«Мая мэта складаецца ў тым, каб мець чысты кошт не менш за 100,000 29 даляраў»: мне 25 гадоў, і я жыву з мамай у арандаваным доме на перасоўных машынах. У мяне ёсць экстраны фонд у 26 тысяч долараў і XNUMX тысяч долараў у Roth IRA. Што я буду захоўваць на наступнае?

Шчыра кажучы, мы жывем у мабільным доме — пральная машына і сушылка ўключаны — і арэнда значна таннейшая, і ў нас больш месца і фактычных месцаў для паркоўкі ў параўнанні з тыповымі кватэрамі ў маім раёне. У мяне няма крэдыту на машыну, крэдытнай карты і студэнцкай запазычанасці.

У мяне ёсць аварыйны фонд у памеры 25,000 26,000 долараў на высокадаходным ашчадным рахунку. У мяне ёсць 6,000 4,000 долараў у Roth IRA (мой працадаўца не прапануе ніякіх пенсійных выплат), 1,300 XNUMX долараў на маім інвестыцыйным рахунку роба-кансультанта, XNUMX XNUMX долараў на ашчадным рахунку і XNUMX XNUMX долараў на маім чэкавым рахунку.

Я паставіў сваім прыярытэтам выплаціць машыну праз два гады і зэканоміць вялікі фонд на надзвычайныя сітуацыі, таму што вы, шчыра кажучы, ніколі не ведаеце, што можа здарыцца, і я не планую вучыцца на цяжкім шляху. Але цяпер, калі гэтыя мэты дасягнуты, я сапраўды не ведаю, на чым назапасіць. 

Мая мэта складаецца ў тым, каб мець чысты кошт не менш за 100,000 XNUMX долараў, бо я заўсёды чытаў, як гэта добрая лічба, каб сустрэцца, і я занепакоены, бо адстаю ў пенсійных фондах, таму я адкрыў рахунак роба-кансультанта спецыяльна для пенсійных мэтаў.

Але што далей? Я ведаю, што людзі кажуць, што я павінен адкладаць на дом у Каліфорніі, але я не бачу гэта як рэальнасць. Я ніколі не рос з марай мець дом, таму ў мяне ніколі не было такіх чаканняў.

Паколькі ў мяне няма ні хлопца, ні жаніха, ні мужа, ні дзяцей, я ведаю, што ў мяне крыху больш свабоды, але, шчыра кажучы, Квенцін, на што мне адкладаць? 4,000 долараў на маім ашчадным рахунку — гэта вясёлыя грошы, але ўсё, што я дастаю, я яго замяняю, каб яно ніколі не высільвалася.

Пасля таго, як я дасягну гэтай мэты, каб мець чысты кошт у 100,000 XNUMX долараў, я проста не ведаю, на што адкладаць? Дом? Я, напэўна, буду захоўваць вечнасць, каб прыдумаць прыстойны першапачатковы ўнёсак за дом у Каліфорніі. Але арэндная плата таксама працягвае расці.

Я планую шукаць новую працу, працуючы ў акрузе, якая прапануе больш высокую аплату, магчымыя пенсіі і льготы, у прыватнасці, пенсійны план, так што я чакаю, што буду жыць ніжэй па сродках, маючы яшчэ больш грошай. Але я проста не ведаю, што з гэтым рабіць.

Мабільны дом Дзяўчына

Дарагая дзяўчына без даўгоў,

Лічба ў 100,000 100,000 долараў - гэта круглая, калі і адвольная. Але я лічу, што гэта дапамагае, калі ёсць за што страляць, таму ў мяне з гэтым няма праблем. Гэта шасцізначны парог і паказвае, што магчыма. «Калі я магу зэканоміць XNUMX XNUMX даляраў, я магу зрабіць значна больш». Сродкі масавай інфармацыі і фінансавага планавання згадваюць гэтую прывабную суму, таму што яна можа выклікаць давер у зберажэльнікаў і прымусіць іх атрымліваць асалоду ад больш увагі да сваіх выдаткаў, зберажэнняў і інвеставання.

Адсутнасць чаканняў, на якія вы спасылаецеся ў сваім лісце, падобная на малюсенькія нябачныя вяроўкі, зробленыя ўручную ў Ліліпутыі, якія стрымліваюць нас. Мы амаль не адчуваем, як яны нас тузаюць, таму што не заўсёды ведаем, што яны там. Мы ўстаем кожную раніцу і ідзём па жыцці, не зусім камфортна з перакананнем, што тая праца не для нас, не тая аспірантура, ці нават той дом.

Але з таго, што вы сказалі мне аб стварэнні ўласнага Roth IRA, экстранага фонду і высокадаходнага ашчаднага рахунку, у вас ёсць шмат чаканняў. Валоданне ўласнага дома зараз для вас недасягальнае, але я лічу, што гэта можа быць на вашым шляху, калі вы будзеце працягваць рабіць тое, што вы робіце: думаць наперад, ашчаджаць і планаваць паступова прабірацца да працы, якая лепшая аплата і, у ідэале, 401 (k) з працадаўцам.

