Іпатэчныя стаўкі імкліва растуць. Што фінансавыя спецыялісты кажуць, што павінны рабіць кліенты.

Сара Пончэк, фінансавы кансультант, UBS Private Wealth Management: Вызначэнне часу на рынку нерухомасці гэтак жа складана, калі не больш, чым вызначэнне часу на фондавым рынку, таму што рынак жылля значна больш неліквідны. Такім чынам, лепшы час купляць дом - гэта калі вы адчуваеце сябе гатовым і калі адчуваеце, што можаце сабе гэта дазволіць. Першае, што вам трэба зрабіць, гэта ўважліва паглядзець у люстэрка і па-сапраўднаму спытаць сябе: «Колькі я магу дазволіць сабе штомесяц марнаваць на дом?» Вы павінны ўлічыць свае падаткі, страхоўку і плацяжы за ўтрыманне, усё, што можа кваліфікавацца як выдаткі на дом. Добрае эмпірычнае правіла заключаецца ў тым, што вы не хочаце марнаваць больш за 20-30% свайго даходу да падаткаабкладання на выдаткі на жыллё. Зразумейце, што вы, магчыма, не зможаце дазволіць сабе той дом мары, які вы маглі сабе дазволіць у мінулым годзе. Але як бы складана гэта ні было, лепш не спрабаваць замеркаваць пакупку. Хутчэй, проста заснуйце сваё рашэнне на тым, ці можаце вы дазволіць сабе гэтыя штомесячныя плацяжы. 

Ніна Мітчэл, старшы саветнік па багацці, The Colony Group: У залежнасці ад кошту дома і сумы пазыкі, мы аддаем перавагу вялізным, а не адпаведным крэдытам, таму што 30-гадовыя вялікія стаўкі прыкладна на 1% менш, чым стаўкі па адпаведным крэдытах. Банкі хочуць, каб гэтыя вялікія пазыкі былі ўключаны ў іх, і іх стаўкі становяцца вельмі канкурэнтаздольнымі. Ліміт адпаведнай пазыкі складае крыху больш за 647,000 XNUMX долараў. Як правіла, людзі хочуць пазычаць як мага менш. Але калі вы падлічыце, вам можа каштаваць танней пазычыць трохі больш з больш нізкай стаўкай. І вы можаце выкарыстаць гэтыя дадатковыя сродкі на выдаткі на закрыццё або выплаціць асноўную суму праз пару месяцаў пасля закрыцця. 

Акрамя таго, іпатэчныя крэдыты з рэгуляванай стаўкай вяртаюцца ў моду. Сямігадовы вялікі ARM зараз складае каля 4.75%. Гэта на 1% ніжэй, чым нават 30-гадовы гіганцкі кошт. І большасць людзей не трымаюць іпатэку больш за дзевяць ці 10 гадоў; яны звычайна рэфінансуюць яго. Такім чынам, грунтуючыся на вашых фактах і абставінах, вы можаце зрабіць сямігадовую ARM па гэтай больш нізкай стаўцы, з надзеяй, што вы паправіце яе на працягу наступных сямі гадоў. Гэта яшчэ адзін спосаб зафіксаваць больш нізкую стаўку ў залежнасці ад сучасных умоў.

Іншы варыянт, і гэта сапраўды залежыць ад дынамікі вашай сям'і, - гэта ўзяць пазыку ў члена сям'і або сямейнага даверу. Вы проста павінны быць упэўнены, што выкарыстоўваеце мінімальную федэральную стаўку, якая ўстанаўліваецца IRS. Гэтая стаўка значна ніжэйшая за стаўкі банкаў. 

Кенэт Ван Лювен, кіраўнік дырэктар Van Leeuwen and Company: Мы разглядаем усе розныя варыянты, каб вызначыць лепшы спосаб прыцягнення кліентаў ва ўласнасць, калі яны ўсё яшчэ жадаюць купляць, і на аснове іх агульнага фінансавага плана. Нейкі час там усё было на 30-15 гадоў. Цяпер мы разглядаем шэраг варыянтаў, у тым ліку рэгуляваныя стаўкі і іпатэчныя крэдыты толькі з працэнтамі. Для маладога чалавека або пары мы пытаемся, ці ёсць якія-небудзь крыніцы, з дапамогай якіх яны могуць зрабіць большы першапачатковы ўзнос. У некаторых выпадках, якія мы бачылі ў апошні час, кліент не можа дазволіць сабе дом або кватэру, якія яны разглядаюць, таму мы гаворым ім вярнуцца і зэканоміць яшчэ трохі грошай, калі яны могуць. Акрамя таго, рынак у некаторых месцах сціх, так што гэта не шалёныя таргі, як гэта было раней. Такім чынам, мы заклікаем кліентаў паглядзець, калі гэта дом за 500,000 480,000 долараў, ці прададуць яны яго вам за XNUMX XNUMX долараў. Мы заахвочваем іх быць крыху больш агрэсіўнымі ў стаўках. 

