— Не, не, не, не, не! Мы з жонкай блізкія да пенсіі, але хочам купіць дом. Ці павінен я ачысціць свой 401 (k) для першапачатковага ўзносу?

Ці будзе ачыстка майго 401(k), меншага памеру, каб пакласці першапачатковы ўнёсак на дом, дрэннай ідэяй? Я ведаю, што мяне абкладаюць падаткам, але, спадзяюся, я змагу гэта пакрыць. Мне больш за 59 гадоў, і я спадзяюся выйсці на пенсію праз шэсць гадоў. Мая жонка можа крыху да гэтага выйсці на пенсію.

Дзякуй,

Чакаюць у Вестчэстэры

"Вялікі ход" - гэта рубрыка MarketWatch, якая разглядае тонкасці і недахопы нерухомасці, пачынаючы ад навігацыі па пошуку новага дома і заканчваючы заявай на іпатэку.

У вас ёсць пытанне наконт пакупкі або продажу дома? Вы хочаце ведаць, дзе павінен быць ваш наступны крок? Адправіць па электроннай пошце Джэйкаба Пасі на [электронная пошта абаронена].

Паважанае чаканне,

Я не люблю казаць чытачам «не». Зразумела, што купля жылля важная для вас і вашай жонкі — натуральна, калі вы будзеце мець месца, куды можна патэлефанаваць, гэта дасць вам пачуццё бяспекі і стабільнасці, калі вы ўвойдзеце ў свой пенсійны год і настроіцеся на фіксаваны даход. Але, як гаворыцца ў клішэ, праз The Rolling Stones мы не заўсёды можам атрымаць тое, што хочам.

Я прадставіў гэты гіпатэтычны сцэнар фінансавым планавальнікам. У цэлым, практычна ўсе яны перасцерагалі ад гэтага. Некаторыя былі больш тупымі, чым іншыя.

«Вось маё экспертнае меркаванне па гэтым пытанні: не, не, не, не, не!» сказаў Пітэр Паліён, заснавальнік Master Plan Advisory, фірмы фінансавага планавання, якая базуецца ў Нью-Ёрку.

Як і многія іншыя патэнцыйныя пакупнікі жылля, вы можаце заўважыць, што стаўкі па іпатэцы растуць і адчуеце неабходнасць зафіксаваць больш нізкую працэнтную стаўку, пакуль вы яшчэ можаце. І ў некаторай ступені варта прывесці аргумент, што гарантаваныя зберажэнні ў выглядзе меншых працэнтаў варта таго, каб упусціць патэнцыйны рост гэтых грошай за кошт інвеставання. Разлік мяняецца, калі мы старэем і набліжаемся да пенсіі.

«Хоць стаўкі і рост не гарантаваныя, мадэлі фінансавага планавання пакажуць, што выкарыстанне адной траціны вашых пенсійных зберажэнняў на куплю новага дома ў пачатку выхаду на пенсію прывядзе да менш наяўнага даходу на пенсіі за вылікам іпатэчных плацяжоў», - сказаў Шон. Пірсан, фінансавы планавальнік з Ameriprise Financial Services у Пенсільваніі.

Вы знаходзіцеся ў кропцы жыцця, калі мэтай павінна быць максімальнае павелічэнне вашых пенсійных зберажэнняў. Адна з прычын, заўважае Пірсан, заключаецца ў тым, што гэтыя сродкі спатрэбяцца, калі здароўе вас і вашай жонкі пагаршаецца. Вы хочаце мець дастаткова рэсурсаў, каб пакрыць свае выдаткі на пражыванне ў будучыні.

Гэта таксама тычыцца валодання домам. Вядома, першапачатковы ўнёсак - гэта першая перашкода, але ў далейшым вам трэба будзе працягваць плаціць падаткі і тэхнічнае абслугоўванне, нават пасля выплаты іпатэкі. Дык што будзе, калі ў вас не будзе сродкаў, каб пакрыць гэта задоўга да пенсіі? Я сумняваюся, што вы ці ваша жонка захочаце рызыкаваць выкупам або жыць у няшчасці па дарозе.

Я таксама хвалююся, што вы недаацэньваеце патэнцыйны падатковы ўдар. Некаторыя 401(k)s дазваляюць размеркаваць, пакуль вы ўсё яшчэ працуеце - у некаторых выпадках без звычайнага 10% падатковага штрафу, калі чалавек старэйшыя за 59.5 гадоў. Тым не менш, любое размеркаванне з вашага рахунку будзе абкладацца падаткам як даход. Даданне 200,000 200,000 долараў даходу праз ваш пенсійны рахунак лёгка паставіць вас у больш высокі падатковы клас - вельмі дарагая прапанова. І сапраўды, калі ўлічыць падаткі, вы ўсё роўна не атрымаеце XNUMX XNUMX долараў.

Некаторыя спецыялісты па фінансаваму планаванні прапанавалі ўзяць пазыку 401 (k). Робячы гэта, вы, па сутнасці, пазычаеце сабе грошы - і вам прыйдзецца іх вярнуць з працэнтамі. Такая пазыка не лічыцца падаткаабкладаемым падзеяй. «Яны маглі б пазычыць да 50,000 600,000 долараў кожны такім чынам, што павінна значна пайсці на першы плацёж для пары, калі да выхаду на пенсію засталося ўсяго некалькі гадоў і XNUMX XNUMX гнездавых яйка", — сказаў Пол Уінтэр, фінансавы планавальнік з Юта.

Зноў жа, аднак, зняцце грошай з вашых пенсійных рахункаў для ўнясення першапачатковага ўзносу мае вялікую альтэрнатыву - гэта, хутчэй за ўсё, не прынясе такую ​​вялікую прыбытак, калі будзе ўкладзена ў дом, як гэта было б укладзена ў рынак.

У канчатковым рахунку, калі купля дома зэканоміць грошы ў доўгатэрміновай перспектыве, вы можаце разгледзець меншы першапачатковы ўзнос, нават калі гэта азначае, што вам трэба аплаціць іпатэчнае страхаванне. Вам не патрэбны першапачатковы ўнёсак у памеры 20%, каб купіць дом, і вы можаце хутчэй засяродзіцца на выплаце асноўнага доўгу пасля яго набыцця, зрабіўшы дадатковыя плацяжы, каб ачысціць дадатковыя выдаткі на страхаванне іпатэкі.  

Калі вы і ваша жонка гэтага не зрабілі, я б сеў з фінансавым кансультантам, каб выкласці вашыя мэты на пенсію. Яны маглі б правесці аналіз вашых бягучых пенсійных зберажэнняў, каб ацаніць, наколькі яны расцягнуцца - і адтуль вы ўдваіх зможаце вырашыць, ці мае набыццё жылля фінансавы сэнс. Вы абодва заслугоўваеце спакойнага, вясёлага выхаду на пенсію, і ўважлівасць аб тым, як вы марнуеце свае грошы ў наступныя некалькі гадоў, можа гарантаваць гэта.

Адпраўляючы свае пытанні па электроннай пошце, вы згаджаецеся публікаваць іх ананімна на MarketWatch. Адпраўляючы сваю гісторыю ў Dow Jones & Company, выдаўцу MarketWatch, вы разумееце і згаджаецеся з тым, што мы можам выкарыстоўваць вашу гісторыю або яе версіі ва ўсіх СМІ і платформах, у тым ліку праз трэціх асоб.