Патрэбен бізнес-крэдыт? Інфляцыя зацягвае Мэйн-стрыт у новыя даўгі

Рост коштаў быў складаным для Superfit Hero, незалежнага брэнда спартыўнага адзення вялікіх памераў. Кампанія, якая базуецца ў Лос-Анджэлесе, звычайна купляе тканіну ў мясцовага прадаўца, які імпартуе матэрыял з Тайваня, а потым супрацоўнічае з мясцовай фабрыкай. Але пасля пандэміі "ўвесь працэс быў парушаны", - сказаў Мікі Крымель, заснавальнік і выканаўчы дырэктар.  

Як і многія прадпрыемствы, кампанія спыніла сваю дзейнасць вясной 2020 года, але па меры таго, як усё зноў адкрылася, фабрыка, якую выкарыстоўваў Superfit Hero, закрылася назаўжды. Тым часам тканіна падаражэла на 20%. У рэшце рэшт Krimmel знайшоў новага вытворцу, але, нягледзячы на ​​больш высокую вытворчасць і выдаткі на матэрыялы, цэны выраслі ўтрая з 2019 года. У той жа час збоі ў ланцужку паставак азначалі, што кампаніі трэба было назапасіць больш матэрыялаў і прадметаў, каб забяспечыць пастаўкі прадукцыі для кліентаў  

«Для малога бізнесу неабходнасць інвеставаць у столькі інвентара азначае, што наш грашовы паток звязаны. Мы не можам траціць на маркетынг. Проста гэта сапраўды ціск з усіх бакоў», — сказала яна. 

Каб аслабіць ціск, Крымель падаў заяўку на крэдыт Covid Economic Injury Disaster (EIDL), 150,000 XNUMX долараў у першым раўндзе і паўмільёна ў другім раўндзе, якія бізнес выкарыстаў, каб пераламаць сітуацыю, назапасіцца тканінай, купіць дадатковы інвентар і паварот з некаторымі новымі прадуктамі. 

«EIDL — гэта адзіная прычына, па якой мы, шчыра кажучы, усё яшчэ працуем», — сказаў Крымель. З грашовым уліваннем і новымі прадуктамі, якія з'яўляюцца, "я больш аптымістычна цяпер, чым я быў у мінулым годзе", сказала яна. 

Але праграма пазыкі EIDL скончылася, у той час як больш высокія выдаткі з-за інфляцыі тавараў, барацьбы з ланцужкамі паставак і павышэння заработнай платы застаюцца праблемамі, якія ўскладняюць фінансавую карціну для ўладальнікаў малога бізнесу. 

Інфляцыя дасягнула максімуму за 40 гадоў, і ў апошнім апытанні CNBC|SurveyMonkey Small Business Survey за 1 квартал 47% малых прадпрыемстваў заявілі, што перадаюць павышэнне коштаў кліентам, яшчэ 32% паказваюць, што ім давядзецца падняць цэны ў бліжэйшы час, калі інфляцыя захоўваецца (яны думаюць, што будзе), і толькі 33% назвалі ўмовы вядзення бізнесу добрымі. Іншыя нядаўнія даследаванні Нацыянальнай федэрацыі незалежнага бізнесу і Goldman Sachs прадставілі падобны партрэт перспектыў Мэйн-стрыт ва ўмовах інфляцыйнай эканомікі.

Каб справіцца з больш высокімі выдаткамі, усё больш прадпрыемстваў бяруць крэдыты. 

У апытанні, праведзеным Гандлёвай палатай ЗША, амаль палова, або 45%, сказалі, што яны ўзялі крэдыт, каб кіраваць больш высокімі выдаткамі, выкліканымі інфляцыяй. Па дадзеных SBA, 29.3% малых прадпрыемстваў звярнуліся па крэдыты EIDL з мая 2020 года, а 9.5% - па крэдыты ў банку. 

Малы бізнес гістарычна моцна абапіраецца на крэдытныя карты або сям'ю і сяброў для атрымання капіталу, сказаў Том Саліван, віцэ-прэзідэнт па палітыцы малога бізнесу Гандлёвай палаты ЗША, але пандэмія змяніла гэта з Праграмай абароны зарплаты і крэдытамі EIDL. 

