Планаванне нерухомасці з'яўляецца адным з самых складаных і важных працэсаў фінансавага планавання, праз якія вы калі-небудзь будзеце праходзіць. Гэта складана, і чым больш ваша маёнтак, тым цяжэй становіцца. Ствараючы свой план нерухомасці, вы можаце задацца пытаннем, ці будзе ваш поліс страхавання жыцця яго часткай. Страхаванне жыцця можа быць адным са спосабаў пагасіць непагашаныя даўгі і фінансавы цяжар пасля вашай смерці. Аднак многія хочуць, каб выручка ішла каханаму чалавеку. У рэшце рэшт, прызначэнне вашага бенефіцыяра вызначае, куды ідуць сродкі і як яны будуць узаемадзейнічаць з вашай маёмасцю. Разгледзім праца з фінансавым кансультантам калі вы складаеце план нерухомасці.
Разуменне страхавання жыцця і планавання нерухомасці
Калі фізічная асоба купляе a поліс страхавання жыцця, яны па сутнасці падпісваюць кантракт са страхавой кампаніяй. Страхавальнік, які валодае ім, можа затым выкарыстоўваць яго, каб застрахаваць кагосьці іншага або сябе. На працягу жыцця ўладальнік поліса плаціць кампаніі рэгулярныя прэміі. Затым, у адпаведнасці з кантрактам, як толькі застрахаваная асоба праходзіць, кампанія выплачвае аднаразовую суму наяўнымі, якая называецца дапамога ў выпадку смерці бенефіцыярам поліса.
Уладальнікі полісаў могуць замест гэтага назваць сваю нерухомасць бенефіцыярам страхавання жыцця. Калі гэта так, выручка, хутчэй за ўсё, пойдзе на выплату даўгоў, такіх як рэшткі рахункаў або крэдытаў. Гэта таксама можа адбыцца па змаўчанні, калі страхавальнік не называе імя бенефіцыярам.
Незалежна ад таго, пераходзіць ён да названага бенефіцыяра або да вашай маёмасці, даходы ад страхавання могуць абкладацца федэральнымі падаткамі на маёмасць. Стаўкі вар'іруюцца ад 18% да 40%, у залежнасці ад вашай валавой маёмасці.
Звычайна, калі бенефіцыярам па полісе з'яўляецца маёнтак, то страхавая кампанія павінна плаціць непасрэдна суду па спадчыне. Суд спачатку выкарыстоўвае названыя грошы для аплаты звязаных з гэтым судовых выдаткаў, такіх як судовыя зборы. Пасля ён размяркоўвае ўсю суму, якая засталася ў адпаведнасці з завяшчаннем памерлага.
Але калі вы набудзеце поліс страхавання жыцця і назавеце хаця б аднаго бенефіцыяра, які жывы на момант вашай смерці, яны атрымаюць даходы ад поліса. Гэта прамая перадача, што азначае, што абмен цалкам пазбягае завяшчання.
,en завяшчальны працэс гэта тое, чаго вы абсалютна хочаце, каб ваша сям'я пазбягала. Звычайна гэта доўгая і дарагая серыя юрыдычных працэдур, якія разбіраюць маёмасць, запазычанасць і крэдытныя лініі памерлага. Суд выкарыстоўвае сродкі з маёмасці для выплаты запазычанасці, якая засталася пасля смерці. Але калі назваць бенефіцыяра, сродкі належаць выключна названаму атрымальніку, а значыць, суд і крэдыторы не могуць іх закрануць.
Планаванне нерухомасці для поліса страхавання жыцця без бенефіцыяра
Часам могуць узнікнуць праблемы з бенефіцыярам. Напрыклад, дапусцім, уладальнік поліса страхавання жыцця не прызначыць яго ў першую чаргу. Або яны раптоўна мяняюць бенефіцыяра ў апошні момант. У апошняй сітуацыі і першапачатковы бенефіцыяр, і страхавая кампанія, верагодна, будуць аспрэчваць змены.
Але ўсё можа стаць яшчэ больш складаным, калі на момант смерці памерлага не будзе прызначанага бенефіцыяра, які жывы. Такім чынам, калі бенефіцыяр, абраны памерлым, таксама памёр у момант іх смерці, можа быць некалькі розных рашэнняў.
У некаторых выпадках даходы ад поліса страхавання жыцця ідуць на маёмасць завяшчання. Там маёнтак выкарыстоўвае сродкі для пакрыцця астатніх рахункаў і выдаткаў. У іншых выпадках даходы ад страхавання жыцця пераходзяць да жывых спадчыннікаў страхавальніка. Спадчыннікі па законе - гэта блізкія адносіны з законным правам на маёмасць памерлага, калі ён памёр без завяшчання. Пераход да законных спадчыннікаў абараняе сродкі ад крэдытораў і рэшткі доўгу на маёнтак.