Лары Пон, фінансавы планавальнік, які базуецца ў Редвуд-Сіці, Каліфорнія, ускладае на вас вялікія надзеі. «Табе ўсяго 29 гадоў і яшчэ шмат жыцьця! Віншую з тым, што вы дасягнулі да гэтага часу. Я займаюся практыкай 36 гадоў і яшчэ не сустрэў чалавека, які назапасіў занадта шмат грошай. Вы выдатна спраўляецеся са сваімі кароткатэрміновымі зберажэннямі і экстраным фондам».

«Я думаю, што ўмеранае размеркаванне можа мець сэнс для вашага інвестыцыйнага рахунку. Такім чынам, вы не занадта рызыкуеце, будучы агрэсіўнымі або не атрымліваючы належнай аддачы, будучы кансерватыўным», - кажа ён, дадаючы: «Калі новая праца прапануе кваліфікаваны медыцынскі план HSA, скарыстайцеся перавагамі HSA (Heath Savings Account). Гэта выдатны спосаб зэканоміць грошы на будучыя медыцынскія патрэбы без падатку».

Высокі кошт жыцця

У Каліфорніі няпроста жыць з-за кошту жыцця і росту коштаў на жыллё, і няпроста паглядзець на тое, што ёсць і чаго няма ў іншых людзей. За апошняе дзесяцігоддзе павялічылася няроўнасць у дзяржаве. Эканоміка Каліфорніі пераўзыходзіць большасць штатаў, але яе ўзровень няроўнасці даходаў перавышае ўсе штаты, акрамя 5, па дадзеных Інстытута публічнай палітыкі Каліфорніі, некамерцыйнай арганізацыі, якая базуецца ў Сан-Францыска.

«Сям'і, якія знаходзяцца ў верхняй частцы размеркавання даходу ў Каліфорніі, маюць у 12.3 разы больш даходаў сем'яў у ніжняй частцы - 262,000 21,000 долараў супраць 90 10 долараў для 2018-га і XNUMX-га працэнтыляў адпаведна ў XNUMX годзе - вымяраецца да выплаты падаткаў і праграм падстрахоўкі", - сказаў PPIC. у паведамляць выпушчаны ў мінулым годзе. «Дыспрапорцыя існуе па ўсёй дзяржаве. Цяперашняя палітыка ўрада істотна скарачае разрыў паміж багатымі і беднымі».

Гэта важна, таму што (a) гэты разрыў трэба ліквідаваць, каб дапамагчы большай колькасці людзей дасягнуць больш высокай якасці жыцця, (b) вы не самотныя і (c) хоць у вас можа быць менш, чым у самых багатых у штаце, у вас таксама ёсць больш, чым многія людзі. Вы ўжо шмат чаго дасягнулі, і ваша здольнасць эканоміць дапамагае вам ажыццявіць гэты першы плацёж. Паколькі многія жыхары Нью-Ёрка і Angelenos спальваюць грошы на арэнду, той факт, што вы жывяце са сваёй маці, разумны. (Да таго ж, яна не будзе побач вечна.)

Я спытаў Дэвіда К. Голбахара, дырэктара глабальнай кансультацыйнай кампаніі JS Held у Лос-Анджэлесе, Каліфорнія, пра вашу сітуацыю. «На жаль, яна трымаецца на наяўных грошай у жудасны час. Спачатку я прапаную мне аблігацыі з казначэйствам ЗША, якія ў цяперашні час скарэкціраваны на інфляцыю. Мінімальны тэрмін утрымання - 5 гадоў, але гэта мае сэнс у яе пазіцыі. Я б дыверсіфікаваў яе запасы некаторымі з гэтых аблігацый».

Заўвага аб аблігацыях: цэны на аблігацыі падаюць па меры росту працэнтных ставак, і яны звычайна дрэнна працуюць у такіх умовах. Як аглядальнік MarketWatch Філіп ван Дорн піша: «Калі вы трымаеце аблігацыю і плануеце трымаць яе да пагашэння, зніжэнне рынкавай кошту не змяняе таго факту, што вы атрымаеце намінальны кошт пасля пагашэння».

з інфляцыя знаходзіцца на максімуме за 40 гадоўван Доорн кажа, што можа прайсці шмат часу, перш чым рост працэнтных ставак і падзенне рынкавых коштаў аблігацый адменяцца. «Калі вы набылі аблігацыю са зніжкай (менш намінальнага кошту), вы атрымаеце прыбытак, калі яна паспее», — дадае ён. «І наадварот, калі вы заплацілі прэмію за сваю аблігацыю. Штодзённыя ваганні цэны не ўплываюць на выплату пры пагашэнні. Вы працягваеце атрымліваць працэнты да пагашэння аблігацыі».

