Мяне звальняюць з працы і я атрымаю выхадную дапамогу. Ці лічыцца гэта даходам для лімітаў IRS на ўзносы Roth IRA?

Мая кампанія будзе адпавядаць маім узносам толькі да 6% ад заробку, так што няма дадатковых выплат для ўзносаў у ліміт IRS. Я мяркую, што мне можа спатрэбіцца некаторы час, каб знайсці новую працу, таму я імкнуся максымізаваць свой уклад.

Ці лічыцца мая выхадная дапамога даходам у адпаведнасці з абмежаваннямі даходаў IRS па ўзносах Roth IRA? Калі я ніжэй за ліміт даходу, ці ёсць абставіны, пры якіх было б больш выгадна ўнесці меншы ўклад у мой 401 (k) і ўнесці што-небудзь у Roth IRA?

Што рабіць, калі я ўношу ўсе 22,500 401 долараў да заканчэння маёй старой працы, а потым знайду іншую працу да канца года? Ці можна зрабіць унёсак у новы рахунак XNUMX(k), каб атрымаць дадатковыя супадзенні?

Стратэгічны на разрыў

Паважаны Strategic,

Мне шкада чуць аб вашым хуткім звальненні. На жаль, ружовыя накладкі у некаторых галінах, бо страхі рэцэсіі затуманьваюць гарызонт. Многія работнікі тэхнічнага сектара ведаю гэта занадта добра. IBM
IBM,
-4.48%,
Кампанія Lam Research Corp.
LRCX,
+ 1.91%
і SAP
SAP,
-1.77%
толькі некаторыя з апошніх буйных кампаній зачыстка персанал.

З лепшага боку, у Падатковым кодэксе ёсць варыянты таго, куды размясціць і схаваць грошы сярод гэтых макраэканамічных знакаў пытання. Але гэта не абавязкова простая задача, асабліва цяпер. "Вы спрабуеце прымаць рашэнні ва ўмовах нявызначанасці, і гэта цяжка", - сказаў Эрык Бронненкант, кіраўнік падатковага аддзела Robo-Adviser Betterment.

Адпраўной кропкай з'яўляецца ліміт узносаў у 401 (к) у 2023 годзе, які даходзіць да $ 22,500. Даганяючыя ўзносы даюць дадатковыя 7,500 долараў для работнікаў старэйшых за 50 гадоў. ліміты даходаў укладваць грошы ў Roth IRAs, якія фінансуюцца з грошай пасля выплаты падаткаў. Фізічныя асобы павінны зарабіць менш за 153,000 228,000 долараў, а сямейныя пары, якія падаюць дакументы разам, павінны зарабіць XNUMX XNUMX долараў, каб унесці што-небудзь на гэтыя рахункі, гаворыцца ў правілах IRS.

IRS разглядае выхадныя у якасці дадатковага заробку, і гэта абкладаецца падаткам на прыбытак і падаткам з заработнай платы. «Наогул кажучы,» выхадныя грошы залічваюцца ў ліміты даходу Roth IRA, сказаў Нілай Гандзі, старэйшы саветнік Vanguard, «калі выхадная дапамога спецыяльна не выключана працадаўцам, і работнік павінен спытаць свайго працадаўцы, ці будзе яна лічыцца падаткаабкладаемай прыбытак ці не».

Нават калі заробак і выхадная дапамога выбіваюць вас з барацьбы за прамыя ўнёскі Roth IRA, Бронненкант адзначыў, што ў вас усё яшчэ можа быць патэнцыйны варыянт "закулісны” Канверсія Roth IRA, нягледзячы на ​​ваш даход.

Вы пытаецеся, колькі вы можаце ўкласці ў новы план 401 (k), калі вы ўжо зрабілі максімум узносаў у вашага цяперашняга працадаўцы. Адказ - 0 долараў, сказаў Бронненкант, таму што IRS не дазволіць людзям дадаваць больш грошай у новы план пасля дасягнення максімальнага гадавога ліміту ўзносаў у іншым месцы. «Характэрна, што не аб'ядноўваюцца ўзносы працадаўцы», - сказаў ён.

