«Такое адчуванне, што можна страціць занадта шмат». Мы ўклалі 550 тысяч долараў і сказалі нашаму кансультанту, што хочам "кансерватыўнага падыходу". З таго часу мы страцілі 88 тысяч долараў. Я ведаю, што рынак дрэнны, але ці варта звальняць яго? 

пытанне: Два гады таму мой муж датэрмінова пайшоў на пенсію па прапанове сваёй кампаніі. У той час у нас быў 401(k) з прыкладна 550,000 88,000 долараў, які мы перадалі буйному прадстаўніку фінансавай кампаніі. З таго часу мы страцілі XNUMX XNUMX долараў з-за дрэнных рынкавых умоў і рашэнняў. Мы выказалі неабходнасць кансерватыўнага падыходу. Значная частка звязана з аблігацыямі, і такая сума здаецца занадта вялікай, каб страціць! 

Што яшчэ горш, агент увесь час кажа нам, што наш розыгрыш у 4,750 долараў у месяц занадта вялікі. Ці мяняем мы агентаў у кампаніі? Перайсці з карабля і перадаць усё іншай кампаніі? Ці трэба жыць менш, чым хочацца, каб кампенсаваць страты? (Таксама шукаеце фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа дапамагчы знайсці вам кансультанта, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

адказ: Ёсць некалькі пытанняў, якія трэба задаць тут: па-першае, ваш кансультант зрабіў вам дрэнна з гэтымі вялікімі стратамі; па-другое, ці разумная ваша хуткасць зняцця сродкаў; і па-трэцяе, што вы робіце з сітуацыяй з дарадцам? 

Давайце пачнем з самага пачатку: ці занадта шмат страціць 88,000 550,000 долараў з партфеля ў 16 XNUMX долараў, асабліва калі ўлічыць, што вы прасілі кансерватыўнага падыходу? Згодна з гэтымі лічбамі, вы страцілі XNUMX%, што на самай справе менш, чым агульны рынак акцый ЗША (на момант напісання гэтага ліста), але крыху вышэй, чым агульны рынак аблігацый. Верагодна, ваш кансультант думаў, што аблігацыі будуць добрай інвестыцыяй, бо яны, як вядома, бяспечныя, але агрэсіўнае павышэнне працэнтных ставак на працягу мінулага года прывяло да таго, што прыбытковасць аблігацый дасягнула новых гістарычных мінімумаў.

У вас ёсць праблемы з фінансавым кансультантам або вы шукаеце новага? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

Сапраўды, мінулы год быў складаным годам як для фондавага рынку, так і для рынку аблігацый, калі амерыканскія акцыі ўпалі амаль 20% у адпаведнасці з Fortune і аблігацыі ўніз вакол -13% паводле CNBC. «Калі справа даходзіць да інвестыцый, як у акцыі, так і ў аблігацыі, варта чакаць, што ваш партфель будзе расці і падаць. Гістарычна склалася так, што ён мае тэндэнцыю да росту значна больш, чым да падзення, але ў мінулым годзе здарылася, што ён знізіўся», - кажа сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык Тэйлар Джэсі з Impact Financial. (Таксама шукаеце фінансавага кансультанта? Гэты інструмент можа дапамагчы знайсці вам кансультанта, які можа задаволіць вашыя патрэбы.)

Але яшчэ адной важнай праблемай з'яўляецца хуткасць зняцця сродкаў - і ваш кансультант мае на гэтым рацыю. «Вывад $4,750 у месяц роўны прыкладна 10% хуткасці вываду з вашага партфеля. Агульнапрыняты ўзровень зняцця сродкаў пры выхадзе на пенсію складае каля 4%, што азначае, што вы здымаеце больш чым у два разы больш, чым звычайна лічыцца бяспечнай сумай», — кажа Джэсі. На самай справе, дыпламаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню Джым Хэмфіл з TGS Advisors кажа, што гэта «абсурдна, няўстойліва высока, калі толькі вы абодва не выйшлі на пенсію ў 80 гадоў. Мы ведаем, што гэта не так, бо вы датэрмінова пайшлі на пенсію».

