Меркаванне: 4 прадказальныя пенсійныя праблемы — і як іх вырашыць

Чытайце: Правіла выдаткаў на пенсію ў 4% можа быць занадта высокім. Ці маглі б вы абысціся на 1.9%?

Але планы мяняюцца. Незалежна ад таго, была мадэль эмпірычным правілам або чымсьці больш сур'ёзным, рэальныя патрэбы ў даходах у канчатковым выніку большыя, чым чакалася. Кліент тэлефануе кансультанту і кажа нешта накшталт: «Мне трэба 10,000 XNUMX долараў, каб дапамагчы майму сыну купіць дом. Дзе мы можам гэта ўзяць?» Ці кліент можа сказаць: «Я ведаю, што мы сказалі, што не хочам дарагіх паездак. Але мы ўступілі ў нашу асацыяцыю домаўладальнікаў і думаем, што хочам далучыцца да групы, якая адпраўляецца ў афрыканскае сафары. Ці можам мы прымусіць гэта працаваць?»

Якой бы ні была прычына званка кліента, кансультант у канчатковым выніку дапамагае садзейнічаць карэкціроўцы для задавальнення патрэб кліентаў у гэты дзень. З пункту гледжання планавання кліентаў звычайна не хвалююць адхіленні ад тэарэтычна аптымальнага плана, нават калі гэтыя адхіленні звязаны з некаторымі кампрамісамі. Што робіць праблема кліентаў - гэта няздольнасць гнуткасці па меры неабходнасці.

Чытайце: Ці павялічыць маю дапамогу праца падчас атрымання сацыяльнага страхавання?

Гнуткасць, а не эмпірычныя правілы або больш складаныя стратэгіі, з'яўляецца сапраўдным ключом да вызначэння даходу на пенсіі. Няма нічога лінейнага. Нішто не на ўзроўні. Такім чынам, кансультанты, якія абслугоўваюць сваіх кліентаў на працягу многіх гадоў, маюць асабліва добрыя магчымасці для прадастаўлення спантанных рашэнняў.​

Маючы гэта на ўвазе, адным з асноўных спосабаў абслугоўвання кліентаў у працэсе планавання выхаду на пенсію з'яўляецца стварэнне ўмоў, пры якіх працуе гнуткасць. З майго досведу, гэта азначае пазбяганне прадказальных праблем - рэчаў, якія выклікаюць у людзей праблемы такім чынам, што карэкціроўка грашовых патокаў наперад або назад не можа выправіць. Вось чатыры прыклады. 

Недаацэнка выдаткаў на ахову здароўя

У нашых мадэлях планавання ў цяперашні час мы прымяняем да выдаткаў на ахову здароўя ўзровень інфляцыі ў 5 %, што перавышае агульнатэрміновую стаўку ў 2.5 %. Калі вы мадэлюеце выдаткі за, скажам, 20 ці 30 гадоў, узровень інфляцыі ў 5% прыводзіць да велізарных лічбаў. Выкажам здагадку, напрыклад, 7,500 долараў ЗША штогод за прэміі Medicare Part B плюс выдаткі з уласнай кішэні (не уключаючы доўгатэрміновы догляд). Выкажам здагадку, што кліент аплачвае гэтыя выдаткі на працягу 20 гадоў (напрыклад, ва ўзросце ад 65 да 85 гадоў). Пры 5% інфляцыі тое, што пачынаецца з 7,500 долараў, становіцца 19,900 XNUMX долараў. Цяпер павялічце гэтую лічбу ўдвая, калі мы гаворым пра двух сужэнцаў. 

Чытайце: Яшчэ адна ахвяра інфляцыі: людзі менш адкладаюць на пенсію

Кліентам цяжка ўявіць такі ўзровень выдаткаў. Але выбару ў нас няма. У якасці толькі аднаго прыкладу, заработная плата медсясцёр хутка расце - што і мае сэнс, улічваючы ўзрастаючую адказнасць за пацыентаў і вялікую розніцу ў аплаце працы з лекарамі.

Іншы спосаб, якім людзі могуць мець праблемы з выдаткамі на ахову здароўя, - гэта здагадка, што яны могуць змяніць свае планы - напрыклад, на такі, які ахоплівае больш, з больш высокай прэміяй - калі ўзнікне неабходнасць. Гэта праўда…але толькі пры перазалічэнні на наступны год. Часам да таго, як змены стануць магчымымі, патрацяць велізарныя выдаткі.

 Яшчэ адной распаўсюджанай праблемай з'яўляецца ранні выхад на пенсію і выкарыстанне занадта вялікай долі актываў для аплаты выдаткаў на ахову здароўя ў апошнія гады да Medicare. Я бачыў шмат датэрміновых выхадаў на пенсію, якія заканчваліся вяртаннем на працу, калі людзі ўсведамлялі, што не могуць спакойна пераносіць 10,000 58 долараў у год і больш ва ўзросце ад 65 да XNUMX гадоў. (І гэта на чалавека.)