Нішто не перашкаджае новаму працадаўцу зрабіць уласныя ўзносы ў 2023 годзе на ваш новы бліскучы рахунак 401(k), нават калі вы не можаце дадаць больш за год, сказаў Гандзі.

Пра гэта трэба спытаць патэнцыйных працадаўцаў, сказаў Гандзі. «Менавіта таму правілы плана так важныя тут. Правілы плана будуць вызначаць, якія ўклады будуць рабіць супрацоўнікі і што таксама будзе рабіць працадаўца», — сказаў ён. Больш падрабязна аб правілах узносаў працадаўцаў ад інвестыцыйнага аглядальніка MarketWatch Бэт Пінскер тут.

Тады ёсць ваша пытанне аб тым, ці існуюць сцэнарыі, пры якіх больш карысна ўкладваць менш грошай у ваш бягучы 401(k) і больш прамых узносаў у Roth IRA. Вы можа вы скажаце, уклалі ўсе 22,500 401 долараў у свой XNUMX(k), але вы хочаце ведаць, ці павінен.

Стрымліванне ад узносаў 401 (k) можа даць вам шанец атрымаць больш грошай, адпаведных працадаўцу, на новым рахунку, сказаў Бронненкант. Гэта прадугледжвае, што новая праца з'явіцца ў гэтым годзе (і я спадзяюся, што гэта так). «Гэты сцэнар патрабуе ад вас бачнасці ў будучыню, якой вы, магчыма, не маеце сёння», — адзначыў ён.

Уліванне дадатковых сродкаў у Roth IRA можа стаць спосабам стварэння крыніцы грошай, якая будзе служыць не толькі пенсійным рахункам, ашчадны фонд для патэнцыйнай буры.

«Узносы могуць быць вызваленыя ад выплаты падаткаў і штрафаў у любы час, таму яны могуць служыць экстраным фондам, растучы таксама», — сказаў Гандзі.

Калі зняцце сродкаў перавышае ўзносы, падаткі і штрафы могуць узнікнуць для чалавека ва ўзросце да 59 ½ гадоў, Vanguard ноты. У традыцыйных IRA падаткі і штрафы прымяняюцца да зняцця ўзносаў ва ўзросце да 59 ½ гадоў, гаворыцца ў паведамленні.

Сярод мноства эканамічных прагнозаў на 2023 год Vanguard прадугледжвае 90% верагоднасць рэцэсіі ў Злучаных Штатах. Але гэта, хутчэй за ўсё, будзе часткай сусветнай рэцэсіі, якая будзе «сціплай», па словах галоўнага сусветнага эканаміста гіганта па кіраванні актывамі.

Гэтыя экстраныя грошы могуць апынуцца "вельмі важнымі", калі пройдзе некаторы час, перш чым з'явіцца наступная праца, сказаў Гандзі.

Як будуць выглядаць эканоміка і рынак працы ў сакавіку? Ці ёсць мяккі, нават а мяккі, пасадка? Надыходзячая рэцэсія? Мы ўсе жадаем мець больш упэўненасці. «Вы прымаеце найлепшае рашэнне з інфармацыяй, якую ведаеце на той момант», — сказаў Бронненкант.

Ёсць пытанне аб падатках? Напішы мне на: [электронная пошта абаронена]

Дзякуй за чытанне. Я хачу дапамагчы вам больш шырока думаць пра праблемы, якія ўплываюць на вашыя падаткі. Я не прапаную падатковыя парады, я проста спрабую паглядзець, што вір падатковых правілаў і эканамічных умоў можа азначаць для вашага кашалька.

Я тут для чытача, які сутыкаецца са сваімі падаткамі з выглядам адстаўкі. Вы проста не так у падатках, я разумею. Калісьці я быў такім хлопцам. На жаргоне думайце пра свае падаткі як пра лабірынт - з грашыма ў канцы. Або пастка, якую вам трэба пазбегнуць.