Калі вы бабуля і дзядуля, якія жадаюць зэканоміць дзень, дапамагаючы сваім унукам аплачваць навучанне ў каледжы, яшчэ раз паглядзіце на план зберажэнняў у каледжы 529 з ільготнымі падаткамі да канца года.
Фінансаванне велізарных выдаткаў на каледж можа быць складаным, калі вы выходзіце за межы нуклеарнай сям'і. Не ўсе пакаленні маюць аднолькавы ўзровень багацця, і іх узлёты і падзенні не заўсёды супадаюць, калі гэта важна разлікі матэрыяльнай дапамогі. Магчыма, вы захочаце пачаць эканоміць, напрыклад, калі дзіця нарадзілася, але вы паняцця не маеце, якім будзе фінансавае становішча вялікай сям'і праз 17 гадоў.
Фінансавы планіроўшчык Уільям Бевінс увесь час размаўляе з бабуляй і дзядулем, якія кажуць, што хочуць дапамагчы, але не ведаюць лепшага спосабу.
«Гэта як і ўсё астатняе, што звязана з падаткамі — мы павінны пераканацца, што разглядаем усе нашы варыянты», — кажа Бевінс, які знаходзіцца недалёка ад Нэшвіла, штат Тэнэсі.
Ascensus, адміністратар планаў 529, афіцыйна не адсочвае ўзаемаадносіны паміж уладальнікам рахунку і бенефіцыярам, але яго дадзеныя дэманструюць карэляцыю, якая паказвае на невялікае адхіленне ад бабулі і дзядулі ў параўнанні з меркаванымі бацькамі.
Дадзеныя Ascensus таксама паказваюць, што паток уласнасці не зрушыўся з 2011 года і што бабулі і дзядулі з фінансавымі кансультантамі, як правіла, адкрываюць больш рахункаў, чым тыя, хто робіць гэта самастойна.
Бацька супраць уласнасці ўліковага запісу бабулі і дзядулі
Фінансаванне каледжа бярэ вёска
Eіснуючыя парады пра тое, як бабулі і дзядулі адкрываюць 529 ашчадных рахункаў у каледжы — або на самай справе любы інвестыцыйны рахунак, апекунскі ці іншы — мае вялікую агаворку: любыя грошы, якія не з'яўляюцца бацькамі, перададзеныя студэнту, пакуль яны маюць права на дапамогу, могуць лічыцца даходам студэнта і ацэньваюцца па значна больш высокай стаўцы, чым бацькоўскія актывы. Каб зрабіць гэта правільна, патрэбна камунікацыя.
Дапусцім, вы далі 5,000 долараў выпускніку сярэдняй школы ў якасці падарунка ў маі 2022 года. Яны павінны былі паведаміць пра гэта як даход у Бясплатную заяўку на атрыманне федэральнай дапамогі студэнтам (FAFSA) у гэтым годзе — для іх пакета дапамогі на другім курсе — і верагодны вынік: каледж зніжае ўзнагароду на 2,500 долараў. Аднак калі б бацька паведаміў аб эканоміі ў памеры 5,000 долараў, каледж адняў бы толькі 5.6%, або 280 долараў, якія будуць выкарыстоўвацца на навучанне.
Некаторыя сем'і пазбягалі гэтага, чакаючы выкарыстання грошай ад бабуль і дзядуляў і іншых сваякоў да заканчэння другога курса, калі яны прайшлі абавязацельствы па справаздачнасці. Але распрацоўка стратэгіі не спатрэбіцца, пачынаючы з FAFSA на 2024-2025 навучальны год (запаўняецца восенню 2023 г.), калі студэнтам больш не трэба будзе паведамляць пра знешнія фінансавыя ўзносы.
Такім чынам, пачынаючы з наступнага года, «бабулі і дзядулі могуць выкарыстоўваць 529s і пачаць выкарыстоўваць іх для планавання нерухомасці», - кажа Роберт Фарынгтан, заснавальнік кампаніі Інвестар каледжа.