За 25,000 3 долараў Голбахар прапануе шэсць месяцаў выдаткаваць на 6 ці XNUMX-месячны кампакт-дыск або высокадаходны працэнтны рахунак, а астатняе — на брокерскі або іншы інвестыцыйны рахунак, каб з часам зарабіць больш. Калі ў вас ёсць першапачатковы плацёж, Голбахар кажа, што арэнда нерухомасці - тое, на што вы можаце пакласці дэпазіт і атрымліваць пасіўны прыбытак - можа дапамагчы вам хутчэй дасягнуць сваёй мэты - валодаць домам.

Арэнда нерухомасці звязана з абавязкамі, падаткам на прыбытак і галаўным болем, калі ў вас дрэнны арандатар. Перавага для вас заключаецца ў тым, што ў нейкі момант у будучыні, калі вы знаходзіцеся на больш бяспечнай фінансавай аснове, гэта можа дазволіць вам купляць у раёне, дзе вы можаце сабе дазволіць, і, тэарэтычна, пажынаць плён ад росту кошту нерухомасці праз некаторы час. Але калі прыйдзе час, вы таксама можаце засяродзіцца на куплі студыі або аднапакаёвай для сябе ў перспектыўным раёне.

Цуд складаных працэнтаў

Большасць людзей не дасягнулі свайго піку заробку ў 29 гадоў. Сапраўды, яны не наблізіліся да гэтага. У 20 гадоў поўнасцю папаўняйце свой пенсійны рахунак, выплачвайце студэнцкі доўг, пераканайцеся, што ў вас ёсць экстраны фонд выдаткаў на 3-6 месяцаў і адсочвайце штомесячныя выдаткі. Вы робіце ўсё гэта - з уласнай спіны - і, магчыма, нават пераўзыходзіць ваш даход. 

Вы не ведаеце, што за вуглом. Эканоміка расце цыклічна, і вы можаце — праз 5 ці 10 гадоў — апынуцца ў стане стаць на лесвіцу ўласнасці ў Каліфорніі ці ў іншым месцы. Ваша жыццё будзе толькі павялічвацца і атрымліваць новыя ўражанні. Вы можаце ў канчатковым выніку жыць у Каліфорніі, а можаце і не. У вас столькі ўсяго наперадзе, а вы рыхтуецеся да гэтага невядомага.

Што тычыцца вашых пенсійных інвестыцый, не варта недаацэньваць цуд складаных працэнтаў. Вы зарабляеце грошы на першапачатковых інвестыцыях і грошы на вяртанні сваіх інвестыцый. Гэта прыбытак ад рэінвесціравання працэнтаў. Гэта патрабуе часу, але адзінае, што ў вас ёсць на вашым баку - тое, чаго, на жаль, няма ў многіх людзей, якія думаюць аб уласнасці дома і выхаду на пенсію - гэта час. 

Чым старэй вы становіцеся, тым больш гадоў ззаду, і тым хутчэй становіцца паездка. Таксама разумна выкарыстоўваць частку сваіх выдаткаў на падарожжа і агляд іншых частак краіны і, у рэшце рэшт, іншых частак свету. Гэта натхніць і зменіць вас. Працягвайце рабіць тое, што вы робіце. Гэта будзе таго варта. Вы заўважыце, што я таксама змяніў ваш прозвішча. У вас нулявы доўг. У 2022 годзе гэта немалы подзвіг.

КУПІЦЬ прыватны Facebook "Moneyist" група, дзе мы шукаем адказы на самыя калючыя праблемы з жыццём. Чытачы пішуць мне з самымі рознымі дылемамі. Размясціце свае пытанні, раскажыце, пра што вы хочаце даведацца больш, альбо ўзважце апошнія рубрыкі Moneyist.

Moneyist шкадуе, што не можа індывідуальна адказваць на пытанні.

Адпраўляючы свае пытанні па электроннай пошце, вы згаджаецеся публікаваць іх ананімна на MarketWatch. Адпраўляючы сваю гісторыю ў Dow Jones & Company, выдаўцу MarketWatch, вы разумееце і згаджаецеся з тым, што мы можам выкарыстоўваць вашу гісторыю або яе версіі ва ўсіх СМІ і платформах, у тым ліку праз трэціх асоб.

Чытайце таксама:

«Мы лічым, што яго былая жонка настроіла яе на гэта»: дачка майго мужа спытала мяне, чаму я з'яўляюся бенефіцыярам страхавання жыцця яе бацькі, а не яна. Як мне адказаць?

«На могілках найбольш не хапае персаналу: я чакаю столікаў на Лас-Вегас-Стрып. Нашы п'яныя кліенты часта не даюць чаявых. Як я магу пераканаць майго боса дадаць плату за паслугі?

«Гэта паставіла ўсіх у дзіўнае становішча»: наша афіцыянтка сказала, што плата за абслугоўванне ў памеры 20% была дададзеная для пакрыцця дапамогі і медыцынскай страхоўкі, але гэта не чаявыя. Гэта нармальна?