Трэба выкарыстоўваць свае зберажэнні ў каледжы 529? Як справіцца з спадам рынку

Месяцы валацільнасці фондавага рынку могуць стаць дарагім сюрпрызам для бацькоў, якія адпраўляюць дзяцей у школу гэтай восенню: рэшткі плана зберажэнняў у каледжы ў памеры 529 менш, чым чакалася. 

Сярэдні памер рахунку быў 529 $ 30,287 ў 2021, у адпаведнасці з College Savings Plans Network, але цяпер сем'і могуць мець меншыя рэшткі, кажуць фінансавыя эксперты.

І гэта можа быць «грубым абуджэннем» для бацькоў, якія спрабуюць зрабіць свае першыя плацяжы ў жніўні, сказала сертыфікаваны фінансавы планавальнік Ліза Кірхенбаўэр, заснавальнік і прэзідэнт Omega Wealth Management ў Арлінгтане, штат Вірджынія. 

Яшчэ ад асабістых фінансаў:
Зніжэнне прэміі Medicare Part B у гэтым годзе не адбудзецца
Выбар паміж планамі да выплаты падаткаў, Roth 401 (k) можа быць складаным
Грошы рухаюцца, каб зрабіць, перш чым ФРС зноў павысіць працэнтныя стаўкі

Многія планы 529 прапануюць размеркаванне партфеля ў залежнасці ад узросту, пераход на больш кансерватыўныя актывы, як падыходы каледжа, такія як акцыі да аблігацый. Але так як кошты аблігацый і рынкавыя працэнтныя стаўкі рухацца ў процілеглых напрамках, цэны на аблігацыі ўпалі ў 2022 г павышэнне стаўкі Федэральнай рэзервовай сістэмы.

«У вас можа быць толькі 4% або 5% спрэд паміж тым, што робяць вашы акцыі і вашы аблігацыі, і абодва яны з'яўляюцца двухзначнымі стратамі», - сказаў Бірк Сесток, CFP і саўладальнік Rightirement Wealth Partners у Харысане, Нью-Ёрк. 

Меншыя рахункі 529 азначаюць менш грошай для пакрыцця рахункаў за навучанне ў каледжы, і рашэнне можа залежаць ад некалькіх фактараў - колькі вам трэба, калі рахункі павінны быць аплачаныя і іншых крыніц фінансавання.

Некаторыя кансультанты прапануюць пачакаць, каб націснуць 529 акаўнтаў, пакуль рынак не адновіцца. Але няма ніякай гарантыі, што чаканне ад 10 да XNUMX месяцаў акупіцца, папярэдзіў Сесток, асабліва з на гарызонце яшчэ павышэнне ставак.

У той час як даходнасць ашчадных рахункаў ёсць пачынае падымацца вышэй, даходнасць па-ранейшаму даволі нізкая, што робіць яго прывабным варыянтам для пакрыцця кароткатэрміновых выдаткаў у каледжы, сказаў Сесток.

Вядома, аплата наяўнымі можа быць складанай, калі ў сярэднім у 2021-2022 гг. College Board, ад 10,740 38,070 долараў для дзяржаўных школ да XNUMX XNUMX долараў для прыватных школ.

з рост коштаў на жыллё, вы можаце разгледзець а крэдытная лінія хатняга капіталу, або HELOC, што дазваляе пазычаць грошы па меры неабходнасці, сказаў Сесток.

Па дадзеных Bankrate, стаўкі HELOC могуць вар'іравацца ад 2% да больш чым 7%, у залежнасці ад вашага крэдыту.

Іншы варыянт, партфельныя пазыкі або крэдытныя лініі, дазваляюць браць крэдыты пад актывы на вашым інвестыцыйным рахунку з абмежаваннямі ў залежнасці ад таго, наколькі рызыкоўнымі з'яўляюцца вашы актывы. «З крэдытаваннем на аснове каштоўных папер вы, верагодна, атрымаеце лепшую стаўку», - сказаў Сесток. 

Абодва варыянты могуць забяспечыць часовы доступ да наяўных грошай з магчымасцю пагасіць пазыку з дапамогай вашага рахунку 529 пазней. Тым не менш, вам спатрэбіцца падрабязнае вядзенне ўліку для IRS, паколькі зняцце сродкаў на некваліфікаваныя выдаткі можа пацягнуць за сабой падаткі і штрафы.

І вам трэба будзе звярнуць лічбы, параўнаўшы розніцу паміж працэнтнымі стаўкамі з тым, наколькі зніжаецца ваш рахунак 529, улічваючы тэрміны пагашэння, сказаў Кірхенбаўэр.

«На жаль, гэта няпростая справа», — дадала яна.