Пасля пэўнага ўзросту вы павінны пачаць браць мінімальныя выплаты са сваіх пенсійных рахункаў з падаткамі. Дакладная сума гэтага неабходнага мінімальнага размеркавання або RMD вызначаецца шэрагам фактараў, уключаючы ваш узрост і суму, якую вы назапасілі.
IRS патрабуе ад вас паведамляць пра гэта размеркаванне па гадавых падатках, таму гэта павінна адбыцца да канца кожнага каляндарнага года. Акрамя гэтага, аднак, вы можаце структураваць гэты вывад на аснове вашых уласных фінансавых інтарэсаў. Большасць пенсіянераў збіраюць неабходныя мінімальныя размеркаванні штогод, штоквартальна або штомесяц. Пакуль вы здымаеце мінімальную неабходную суму да 31 снежня, падатковыя наступствы не зменяцца.
Давайце разгледзім вашыя варыянты.
A фінансавы эксперт можа дапамагчы вам стварыць фінансавы план для вашых пенсійных патрэб і мэтаў.
Што такое патрабаванае мінімальнае размеркаванне?
A неабходны мінімальны размеркаванне гэта сума грошай, якую вы павінны здымаць кожны год з a пенсійны рахунак з падаткамі. Вы можаце зняць больш, чым ваш RMD, але вы павінны здымаць па меншай меры столькі кожны год. Сума вашага неабходнага мінімальнага размеркавання вызначаецца вашым узростам і зберажэннямі, і падаткаплацельшчыкі могуць разлічваць яго кожны год з дапамогай Адзіная табліца тэрміну службы IRS.
Для ўсіх, каму споўнілася 70 гадоў 1 ліпеня 2019 года або пазней, абавязковыя мінімальныя размеркаванні пачынаюцца з 72 гадоў. Для ўсіх пенсіянераў, якім споўнілася 70 гадоў да 1 ліпеня 2019 года, абавязковыя мінімальныя размеркі пачынаюцца з 70 гадоў і шасці месяцаў.
Мэта неабходнага мінімальнага размеркавання заключаецца ў тым, каб IRS магла ў канчатковым выніку спагнаць падаткі, якія яно адклала, калі вы зрабілі ўнёскі на розныя пенсійныя рахункі. Гэта прымяняецца да рахункаў, такіх як 401(k)s, ІРА і амаль любая іншая форма пенсійнага рахунку, на якую вы не плаціце падаткі. Адзіным істотным выключэннем з'яўляюцца рахункі Roth IRA і іншыя рахункі, размешчаныя ў аналагічнай частцы.
Вы павінны разлічыць неабходны мінімальны памер размеркавання для кожнага пенсійнага рахунку на ваша імя. Гэта азначае, што калі ў вас ёсць тры розныя кваліфікацыйныя пенсійныя рахункі, вы павінны разлічыць патрабаванае мінімальнае размеркаванне для ўсіх трох рахункаў. Калі вы не знялі (і не заплацілі падаткі) на патрабаванае мінімальнае размеркаванне, вы можаце абкласці падаткам да 50% ад неабходнай сумы. (Напрыклад, калі ад вас патрабавалася зняць не менш за 10,000 5,000 долараў, але вы гэтага не зрабілі, вы можаце сутыкнуцца з падаткам у памеры да XNUMX XNUMX долараў.)
Вы можаце выкарыстоўваць RMD, аднак, вы лічыце патрэбным; урад проста хоча пераканацца, што вы ў рэшце рэшт плаціце падаткі з гэтых грошай. Адзінае абмежаванне заключаецца ў тым, што вы не можаце рэінвесціраваць яго ў пенсійны рахунак з падаткамі, акрамя, у некаторых выпадках, Roth IRA.
Штогадовыя зняцце сродкаў
Гадавы план вываду сродкаў азначае, што вы разлічваеце і здымаеце неабходнае мінімальнае размеркаванне за адзін раз Агульная сума кожны год. Гэта цалкам прымальны падыход да бухгалтарскага ўліку, бо неабходнае мінімальнае размеркаванне задаецца па загадзя вызначанай формуле. Вы разлічваеце яго на аснове кошту вашых пенсійных рахункаў па стане на 31 снежня папярэдняга года і выкарыстоўваючы Адзіную табліцу жыцця, якую IRS выпускае для падатковых дакументаў за кожны год.
