Ніхто не любіць падаткі, але ўсе любяць продаж. Такім чынам, ідэя сур'ёзнага выбуху канверсіі Roth у 2023 г. - абмежаваная па часе прапанова - можа выклікаць прывабнасць плаціць падаткі зараз, каб пазбегнуць іх у будучыні.
Ёсць шэраг умоў, якія робяць гэты год такім спрыяльным для пераўтварэння Roth, гэта калі вы пераводзіце грошы з IRA з адтэрміноўкай падаткаабкладання і плаціце падатак на суму, а потым пераносіце іх у Roth, дзе яны растуць без падаткаў. Галоўны плюс: Рынкі акцый і аблігацый па-ранейшаму зніжаюцца значна больш, чым год таму - S&P 500
SPX,
+ 1.63%
знізіўся больш чым на 18% у пачатку года. Гэта азначае, што вы павінны менш падаткаў, калі вы прадаеце інвестыцыі з вашага IRA, а потым вы будзеце купляць са зніжкай, калі будзеце рэінвеставаць у Roth.
«Усім падабаюцца зніжкі — і падатак павінен быць выплачаны толькі ў красавіку 2024 года», — кажа фінансавы кансультант Мэцью Карбрэй, кіраўнік партнёр Ridgeline Financial Partners у Эйвоне, штат Канэкіт.
Новыя абмежаванні падатковых катэгорый таксама ўступаюць у сілу ў 2023 годзе з-за інфляцыі, што дазваляе канвертаваць больш, не перахіляючы чашу вагаў у бок больш высокай падатковай катэгорыі. Цяпер вы можаце зарабіць да 95,375 190,750 долараў за адзіночную пакупку і 22 XNUMX долараў за пару і пры гэтым заставацца ў XNUMX-працэнтнай падатковай катэгорыі.
"Ёсць беспрэцэдэнтная магчымасць патрапіць у гэтыя нізкія катэгорыі", - кажа Эд Слот, заснавальнік IRAHelp.com і даўні прыхільнік навяртання Рота.
Ёсць больш. У цэлым падатковая стаўка зараз лічыцца нізкай, але пасля 2025 года падатковыя стаўкі зноў падвысяцца, калі Кангрэс не прыме дадатковых мер. Такім чынам, гэта азначае, што гэты год плюс наступныя два лепшы час для стварэння шматгадовай стратэгіі пераўтварэння, - кажа Слот.
«Увесь ключ да добрага падатковага планавання заключаецца ў тым, каб атрымаць грошы ад IRAs па мінімальна магчымых стаўках, - кажа Слот, - таму ў 2023 годзе я націскаю на педаль да канца. хутка скончыцца».
Як пачаць працу
Ключ да прыняцця рашэння аб пераўтварэнні Roth заключаецца ў тым, калі вы думаеце, што вашы падатковыя стаўкі будуць вышэй у будучыні, і калі ў вас ёсць грошы, каб заплаціць падатак пры пераўтварэнні.
Калі вы маладыя і ўсё яшчэ працуеце, гэта не вы. Але вы можаце думаць наперад і разгледзець Roth IRA і Варыянты Roth 401(k). за вашы бягучыя ўнёскі замест таго, каб спрабаваць разабрацца ў праблеме, калі вы выйдзеце на пенсію.
Салодкае месца - гэта калі вам больш за 59 1/2, але вы яшчэ не падпадаеце пад абавязковыя мінімальныя размеркаванні з адкладзеных падаткаў пенсійных рахункаў. Гэта таксама дапамагае альбо быць на пенсіі, так што ваш даход нізкі, або быць дастаткова высокім заробкам, чым у вас ёсць грошы на падатковы рахунак. Пачынаючы з 2023 года, узрост РМД пераходзіць на 73, а потым праз 10 гадоў будзе 75. Гэта дае вам дзясятак з лішнім гадоў, каб перамясціць свае грошы з найбольшай выгадай.
" «Уся справа ў падатковых стаўках. Калі вы лічыце, што вашы стаўкі будуць вышэйшымі, то Roth выйграе»."
"Гэта вялікая, гіганцкая стаўка", - кажа Слот. «Уся справа ў падатковых стаўках. Калі вы лічыце, што вашы стаўкі будуць вышэйшымі, то Roth выйграе».