Падумайце пра гэта наступным чынам: пры хуткасці зняцця сродкаў у 10% ваш партфель павінен зарабіць не менш за 10%, каб вы выйшлі на бясстратнасць, інакш вы пагрузіцеся ў асноўную суму. «Гістарычна склалася, што фондавы рынак прыносіць каля 9% прыбытку ў год, але партфелі большасці пенсіянераў не на 100% інвеставаны ў акцыі, што азначае, што муж і жонка на пенсіі звычайна не павінны разлічваць на сярэдні заробак на фондавым рынку. Дыверсіфікаваны партфель можа зарабляць у сярэднім ад 5% да 6%, таму, калі вы здымаеце 10% у год з партфеля, вы можаце ўбачыць, як матэматыка вельмі хутка пачне працаваць супраць вас», — кажа Джэсі.

Сапраўды, Хэмфіл кажа, што вам трэба жыць менш, чым вы хочаце, таму што тое, што вы хочаце, нерэальна. «Не з-за рынкавых умоў, таму што не існуе прыбытку, які б падтрымліваў стаўку размеркавання 10% плюс», — кажа Хемфіл

Са свайго боку, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню Дэрык Ходжэс з Anchor Pointe Wealth кажа, што даўгалецце становіцца праблемай у сувязі з тым, што вы прымаеце грошы. «Памяншэнне вашага балансу кожны год можа не выклікаць заклапочанасці, калі вам 70 або 80 гадоў, але гэта можа паставіць пад пагрозу вашу будучую фінансавую бяспеку, калі вы маладзейшыя. Ацэньваць свае патрэбы ў выдатках і зняцці - гэта разумна», - кажа Ходжэс. Больш за тое, паводле Ходжэса, калі вы зможаце скараціць размеркаванне на гэтым складаным інвестыцыйным рынку, гэта, верагодна, умацуе вашу фінансавую бяспеку. 

Забягаючы наперад, вы захочаце ацаніць свой узрост, здароўе, верагоднае даўгалецце і будучыя патрэбы ў выдатках. «Які інвестыцыйны рызыка вы можаце цярпець? Інвестыцыі з больш нізкай талерантнасцю да рызыкі даюць больш нізкі даход ад інвестыцый. Ці можаце вы дасягнуць сваіх фінансавых мэтаў з такім невялікім даходам? Не ацэньвайце рызыку і прыбытак, улічваючы толькі нядаўнюю гісторыю, вам трэба больш доўга глядзець», — кажа Ходжэс. 

Вы таксама павінны перагледзець сваю сумесь інвестыцый і ацаніць гістарычны даход у параўнанні з адпаведным эталонам. «Калі вам падабаецца спалучэнне 60 % акцый і 40 % аблігацый, не параўноўвайце свае інвестыцыйныя вынікі з індэксам S&P 500, які складае 100 % акцый. Замест гэтага выкарыстоўвайце такі індэкс, як Morningstar US Moderate Target Allocation, каб ацаніць недастатковую або завышаную прадукцыйнасць», — кажа Ходжэс.

Галоўнае, не панікуйце і не прымайце неабдуманых рашэнняў. «Свядома працягвайце ацэньваць свае патрэбы, мэты і жаданні і памятайце, што 2022 год быў балючым практычна для кожнага інвестара, нават для тых, хто валодае якаснымі дыверсіфікаванымі інвестыцыямі», — кажа Ходжэс. 

Hemphill рэкамендуе атрымаць аб'ектыўную параду ад дыпламаванага кансультанта, які раскажа вам інфармацыю, якую вам не спадабаецца пачуць. «Аднаму або абодвум, магчыма, спатрэбіцца вярнуцца да працы», — кажа Хэмфіл.

Каб знайсці акрэдытаваных кансультантаў, наведайце Нацыянальную асацыяцыю асабістых фінансавых кансультантаў (NAPFA) або сетку планавання XY, дзе вы можаце выкарыстоўваць інструмент для пошуку планіроўшчыкаў з пазначэннем CFP і пэўнымі спецыяльнасцямі. 

У вас ёсць праблемы з фінансавым кансультантам або вы шукаеце новага? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

Пытанні адрэдагаваныя для сцісласці і яснасці.