Застаецца адна агаворка: гэта адносіцца толькі да FAFSA, і некаторыя школы выкарыстоўваюць справаздачу аб другаснай фінансавай дапамозе пад назвай "Профіль CSS", якая ўсё яшчэ можа запытваць аб старонніх унёсках і разглядаць іх як даход студэнтаў.
Падатковыя льготы для бабуль і дзядуляў
Самая непасрэдная падатковая выгада ад укладу ў план 529 прыпадае на ваш бягучы год дзяржаўныя падаткі калі вы жывяце ў адным з больш чым 30 штатаў і акрузе Калумбія, дзе прапануецца прамы вылік. Дадатковым стымулам для ўкладу да канца гэтага года з'яўляецца тое, што з абодвух акцый
SPX,
-0.89%
і аблігацыі
TMUBMUSD10Y,
3.858%
усё яшчэ ўніз, вы будзеце пачніце свой рахунак з пакупкі па нізкіх коштах.
Асноўнай доўгатэрміновай выгадай з'яўляецца рост, які не абкладаецца падаткам, пакуль вы выкарыстоўваеце сродкі для кваліфікаваных адукацыйных выдаткаў (у адваротным выпадку вам пагражае 10% штраф і падатак на рост). Аспект планавання маёмасці ўваходзіць у сілу тых, хто можа зрабіць сур'ёзны ўклад - да пяці гадоў гадавога ліміту падарункаў IRS. Для пары бабуль і дзядуляў гэта складае да 160,000 2022 долараў на ўнука ў 170,000 годзе (2023 XNUMX долараў у XNUMX годзе).
Бабулі і дзядулі з маленькімі ўнукамі будуць больш за ўсё зацікаўлены ў змене правілаў, таму што вы атрымаеце найбольшую аддачу ад неабкладаемага падаткам росту, калі пачнеце рана і дазволіце яму назапашвацца гадамі. Бевінс лічыць, што для тых, хто ўжо перажываў гэта са старэйшымі дзецьмі, яны будуць адчуваць сябе свабоднымі ад абмежаванняў.
«Гэта прымусіць некаторых бабуль і дзядуляў захацець фінансаваць больш, чым яны рабілі ў мінулым. Яны будуць разглядаць гэты падарунак як цалкам даступны і цалкам ацэнены, у той час як раней іх каралі», — кажа ён.
529 супраць іншых варыянтаў
Хаця некаторым укладчыкам не падабаецца аспект 529s, які фіксуе грошы для адукацыйных мэтаў, уліковыя запісы насамрэч даволі гнуткія. Калі ў вас ёсць унукі з розным узростам, вы можаце перадаваць грошы ад аднаго бенефіцыяра да іншага па сваім меркаванні або выкарыстоўваць іх для навучання ў прыватнай школе. Вы можаце зэканоміць зараз на немаўлятах, якія яшчэ не нарадзіліся, і проста назваць іх у рахунку, калі яны з'явяцца. Для ўнукаў, якія ўжо скончылі навучанне, вы можаце дапамагчы ім выплаціць да 10,000 XNUMX долараў кожнаму ў выглядзе крэдытаў, напрыклад, вашых асабістых праграма прабачэння студэнцкай пазыкі. Вы нават можаце выкарыстоўваць грошы для сябе, калі вы возьмеце клас, які адпавядае патрабаванням.
Але, тым не менш, ёсць і іншыя варыянты захавання без такіх параметраў. Ascensus кажа, што некаторыя бабулі і дзядулі сказалі ім, што яны не жадаюць браць на сябе працу па валоданні ашчадным рахункам у каледжы, і аддаюць перавагу проста даваць грошы. Да гэтага часу ў 2022 годзе Ascensus апрацавала больш за 250 мільёнаў долараў у 529 праз сваю праграму Ugift, прычым амаль 2.7 мільярда долараў было перададзена з моманту запуску функцыі ў 2007 годзе.