Большасць людзей думае, што іх падатковыя стаўкі пасля выхаду на пенсію будуць ніжэй, але Слот і многія іншыя кансультанты часцей за ўсё бачаць адваротнае. Слот таксама адзначае, што людзі, як правіла, маюць менш адлічэнняў пры выхадзе на пенсію - з аднаго боку, яны больш не ўносяць узносы ў ІРА, а некаторыя могуць нават не мець іпатэчных крэдытаў для вылічэння працэнтаў - таму яны ў выніку плацяць больш падаткаў.
Большасць людзей спыняюць пераўтварэнне Roth, як толькі пачынаюць RMD, таму што гэта дорага. Вы павінны спачатку ўзяць неабходную суму і заплаціць з яе падатак, а потым таксама заплаціць падаткі з канверсіі.
Але ёсць сцэнары, калі вы можаце прымусіць гэта працаваць. І калі вы можаце сабе гэта дазволіць, гэта вялікая карысць для вашых спадчыннікаў, таму што яны атрымаюць у спадчыну неабкладаемы падаткам рахунак на працягу 10 гадоў (пасля гэтага ім трэба перавесці яго на рахунак, дзе рост будзе абкладацца падаткам). З іншага боку, атрыманыя ў спадчыну традыцыйныя ІРА падлягаюць падаткаабкладанаму мінімуму размеркаванняў на працягу гэтага 10-гадовага перыяду часу.
Кенэт Вальцэр, фінансавы планіроўшчык з Лос-Анджэлеса, кліенты рабілі гэта, і ў іх гэта добра атрымлівалася. «Калі ваш RMD складае прыкладна 50,000 150,000 долараў, а вы кажаце: «Я ўсё роўна бяру грошы, дык чаму б мне не ўзяць 50,000 XNUMX долараў і не перавесці астатняе ў Roth». Затым вы выкарыстоўваеце XNUMX XNUMX долараў на аплату падатку, і калі вы робіце гэта некалькі гадоў запар, вы значна скарацілі ІРА».
Канверсіі Roth не для ўсіх
Калі вы не турбуецеся аб тым, каб пакінуць свае пенсійныя рахункі і проста плануеце выдаткаваць свае грошы, няма прычын разглядаць магчымасць пераўтварэння Roth.
Яшчэ адна прычына ўхіляцца - гэта тое, што ўзровень вашага даходу на пенсіі таксама ўплывае на падаткаабкладанне вашага сацыяльнага страхавання і Прэміяльныя выплаты Medicare. Такім чынам, калі вы зробіце вялікую канверсію, вы можаце павялічыць агульныя выдаткі.
Вы, безумоўна, захочаце адмовіцца, калі ў вас няма наяўных грошай, каб заплаціць падатак, таму што большасць людзей не выйграе ад пераўтварэння большага аб'ёму толькі для пакрыцця належнага падатку.
"Ніхто не павінен збанкрутаваць, пераўтвараючы", - кажа Слот.
З гэтай мэтай пераканайцеся, што вы робіце дакладны ўлік таго, што гэта будзе каштаваць, і адсочвайце звязаныя з гэтым аперацыі. Вы больш не можаце адмяніць канверсію Roth, таму, як толькі вы возьмеце грошы са свайго IRA, вы будзеце павінны падатак.
Слот таксама кажа, што трэба сцерагчыся спрабаваць прымеркаваць нестабільны рынак да правядзення вашай транзакцыі ў дзень спаду. Як ідуць справы, рынак можа вагацца на сотні пунктаў за дзень. Час з'яўляецца ключавым толькі для 2023 года на агульным узроўні - падатковыя стаўкі і кошт акцый нізкія - не да дня або хвіліны для продажу.
Слот бачыў гэта ў дзеянні, і атрымалася дрэнна. У яго была кліентка, якая спытала яго, ці варта ёй перайсці ў гэты дзень з-за рынкавых умоў, і ён адказаў: так, але гэта датычыцца толькі цяперашняга моманту. Яна спрабавала размясціць заказ, але да таго часу, як ён быў запоўнены, рынак вырас на 800 пунктаў, і яе здзелка каштавала ёй значна больш, чым яна думала. «Вызначыць рынкі для канверсіі Roth не так выканальна, як здаецца», — кажа Слот.
Ёсць пытанне аб механізмы інвеставання, як гэта ўпісваецца ў ваш агульны фінансавы план і якія стратэгіі могуць дапамагчы вам атрымаць максімальную аддачу ад вашых грошай? Вы можаце напісаць мне на [электронная пошта абаронена].