Так, напрыклад, каб разлічыць неабходнае мінімальнае размеркаванне ў 2022 годзе, вы павінны выкарыстоўваць кошт вашых пенсійных рахункаў па стане на 31 снежня 2021 года і Адзіную табліцу працягласці жыцця, якая прымяняецца да 2022 года.
Большасць падаткаплацельшчыкаў, якія выбіраюць штогод зняцце сродкаў, робяць гэта ў пачатку або ў канцы кожнага падатковага года. Гэта пытанне асабістага ўліку, так як вы можаце зняць гэтыя грошы ў любы час. Адзіным выключэннем з'яўляецца тое, што ў першы год, калі вы прэтэндуеце на патрабаванне мінімальнага размеркавання, вы павінны пачаць рабіць гэтыя зняцці да 1 красавіка. На працягу ўсіх наступных гадоў IRS не мае тэрміну, акрамя канца года.
Кожны раз, калі вы вырашылі адклікаць свае мінімальныя размеркаванні, гадавы падыход мае свае плюсы і мінусы. Перавагі штогадовага зняцця сродкаў могуць ўключаць у сябе:
Неадкладнае рашэнне вашых падатковых абавязацельстваў. Скасаваўшы ўвесь неабходны мінімальны памер размеркавання адразу, у пачатку года, вы спыніце свае падатковыя абавязацельствы. Вам не трэба турбавацца пра тое, што вы забудзецеся ці іншым чынам зробіце памылку ў астатнюю частку года.
Магчымасці рэінвеставання. Калі ў вас ёсць іншыя моцныя інвестыцыі, вы можаце ўзяць мінімальнае размеркаванне і ўкласці яго ў гэтыя магчымасці раней, маючы больш часу для росту.
Патэнцыйна лепшы рост. Паколькі гэта рахунак з падаткамі, чым раней вы здымеце гэтыя грошы, тым хутчэй вы заплаціце падаткі з іх. Наадварот, чым даўжэй вы пакідаеце яго ў спакоі, тым даўжэй ён можа расці без падатку. Зняцце ўсяго гэтага ў канцы года можа азначаць большы рост вашага пенсійнага рахунку ў доўгатэрміновай перспектыве. Гэта самая вялікая перавага для штогадовага зняцця сродкаў.
Тым не менш, ёсць некаторыя мінусы ў штогадовых вывадаў. Яны могуць ўключаць у сябе:
Патэнцыйна больш высокія падаткі. Калі вы плаціце падаткі штоквартальна, напрыклад, калі ў вас ёсць бізнес або генерацыя даходы ад самазанятасці, вы можаце значна павялічыць вашыя меркаваныя падаткі, прымаючы ранняе мінімальнае размеркаванне.
Парушэнне грашовых патокаў. Некаторым людзям для фінансавага планавання патрэбна структура рэгулярнага даходу, якую аднаразовае зняцце сумы можа парушыць.
Патэнцыйна забываюць. Калі вы пачакаеце да канца года, каб зрабіць мінімальнае размеркаванне, ёсць верагоднасць, што вы зусім забудзеце гэта зрабіць.
Рызыка марнавання падатковых грошай. Калі вы здымаеце грошы са свайго пенсійнага рахунку, вы павінны плаціць падаткі з прыбытку, налічанага на рахунку. Калі вы возьмеце RMD у пачатку года, ёсць рызыка, што вы выдаткуеце частку гэтых грошай, якую пазней вам трэба будзе плаціць падаткі. (Гэта залежыць ад таго, як вы структуруеце свой уліковы запіс, бо некаторыя пенсійныя рахункі будуць аўтаматычна ўтрымліваць падаткі ад вашага імя.)
Штомесяц/квартальны зняцце сродкаў
Іншы агульны падыход да неабходнага мінімальнага размеркавання - пенсіянеры браць гэтыя грошы кожны месяц або кожны квартал. Як і ў выпадку з гадавымі размеркаваннямі, няма лепшага спосабу справіцца з гэтымі грашыма. Некаторыя пенсіянеры аддаюць перавагу штогод размяркоўваць аднаразовую выплату. Іншыя аддаюць перавагу шэраг меншых штомесячных зняццяў. Усё залежыць ад вас.