Бабуля і дзядуля могуць адкладаць непасрэдна для непаўналетніх на апекунскі рахунак, звычайна ў банку або брокерскай фірме, але памятайце аб правілах, паводле якіх гэтыя рахункі перадаюцца бенефіцыяру па дасягненні паўналецця, якое ў некаторых выпадках можа быць 18 гадоў. УНЕСТ гэта адна з паслуг, якая дапамагае сем'ям наладзіць гэтыя ўліковыя запісы, у асноўным для бацькоў, але з простым варыянтам падарункаў для сваякоў. Сярэдні баланс на рахунках UNest складае 700 даляраў, а сярэдняя сума падарунку - 80 даляраў, - кажа Ксенія Юдзіна, галоўны выканаўчы дырэктар UNest Advisors. Вось так у параўнанні з больш чым 25,000 529 долараў за XNUMXs, у адпаведнасці з College Savings Plans Network.
«Мы бачым, як шмат бабуль і дзядуляў дораць на Каляды, дні нараджэння і Хэлоўін», — кажа Юдзіна.
Бабулі і дзядулі таксама могуць проста зэканоміць на брокерскім рахунку, абменьваючы падатковыя перавагі на гнуткасць. Але апошняе меркаванне заключаецца ў тым, што ў большасці планаў няма абмежаванняў на тое, як доўга вы павінны захоўваць грошы на рахунку 529, перш чым іх выдаткаваць, так што вы можаце пачакаць і хаця б атрымаць дзяржаўны падатковы вылік, калі вы маеце права.
Больш ад MarketWatch
Мне цяжэй глядзець на свой баланс 529, чым на 401(k), таму што ў мяне малодшая школа. Вось парады для бацькоў па падобным тэрмінах.
Калі FAFSA прымушае вас выглядаць занадта багатым, вось 4 крокі, каб павялічыць фінансавую дапамогу каледжу
Рэканструкцыя абложанай праграмы прабачэння студэнцкіх пазык можа даць многім дзяржаўным служачым другі шанец на палягчэнне студэнцкай запазычанасці
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Меркаванне: для бабуль і дзядуль адкрыты шлюзы для вялікіх зберажэнняў у каледжы для ўнукаў
Калі вы бабуля і дзядуля, якія жадаюць зэканоміць дзень, дапамагаючы сваім унукам аплачваць навучанне ў каледжы, яшчэ раз паглядзіце на план зберажэнняў у каледжы 529 з ільготнымі падаткамі да канца года.
Змены правілаў разлікі федэральнай фінансавай дапамогі ў 2023 г. азначаюць, што для членаў сям'і адкрываюцца новыя магчымасці для інвеставання, каб дапамагчы без шкоды для фінансавай дапамогі.
Фінансаванне велізарных выдаткаў на каледж можа быць складаным, калі вы выходзіце за межы нуклеарнай сям'і. Не ўсе пакаленні маюць аднолькавы ўзровень багацця, і іх узлёты і падзенні не заўсёды супадаюць, калі гэта важна разлікі матэрыяльнай дапамогі. Магчыма, вы захочаце пачаць эканоміць, напрыклад, калі дзіця нарадзілася, але вы паняцця не маеце, якім будзе фінансавае становішча вялікай сям'і праз 17 гадоў.
Фінансавы планіроўшчык Уільям Бевінс увесь час размаўляе з бабуляй і дзядулем, якія кажуць, што хочуць дапамагчы, але не ведаюць лепшага спосабу.
«Гэта як і ўсё астатняе, што звязана з падаткамі — мы павінны пераканацца, што разглядаем усе нашы варыянты», — кажа Бевінс, які знаходзіцца недалёка ад Нэшвіла, штат Тэнэсі.
Ascensus, адміністратар планаў 529, афіцыйна не адсочвае ўзаемаадносіны паміж уладальнікам рахунку і бенефіцыярам, але яго дадзеныя дэманструюць карэляцыю, якая паказвае на невялікае адхіленне ад бабулі і дзядулі ў параўнанні з меркаванымі бацькамі.
Дадзеныя Ascensus таксама паказваюць, што паток уласнасці не зрушыўся з 2011 года і што бабулі і дзядулі з фінансавымі кансультантамі, як правіла, адкрываюць больш рахункаў, чым тыя, хто робіць гэта самастойна.
