Зрабіце сацыяльнае страхаванне «большым, а не меншым», каб дапамагчы вырашыць пенсійны крызіс

Калі вы набліжаецеся да пенсіі, хутчэй за ўсё, вы не падрыхтаваны ў фінансавым плане.

Па словах Марка Мілера, эксперта па пенсійным забеспячэнні і аўтара новай кнігі, дзве траціны або больш амерыканцаў, блізкіх да пенсійнага ўзросту, проста не гатовыя. Перазагрузка выхаду на пенсію: разумныя фінансавыя стратэгіі для вяртання на правільны шлях.

"Пенсійная бяспека зводзіцца да вашай здольнасці падтрымліваць узровень жыцця на пенсіі", - сказаў ён. «І даволі ясна, што вельмі значная частка хатніх гаспадарак, якія набліжаюцца да выхаду на пенсію, скажам, праз 10 гадоў, робяць гэта без значных зберажэнняў».

У сваёй новай кнізе Мілер прапануе звычайным людзям спосабы вярнуцца на правільны шлях, нават калі яны моцна адстаюць, і ён выкладае змены ў палітыцы сацыяльнага забеспячэння, якія могуць дапамагчы яшчэ большай колькасці людзей. Ён прапанаваў больш разумення і парад у размове з Yahoo Finance. Вось асноўныя моманты гэтай размовы:

Чаму гэтая кніга цяпер?

У ЗША шмат дыскусій аб тым, ці не пагражае нам пенсійны крызіс. Паколькі людзі непадрыхтаваныя, гэта азначае, што яны будуць жыць у асноўным на сацыяльнае забеспячэнне. Сацыяльнае забеспячэнне звычайна замяняе ад 40% да 50% даходу перад выхадам на пенсію.

Большасць пенсійных планіроўшчыкаў звычайна кажуць, што вам трэба замяніць 70%, магчыма, больш. У якасці адпраўной кропкі гэта нядрэнны спосаб паглядзець на гэта. Такім чынам, відавочна, што для многіх хатніх гаспадарак існуе разрыў у плане падтрымання ўзроўню жыцця.

Традыцыйная мудрасць для планавання выхаду на пенсію заключаецца ў тым, каб пачаць рана, і няма ніякіх спрэчак, што пачаць рана вельмі выгадна, таму што вы атрымліваеце выгаду ад усяго гэтага складанага росту за гады зберажэнняў. Тым не менш, ёсць рэчы, якія можна зрабіць на адносна позняй стадыі гульні.

Вы ганарыцеся тым, што супрацьстаяце, як так?

Я супраць па некалькіх момантах. Давайце паглядзім на Medicare. Тэндэнцыі рэгістрацыі за апошняе дзесяцігоддзе былі моцна накіраваныя на камерцыйную кіраваную медыцынскую дапамогу, альтэрнатыву традыцыйнай Medicare, якая называецца Medicare Advantage. Але я прыхільнік традыцыйнай платнай праграмы па некалькіх прычынах. У кнізе я выкладаю аргумент на карысць выкарыстання традыцыйнай праграмы Medicare для тых, хто можа дазволіць сабе некалькі больш высокія авансавыя прэміі.

Гісторыя працягваецца

Прасцей кажучы, традыцыйная Medicare з'яўляецца залатым стандартам медыцынскага страхавання ў Злучаных Штатах. Калі вы зарэгіструецеся ў традыцыйнай праграме Medicare, а затым дадасце план лекаў па рэцэпце часткі D і Медыгап дадатковае пакрыццё, вы атрымаеце доступ да самай шырокай сеткі пастаўшчыкоў медыцынскіх паслуг. І вы будзеце мець найбольшую ступень прадказальнасці вашых выдаткаў на ахову здароўя, таму што Medigap пакрые большую частку вашых даплат і франшыз.

Калі вы падпісваецеся на Medicare ва ўзросце 65 гадоў, вы, верагодна, у даволі добрым здароўі. Я заклікаю людзей у гэты момант падумаць пра сябе ў будучыні, калі вы станеце старэйшымі і, хутчэй за ўсё, будзеце мець справу са здароўем і будзеце мець патрэбу ў дадатковым доглядзе. Велізарным плюсам з'яўляецца доступ да максімальна шырокай сеткі пастаўшчыкоў паслуг без клопатаў, звязаных з планам Medicare Advantage, які ўмешваецца паміж вамі і вашымі лекарамі, каб вырашыць, якую дапамогу вы можаце, а якую нельга.

Што вы думаеце пра будучыню сацыяльнага забеспячэння?

Яшчэ адзін пункт, які я б назваў супрацьлеглым, гэта тое, што я бегу ў зусім супрацьлеглым кірунку ад таго, дзе, на мой погляд, большасць асноўных СМІ, безумоўна, датычыцца сацыяльнага забеспячэння. Я выступаю за пашырэнне сацыяльнага забеспячэння. Большая частка размоў пра сацыяльнае забеспячэнне заключаецца ў тым, што ў нас не хапае грошай. Мы павінны скараціць сацыяльнае забеспячэнне. Трэба павышаць пенсійны ўзрост і гэтак далей.

Я сцвярджаю, што гэта сапраўды не пытанне долараў. Гэта пытанне каштоўнасцяў. Мы знаходзім грошы ў гэтай краіне, калі хочам рабіць вялікія справы.

Вялікая рэч, якую мы маглі б зрабіць з сацыяльным забеспячэннем, - гэта зрабіць яго большым, а не меншым. Эксперыменту 401 (k), IRA ўжо чатыры дзесяцігоддзі. Відавочна, што гэта вельмі добра працуе для больш заможных сем'яў, якія змаглі зэканоміць і назапасіць значныя даляры, каб выкарыстаць іх на пенсіі. Гэта, напэўна, траціна хатніх гаспадарак. А ўсе астатнія набліжаюцца да выхаду на пенсію, не маючы нічога зэканомленага або невялікіх сум, магчыма, дастаткова, каб гэта пратрымалася некалькі гадоў на пенсіі.

Чаму недахоп зберажэнняў для сем'яў з нізкім і сярэднім узроўнем даходу?

На гэта ёсць зразумелыя прычыны. Даляраў няма. Хатнія гаспадаркі з сярэднім узроўнем даходу сутыкнуліся з фінансавым ціскам на працягу апошніх некалькіх дзесяцігоддзяў, і яны проста павінны пакрываць іншыя, больш неадкладныя выдаткі.

Старэйшы індэкс Даследаванні, зробленыя ў Універсітэце штата Масачусэтс, паказваюць, што каля паловы адзінокіх людзей ва ўзросце 65 гадоў і старэй з цяжкасцю пакрываюць асноўныя выдаткі на жыццё. Мы не гаворым тут пра мудрагелістыя рэчы. Мы гаворым пра аплату камунальных паслуг, куплю ежы, утрыманне аўтамабіля ў працоўным стане і г.д. Для сямейных пар паказчыкі значна лепш. Але гэта трывожная статыстыка.

Якія фінансавыя крокі людзі могуць зрабіць зараз, каб нагнаць упушчанае?

Складзіце план. Калі ў вас няма плана, вы сапраўды не ведаеце, дзе вы знаходзіцеся. Мэта простая. Вы спрабуеце высветліць, ці будзе ў вас дастаткова даходу за працоўныя гады, каб жыць камфортна ці не. І выдаткаваць час на напісанне плана самастойна або з некаторай дапамогай вельмі каштоўна. Гэта не крыштальны шар, але ён дае вам кантэкст, у якім вы думаеце аб рашэннях, якія вы можаце прыняць.

Час выхаду на пенсію. Гэта адзін з самых вялікіх даступных рычагоў, калі вы можаце кантраляваць час выхаду на пенсію. Розныя рэчы ўступаюць у гульню, якія могуць паўплываць на гэта. Але ідэя папрацаваць крыху даўжэй можа палепшыць вашыя перспектывы выхаду на пенсію, таму што вы можаце адкласці заяўку на сацыяльнае забеспячэнне і працягваць фінансаваць свае пенсійныя зберажэнні, магчыма, зэканоміць упушчанае ў канцы гульні. Гэта можа азначаць больш гадоў медыцынскага страхавання, якое субсідуецца працадаўцам, і менш чыстых гадоў жыцця за кошт вашых рэсурсаў на пенсіі.

Як наконт уласнага капіталу ў якасці падушкі на пенсіі?

Для сем'яў сярэдняга класа і сем'яў з даходам ніжэй сярэдняга найбольш значным фінансавым актывам на балансе з'яўляецца ўласны капітал. Працэнт пажылых амерыканцаў, якія валодаюць дамамі, даволі высокі. Гэта на поўнач ад 75%. І ў той ці іншай ступені яны на самой справе маюць долю ў гэтых дамах.

Хатні капітал - гэта іншая гісторыя, чым фінансавы актыў. Відавочна, што ён не такі вадкі. І тут у гульню ўступае мноства асабістых меркаванняў і меркаванняў ладу жыцця, якія адрозніваюцца ад простага продажу актываў у IRA. Тым не менш, было б глупствам хаця б не разглядаць спосабы выкарыстання ўласнага капіталу, бо гэта такі важны актыў. Адной са стратэгій з'яўляецца скарачэнне колькасці і пераезд у менш дарагі дом і/або менш дарагое месца.

Іншы - магчымае выкарыстанне зваротнай іпатэкі. Зваротная іпатэка - не маё любімае рашэнне. Гэта прадукт, які меў складаную гісторыю. За апошняе дзесяцігоддзе ён падвяргаўся больш жорсткаму рэгуляванню і некаторым рэформам, якія, на мой погляд, зрабілі цалкам магчымым яго бяспечнае выкарыстанне. Недахопам з'яўляецца тое, што гэта вельмі складаны прадукт. Такім чынам, гэта не мой любімы інструмент у наборы інструментаў. Але для людзей, якія сапраўды цвёрда настроены заставацца ў сваіх цяперашніх дамах і якім патрэбны спосаб атрымаць уласны капітал, гэта можна разгледзець.

Як нам зэканоміць, калі мы прыходзім да гэтага крыху позна ў гульні?

Вельмі просты спосаб зрабіць гэта - назіраць зборы вы плаціце на свае пенсійныя рахункі. Будзьце простымі. Вы павінны быць інвеставаны ў недарагі індэксны фонд або ETF і рэгулярна эканоміць. І на гэтым гісторыя скончылася. Плата з часам можа быць такой шкоднай. Яны могуць значна пацягнуць за сабой ваш рахунак.

Развітальныя думкі?

Адна з рэчаў, якія мяне ўразілі ў пераходзе на пенсію, - гэта тое, што многія людзі, якія набліжаюцца да гэтага, на працягу многіх гадоў займалі ўвесь іх разумовы прастор і не пачалі разгаліноўвацца што яны захочуць рабіць на пенсіі. Выход на пенсію можа апынуцца накшталт цаглянай сцяны. Гэта накшталт: «Божа мой, што мне цяпер рабіць?» Людзям трэба пачынаць раней, каб развіваць дадатковыя інтарэсы, якія знаходзяцца па-за сферай працы, якую можна набраць на пенсіі.

Па-другое, сродкі масавай інфармацыі, прысвечаныя асабістым фінансам, у большасці сваёй арыентаваны на людзей, якім менш за ўсё патрэбна дапамога, і пішуцца для іх. Гэта людзі, якія шукаюць дадатковых пераваг. «Як мне зэканоміць некалькі даляраў на маіх падатках у гэтым годзе» або «павысіць сваю прыбытак». Усё гэта выдатна, але гэта людзі, якія ў асноўным будуць жыць добра на пенсіі з перавагай або без яе. Я спадзяюся, што гэтая кніга знойдзе свой шлях да людзей, якім сапраўды патрэбна элементарная дапамога, інакш ім будзе цяжка.

Кэры - старэйшы рэпарцёр і аглядальнік Yahoo Money. Сачыце за ёй у Twitter @kerryhannon

Чытайце апошнія тэндэнцыі асабістых фінансаў і навіны ад Yahoo Money.