У 416 годзе SBA размеркавала амаль 6 мільярдаў долараў у якасці надзвычайнай дапамогі 2021 мільёнам малых прадпрыемстваў праз праграму ГЧП, Фонд рэвіталізацыі рэстаранаў, праграму EIDL і іншыя праграмы. Цяпер, калі гэтыя праграмы скончыліся, некаторыя чакаюць павароту да большай колькасці банкаўскіх пазык. 

«Відавочна, што за апошнія два гады яны атрымалі шмат грошай», — сказаў Рохіт Арора, выканаўчы дырэктар Biz2Credit, але «цяпер, калі іншых дзяржаўных грошай не паступае, іх патрэба ў крэдытах будзе расці».

Апошні індэкс крэдытавання малога бізнесу Biz2Credit паказаў, што ў студзені ўзраслі паказчыкі зацвярджэння крэдытаў — усе віды крэдытораў, ад буйных банкаў да альтэрнатыўных крэдытораў і крэдытных саюзаў, ухваляюць больш крэдытаў, хаця ўзровень ухвалення па-ранейшаму прыкладна ўдвая меншы, чым быў два гады таму. 

У сваім апошнім апытанні Goldman Sachs 10,000 48 малых прадпрыемстваў паказала, што XNUMX% уладальнікаў малога бізнесу, якія назвалі інфляцыю найбольшай заклапочанасцю, маюць наяўныя запасы менш чым на тры месяцы.  

Малы бізнес «будзе звяртацца да банкаў крыху вышэй, чым у нармальным гістарычным кантэксце. … У наступныя некалькі месяцаў мы ўбачым, што гэтыя адносіны будуць сапраўды, сапраўды правераны», — сказаў Саліван. 

Павелічэнне апетыту да банкаўскіх крэдытаў адбываецца з ростам працэнтных ставак, а таксама на фоне нядаўняй валацільнасці рынку і раптоўнага ўсплёску геапалітычнай напружанасці з-за дзеянняў Расіі ва Украіне крэдытныя рынкі могуць стаць больш жорсткімі.

Большасць праграм крэдытавання малога бізнесу, у тым ліку SBA, маюць плаваючыя стаўкі. Для прадпрыемстваў, якія сапраўды маюць патрэбу ў грашовых уліваннях, гэта таксама не ідэальны час для атрымання пазыкі, таму што справаздачы аб прыбытках і стратах за апошнія два гады, верагодна, былі парушаны пандэміяй, праблемамі з ланцужкамі паставак, інфляцыяй і павышэннем заробкаў. Праграма Covid EIDL, акрамя прапановы прывабнай фіксаванай стаўкі ў 3.75%, разглядала лічбы да пандэміі. 

«Гэта ў асноўным як патройны ўдар. Такім чынам, шторм становіцца ўсё больш складаным і моцным. У звычайныя часы вы не ўбачыце, як прадпрыемствы выкарыстоўваюць капітал для кампенсацыі макраэканамічных умоў», - сказаў Джо Уол, нацыянальны дырэктар праграмы Goldman Sachs 10,000 73 Small Businesses Voices. Нягледзячы на ​​​​сустрэчны вецер, 2022% малых прадпрыемстваў заявілі, што аптымістычна глядзяць на фінансавую траекторыю свайго бізнесу ў XNUMX годзе, паказала апытанне малога бізнесу Goldman.

Тэрмін дзеяння праграмы EIDL скончыўся ў канцы 2021 года, але ёсць надзея, што Кангрэс можа аднавіць яе як частку невялікага пакета дапамогі, накіраванага на малы бізнес, хаця эксперты па палітыцы далёка не ўпэўнены ў яе перспектывах на Капіталійскім пагорку. 

З дзяржаўнымі праграмамі крэдытавання ў агляднай будучыні ўладальнікам бізнесу трэба будзе звярнуцца да звычайных крыніц фінансавання. У той час як узровень зацвярджэння крэдытаў па-ранейшаму складае прыкладна палову таго, што было да пачатку пандэміі ў лютым 2020 года, паводле індэксу крэдытавання малога бізнесу Biz2Credit, ён расце ў кожнай катэгорыі крэдытораў.

Вось некалькі рэкамендацый ад экспертаў па запазычанасці малога бізнесу аб тым, як арыентавацца ў цяперашняй эканоміцы і павялічыць шанцы атрымаць доступ да капіталу, які можа спатрэбіцца бізнесу для росту.