Джэймі Хопкінс, кіруючы партнёр Wealth Solutions, Carson Group: Я заўсёды лічу, што вам варта падумаць аб пакупцы балаў - па сутнасці, заплаціўшы іпатэчнай кампаніі X суму ў доларах, каб атрымаць больш нізкую працэнтную стаўку па іпатэцы. Часткова гэта аналіз, ці дастаткова ў вас грошай, каб зрабіць гэта. Калі вы працуеце з абмежаваным штомесячным бюджэтам, скажам, у 2,000 долараў, то ўкладанне дадатковых грошай можа дазволіць вам укласціся ў гэты бюджэт. Я таксама лічу, што правільны памер - гэта добрая ідэя для многіх людзей, ідэя, што вы можаце быць шчаслівейшымі ў меншым доме. Гэта можа быць танней, прасцей у абслугоўванні, больш эканамічна эфектыўным з пункту гледжання ацяплення і ахалоджвання, а таксама ўсіх звязаных з гэтым выдаткаў. Я думаю, што больш высокі кошт запазычанняў будзе спрыяць гэтаму. 

Ларэн Сігман, саветнік па пытаннях багацця Робертсана Стывенса: Я б не сказаў адразу: «Ой, працэнтныя стаўкі высокія, не купляйце зараз». Гэта цэласнае пытанне. Перш за ўсё, ваш дом з'яўляецца актывам выкарыстання, гэта не інвестыцыйны актыў. Таму я пытаюся ў кліентаў, чаму яны хочуць пераехаць у новы дом. Потым я пагляджу на ваш баланс і грашовыя патокі, што вы можаце сабе дазволіць, не парушаючы астатніх мэтаў вашых зберажэнняў. І калі ім у канчатковым выніку прыйдзецца расцягнуцца і выдаткаваць яшчэ 25,000 10 долараў, мы можам ацаніць гэта рацыянальна. Калі дом ужо адрамантаваны і знаходзіцца на 50 хвілін бліжэй да школы вашых дзяцей, ці сапраўды гэта будзе мець вялікую розніцу, калі выплата па іпатэцы будзе на XNUMX долараў у месяц вышэй? І памятайце, што б вы ні купілі сёння, вы можаце рэфінансаваць пазней, калі і калі стаўкі знізяцца. Я таксама кажу людзям, каб атрымаць сябе добрым іпатэчным брокерам, каб паглядзець на мноства розных крэдытных праграм. 

Калі ў вас ёсць пазыка з рэгуляванай стаўкай, якую хутка скінуць, вы можаце знізіць штомесячны плацёж, перагледзеўшы пазыку. Дапусцім, у вас ёсць іпатэчны крэдыт у 100,000 4 долараў з рэгуляванай стаўкай, і гэта складае ад 6% да XNUMX%. Вы можаце заплаціць дастаткова, каб паменшыць штомесячны плацёж, або захаваць яго ранейшым, нават калі стаўка расце.

Нікі Сэвідж, саветнік па багацці Sequoia Financial: Я параіў бы кліентам, якія разглядаюць магчымасць куплі дома прама цяпер, паглядзець на іх доўгатэрміновы план і ўзважыць усе за і супраць рынку, які яны разглядаюць. У розных гарадах будуць розныя тэндэнцыі. Магчыма, яны захочуць параўнаць кошт арэнды і пакупкі на мясцовым рынку. 

Адна сітуацыя, што можа быць асабліва складана мець іпатэчны крэдыт з рэгуляванай стаўкай прама цяпер. Ёсць так шмат, што ў паветры з пункту гледжання таго, якія працэнтныя стаўкі будуць у бліжэйшыя адзін-два гады. У цэлым я б сказаў, што калі ў вас ёсць іпатэчны крэдыт з рэгуляванай стаўкай, гэта час перагледзець свой доўгатэрміновы план. Калі вы плануеце заставацца дома на працягу наступных 10 з лішнім гадоў, магчыма, надышоў час перагледзець пытанне аб рэфінансаванні, каб пазбегнуць значна больш высокіх ставак, якія могуць паступаць у канвеер. Тады вы можаце патэнцыйна зноў рэфінансаваць пазней, калі і калі працэнтныя стаўкі зноў знізяцца.

Заўвага рэдактара: адказы былі адрэдагаваны для большай даўжыні і яснасці. 

Напісаць [электронная пошта абаронена]