 Планаванне сястрынскага догляду дома без адпаведнай страхоўкі

 Фраза «старэнне на месцы» мае вялікую прывабнасць. Нават людзі з цвёрдым страхавым пакрыццём доўгатэрміновага догляду аддаюць перавагу пазбягаць наведвання ўстановы, калі гэта наогул магчыма. Але часта гэта невыканальна. Двое пажылых людзей, якія жывуць разам, не могуць падняць адзін аднаго, каб дапамагчы з купаннем і іншымі патрэбамі. Малодшыя члены сям'і пакутуюць ад поўнага выгарання. Прафесійны догляд на даму вельмі дарагі - у пэўнай ступені ён можа з'есці меншы пенсійны план за некалькі месяцаў, а не гадоў.

З майго вопыту варта падумаць аб страхаванні доўгатэрміновага догляду як аб асноўных выдатках на ахову здароўя. Ёсць мноства спосабаў задаволіць патрэбы ў доўгатэрміновым доглядзе і атрымаць перавагі страхавога аб'яднання. Многія сучасныя страхавыя прадукты дазваляюць абслугоўваць дома.

Страта кошту з-за інфляцыі

На дадзены момант мы не скарэкціравалі нашы доўгатэрміновыя здагадкі па інфляцыі ў 2.5%, чакаючы, што цяперашнія высокія паказчыкі знізяцца. Але нават сярэдняя стаўка ў 2.5% - не кажучы ўжо пра стаўку ў 3% - можа нанесці хаос у доўгатэрміновай перспектыве, калі занадта вялікая доля даходу складае фіксаваную суму ў доларах, як гэта тыпова для пенсій і ануітэт. Устанаўленне фіксаванай сумы ў доларах ва ўзросце 70 гадоў, напрыклад, і наступленне 8-9% інфляцыі праз 10 гадоў можа стаць моцным шокам.

Інфляцыя асабліва важная з улікам таго, што людзі жывуць даўжэй. (Ранейшы выхад на пенсію мае такі ж эфект, як павелічэнне колькасці гадоў, на працягу якіх інфляцыя можа разбурыць фіксаваны даход.)

Адзінае рашэнне - пераканацца, што дастатковая частка партфеля ўкладзена ў актывы, якія могуць, як я люблю казаць, "дыхаць" разам з інфляцыяй. Гэта ўключае ў сябе акцыі, улічваючы, што кампаніі маюць магчымасць, з улікам канкурэнтнага ціску, карэктаваць цэны на свае тавары і паслугі.

Недаацэнка дапамогі па выжыцці карміцеля

Дапусцім, што муж і жонка ўсё жыццё працавалі і па дасягненні 67 гадоў пачынаюць атрымліваць сацыяльнае забеспячэнне. Затым адзін таксама атрымлівае працоўную пенсію, а другі атрымлівае даход ад ануітэт. Дапамогі па страце карміцеля актуальныя для ўсіх трох гэтых крыніц даходу. У многіх выпадках ручай цалкам перасыхае, калі адзін з мужа і жонкі памрэ.

Або можа быць магчымасць выбраць больш нізкія грашовыя выплаты з цягам часу, але працягваць выплату дапамогі мужу і жонцы ў памеры 50% пасля ўласнай смерці. Гэта лепш, але ўсё роўна азначае, што палова даходу знікла. Калі адзін з мужа і жонкі памрэ маладзей, чым чакалася, гэта можа азначаць 20 і больш гадоў даходу ніжэйшага за чаканы.

Кліентам лягчэй зразумець аргументы за адтэрміноўку выплаты сацыяльнага забеспячэння як мінімум аднаму з мужа і жонкі, калі кансультанты пазіцыянуюць гэта як дапамогу па страце карміцеля. Адтэрміноўка да 70 гадоў або як мага бліжэй азначае большы прыбытак. Калі адзін з мужа і жонкі памірае, той, хто перажыў, працягвае атрымліваць большую з іх.

Дарадцы, як правіла, добра спраўляюцца з меркаваннем аб зменах. Яны ведаюць, што будуць атрымліваць тэлефонныя званкі, якія прыводзяць да нераўнамерных грашовых патокаў. Яны ведаюць, што некаторыя людзі паміраюць маладымі. Некаторыя людзі разводзяцца ў 70 і нават 80 гадоў, што можа быць фінансава разбуральным да такой ступені, што немагчыма. З майго досведу, кансультантам карысна прызнаць кліентам, што гнуткасць важная (і больш актуальная, чым любыя эмпірычныя правілы) і падтрымліваецца планаваннем, якое дазваляе пазбегнуць занадта распаўсюджаных сцэнарыяў праблем.

 Джэсі Янг - дырэктар па фінансаваму планаванню кампаніі Alera Group Wealth Services.

«Alera Group Wealth Services» - гэта гандлёвая марка, якая выкарыстоўваецца Alera Group, Inc. і некаторымі даччынымі і філіяламі (разам «Alera»).

Некаторыя асобы, звязаныя з Alera Group Wealth Services, прапануюць кансультацыйныя паслугі па інвестыцыях праз Alera Investment Advisors, LLC; і зарэгістраваны для прапановы каштоўных папер праз Triad Advisors, LLC, член FINRA/SIPC. Дадатковую інфармацыю аб асобах, зарэгістраваных у FINRA, можна знайсці на FINRA's BrokerCheck. Triad Advisors LLC знаходзіцца ў асобнай уласнасці, і іншыя арганізацыі і/або маркетынгавыя назвы, прадукты ці паслугі, якія згадваюцца тут, не залежаць ад Triad Advisors.