JPMorgan Chase кажа, што інфляцыя, якая працягваецца, і перспектывы рэзка зніжэння прыбытку для інвестараў азначаюць, што пенсіянеры павінны адмовіцца ад даўняга правіла 4%. Гэта правіла, якое абвяшчае, што пенсіянеры могуць бяспечна скарачаць свае зберажэнні на 4% у год, не турбуючыся, што ў іх скончацца сродкі перад смерцю. Невыкананне гэтага правіла можа азначаць, што вам прыйдзецца скараціць свае выдаткі ці нават убачыць, як вашы зберажэнні знікнуць. Замест гэтага буйны банк рэкамендуе штогод здымаць не больш за 2% ці 3% ад сумы, якую вы набылі. Разгледзім працу з a фінансавы саветнік як вы плануеце бесклапотны выхад на пенсію.
Што такое правіла 4%.
,en Правіла 4% быў упершыню сфармуляваны ў 1994 годзе фінансавым планіроўшчыкам Білам Бенгенам. Ён патрабуе выдаткаваць 4% вашых пенсійных зберажэнняў у першы год выхаду на пенсію, а затым карэктаваць гэты працэнт кожны год з улікам інфляцыі. Па словах Бенгена, гэта дазволіла б пазбегнуць таго, каб у пенсіянераў скончыліся грошы кожныя 30 гадоў з 1926 года, нават калі эканамічныя ўмовы былі найгоршымі.
Напрыклад, пенсіянер з 1 мільёнам долараў зберажэнняў забярэ 40,000 41,200 долараў у першы год выхаду на пенсію. Паколькі ўсе наступныя зняцці карэкціруюцца на інфляцыю, той жа пенсіянер зняў бы 3 XNUMX долараў на другі год выхаду на пенсію, калі б інфляцыя была XNUMX%.
Чаму прыйшоў час адмяніць правіла 4 %.
Аднак раней у гэтым годзе Бенген заявіў, што правіла 4% трэба адмяніць. І прычын для гэтага мноства. З аднаго боку, людзі жывуць даўжэй. Па дадзеных Адміністрацыі сацыяльнага забеспячэння, сярэдні мужчына, якому сёння споўнілася 65 гадоў, можа разлічваць пражыць да 84.3 года. Яго аналаг жаночага полу можа разлічваць дажыць у сярэднім да 86.6 гадоў. Даследаванні паказалі, што міленіялы могуць дажыць да 90-х гадоў і далей, таму ёсць яшчэ большы ціск, каб павялічыць пенсійныя зберажэнні.
Правіла 4% таксама не ўлічвае індывідуальныя нормы зберажэнняў. Міленіялы маюць самы нізкі ўзровень удзелу, калі справа даходзіць да эканоміі ў плане, які фінансуецца працадаўцам, і нядаўні даклад паказвае, што 56% з іх менш схільныя адкладаць на пенсію па-за працай. Гэта азначае, што значная колькасць маладых работнікаў можа не выйсці на пенсію.
JPMorgan таксама раіць адмяніць правіла 4% з-за перспектыў зніжэння даходнасці і больш высокай інфляцыі - "што ўсе эканамісты цяпер бачаць на гарызонце" - азначае, што правіла 4% можа быць рэцэптам сур'ёзных фінансавых праблем. У той час як S&P 500 зарабіў у сярэднім 10% за апошнія 10 гадоў, банк нядаўна апублікаваў здагадкі аб доўгатэрміновым рынку капіталу прагназуем партфель 60/40, які прыносіць толькі 4.3%.
У якасці прыкладу, - сказаў банк існуе амаль 100% верагоднасць таго, што ў 60-гадовай дзяўчыны з падаткаабкладаемы партфелем у 30 мільёнаў долараў скончацца грошы, калі яна выдаткуе 4% свайго партфеля (г.зн. 1.2 мільёна долараў) на працягу наступных 30 гадоў.
Што рабіць замест гэтага
Улічваючы ступень зменлівасці расходных звычак пенсіянераў і інвестыцыйных вынікаў, JPMorgan прапанавала ўзважыць шэсць фактараў, калі вы распрацоўваеце стратэгію вываду сродкаў, якая спецыяльна для вас.
Падатковыя стаўкі – Якая агульная стаўка падатку на федэральным, дзяржаўным і мясцовым падатках?
Фінансавыя абавязацельствы - Вы імкнецеся пакінуць спадчыну або прынесці карысць сваім нашчадкам?
Дадатковыя рэсурсы - Вы з'яўляецеся ўладальнікам неліквідных, але неабцяжараных актываў, такіх як нерухомасць, трасты або спадчына?
Выдаткі на ахову здароўя - Як бы вы ацанілі свае бягучыя медыцынскія патрэбы?
Узрост спадарожнікаў жыцця – 65-гадовая пара сёння сутыкаецца з верагоднасцю 72% таго, што хаця б адзін з іх дажыве да 90 гадоў, і 44% верагоднасцю, што гэты чалавек дажыве да 95 гадоў.
Склад партфеля - Колькі ў вас ёсць на падаткаабкладаемага ў параўнанні з адкладзеным падаткам (г.зн. традыцыйным IRA) у параўнанні з неабкладаемым (г.зн. Roth IRA) рахункам? Калі ў вас канцэнтраваная пазіцыя, магчыма, вам спатрэбіцца вылучыць больш, каб улічыць гэтую рызыку, каб не паставіць пад пагрозу свой лад жыцця. Магчыма, у вас ёсць шмат убудаваных прыбыткаў і вам спатрэбяцца дадатковыя сродкі для выплаты падаткаў, калі яны ў канчатковым выніку будуць прададзеныя.
Іншыя аналітыкі таксама знайшлі альтэрнатывы правілу 4%. Даследаванне Morningstar выявілі, што пры першапачатковай хуткасці зняцця сродкаў у 3.3% пенсіянер з партфелем, падзеленым пароўну паміж акцыямі і аблігацыямі, мае 90% верагоднасць захавання станоўчага балансу на рахунку праз 30 гадоў. Чым цяжэй пазіцыя ўласнага капіталу партфеля, тым ніжэй павінна быць першапачатковая хуткасць зняцця сродкаў.
Bottom Line
Перспектыва захавання высокай інфляцыі і рэзкага зніжэння рынкавай прыбытковасці ў памеры 5% або менш азначае, што правіла зняцця 4% неабходна замяніць правілам, якое прадугледжвае зняцце ад 2% да 3%. Не забудзьцеся ўзважыць усе важныя фактары, калі вы прыдумаеце стратэгію вываду сродкаў, якая адпавядае вашым рызыкам і меркаваным патрэбам.
Парады па выхадзе на пенсію
Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам знайсці крэатыўныя спосабы атрымаць асалоду ад выхаду на пенсію, не марнуючы больш за 2% ці 3% штогод. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Калі ў вас няма доступу да 401 (k), падумайце аб адкрыцці IRA або Roth IRA як спосаб зэканоміць на пенсію.
Аўтар фота: ©iStock.com/dobok, ©iStock.com/lakshmiprasad S, ©iStock.com/AJ_Watt
Паведамленне JPMorgan кажа, што вы можаце бяспечна здымаць такую суму са сваіх пенсійных рахункаў штогод упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/jpmorgan-says-safely-withdraw-much-163855453.html