Меркаванне: страхавыя тарыфы Фларыды выраслі амаль удвая за пяць гадоў, але страхавыя кампаніі ўсё яшчэ губляюць грошы - і прычына больш падступная, чым ураганы

Што так цяжка выжыць страхоўшчыкам Фларыды?

Стаўкі страхавання Фларыды ёсць амаль у два разы за апошнія пяць гадоў, аднак страхавыя кампаніі ўсё яшчэ губляюць грошы па трох асноўных прычынах.

Адзін з іх - рост рызыкі ўраганаў. Ураганы Мэцью (2016), Ірма (2017) і Майкл (2018) былі разбуральнымі. Але шмат шкоды ад ураганаў у Фларыдзе нанесена вадой, якая пакрыта вадой Нацыянальная праграма страхавання ад паводак, а не шляхам страхавання прыватнай маёмасці.

Яшчэ адна прычына ў тым, што цэны на перастрахаванне растуць - гэта страхаванне для страхавых кампаній, каб дапамагчы ў выпадку ўсплёску патрабаванняў.

Але самая галоўная прычына - гэта "прызначэнне льгот»Праблема з прыцягненнем падрадчыкаў пасля шторму. Гэта часткова махлярства і часткова карыстаючыся слабым рэгуляваннем і судовымі рашэннямі, якія закранулі страхавыя кампаніі.

У агульных рысах гэта выглядае так: падрадчыкі пастукаюцца ў дзверы і скажуць, што могуць даць уласніку дома новы дах. Кошт новага даху можа быць ад 20,000 30,000 да XNUMX XNUMX долараў. Такім чынам, падрадчык абследуе дах. Часта пашкоджанняў на самай справе не так шмат. Падрадчык абяцае паклапаціцца пра ўсё, калі домаўладальнік прызначыць сваю страхавую выплату. Затым падрадчыкі могуць патрабаваць ад страхавой кампаніі ўсё, што заўгодна, без неабходнасці згоды домаўладальніка.

Калі страхавая кампанія вызначае, што шкода фактычна не пакрыта, падрадчык падае ў суд.

Такім чынам, страхавыя кампаніі затрымаліся альбо ў судовым працэсе, альбо ўрэгуляванні. У любым выпадку, гэта дорага.

У іншых судовых працэсах могуць удзельнічаць уладальнікі дамоў, якія не маюць страхоўкі ад паводкі. Толькі аб 14% уладальнікаў дамоў у Фларыдзе плацяць за страхаванне ад паводак, якое ў асноўным даступна праз федэральную Нацыянальную праграму страхавання ад паводак. Некаторыя, не маючы страхоўкі ад паводкі, будуць падаваць іскі аб прычыненні шкоды ў сваю страхавую кампанію маёмасці, сцвярджаючы, што праблему выклікаў вецер.

Наколькі распаўсюджанай праблемай з'яўляюцца гэтыя судовыя працэсы?

Увогуле, лічбы даволі ашаламляльныя.

Каля 9% прэтэнзій уласнікаў дамоў па ўсёй краіне падаюцца ў Фларыдзе 79% пазоваў там жа падаюцца маёмасныя пазовы.

Судовы кошт у 2019 годзе склаў больш 3 млрд $ для страхавых кампаній, якія проста змагаюцца з гэтымі іскамі, і ўсё гэта будзе перададзена ўладальнікам дамоў з больш высокімі выдаткамі.

Страхавыя кампаніі мелі больш чым Страты ад андэррайтынгу ў 1 мільярд долараў у 2020 і зноў у 2021. Нават калі прэміі так моцна растуць, яны па-ранейшаму губляюць грошы ў Фларыдзе з-за гэтага. І гэта адна з прычын, чаму многія кампаніі вырашаюць сысці.

Прызначэнне льгот, верагодна, больш распаўсюджана ў Фларыдзе, чым у большасці іншых штатаў, таму што ёсць больш магчымасцей ад усіх пашкоджанняў даху ад ураганаў. Дзяржаўнае рэгуляванне таксама адносна слабае. У канчатковым выніку гэта можа быць выпраўлена заканадаўчым органам, але гэта патрабуе часу, і групы лабіруюць супраць змен. Спатрэбілася шмат часу, каб прыняць закон аб тым ганарар адваката павінен быць абмежаваны.

Наколькі дрэнная сітуацыя ў страхоўшчыкаў?

Мы бачылі каля дзясятка кампаній быць прызнаны неплацежаздольным або пакінуць з пачатку 2020. Прынамсі шэсць выбыла толькі ў гэтым годзе.

