«Мой фінансавы планіроўшчык звар'яцеў?» Нам 55 і 60, пяць гадоў да пенсіі, і нам сказалі, што мы павінны інвеставаць больш агрэсіўна

Нядаўна я бачыў артыкул MarketWatch, які рэкамендаваў, каб пенсійны партфель быў 100 мінус іх узрост у акцыях або, магчыма, нават больш кансерватыўны. Мне 55, а майму мужу 60, і мы плануем выйсці на пенсію праз 5 гадоў, што і будзе put у нас, скажам, 40% у наяўнасці. Мае бягучыя фінансавыя парадыer які з'яўляецца CFP і якога мы нядаўна нанялі, выказаў здагадку, што гэта занадта кансерватыўна, і прапанаваў партфель 75% у акцыях, асабліва з улікам цяперашняга рынку аблігацый. Фактычна, дзве іншыя фінансавыя парадыers, з якім мы апыталі, таксама прапанаваў больш агрэсіўныя партфелі. I не думаю, што ў нашай сітуацыі ёсць нешта асаблівае. Мы зэканомілі $1.4 мільёна у ІРА і ўл 2 маёмасці (адна з якіх будзе акуплена да таго часу, як мы выйдзем на пенсію.) Хто мае рацыю? Як мы прымаем рашэнне з такімі разнастайнымі парадамі?

дзякуй,

Разгублены ў Вірджыніі

Гл.: Мне 64 гады, я зарабляю 1,500 долараў у месяц за рулём Uber і атрымліваю амаль 5,000 долараў у месяц у выглядзе пенсіі і сацыяльнага забеспячэння — ці варта мне выплачваць іпатэку да выхаду на пенсію?

Дарагі Confused у Вірджыніі, 

Я пачну з таго, што не, ваш фінансавы планіроўшчык не вар'ят. 

Існуюць тысячы спосабаў стварыць пенсійны партфель, і шмат правілаў, якія з'яўляюцца менавіта гэтымі правіламі. Стратэгія, якую вы бачылі ў артыкуле пра адніманне вашага ўзросту са 100, - адна з іх. Калі б вы пайшлі на гэта, то так, ваш партфель будзе дзесьці паміж 40% і 45% у акцыях, і, шчыра кажучы, гэта гучыць крыху нізка. 

Вось чаму: акрамя цяперашняга рынку аблігацый, як згадваў ваш планіроўшчык, вы на самой справе яшчэ зусім маладыя для выхаду на пенсію. І выхад на пенсію ў нашы дні не такі, як дзесяцігоддзі таму, калі вы здавалі свае дакументы ў 65 і дажывалі апошнія некалькі гадоў на пляжы. Сёння пенсіянеры могуць разлічваць на тое, што пражывуць на пенсіі 20, 30 - а можа нават і больш - гадоў, і ім спатрэбіцца кожны долар, які яны атрымаюць, каб працягнуць гэта жыццё, што засталося. Калі вашы партфелі не занадта агрэсіўныя, вы рызыкуеце скончыць гэтыя грошы раней, чым хацелася б. Занадта кансерватыўны партфель толькі рэальна абараняе вашыя актывы ад змяншэння занадта далёка. Гэта не дасць вам шмат аддачу. 

Вядома, быць занадта агрэсіўным перад выхадам на пенсію не заўсёды добра - напрыклад, на нестабільным рынку. Вы не жадаеце губляць занадта шмат свайго балансу, асабліва калі вы збіраецеся пачаць з яго цягнуць. У гэтым сцэнарыі, вядомым як паслядоўнасць рызыкі вяртання, вы бярэце з партфеля, калі ён зніжаецца, і зніжаеце сваю будучыню патэнцыйную прыбытковасць. Лепш за ўсё мець грошы ў баку, якія вы будзеце выкарыстоўваць, калі рынкі пачнуць дзейнічаць, каб ваш партфель мог расці ў спакоі. 

Праўда ў тым, што тое, што прапануюць дарадцы, і тое, што працуе для вас, не заўсёды можа супадаць. Гэта добра. Што вам трэба зрабіць, гэта знайсці стратэгію, якая працуе для вас, і кваліфікаваны CFP зробіць гэта. Размаўляючы са спецыялістам, ясна раскажыце пра свае клопаты і страхі, надзеі і мэты. 

Праверце слупок MarketWatch "Хакеры на пенсію" парады, якія дапамогуць вам рэалізаваць уласную дарогу на пенсійныя зберажэнні 

Некаторыя дарадцы, магчыма, нават ваш, могуць прапанаваць вядровы метад, дзе вашы актывы аб'ядноўваюцца ў асобныя катэгорыі па часе. Напрыклад, у вас будзе адно вядро, якое з'яўляецца вельмі кароткатэрміновым, і гэта будуць вельмі кансерватыўна ўкладзеныя грошы (гэта можа і павінна быць асобна ад экстранага фонду, які павінен быць лёгкадаступным на выпадак, калі здарыцца нешта нечаканае). Тады ў вас будзе сярэднетэрміновы інвестыцыйны пул (магчыма, гэта можа быць нешта накшталт стратэгіі 100 мінус ваш узрост). І тады ў вас будзе доўгатэрміновы перыяд, скажам, 15 з лішнім гадоў, і гэта будзе агрэсіўна. Агрэсіўнае вядро будзе прыкладаць усе намаганні, каб гэтыя грошы раслі для вас, але калі на рынках адбудзецца падзенне і баланс крыху ўпадзе, вы гэтага не адчуеце. 

Гэтыя стратэгіі не могуць быць сканцэнтраваны толькі на прыбытку. Яны павінны мець сэнс для вас і таго, як вы ставіцеся да сваіх грошай. Калі ідэя агрэсіўнага або нават у пэўнай ступені агрэсіўнага партфоліо напружвае вас і ўсё, што вы можаце зрабіць, гэта падумаць пра тое, каб гэты баланс ішоў уверх і ўніз, вам трэба пагаварыць пра гэта са сваім планіроўшчыкам. Але толькі ведайце, што нават згадка пра агрэсіўныя партфелі на вашым этапе жыцця - гэта далёка не вар'яцтва. 

Чытачы: Ці ёсць у вас прапановы да гэтага чытача? Дадайце іх у каментарыі ніжэй.

У вас ёсць пытанне наконт уласных пенсійных зберажэнняў? Напішыце нам па электроннай пошце [электронная пошта абаронена]