Бацька супраць уласнасці ўліковага запісу бабулі і дзядулі
Крыніца: Ascensus
Фінансаванне каледжа бярэ вёска
Eіснуючыя парады пра тое, як бабулі і дзядулі адкрываюць 529 ашчадных рахункаў у каледжы — або на самай справе любы інвестыцыйны рахунак, апекунскі ці іншы — мае вялікую агаворку: любыя грошы, якія не з'яўляюцца бацькамі, перададзеныя студэнту, пакуль яны маюць права на дапамогу, могуць лічыцца даходам студэнта і ацэньваюцца па значна больш высокай стаўцы, чым бацькоўскія актывы. Каб зрабіць гэта правільна, патрэбна камунікацыя.
Дапусцім, вы далі 5,000 долараў выпускніку сярэдняй школы ў якасці падарунка ў маі 2022 года. Яны павінны былі паведаміць пра гэта як даход у Бясплатную заяўку на атрыманне федэральнай дапамогі студэнтам (FAFSA) у гэтым годзе — для іх пакета дапамогі на другім курсе — і верагодны вынік: каледж зніжае ўзнагароду на 2,500 долараў. Аднак калі б бацька паведаміў аб эканоміі ў памеры 5,000 долараў, каледж адняў бы толькі 5.6%, або 280 долараў, якія будуць выкарыстоўвацца на навучанне.
Некаторыя сем'і пазбягалі гэтага, чакаючы выкарыстання грошай ад бабуль і дзядуляў і іншых сваякоў да заканчэння другога курса, калі яны прайшлі абавязацельствы па справаздачнасці. Але распрацоўка стратэгіі не спатрэбіцца, пачынаючы з FAFSA на 2024-2025 навучальны год (запаўняецца восенню 2023 г.), калі студэнтам больш не трэба будзе паведамляць пра знешнія фінансавыя ўзносы.
Такім чынам, пачынаючы з наступнага года, «бабулі і дзядулі могуць выкарыстоўваць 529s і пачаць выкарыстоўваць іх для планавання нерухомасці», - кажа Роберт Фарынгтан, заснавальнік кампаніі Інвестар каледжа.
Застаецца адна агаворка: гэта адносіцца толькі да FAFSA, і некаторыя школы выкарыстоўваюць справаздачу аб другаснай фінансавай дапамозе пад назвай "Профіль CSS", якая ўсё яшчэ можа запытваць аб старонніх унёсках і разглядаць іх як даход студэнтаў.
Падатковыя льготы для бабуль і дзядуляў
Самая непасрэдная падатковая выгада ад укладу ў план 529 прыпадае на ваш бягучы год дзяржаўныя падаткі калі вы жывяце ў адным з больш чым 30 штатаў і акрузе Калумбія, дзе прапануецца прамы вылік. Дадатковым стымулам для ўкладу да канца гэтага года з'яўляецца тое, што з абодвух акцый
-0.89%
3.858%
SPX,
і аблігацыі
TMUBMUSD10Y,
усё яшчэ ўніз, вы будзеце пачніце свой рахунак з пакупкі па нізкіх коштах.
Асноўнай доўгатэрміновай выгадай з'яўляецца рост, які не абкладаецца падаткам, пакуль вы выкарыстоўваеце сродкі для кваліфікаваных адукацыйных выдаткаў (у адваротным выпадку вам пагражае 10% штраф і падатак на рост). Аспект планавання маёмасці ўваходзіць у сілу тых, хто можа зрабіць сур'ёзны ўклад - да пяці гадоў гадавога ліміту падарункаў IRS. Для пары бабуль і дзядуляў гэта складае да 160,000 2022 долараў на ўнука ў 170,000 годзе (2023 XNUMX долараў у XNUMX годзе).
Бабулі і дзядулі з маленькімі ўнукамі будуць больш за ўсё зацікаўлены ў змене правілаў, таму што вы атрымаеце найбольшую аддачу ад неабкладаемага падаткам росту, калі пачнеце рана і дазволіце яму назапашвацца гадамі. Бевінс лічыць, што для тых, хто ўжо перажываў гэта са старэйшымі дзецьмі, яны будуць адчуваць сябе свабоднымі ад абмежаванняў.