Чытачы павінны адзначыць, што нават гэта не адзіны варыянт. Вы можаце раздаваць іх так часта, як ваш партфель дазваляе перадаваць. Тым не менш, штомесячны з'яўляецца найбольш распаўсюджаным падыходам.
Перавагі штомесячнага або штоквартальнага падыходу могуць ўключаць у сябе:
Кіраванне грашовымі патокамі. Штомесячнае зняцце сродкаў дазваляе разглядаць гэта як звычайны даход. Многія пенсіянеры аддаюць перавагу гэтаму стылю грашовага патоку перад фарматам аднаразовай выплаты, бо ён дапамагае з асабістымі фінансамі і складаннем бюджэту. Гэта часта з'яўляецца самай вялікай перавагай для штомесячнага або квартальнага зняцця сродкаў.
Разлік падаткаў. Як было адзначана ў нашым раздзеле аб штогадовым зняцці сродкаў, калі вы плаціце штоквартальныя падаткі на аснове іншых даходаў, неабходнае мінімальнае размеркаванне паступае ў рэгулярныя сегменты можа палегчыць гэтыя прыблізныя падаткі.
Падатковыя выплаты. Калі вы штомесяц здымаеце грошы, часта лягчэй, каб ваш партфельны менеджэр аўтаматычна вылічваў любыя прыдатныя падаткі на прыбытак, каб вам не трэба было турбавацца аб адкладанні грошай.
Некаторыя патэнцыйныя недахопы штомесячнага або штоквартальнага падыходу могуць ўключаць у сябе:
Зніжэнне росту. Чым даўжэй вы пакідаеце свае грошы на месцы, тым больш яны могуць расці. Калі вы бераце свае сродкі на працягу года, ваш партфель страціць некаторыя магчымасці для росту за кошт памяншэння капіталу.
Магчымасць праліку. Хаця менш клопатаў, калі вы працуеце з прафесіяналам, калі вы здымаеце свае грошы паэтапна (а не аднаразова), ёсць больш шанцаў, што вы пралічыцеся або іншым чынам зробіце памылку ў мінімальным вывадзе.
У рэшце рэшт, гэта зводзіцца да выбару, які лепш за ўсё падыходзіць для вашых фінансаў. У большасці выпадкаў мы можам рэкамендаваць аформіць пытанне такім чынам: вашы грошы маюць найбольшы патэнцыял для росту, калі вы бераце ўвесь мінімальны размер размеркавання ў канцы кожнага каляндарнага года. Тым не менш, асабісты бюджэт можа быць самым простым, калі вы бераце мінімальнае размеркаванне ў 12 штомесячных порцыях.
Калі ў канцы каляндарнага года вы бярэце мінімальнае размеркаванне, пераканайцеся, што вы наладжвалі аўтаматычнае зняцце сродкаў. Нават прафесійная брокеры вы можаце адцягнуцца на Каляды і Новы год, і вы не хочаце, каб выявіць, што ваш заказ на продаж затрымалі святы.
Bottom Line
Вы можаце атрымаць неабходны мінімальны памер размеркавання ў любы момант, калі гэта адбудзецца да канца года. Большасць пенсіянераў альбо бяруць свае грошы адной аднаразовай сумай у канцы года, каб даць ім больш часу для росту без падаткаабкладання. Іншыя здымаюць грошы кожны месяц, каб даваць сабе рэгулярныя паток даходу.
Парады па планаванні пенсій
Па дадзеных Федэральнай рэзервовай сістэмы, 60% тых, хто мае пенсійныя рахункі, не ўпэўненыя ў сваіх інвестыцыйных рашэннях. Калі вы адзін з іх, чаму б не наняць фінансавага кансультанта? Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Выкананне RMD правільна вельмі важна. Падатковыя наступствы для гэтага велізарныя, з патэнцыйнай адказнасцю да 50% ад усёй сумы. Так што пераканайцеся, што вы ведаеце, як разлічыце неабходны мінімальны размер размеркавання.
Фота: ©iStock.com/fstop123, ©iStock.com/PeopleImages ©iStock.com/PeopleImages
Паведамленне Лепш браць RMD штомесяц ці штогод упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html