1. Сачыце за сваім крэдытным балам

Апошнія два гады былі цяжкімі для многіх малых прадпрыемстваў, і больш нізкія крэдытныя балы ператвараюцца ў больш высокія выдаткі на пазыкі. Прадпрыемствы, як і прыватныя асобы, таксама атрымліваюць адзнаку, на якую ўплываюць гісторыя плацяжоў, сума запазычанасці і іншыя фактары. Але ў адрозненне ад спажывецкіх крэдытных рэйтынгаў, аб выплатах крэдыторам агенцтвам не заўсёды паведамляюць. Уладальнікі бізнесу могуць палепшыць свае паказчыкі, пераканаўшыся, што іх бізнес зарэгістраваны з федэральным ідэнтыфікатарам працадаўцы, адкрыюць бізнес-крэдытную картку і банкаўскі рахунак, а таксама працуюць з пастаўшчыкамі, якія паведамляюць аб плацяжах у бюро крэдытных гісторый.

2. Атрымайце падаткі раней

Прадпрыемствы, якія хочуць атрымаць пазыку ў бліжэйшы час, павінны пераканацца, што іх падаткі за 2021 год завершаны. Улічваючы прыток дзяржаўнага капіталу за апошнія пару гадоў праз пазыкі ГЧП і EIDL, большасць балансаў трымаецца, сказаў Арора, але справаздачы аб прыбытках і стратах - іншая гісторыя. Для тых, хто мае больш слабыя справаздачы аб прыбытках і стратах, пераканайцеся, што ёсць важкае тлумачэнне, чаму, сказаў Арора, дадаўшы, што «большасць крэдытораў ведаюць, што прыбыткі і страты ніжэйшыя з-за Covid».  

3. Шукайце крэдыты з розных крыніц

Банкі з'яўляюцца асноўнымі крэдыторамі малога бізнесу, але не абавязкова буйнымі банкамі. Па словах Салівана, грамадскія банкі фінансуюць 60% крэдытаў для малога бізнесу і 80% сельскагаспадарчых крэдытаў. «Я не магу пераацаніць важнасць гэтых адносін, і таму грамадскія банкі так важныя ў экасістэме фінансавання малога бізнесу», — сказаў ён.

Падчас пандэміі малыя прадпрыемствы больш пазнаёміліся з альтэрнатыўнымі лічбавымі крэдыторамі і, магчыма, захочуць зноў разгледзець варыянты онлайн, калі спатрэбіцца больш фінансавання. Ключавыя праграмы фінансавай дапамогі Covid, такія як Праграма абароны зарплаты, уключалі фінтэх-кампаніі ў працэс крэдытавання, улічваючы беспрэцэдэнтны аб'ём пазык, выдадзеных SBA, што спрыяла большай дасведчанасці аб фінтэхналогіях як крыніцы крэдытавання.

Згодна са справаздачай ФРС Нью-Ёрка за май 2021 года, крэдытаванне фінтэхналогій павялічылася з усяго 2% да 20% ад сумы пазык па ППС падчас пандэміі, і да крэдытораў фінтэхналогій часцей за ўсё звярталіся ўладальнікі бізнесу, якія не абслугоўваюцца традыцыйнымі вялікімі банкаўская сетка і адсутнасць існуючых адносін з крэдыторамі. ФРС Нью-Ёрка выявіла, што фінтэх-крэдыторы ўхвалілі самы высокі працэнт заявак ад дробных працадаўцаў, якія належаць чорным.

4. Націсніце бясплатныя рэсурсы SBA і дапамогу

Саліван прапанаваў малым прадпрыемствам знаходзіць рэсурсы праз Цэнтры развіцця малога бізнесу або знайсці бізнес-ментара праз SCORE. Абодва з'яўляюцца дзяржаўнымі партнёрствамі, якія не спаганяюць плату за свае паслугі. Адміністрацыя малога бізнесу запусціла праграму Community Navigator у выніку Covid, каб дапамагчы ўладальнікам бізнесу ў малазабяспечаных супольнасцях, у тым ліку з доступам да капіталу.

Каб даведацца больш і падпісацца на мерапрыемства CNBC Small Business Playbook, націсніце тут.