Яшчэ трыццаць знаходзяцца ў спісе назірання Упраўлення страхавання Фларыды. Каля 17 з іх, хутчэй за ўсё, маюць або былі паніжаны з рэйтынгу А, што азначае, што яны больш не лічацца людзьмі ў добрым фінансавым стане.

Паніжэнне рэйтынгаў адбіваецца на рынку нерухомасці. Каб атрымаць крэдыт ад федэральных іпатэчных крэдытораў Freddie Mac і Fannie Mae, вы павінны мець страхоўку. Але калі рэйтынг страхавой кампаніі паніжаны да ўзроўню ніжэй за А, Фрэдзі Мак і Фані Мэй гэтага не прымуць.

Фларыда заснавала а Фонд перастрахавання ў 2 мільярды долараў у траўні, што можа дапамагчы меншым страхавым кампаніям у падобных сітуацыях. Калі яны паніжаюцца, перастрахаванне можа дзейнічаць як сумеснае падпісанне крэдыту, так што іпатэчныя крэдыторы прымуць яго.

Але гэта вельмі далікатны рынак.

Ян можа быць адным з самых дарагіх ураганаў у гісторыі Фларыды. Я бачыў ацэнкі Страты ад 40 да 60 мільярдаў долараў. Я не здзіўлюся, калі некаторыя з гэтых кампаній у спісе назірання сыдуць пасля гэтай навальніцы. Гэта акажа большы ціск Страхаванне маёмасці грамадзян, дзяржаўны страхоўшчык апошняй інстанцыі.

Некаторыя загалоўкі мяркуюць, што страхоўшчык апошняй інстанцыі Фларыды таксама ў бядзе. Ці сапраўды гэта пад пагрозай, і што гэта будзе азначаць для жыхароў?

Грамадзянам само па сабе не пагражае крах. Праблема з Citizens у тым, што яго лічбы полісаў звычайна павялічваюцца пасля крызісу таму што, калі іншыя страхавальнікі спыняюць сваю дзейнасць, іх палітыка пераходзіць да грамадзян. Ён прадае гэтыя полісы меншым кампаніям, потым наступае чарговы крызіс, і лічбы яго полісаў зноў растуць.

Тры гады таму ў Грамадзян было паўмільёна полісаў. Цяпер гэта так удвая больш. Усе гэтыя страхавыя кампаніі, якія сышлі за апошнія два гады, іх полісы былі перанесены ў Citizens.

Ian будзе дорага каштаваць, але Citizens цяпер багата наяўнымі, таму што прэміі значна падвысіліся і нарабіў свае запасы.

Грамадзяне таксама маюць шмат падпорак.

Ён мае Фонд дапамогі катастрофам ураганаў Фларыды, створаны ў 1990-я гады пасля ўрагану Эндру. Гэта падобна на перастрахаванне, але яно вызвалена ад падаткаў, таму можа хутчэй ствараць рэзервы. Пасля таго, як трыгер будзе дасягнуты, грамадзяне могуць пайсці ў фонд катастрофы і атрымаць кампенсацыю.

Што яшчэ больш важна, калі ў грамадзян скончацца грошы, яны маюць права спаганяць дадатковую плату з усіх полісаў - не толькі са сваіх полісаў, але і страхавых полісаў па ўсёй Фларыдзе. Ён таксама можа накладаць дадатковыя зборы на некаторыя іншыя віды страхавання, такія як страхаванне жыцця і аўтастрахаванне. Пасля ўрагану "Вілма" ў 2005 годзе Citizens увялі надбаўка ў памеры 1% да ўсіх полісаў домаўладальнікаў.

Гэтыя даплаты могуць у пэўнай ступені выратаваць грамадзян. Але калі выплаты складаюць дзясяткі мільярдаў долараў у выглядзе страт, ён, верагодна, таксама атрымае дапамогу ад дзяржавы.

Так што я не так хвалююся за грамадзян. Аднак уладальнікам дамоў спатрэбіцца дапамога, асабліва калі яны не застрахаваны. Я чакаю, што Кангрэс зацвердзіць спецыяльнае фінансаванне, як гэта было ў мінулым для такіх ураганаў Катрына і Сэндзі, для аказання фінансавай дапамогі жыхарам і суполкам.

Шахід С. Хамід - прафесар фінансаў Міжнароднага універсітэта Фларыды ў Маямі. Гэта было ўпершыню апублікавана Гутарка - «Асноўная прычына краху страхавых кампаній Фларыды - гэта не толькі рызыка ўраганаў - гэта махлярства і судовыя працэсы».