У канчатковым рахунку, палітыка аплаты страхавой кампаніі і мясцовыя законы, заснаваныя на месцы маёнтка, уплываюць на тое, куды ідуць страхавыя грошы.
Вызначэнне трэста вашым бенефіцыярам па страхаванні жыцця
Пераканацца, што аб вашых бенефіцыярах добра клапоцяцца, - складаная задача. Вы хочаце гарантаваць, што яны атрымаюць тое, што ім трэба, і дапамагчы ім атрымаць максімальную карысць ад будучых выгод. Гэта патрабуе, каб вы звялі да мінімуму канчатковыя падаткі на ўсё, што вы перадаеце.
Адно з рашэнняў, якое людзі выкарыстоўваюць, каб паменшыць падатковая нагрузка на выплату па страхаванні жыцця - назваць траст у якасці асноўнага бенефіцыяра. У прыватнасці, яны выкарыстоўваюць безадзыўны траст. Безадзыўныя даверы - гэта даверы, якія вы, грантадаўца, не можаце змяніць. Толькі бенефіцыяры могуць зацвердзіць або ўнесці змены пасля стварэння даверу. Найменне ан незваротны давер так як бенефіцыяр дазваляе вам пакласці свае грошы, не плацячы з іх падаткаў. Пасля гэтага прызначаны бенефіцыяр траста можа забраць сродкі.
Хоць гэта азначае, што ваш бенефіцыяр не атрымлівае грошы непасрэдна, сума захоўваецца. Такім чынам, фонды не адчуваюць укусу падаткаў на маёмасць. Але гэта дарагога кошту. Вы не можаце чапаць, змяняць або пазычаць поліс пасля перадачы яго ў давер.
У якасці альтэрнатывы вы можаце выкарыстоўваць давер, які можна адклікаць або змяняць. Яны забяспечваюць больш гнуткасці, што можа спатрэбіцца, калі вашы абставіны зменяцца. І яны дапамагаюць блізкім прапусціць гэты працэс. Тым не менш, тэхнічна вы па-ранейшаму валодаеце актывамі ў адкліканым трэсце, што робіць іх часткай вашай маёмасці. Такім чынам, ануляваны траст не дазваляе ні вам, ні вашым бенефіцыярам пазбегнуць падаткаў на нерухомасць. Аднак гэта не можа быць праблемай для невялікіх маёнткаў, якія не падпадаюць пад падатак на нерухомасць.
Магчыма, у рэшце рэшт вам нават не спатрэбіцца давер. Калі вы называеце свайго мужа ў якасці бенефіцыяра поліса, звычайна праблем не ўзнікае, дзякуючы неабмежаваны шлюбны вылік. Абмен актывамі паміж мужам і жонкай без падатку на маёмасць, калі муж з'яўляецца грамадзянінам ЗША.
Вынік: ці з'яўляецца страхаванне жыцця часткай нерухомасці?
Страхавальнікі страхавання жыцця павінны памятаць адну важную рэч, называючы бенефіцыяра: быць канкрэтнымі. Вы не павінны нічога пакідаць на волю здагадак. Калі вы турбуецеся, што меркаваны бенефіцыяр можа прайсці, назавіце некалькі. Але назавіце кожную канкрэтна.
У адваротным выпадку ім, магчыма, прыйдзецца чакаць працяглы час, каб атрымаць дапамогу ў выпадку смерці. Або ім можа нават спатрэбіцца звярнуцца ў суд па спадчыне, каб абскардзіць, калі ўсё занадта неадназначна. Завяшчанне доўгае, займае больш за год, і дарагое. Вы можаце дапамагчы сваім блізкім пазбегнуць гэтага, дзейнічаючы асцярожна.
Парады па планаванні нерухомасці
Разглядаць праца з фінансавым кансультантам калі вы ствараеце або змяняеце план нерухомасці. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Наш страхавы калькулятар дакладна вызначае, колькі страхавання жыцця вам трэба, і рэкамендуе полісы, якія адпавядаюць вашым патрэбам.
Большасць планаў нерухомасці ўключае завяшчанне. Але ёсць значна больш, чым гэта, у тым ліку больш дакументаў. Чытайце SmartAsset кіраўніцтва па планаванні нерухомасці супраць завяшчанняў каб дапамагчы вам падрыхтавацца.
Аўтар фота: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Паведамленне Ці з'яўляецца страхаванне жыцця часткай нерухомасці? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html