Новыя заявы 401 (k) могуць збянтэжыць людзей наконт іх пенсійных зберажэнняў

У вашай квартальнай справаздачы 401(k) з'явіўся новы паварот, які можа заслугоўваць дадатковага агляду.

Упершыню ў заявах 401(k) будзе фігураваць а ілюстрацыя пажыццёвага даходу які паказвае штомесячны даход, які вы атрымаеце ад вашых бягучых зберажэнняў у памеры 401 (к), калі вам споўніцца 67 гадоў. Па сутнасці, ён паказвае вам, прыкладна, колькі даходу вы атрымаеце ў месяц на працягу ўсяго жыцця, калі б набылі ануітэт з вашымі бягучымі зберажэннямі 401 (k) ва ўзросце 67 гадоў.

У той час як місія ілюстрацыі здымка вартая захаплення — дапамагчы вам зразумець, ці хопіць вашых пенсійных запасаў на ўсё жыццё — некаторыя эксперты непакояцца, што гэта можа выклікаць дадатковую блытаніну і не прывядзе да жаданага эфекту падштурхоўвання амерыканцаў да росту ліквідаваць недахопы сваіх зберажэнняў.

«Яны выпускаюць версію 1.0. Яны могуць палепшыць гэта ў будучыні", - Філ Мафеі, кіраўнік дырэктар карпаратыўных пенсійных прадуктаў у TIAA, распавёў Yahoo Money. «Але ў нашы дні мала хто сапраўды звяртае ўвагу, таму мяне не здзіўляе, калі ніхто не заўважае гэтую функцыю».

Праца над гэтымі ілюстрацыямі вялася даўно.

Новае федэральнае правіла было часткай выхаду на пенсію Secure Act 2019 ашчаднага права і патрабуе, каб да восені гэтага года ўсе адміністратары плана 401(k) як мінімум штогод паказвалі ў вашай справаздачы ілюстрацыю таго, як грошы на вашым рахунку будуць ператварацца ў прыблізны пажыццёвы штомесячны даход, калі вам споўніцца 67 гадоў, што з'яўляецца сацыяльным страхаваннем поўны пенсійны ўзрост для большасці працоўных. Менеджэры індывідуальных пенсійных рахункаў (IRA) не абавязаны рабіць гэта.

Вось што гэта значыць.

Вы знойдзеце дзве ацэнкі ў сваёй выпісцы: адна - для ануітэт "адзіночнага жыцця", які выплачвае прыбытак індывідуальнаму пакупніку на працягу ўсяго жыцця. Другі прызначаны для «кваліфікаванай сумеснай рэнты і рэнты ў выпадку страты карміцеля», якая выплачвае даход чалавеку і мужу, які перажыў на працягу ўсяго жыцця.

Дапусцім, вам 40 гадоў і вы маеце 401(k) з 125,000 500 долараў, ілюстрацыя перавядзе гэта прыкладна ў 600 або XNUMX долараў штомесячнага даходу з гэтымі новымі ілюстрацыямі. Гэта можа стаць трывожным званком, калі вы выявіце, што штомесячны даход занадта нізкі.

Гісторыя працягваецца

Халодная праўда заключаецца ў тым, што адзін з самых вялікіх клопатаў большасці людзей, якія набліжаюцца да выхаду на пенсію, - ці перажывуць яны свае грошы. Даследаванні паказваюць, што ўсё больш амерыканцаў сыходзяць з працоўнай сілы раней, чым яны чакалі, планаванне выхаду на пенсію набывае новую тэрміновасць.

Адваротны бок новых ілюстрацый даходу за ўвесь час жыцця

Але ілюстрацыі могуць дапамагчы толькі некаторым слаям насельніцтва, непакояцца эксперты.

«Прагнозы будуць даволі разумнымі для тых, хто блізкі да выхаду на пенсію, - сказаў Мафей, - але бессэнсоўнымі для тых, каму 25 або 35».

Ацэнка - гэта дакладны момант часу. Напрыклад, ён не ўлічвае ніякіх новых узносаў, якія вы робіце ў будучыні, а таксама не ўключае рост даходаў з цягам часу або будучых узносаў працадаўцы. І патэнцыйны ўплыў інфляцыі нават не на радары.

"Гэта выдатны першы старт, але я хвалююся, што для маладых супрацоўнікаў гэта можа пазбавіць іх стымулу эканоміць", - сказаў Мафеі. «Вы атрымліваеце гэты прагноз, які паказвае вельмі мінімальную суму грошай. Яны не збіраюцца разумець і звязваць кропкі, чаму гэта так нізка. Не прагназуецца, што 25,000 65 долараў, якія яны цяпер зэканомілі, ператворацца ў мільён долараў ва ўзросце XNUMX гадоў».

І для ўкладчыкаў 401 (k) важна памятаць, што гэты разлік складае адну частку вашага пенсійнага даходу. Сацыяльнае забеспячэнне і любыя пенсійныя зберажэнні па-за межамі вашага плана 401 (k) не ўлічваюцца ў гэтых разліках.

«На першы погляд, гэта здаецца добрай ідэяй, але пры выкананні яна можа ўвесці ў зман многіх удзельнікаў 401 (k),» Джойс Стрэйтхорст, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню ў Кампанія Frisch Financial Group, Inc. у Мелвіле, штат Нью-Ёрк, паведаміў Yahoo Money. «Карысна бачыць лічбы, якія паказваюць, як будзе выглядаць аднаразовая сума ў выглядзе штомесячнага чэка, але гэта не ўсё. Дробным шрыфтам так шмат тлумачыцца, як рабіліся разлікі, што я баюся, што людзі заблытаюцца, што азначаюць гэтыя лічбы».

Акрамя таго факту, што разлікі мяркуюць, што вам зараз 67 гадоў (незалежна ад вашага фактычнага ўзросту і таго ж узросту вашага мужа і жонкі) і вы плаціце ануітэт 401 (k) прама зараз, працэнтная стаўка, якая выкарыстоўваецца для ацэнкі, складае 10 -гадавая казначэйская стаўка, якая не адлюстроўвае ніякай магчымай прыбытковасці ўласнага капіталу.

«Магчымыя непаразуменні ўключаюць, па-першае, «паколькі мая кампанія ведае мой узрост і ўзрост маёй жонкі, гэтыя прагнозы з'яўляюцца рэпрэзентацыяй таго, што я атрымаю», — сказаў Стрэйтхорст. «Па-другое, «гэта мая цяперашняя сума «пенсіі», і яна гарантаваная». І, вядома, гэта не так. І па-трэцяе, не ведаючы, як размеркаванне актываў і валацільнасць рынку могуць паўплываць на гэтыя лічбы».

Яе меркаванне: «Гэтае новае правіла лепш за ўсё можа быць карысным для людзей, блізкіх да 67 гадоў, дзе лічбы будуць найбольш блізкімі да рэальных. Чым маладзейшы супрацоўнік, тым менш можна спадзявацца на гэтыя лічбы і тым больш яны могуць уводзіць у зман».

Кэры - старшы аглядальнік і старэйшы рэпарцёр Yahoo Money. Сачыце за ёй у Twitter @kerryhannon

Чытайце апошнія тэндэнцыі асабістых фінансаў і навіны ад Yahoo Money.

Сачыце за Yahoo Finance далей Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, і LinkedIn.