«Гэта прымусіць некаторых бабуль і дзядуляў захацець фінансаваць больш, чым яны рабілі ў мінулым. Яны будуць разглядаць гэты падарунак як цалкам даступны і цалкам ацэнены, у той час як раней іх каралі», — кажа ён.
529 супраць іншых варыянтаў
Хаця некаторым укладчыкам не падабаецца аспект 529s, які фіксуе грошы для адукацыйных мэтаў, уліковыя запісы насамрэч даволі гнуткія. Калі ў вас ёсць унукі з розным узростам, вы можаце перадаваць грошы ад аднаго бенефіцыяра да іншага па сваім меркаванні або выкарыстоўваць іх для навучання ў прыватнай школе. Вы можаце зэканоміць зараз на немаўлятах, якія яшчэ не нарадзіліся, і проста назваць іх у рахунку, калі яны з'явяцца. Для ўнукаў, якія ўжо скончылі навучанне, вы можаце дапамагчы ім выплаціць да 10,000 XNUMX долараў кожнаму ў выглядзе крэдытаў, напрыклад, вашых асабістых праграма прабачэння студэнцкай пазыкі. Вы нават можаце выкарыстоўваць грошы для сябе, калі вы возьмеце клас, які адпавядае патрабаванням.
Але, тым не менш, ёсць і іншыя варыянты захавання без такіх параметраў. Ascensus кажа, што некаторыя бабулі і дзядулі сказалі ім, што яны не жадаюць браць на сябе працу па валоданні ашчадным рахункам у каледжы, і аддаюць перавагу проста даваць грошы. Да гэтага часу ў 2022 годзе Ascensus апрацавала больш за 250 мільёнаў долараў у 529 праз сваю праграму Ugift, прычым амаль 2.7 мільярда долараў было перададзена з моманту запуску функцыі ў 2007 годзе.
Бабуля і дзядуля могуць адкладаць непасрэдна для непаўналетніх на апекунскі рахунак, звычайна ў банку або брокерскай фірме, але памятайце аб правілах, паводле якіх гэтыя рахункі перадаюцца бенефіцыяру па дасягненні паўналецця, якое ў некаторых выпадках можа быць 18 гадоў. УНЕСТ гэта адна з паслуг, якая дапамагае сем'ям наладзіць гэтыя ўліковыя запісы, у асноўным для бацькоў, але з простым варыянтам падарункаў для сваякоў. Сярэдні баланс на рахунках UNest складае 700 даляраў, а сярэдняя сума падарунку - 80 даляраў, - кажа Ксенія Юдзіна, галоўны выканаўчы дырэктар UNest Advisors. Вось так у параўнанні з больш чым 25,000 529 долараў за XNUMXs, у адпаведнасці з College Savings Plans Network.
«Мы бачым, як шмат бабуль і дзядуляў дораць на Каляды, дні нараджэння і Хэлоўін», — кажа Юдзіна.
Бабулі і дзядулі таксама могуць проста зэканоміць на брокерскім рахунку, абменьваючы падатковыя перавагі на гнуткасць. Але апошняе меркаванне заключаецца ў тым, што ў большасці планаў няма абмежаванняў на тое, як доўга вы павінны захоўваць грошы на рахунку 529, перш чым іх выдаткаваць, так што вы можаце пачакаць і хаця б атрымаць дзяржаўны падатковы вылік, калі вы маеце права.
Больш ад MarketWatch
Мне цяжэй глядзець на свой баланс 529, чым на 401(k), таму што ў мяне малодшая школа. Вось парады для бацькоў па падобным тэрмінах.
Калі FAFSA прымушае вас выглядаць занадта багатым, вось 4 крокі, каб павялічыць фінансавую дапамогу каледжу
Рэканструкцыя абложанай праграмы прабачэння студэнцкіх пазык можа даць многім дзяржаўным служачым другі шанец на палягчэнне студэнцкай запазычанасці
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo