Я плаціў студэнцкі крэдыт 37 гадоў, але цяпер я зарабляю 11 тысяч долараў у год

пытанне: У мяне ёсць студэнцкая пазыка з 1984 года, якую я пратэрмінаваў. Мне 72 гады, і я плачу праз вылікі з маіх дадатковых даходаў (SSI). Мой гадавы даход складае ўсяго 11,000 37 долараў. Становіцца цяжка вырашыць, плаціць крэдыт ці купляць прадукты і лекі. Пасля XNUMX гадоў, ці ёсць спосаб ануляваць або дараваць гэты крэдыт?

адказ: Несумненна, непрыемна сутыкнуцца з выплатай студэнцкай пазыкі дзесяцігоддзямі і адчуваць, што вы ўсё яшчэ не дасягнулі дастатковага прагрэсу, але прафесіяналы кажуць, што ёсць рэчы, якія вы можаце зрабіць. Першае, што трэба ведаць, гэта тое, што вы, хутчэй за ўсё, не павінны вылічваць плацяжы па крэдыце з вашага сацыяльнага страхавання прама цяпер. Сапраўды, урад спыніў канфіскацыю вяртання падаткаў або спагнання заробкаў да шасці месяцаў пасля адмены паўзы ў аплаце (цяпер яе плануецца адмяніць 31 жніўня). Такім чынам, Леслі Тэйн, заснавальнік і кіраўнік Tayne Law Group, кажа: «Я б абавязкова звязаўся са службай абслугоўвання і даведаўся, што адбываецца». (Звярніце ўвагу, што хаця сучасныя нізкія стаўкі рэфінансавання студэнцкіх пазык могуць быць спакуслівымі, тыя, хто мае федэральныя пазыкі, хутчэй за ўсё, ня хочаце refi, таму што гэта пазбаўляе вас федэральнай абароны; аднак чытачы з прыватнымі студэнцкімі пазыкамі могуць захацець рэфінансаваць - глядзіце тут самыя нізкія стаўкі рэфі студэнцкай пазыкі, на якія вы можаце прэтэндаваць.)

Ёсць і іншыя шляхі, каб забяспечыць лепшы кантроль над вашай студэнцкай запазычанасцю, напрыклад, зарэгістравацца ў плане аплаты на аснове даходу і шукаць магчымае ўрэгуляванне.

Планы пагашэння федэральных студэнцкіх пазык, заснаваныя на даходах

«Прачытаўшы іх пытанне, я зрабіў аптымістычную здагадку, што ў гэтага пазычальніка няма дэфолту па крэдыце», — кажа Эндру Пенціс, эксперт па крэдытах і сертыфікаваны кансультант па студэнцкіх крэдытах у StudentLoanHero. «Гэта выдатна, таму што ў такім выпадку яны ўсё яшчэ могуць мець права зарэгістравацца ў адным з чатырох пагашэння, заснаваных на даходах (РДЭ) планы, якія прызначаны для падтрымання штомесячнай нагрузкі на вельмі нізкім узроўні адносна даходу». Людзі з вельмі нізкімі даходамі могуць атрымліваць плацяжы ад 0 долараў па гэтых планах, але звярніце ўвагу, што вам неабходна мець федэральны крэдыт, каб падаць заяўку на IDR.

У вас ёсць пытанне аб атрыманні студэнцкай пазыкі або іншай запазычанасці? Электронная пошта [электронная пошта абаронена].

Улічваючы, што гэтая пазыка 1984 года старэйшая, пазычальніку, магчыма, прыйдзецца аб'яднаць яе з федэральным урадам у прамую кансалідацыйную пазыку, каб падаць заяўку на IDR, па словах Пенціса. «Але гэта даволі лёгка зрабіць. Лепш за ўсё абмеркаваць гэта са сваім федэральным крэдытным агентам па тэлефоне", - кажа ён, дадаючы, што studentaid.gov паляпшае свой вэб-сайт, "але ён усё яшчэ не надзейны". 

Шукаць пагаднення

Пазычальнікі са старымі федэральнымі або прыватнымі студэнцкімі пазыкамі, якія не пагашаны, могуць паспрабаваць дамовіцца аб урэгуляванні студэнцкай пазыкі. Але вы знаходзіцеся ва ўладзе свайго крэдытора, па словах Ганны Хелхоскі, эксперта па студэнцкіх пазыках NerdWallet. 

«Каб пачаць перамовы аб урэгуляванні, федэральныя студэнцкія крэдыторы запатрабуюць, каб вашы пазыкі былі дэфолтнымі або блізкімі да дэфолту, але гэта не тая рэч, якую вы павінны спрабаваць прымусіць», — кажа яна. «Няма гарантыі, што ваш крэдытор будзе весці перамовы, і ў выніку вы пашкодзіце свайму крэдыту і сутыкнецеся з іншымі штрафнымі наступствамі».

Як правіла, урэгуляванне федэральнай студэнцкай пазыкі не з'яўляецца звычайнай з'явай, таму што трымальнік пазыкі можа атрымаць вашыя грошы праз вяртанне падатку або накладанне арышту на заработную плату, па словах Хелхоскі. «Прыватныя студэнцкія пазыкі таксама складана атрымаць», — кажа яна. 

Яна дадае: «Але цалкам магчыма, што вы можаце атрымаць іх урэгуляванне, калі ў вас ёсць фінансавыя цяжкасці, вы дэфолт больш за адзін раз або калі яны па-іншаму не можа спагнаць заработную плату або ваш падатак канфіскавалі. Для пазычальнікаў гэта патэнцыйна экстрэмальны варыянт пагашэння запазычанасці, але гэта можа быць адзіны спосаб пазбавіцца ад старой пратэрмінаванай запазычанасці, якая іх абцяжарвае». 

Падвядзіце вынікі сваёй эндшпілі 

«Я хацеў бы націснуць кнопку на машыне часу, каб пагаварыць з гэтым пазычальнікам 20 гадоў таму і накіраваць яго на шлях прабачэння», — кажа Пенціс, які прызнае, што глядзець наперад, а не назад, з'яўляецца ключом да стварэнне лепшай фінансавай асновы. «Для гэтага пазычальніка нулявы баланс студэнцкай пазыкі не з'яўляецца мэтай і, верагодна, гэта нерэальны варыянт», - кажа ён. «Гаворка ідзе пра тое, каб трымаць іх штомесячныя плацяжы пад кантролем, каб яны маглі дазволіць сабе ўсё астатняе, што ім сапраўды трэба для жыцця».