Больш ад MarketWatch
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Меркаванне: канверсіі Roth IRA: скарыстайцеся гэтай абмежаванай па часе прапановай, каб зэканоміць на падатках
Ніхто не любіць падаткі, але ўсе любяць продаж. Такім чынам, ідэя сур'ёзнага выбуху канверсіі Roth у 2023 г. - абмежаваная па часе прапанова - можа выклікаць прывабнасць плаціць падаткі зараз, каб пазбегнуць іх у будучыні.
Ёсць шэраг умоў, якія робяць гэты год такім спрыяльным для пераўтварэння Roth, гэта калі вы пераводзіце грошы з IRA з адтэрміноўкай падаткаабкладання і плаціце падатак на суму, а потым пераносіце іх у Roth, дзе яны растуць без падаткаў. Галоўны плюс: Рынкі акцый і аблігацый па-ранейшаму зніжаюцца значна больш, чым год таму - S&P 500
+ 1.63%
SPX,
знізіўся больш чым на 18% у пачатку года. Гэта азначае, што вы павінны менш падаткаў, калі вы прадаеце інвестыцыі з вашага IRA, а потым вы будзеце купляць са зніжкай, калі будзеце рэінвеставаць у Roth.
«Усім падабаюцца зніжкі — і падатак павінен быць выплачаны толькі ў красавіку 2024 года», — кажа фінансавы кансультант Мэцью Карбрэй, кіраўнік партнёр Ridgeline Financial Partners у Эйвоне, штат Канэкіт.
Новыя абмежаванні падатковых катэгорый таксама ўступаюць у сілу ў 2023 годзе з-за інфляцыі, што дазваляе канвертаваць больш, не перахіляючы чашу вагаў у бок больш высокай падатковай катэгорыі. Цяпер вы можаце зарабіць да 95,375 190,750 долараў за адзіночную пакупку і 22 XNUMX долараў за пару і пры гэтым заставацца ў XNUMX-працэнтнай падатковай катэгорыі.
"Ёсць беспрэцэдэнтная магчымасць патрапіць у гэтыя нізкія катэгорыі", - кажа Эд Слот, заснавальнік IRAHelp.com і даўні прыхільнік навяртання Рота.
Ёсць больш. У цэлым падатковая стаўка зараз лічыцца нізкай, але пасля 2025 года падатковыя стаўкі зноў падвысяцца, калі Кангрэс не прыме дадатковых мер. Такім чынам, гэта азначае, што гэты год плюс наступныя два лепшы час для стварэння шматгадовай стратэгіі пераўтварэння, - кажа Слот.
«Увесь ключ да добрага падатковага планавання заключаецца ў тым, каб атрымаць грошы ад IRAs па мінімальна магчымых стаўках, - кажа Слот, - таму ў 2023 годзе я націскаю на педаль да канца. хутка скончыцца».
Як пачаць працу
Ключ да прыняцця рашэння аб пераўтварэнні Roth заключаецца ў тым, калі вы думаеце, што вашы падатковыя стаўкі будуць вышэй у будучыні, і калі ў вас ёсць грошы, каб заплаціць падатак пры пераўтварэнні.
Калі вы маладыя і ўсё яшчэ працуеце, гэта не вы. Але вы можаце думаць наперад і разгледзець Roth IRA і Варыянты Roth 401(k). за вашы бягучыя ўнёскі замест таго, каб спрабаваць разабрацца ў праблеме, калі вы выйдзеце на пенсію.
Салодкае месца - гэта калі вам больш за 59 1/2, але вы яшчэ не падпадаеце пад абавязковыя мінімальныя размеркаванні з адкладзеных падаткаў пенсійных рахункаў. Гэта таксама дапамагае альбо быць на пенсіі, так што ваш даход нізкі, або быць дастаткова высокім заробкам, чым у вас ёсць грошы на падатковы рахунак. Пачынаючы з 2023 года, узрост РМД пераходзіць на 73, а потым праз 10 гадоў будзе 75. Гэта дае вам дзясятак з лішнім гадоў, каб перамясціць свае грошы з найбольшай выгадай.
" «Уся справа ў падатковых стаўках. Калі вы лічыце, што вашы стаўкі будуць вышэйшымі, то Roth выйграе»."
"Гэта вялікая, гіганцкая стаўка", - кажа Слот. «Уся справа ў падатковых стаўках. Калі вы лічыце, што вашы стаўкі будуць вышэйшымі, то Roth выйграе».
Большасць людзей думае, што іх падатковыя стаўкі пасля выхаду на пенсію будуць ніжэй, але Слот і многія іншыя кансультанты часцей за ўсё бачаць адваротнае. Слот таксама адзначае, што людзі, як правіла, маюць менш адлічэнняў пры выхадзе на пенсію - з аднаго боку, яны больш не ўносяць узносы ў ІРА, а некаторыя могуць нават не мець іпатэчных крэдытаў для вылічэння працэнтаў - таму яны ў выніку плацяць больш падаткаў.
Большасць людзей спыняюць пераўтварэнне Roth, як толькі пачынаюць RMD, таму што гэта дорага. Вы павінны спачатку ўзяць неабходную суму і заплаціць з яе падатак, а потым таксама заплаціць падаткі з канверсіі.
Але ёсць сцэнары, калі вы можаце прымусіць гэта працаваць. І калі вы можаце сабе гэта дазволіць, гэта вялікая карысць для вашых спадчыннікаў, таму што яны атрымаюць у спадчыну неабкладаемы падаткам рахунак на працягу 10 гадоў (пасля гэтага ім трэба перавесці яго на рахунак, дзе рост будзе абкладацца падаткам). З іншага боку, атрыманыя ў спадчыну традыцыйныя ІРА падлягаюць падаткаабкладанаму мінімуму размеркаванняў на працягу гэтага 10-гадовага перыяду часу.
Кенэт Вальцэр, фінансавы планіроўшчык з Лос-Анджэлеса, кліенты рабілі гэта, і ў іх гэта добра атрымлівалася. «Калі ваш RMD складае прыкладна 50,000 150,000 долараў, а вы кажаце: «Я ўсё роўна бяру грошы, дык чаму б мне не ўзяць 50,000 XNUMX долараў і не перавесці астатняе ў Roth». Затым вы выкарыстоўваеце XNUMX XNUMX долараў на аплату падатку, і калі вы робіце гэта некалькі гадоў запар, вы значна скарацілі ІРА».
Канверсіі Roth не для ўсіх
Калі вы не турбуецеся аб тым, каб пакінуць свае пенсійныя рахункі і проста плануеце выдаткаваць свае грошы, няма прычын разглядаць магчымасць пераўтварэння Roth.
Яшчэ адна прычына ўхіляцца - гэта тое, што ўзровень вашага даходу на пенсіі таксама ўплывае на падаткаабкладанне вашага сацыяльнага страхавання і Прэміяльныя выплаты Medicare. Такім чынам, калі вы зробіце вялікую канверсію, вы можаце павялічыць агульныя выдаткі.
Вы, безумоўна, захочаце адмовіцца, калі ў вас няма наяўных грошай, каб заплаціць падатак, таму што большасць людзей не выйграе ад пераўтварэння большага аб'ёму толькі для пакрыцця належнага падатку.
"Ніхто не павінен збанкрутаваць, пераўтвараючы", - кажа Слот.
З гэтай мэтай пераканайцеся, што вы робіце дакладны ўлік таго, што гэта будзе каштаваць, і адсочвайце звязаныя з гэтым аперацыі. Вы больш не можаце адмяніць канверсію Roth, таму, як толькі вы возьмеце грошы са свайго IRA, вы будзеце павінны падатак.
Слот таксама кажа, што трэба сцерагчыся спрабаваць прымеркаваць нестабільны рынак да правядзення вашай транзакцыі ў дзень спаду. Як ідуць справы, рынак можа вагацца на сотні пунктаў за дзень. Час з'яўляецца ключавым толькі для 2023 года на агульным узроўні - падатковыя стаўкі і кошт акцый нізкія - не да дня або хвіліны для продажу.
Слот бачыў гэта ў дзеянні, і атрымалася дрэнна. У яго была кліентка, якая спытала яго, ці варта ёй перайсці ў гэты дзень з-за рынкавых умоў, і ён адказаў: так, але гэта датычыцца толькі цяперашняга моманту. Яна спрабавала размясціць заказ, але да таго часу, як ён быў запоўнены, рынак вырас на 800 пунктаў, і яе здзелка каштавала ёй значна больш, чым яна думала. «Вызначыць рынкі для канверсіі Roth не так выканальна, як здаецца», — кажа Слот.
Ёсць пытанне аб механізмы інвеставання, як гэта ўпісваецца ў ваш агульны фінансавы план і якія стратэгіі могуць дапамагчы вам атрымаць максімальную аддачу ад вашых грошай? Вы можаце напісаць мне на [электронная пошта абаронена].
Больш ад MarketWatch
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo