-Кэрал
Дарагая Кэрал,
Віншуем з кар'ерай выкладчыка і за тое, што вы зэканомілі дастаткова, каб вам зараз не спатрэбілася поўная сума неабходных мінімальных размеркаванняў (RMD). Але ўрад хоча свае падаткі, так што вы павінны ўзяць іх неабходны мінімальны размеркаванне у адпаведнасці з формулай і плаціць падаходны падатак кожны год, калі вам споўніцца 72 гады.
Калі вы не возьмеце RMD своечасова, што звычайна прыпадае на 31 снежня, вам пагражае штраф у памеры 50% ад сумы, якой не хапае, і гэта можа быць даволі вялікім, бо вы можаце атрымаць дзясяткі тысяч долараў. Сума, якую вы павінны прымаць у год, складае прыкладна 4% ад агульнай сумы рахунку ў пачатку, на аснове формулы IRS які ўлічвае ваш узрост і колькасць актываў.
Фінансавы кансультант Кенэт Вальцэр быў кліент, які забыўся ўзяць RMD на рахунак, які ён атрымаў у спадчыну, на працягу некалькіх гадоў запар, і да таго часу, калі ён зразумеў гэта і пайшоў выпраўляць, сума запазычанасці перавысіла 100,000 XNUMX долараў.
Вось чаму ў канцы года вы бачыце шмат напамінкаў аб тым, каб прыняць RMD. Але гэта не значыць, што гэта лепшы час. На самай справе, гэта, напэўна, самы горшы час за многія гады, і асабліва дрэнна, калі вы рызыкуеце забыцца.
Лепшы час для вас будзе залежаць ад колькасці грошай і таго, для чаго яны вам патрэбныя. У кожнага ёсць плюсы і мінусы, і фінансавыя кансультанты звычайна бачаць, што кліенты робяць гэта адным з трох спосабаў:
Снежань
Калі фінансавыя кансультанты кажуць пра канец года для разважанняў аб RMD, яны не маюць на ўвазе 31 снежня; яны маюць на ўвазе пачатак снежня. Гэта таксама час, калі многія кансультанты ў любым выпадку разглядаюць рахункі, гледзячы на рэбалансіроўку партфеляў кліентаў і ў апошні раз разглядаючы збор падатковых страт, калі вы прадаеце стратныя пазіцыі, каб кампенсаваць прырост капіталу.
У гэтым годзе некаторыя пенсіянеры маглі пачакаць як мага даўжэй, перш чым прадаць што-небудзь са сваіх рахункаў, таму што абедзве акцыі
SPX,
+ 1.43%
і аблігацыі
TMUBMUSD10Y,
3.615%
значна знізіліся. Гэта можа здацца плюсам на карысць канца года, але для RMD гэта сапраўды не павінна мець значэння.
Паколькі сума, якую вы павінны ўзяць, заснавана на балансе на канец 31 снежня мінулага года, размяшчэнне рынкаў у гэтым годзе нічога не мяняе. Сума, якую вы павінны зняць, ужо павінна быць пераведзена ў наяўныя або іх эквіваленты, і пакіданне яе на рахунку да заканчэння тэрміну або перанос раней не мае ніякага значэння.
«Добры кансультант не будзе кіраваць рынкам», - кажа Эмі Мілер, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню і старэйшы віцэ-прэзідэнт Wealthspire, якая базуецца ў Вест-Хартфардзе, штат Канэкіт. «Калі вам патрэбныя грошы, яны будуць наяўнымі. Вы адмаўляецеся ад патэнцыялу рэнтабельнасці рынку, але я думаю, што большасць людзей адчуваюць сябе лепш, калі грошы ёсць, і ім не трэба іх дакранацца, калі рынак падае».
Monthly
Паколькі вы ведаеце сваю суму RMD з самага пачатку, яе лёгка разбіць на 12 роўных размеркаванняў, якія можна аўтаматычна перанесці на ваш бягучы рахунак.
"Гэта дапамагае вам скласці бюджэт, і вы атрымаеце яго гэтак жа, як вы атрымліваеце сацыяльнае страхаванне або пенсію", - кажа Мілер.
Вялікая перавага штомесячнага размеркавання ў тым, што вы не будзеце спакушацца аднаразовай сумай у дзясяткі тысяч долараў. Калі вы сутыкнецеся з вялікімі выдаткамі, якія вы не можаце пакрыць звычайным розыгрышам, вы заўсёды можаце арганізаваць дадатковае размеркаванне, кажа Беата Драговічс, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык і заснавальнік кампаніі Freedom Trail Financial, якая базуецца ў Бостане.
Адзіны рэальны недахоп штомесячнага зняцця сродкаў - калі вы інвестуеце або ахвяруеце суму, і тады зручней мець усё адразу.
Студзень
Лепшым месцам для зняцця RMD можа быць студзень па адной важнай прычыне: гэта азначае, што вы не рызыкуеце забыць.
«Гэта сапраўды важная справа. Гэта велізарная прычына пераканацца, што гэтыя размеркаванні адбудуцца», — кажа Айзек Брэдлі, дырэктар па фінансаваму планаванню ў Homrich Berg, інвестыцыйнай кампаніі, якая базуецца ў Атланце.
Яшчэ адна галоўная прычына ўзяць грошы ў студзені - гэта палягчае задачу вашым спадчыннікам, калі вы памраце на працягу года. «Гэта можа быць кашмарам, калі вы паміраеце, і вы не прымалі RMD на працягу года,» кажа Мілер. Чым пазней год, тым мацней афармленне дакументаў для вашых блізкіх.
Патэнцыйны махляр, які прымушае большасць людзей думаць пра снежань а не ў студзені заключаецца ў тым, што яны не жадаюць здымаць грошы з рахунку да апошняга магчымага моманту, каб злавіць любы ўздым рынку, што асабліва актуальна ў гэтым годзе.
Але гэта прадугледжвае, што грошы, якія вы здымаеце, інвестуюцца, пакуль вы іх не выцягнеце, а потым застаюцца наяўнымі. Насамрэч павінна быць наадварот. Грошы, якія вы ведаеце, што вам трэба зняць, ужо павінны быць наяўнымі, а потым, калі вы іх вымаеце, вам варта іх рэінвесціраваць, калі вы не збіраецеся іх хутка выдаткаваць. Вы нават можаце перавесці яго ў натуральнай форме і нават не змяняць размеркаванне, проста перанесці яго на падаткаабкладаемы рахунак.
«Адзінае адрозненне заключаецца ў тым, што вы можаце інвеставаць у прывілеяваныя падатковыя інвестыцыі, такія як муніцыпальныя аблігацыі, па-за кваліфікаванымі рахункамі», — кажа Брэдлі.
Ёсць пытанне аб механізмы інвеставання, як гэта ўпісваецца ў ваш агульны фінансавы план і якія стратэгіі могуць дапамагчы вам атрымаць максімальную аддачу ад вашых грошай? Вы можаце напісаць мне на [электронная пошта абаронена].
Больш ад MarketWatch
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Меркаванне: які лепшы спосаб узяць RMD з пенсійных фондаў? Эксперты ацэньваюць 3 варыянты.
Я педагог на пенсіі, і мне толькі што спаўняецца 72 гады. Я збіраюся пачаць атрымліваць патрабаваныя мінімальныя размеркаванні. Мне не патрэбна поўная сума, але я мяркую, што я ўсё роўна павінен яе ўзяць. Я не ведаю, калі лепш за ўсё браць RMD. Ці лепш за ўсё ўзяць усё адразу ў канцы года? Ці я павінен прымаць яго штомесяц на працягу года?
-Кэрал
Дарагая Кэрал,
Віншуем з кар'ерай выкладчыка і за тое, што вы зэканомілі дастаткова, каб вам зараз не спатрэбілася поўная сума неабходных мінімальных размеркаванняў (RMD). Але ўрад хоча свае падаткі, так што вы павінны ўзяць іх неабходны мінімальны размеркаванне у адпаведнасці з формулай і плаціць падаходны падатак кожны год, калі вам споўніцца 72 гады.
Калі вы не возьмеце RMD своечасова, што звычайна прыпадае на 31 снежня, вам пагражае штраф у памеры 50% ад сумы, якой не хапае, і гэта можа быць даволі вялікім, бо вы можаце атрымаць дзясяткі тысяч долараў. Сума, якую вы павінны прымаць у год, складае прыкладна 4% ад агульнай сумы рахунку ў пачатку, на аснове формулы IRS які ўлічвае ваш узрост і колькасць актываў.
Фінансавы кансультант Кенэт Вальцэр быў кліент, які забыўся ўзяць RMD на рахунак, які ён атрымаў у спадчыну, на працягу некалькіх гадоў запар, і да таго часу, калі ён зразумеў гэта і пайшоў выпраўляць, сума запазычанасці перавысіла 100,000 XNUMX долараў.
Вось чаму ў канцы года вы бачыце шмат напамінкаў аб тым, каб прыняць RMD. Але гэта не значыць, што гэта лепшы час. На самай справе, гэта, напэўна, самы горшы час за многія гады, і асабліва дрэнна, калі вы рызыкуеце забыцца.
Лепшы час для вас будзе залежаць ад колькасці грошай і таго, для чаго яны вам патрэбныя. У кожнага ёсць плюсы і мінусы, і фінансавыя кансультанты звычайна бачаць, што кліенты робяць гэта адным з трох спосабаў:
Снежань
Калі фінансавыя кансультанты кажуць пра канец года для разважанняў аб RMD, яны не маюць на ўвазе 31 снежня; яны маюць на ўвазе пачатак снежня. Гэта таксама час, калі многія кансультанты ў любым выпадку разглядаюць рахункі, гледзячы на рэбалансіроўку партфеляў кліентаў і ў апошні раз разглядаючы збор падатковых страт, калі вы прадаеце стратныя пазіцыі, каб кампенсаваць прырост капіталу.
У гэтым годзе некаторыя пенсіянеры маглі пачакаць як мага даўжэй, перш чым прадаць што-небудзь са сваіх рахункаў, таму што абедзве акцыі
+ 1.43%
3.615%
SPX,
і аблігацыі
TMUBMUSD10Y,
значна знізіліся. Гэта можа здацца плюсам на карысць канца года, але для RMD гэта сапраўды не павінна мець значэння.
Паколькі сума, якую вы павінны ўзяць, заснавана на балансе на канец 31 снежня мінулага года, размяшчэнне рынкаў у гэтым годзе нічога не мяняе. Сума, якую вы павінны зняць, ужо павінна быць пераведзена ў наяўныя або іх эквіваленты, і пакіданне яе на рахунку да заканчэння тэрміну або перанос раней не мае ніякага значэння.
«Добры кансультант не будзе кіраваць рынкам», - кажа Эмі Мілер, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню і старэйшы віцэ-прэзідэнт Wealthspire, якая базуецца ў Вест-Хартфардзе, штат Канэкіт. «Калі вам патрэбныя грошы, яны будуць наяўнымі. Вы адмаўляецеся ад патэнцыялу рэнтабельнасці рынку, але я думаю, што большасць людзей адчуваюць сябе лепш, калі грошы ёсць, і ім не трэба іх дакранацца, калі рынак падае».
Monthly
Паколькі вы ведаеце сваю суму RMD з самага пачатку, яе лёгка разбіць на 12 роўных размеркаванняў, якія можна аўтаматычна перанесці на ваш бягучы рахунак.
"Гэта дапамагае вам скласці бюджэт, і вы атрымаеце яго гэтак жа, як вы атрымліваеце сацыяльнае страхаванне або пенсію", - кажа Мілер.
Вялікая перавага штомесячнага размеркавання ў тым, што вы не будзеце спакушацца аднаразовай сумай у дзясяткі тысяч долараў. Калі вы сутыкнецеся з вялікімі выдаткамі, якія вы не можаце пакрыць звычайным розыгрышам, вы заўсёды можаце арганізаваць дадатковае размеркаванне, кажа Беата Драговічс, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык і заснавальнік кампаніі Freedom Trail Financial, якая базуецца ў Бостане.
Адзіны рэальны недахоп штомесячнага зняцця сродкаў - калі вы інвестуеце або ахвяруеце суму, і тады зручней мець усё адразу.
Студзень
Лепшым месцам для зняцця RMD можа быць студзень па адной важнай прычыне: гэта азначае, што вы не рызыкуеце забыць.
«Гэта сапраўды важная справа. Гэта велізарная прычына пераканацца, што гэтыя размеркаванні адбудуцца», — кажа Айзек Брэдлі, дырэктар па фінансаваму планаванню ў Homrich Berg, інвестыцыйнай кампаніі, якая базуецца ў Атланце.
Яшчэ адна галоўная прычына ўзяць грошы ў студзені - гэта палягчае задачу вашым спадчыннікам, калі вы памраце на працягу года. «Гэта можа быць кашмарам, калі вы паміраеце, і вы не прымалі RMD на працягу года,» кажа Мілер. Чым пазней год, тым мацней афармленне дакументаў для вашых блізкіх.
Патэнцыйны махляр, які прымушае большасць людзей думаць пра снежань а не ў студзені заключаецца ў тым, што яны не жадаюць здымаць грошы з рахунку да апошняга магчымага моманту, каб злавіць любы ўздым рынку, што асабліва актуальна ў гэтым годзе.
Але гэта прадугледжвае, што грошы, якія вы здымаеце, інвестуюцца, пакуль вы іх не выцягнеце, а потым застаюцца наяўнымі. Насамрэч павінна быць наадварот. Грошы, якія вы ведаеце, што вам трэба зняць, ужо павінны быць наяўнымі, а потым, калі вы іх вымаеце, вам варта іх рэінвесціраваць, калі вы не збіраецеся іх хутка выдаткаваць. Вы нават можаце перавесці яго ў натуральнай форме і нават не змяняць размеркаванне, проста перанесці яго на падаткаабкладаемы рахунак.
«Адзінае адрозненне заключаецца ў тым, што вы можаце інвеставаць у прывілеяваныя падатковыя інвестыцыі, такія як муніцыпальныя аблігацыі, па-за кваліфікаванымі рахункамі», — кажа Брэдлі.
Ёсць пытанне аб механізмы інвеставання, як гэта ўпісваецца ў ваш агульны фінансавы план і якія стратэгіі могуць дапамагчы вам атрымаць максімальную аддачу ад вашых грошай? Вы можаце напісаць мне на [электронная пошта абаронена].
Больш ад MarketWatch
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo