Многія амерыканцы адкладаюць на пенсію праз 401(k)s. Гэтыя рахункі прапануюць льготы з адтэрміноўкай падаткаабкладання, што азначае, што вашы грошы могуць расці без падаткаў, пакуль вы не зробіце зняцце. Але для тых, хто не мае доступу да пенсійнага рахунку, прадастаўленага працадаўцам, або проста хоча зэканоміць дадатковыя грошы звыш лімітаў IRS для 401(k), Morningstar кажа, што падаткаабкладаемыя рахункі, якія выкарыстоўваюцца для куплі і продажу інвестыцыйных каштоўных папер, могуць дапамагчы вам адкладайце больш на пенсію. Вось што вам трэба ведаць.
A фінансавы саветнік можа дапамагчы вам стварыць інвестыцыйны план для вашых пенсійных патрэб і мэтаў.
Параўнанне 401(k)s з падаткаабкладаемай справаздачнасцю
Прадастаўляецца працадаўцам пенсійныя рахункі, такія як 401(k)s прапануйце работнікам магчымасць рабіць аўтаматычныя інвестыцыі, атрымліваючы падатковыя льготы — грошы, якія вы ўклалі ў план, могуць расці без падаткаў да выхаду на пенсію.
Нягледзячы на тое, што гэта папулярны варыянт пенсійных зберажэнняў, чыкагская фірма фінансавых паслуг Morningstar паказвае што не ўсе 401 (k) аднолькавыя. Некаторыя спаганяюць высокія адміністрацыйныя выдаткі, іншыя прапануюць дарагія лінейкі інвестыцый, і працадаўцы не павінны раўняцца ўзносам.
Акрамя таго, не ўсе работнікі маюць доступ да 401(k)s. І IRS таксама абмяжоўвае, колькі вы можаце пакласці на рахунак. На 2023 год ліміт узносаў складае 22,500 50 долараў (працаўнікі ва ўзросце 30,000 гадоў і старэй могуць унесці да XNUMX XNUMX долараў).
Для параўнання, калі вы хочаце больш актыўна інвеставаць для выхаду на пенсію, і вы ўжо дасягнулі максімальнай сумы, якую вы можаце ўнесці ў 401 (k) і інш. варыянты пенсійнага рахунку, такія як ІРА, Morningstar кажа, што вы можаце падумаць аб тым, каб пакласці свае грошы на падаткаабкладаемы рахунак.
Падатковыя рахункі, якія таксама звычайна называюць падаткаабкладаемымі брокерскімі рахункамі, дазваляюць інвестарам купляць і прадаваць акцыі, аблігацыі, фондавыя фонды (ETF), узаемныя фонды і іншыя інвестыцыйныя каштоўныя паперы.
Аднак у адрозненне ад 401(k)s, IRS не ўстанаўлівае ліміты ўзносаў на падаткаабкладаемыя рахункі, а таксама не карае інвестараў за датэрміновае зняцце грошай - агенцтва спаганяе 10% падатковы штраф з 401 (k) зняцце зроблены ва ўзросце да 59.5 гадоў, калі вы не маеце права на выключэнне.
Падатковыя рахункі таксама дазваляюць пенсійным інвестарам захоўваць інвестыцыі даўжэй без неабходнасці здымаць грошы, у той час як IRS патрабуе неабходны мінімальны размер распаўсюджвання (RMD) за 401(k)s (які ў 2023 годзе будзе адкладзены да 73 гадоў).
Пенсійным інвестарам варта адзначыць, што грошы, якія яны зарабляюць на продажы інвестыцыйных каштоўных папер праз падаткаабкладаемы рахунак, будуць абкладацца падаткам як прыбытак. Але калі вы трымаеце гэтыя каштоўныя паперы як доўгатэрміновыя інвестыцыі больш за адзін год, вы можаце заплаціць прырост капіталу або падаткі на дывідэнды, што для некаторых інвестараў можа быць ніжэй, чым стаўка федэральнага падаходнага падатку.
4 фактары, каб вызначыць, калі падаткаабкладаемы рахунак лепш
Morningstar разбіў чатыры агульныя фактары, каб дапамагчы пенсійным інвестарам вызначыць, калі падаткаабкладаемы рахунак можа перасягнуць 401 (k):
Ацаніце, ці спаганяе ваш план 401(k) высокія адміністрацыйныя зборы. Як уладальнік уліковага запісу, вы можаце атрымліваць плату за інвестыцыі, адміністраванне плана і асобныя паслугі. Гэтыя зборы звычайна раскрываюцца на вэб-сайце адміністратара плана або ў праспекце фонду, сярод іншых маркетынгавых крыніц, і з часам могуць з'есці вашыя пенсійныя зберажэнні. Такім чынам, вы павінны параўнаць свой 401 (k) з іншымі планамі, каб зрабіць ацэнку.
Пераканайцеся, што вашы інвестыцыі ў падаткаабкладаемы рахунак эфектыўныя з падаткаў. Морнінгстар кажа, што "падаткаабкладаемы рахунак рэдка будзе лепшым варыянтам, калі толькі вы не зможаце інвеставаць у каштоўныя паперы, якія забяспечваюць невялікую колькасць бягучых размеркаванняў даходу, прыросту капіталу або абодвух". Фірма фінансавых паслуг рэкамендуе інвестарам выбраць брокерскую платформу, якая можа прапанаваць «добры набор недарагіх, эфектыўных з падаткаў варыянтаў», такіх як «ETF з адсочваннем індэксаў і фонды муніцыпальных аблігацый».
Пры ўнясенні ўзносаў улічвайце сваю падатковую катэгорыю. Да падаткаабкладання унёскі ў 401 (k) паменшыць ваш падаткаабкладаемы прыбытак загадзя. Аднак гэта больш каштоўна для інвестараў з больш высокім даходам, якія шукаюць спосабы паменшыць свой падаткаабкладаемы прыбытак на працягу года іх укладу. У якасці прыкладу, калі ваш гранічны падатак складае 32 % (даход ад 182,100 364,200 да 2023 20,000 долараў за падатковы 401 год), і вы ўносіце 6,400 XNUMX долараў у свой XNUMX(k), вы зэканоміце XNUMX XNUMX долараў на падатках у тым годзе.
Пры зняцці сродкаў улічвайце сваю падатковую катэгорыю. Узяцце грошай з падаткаабкладаемага рахунку можа прынесці вам большую карысць, чым 401 (k). Інвестары, якія здымаюць сродкі з падаткаабкладаемага рахунку, будуць абавязаны падаткам на прырост капіталу пры продажы каштоўнай паперы. Але тыя, хто выцягвае грошы з 401 (k), будуць абкладацца падаткам па больш высокай стаўцы звычайнага даходу. Вы таксама павінны мець на ўвазе, што, паколькі вы не плаціце падаткі са сваіх узносаў 401 (k), вы павінны будзеце выплачваць звычайныя падаходныя падаткі з усяго зняцця сродкаў, у той час як інвестары, якія падлягаюць падаткаабкладанню, павінны будуць плаціць падаткі толькі на прырост капіталу. І па гэтай прычыне інвестары з высокім даходам могуць аддаць перавагу падаткаабкладаемым рахункам, чым 401(k)s, калі справа даходзіць да вываду грошай.
Bottom Line
Пенсійным інвестарам, якія параўноўваюць падаткаабкладаемы рахунак з 401(k)s, Морнінгстар кажа, што складана зрабіць адназначную ацэнку. Такім чынам, калі вы плануеце стратэгію пенсійных інвестыцый, вы павінны ўлічваць, што і ваша падатковая катэгорыя, і падатковая стаўка з часам будуць мяняцца. Гэта паўплывае на вашы ўклады і зняцце сродкаў. Вы таксама павінны параўнаць адміністрацыйныя зборы і пераканацца, што вашы інвестыцыі эфектыўныя з падаткаў. Акрамя таго, вы павінны адзначыць, што гэтыя рахункі не з'яўляюцца ўзаемавыключальнымі - фінансавыя кансультанты рэкамендуюць мець абодва, калі гэта магчыма, каб распрацаваць комплексную стратэгію выхаду на пенсію.
Парады для пенсійных інвестыцый
A фінансавы саветнік можа дапамагчы вам выбраць розныя пенсійныя інвестыцыі для вашага фінансавага плана. Бясплатны інструмент SmartAsset сумяшчае вас з трыма праверанымі фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваім кансультантам, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Калі вы разглядаеце розныя інвестыцыі для выхаду на пенсію, вось 13 відаў фінансавых укладанняў на 2023 год.
Фота: ©iStock.com/ФГ гандаль, ©iStock.com/фігурны зарад, ©iStock.com/nortonrsx
Паведамленне Morningstar кажа, што гэты брокерскі рахунак можа дапамагчы вам зэканоміць на пенсію больш, чым 401 (k) упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html