Пасля перыяду рэкорднай інфляцыі апошняя карэкціроўка кошту жыцця (COLA) сацыяльнага страхавання азначае, што пенсіянеры атрымаюць самы вялікі ўдар па іх выплатах за апошнія 40 гадоў. Нягледзячы на тое, што гэты крок прынясе гэтак неабходную дапамогу пенсіянерам, якія пакутуюць ад цяжкасцей - паколькі кошты на ўсё, ад прадуктаў да бензіну, імкліва растуць, - гэта не абавязкова азначае добрыя рэчы для будучыні сацыяльнага забеспячэння, якое плануецца вычарпаць да 2035 года з-за свайго даверу. фонд.
У амерыканцаў заканчваюцца даўнія «сеткі бяспекі» — без такой інфраструктуры, як пенсійнае забеспячэнне або сацыяльнае страхаванне, на асобу ляжыць стымул браць на сябе больш адказнасці, зараз больш чым калі-небудзь, за сваю ўласную пенсійную бяспеку. яшчэ дадзеныя 2020 Інстытут даследаванняў выплат супрацоўнікам выявіў, што сярэдні дэфіцыт пенсійных зберажэнняў у сем'ях ЗША ва ўзросце 3.68-35 гадоў складае 64 трыльёна долараў, што азначае, што незлічоная колькасць людзей сутыкаецца з недафінансаваным выхадам на пенсію.
У сучасных эканамічных умовах цяжка пераканаць звычайнага чалавека аддаць частку сваёй зарплаты ў пенсійны фонд, калі ён сутыкаецца з надзённымі фінансавымі праблемамі ў бліжэйшай перспектыве. Фінансавы дабрабыт пацярпеў удар у 2022 годзе: людзі сутыкнуліся з павелічэннем кошту жыцця, нягледзячы на затрымку росту заробкаў — Allianz Life даследаванне выявілі, што ў выніку 54% амерыканцаў былі вымушаныя спыніць або паменшыць пенсійныя ўзносы.
У дадатак да фінансавых бар'ераў, супрацоўнікі маюць патрэбу ў лепшай адукацыі аб тым, што яны рэальна павінны зэканоміць, каб жыць на тым жа ўзроўні, што і цяпер, калі яны на пенсіі. Напрыклад, вы можаце падумаць, што ўклад у тыповыя 7% ад вашага заробку дастаткова - аднак у апошніх рэкамендацыях гаворыцца, што для фінансава надзейнай пенсіі неабходна не менш за 10% - 15%.
Больш за тое, нягледзячы на тое, што 401(k) лічыцца базавай дапамогаю, 32% работнікаў прыватнага сектара не маюць да яе доступу, дадзеныя 2021 ад Бюро статыстыкі працы ЗША. Гэта стварае яшчэ большы адукацыйны бар'ер для асоб, якія павінны самастойна арыентавацца ў зберажэннях для сваёй будучыні.
Чытайце: Як атрымаць гарантаваную норму выдаткаў на пенсію ў 4.3%
Нельга прымаць сродкі як належнае
На гэтым фоне і вельмі рэальнай магчымасці сацыяльнага забеспячэння не будзе доўжыцца вечна, становяцца відавочнымі дзве рэчы: пенсійная індустрыя мае патрэбу ў больш якасным рэгуляванні, каб наладзіць працадаўцаў і людзей на поспех, і працадаўцы адыгрываюць усё больш важную ролю, забяспечваючы адукацыю і доступ да механізмаў пенсійных назапашванняў.
Крытычна важнае заканадаўства прабіраецца праз Вашынгтон прама зараз - у тым ліку Закон аб бяспецы 2.0 і ЗАРАБІЦЬ Закон— накіраваны на ліквідацыю некаторых блакіроўшчыкаў, якія перашкаджаюць эканоміі на пенсіі як для прадпрыемстваў, так і для супрацоўнікаў. Адным з найбольш перспектыўных элементаў з'яўляецца палажэнне, якое абавязвае працадаўцаў аўтаматычна ўключаць супрацоўнікаў у пенсійны план сваёй кампаніі, а не прымушаць іх падпісвацца ўручную - што можа быць складаным і простым для ігнаравання працэсам падчас адаптацыі, асабліва для маладых супрацоўнікаў .
Акрамя таго, многія штаты прымаюць мандаты, якія патрабуюць ад прадпрыемстваў прапаноўваць рашэнні для выхаду на пенсію, калі ў іх працуе пэўная колькасць людзей. Гэтыя праграмы ў значнай ступені субсідуюцца дзяржавай, а таксама прапануюць больш падатковых ільгот для працадаўцаў, каб дазволіць сабе выдаткі на пенсійныя планы.
Яшчэ адна сур'ёзная перашкода, якая часта перашкаджае зберажэнням на пенсію, - гэта запазычанасць па студэнцкай пазыцы. У цяперашні час амерыканцы сутыкаюцца з запазычанасцю па студэнцкай пазыцы на суму амаль 1.75 трыльёна долараў, у адпаведнасці у Федэральны рэзервовы банк Сэнт-Луіса. Паколькі мараторый на пагашэнне набліжаецца да канца, многія людзі, верагодна, задумваюцца над тым, як збалансаваць гэтыя плацяжы з пенсійнымі ўзносамі і іншымі фінансавымі абавязацельствамі.
Новае пенсійнае заканадаўства прывядзе да рэалізацыі інавацыйных працэсаў для дасягнення абедзвюх мэтаў, дазваляючы працадаўцам «суаднесці» ўзносы са студэнцкай запазычанасцю супрацоўнікаў — напрыклад, за кожныя 100 долараў, якія супрацоўнік уносіць у свой 401(k), працадаўца будзе ўкладваць 100 долараў. у бок іх студэнцкай запазычанасці.
Дзеянні, якія працадаўцы і работнікі могуць распачаць зараз
Незалежна ад таго, як ідуць справы ў Вашынгтоне, працадаўцы могуць прыняць меры, каб дапамагчы супрацоўнікам пачаць больш эканоміць. Працадаўцы павінны ўзяць на сябе абавязацельства працаваць рука аб руку з супрацоўнікамі, каб падтрымаць іх мэты пенсійных зберажэнняў - гэта пачынаецца з прапановы 401 (k), але гэта, вядома, не павінна на гэтым скончыцца.
Ёсць мноства тэхнічных рашэнняў, якія спрыяюць лепшаму паводзінам пенсійных зберажэнняў - у тым ліку ўбудаваныя механізмы, такія як аўтаматычная рэгістрацыя і аўтаматычная эскалацыя, інструменты, якія дапамагаюць супрацоўнікам візуалізаваць, як будзе выглядаць іх «заробак» у памеры 401 (k) на пенсіі, або як яны параўноўвайце з аднагодкамі аналагічнага ўзросту і ўзроўню даходу, каб пераканацца, што яны ідуць па шляху ўзносаў.
Кампаніі таксама павінны цесна супрацоўнічаць з супрацоўнікамі, каб актыўна навучаць іх лепшым практыкам пенсійных зберажэнняў. Гэта можа ўключаць у сябе персаналізаваную працу з маладымі супрацоўнікамі, каб дапамагчы ім пачаць працаваць са сваім 401(k) і зразумець каштоўнасць эканоміі на пенсію, рэгулярныя напаміны аб заахвочванні супрацоўнікаў да павелічэння ўзносаў і навучанне цяжкім фінансавым сітуацыям - напрыклад, заахвочванне супрацоўнікаў не панікаваць і здымаць сродкі 401(k) падчас валацільнасць рынку, што можа прывесці да страт і пацягнуць за сабой вялікія зборы.
Яшчэ адным ключавым фактарам з'яўляецца зняцце страху вакол пенсійных зберажэнняў. У той час як стаўка ўзносаў ад 10% да 15% з'яўляецца ідэальнай, яна нерэальная для ўсіх - захоўванне нават маленечкай часткі вашай зарплаты, асабліва калі вы пачынаеце эканоміць у маладым узросце, усё роўна можа перарасці ў здаровы фонд, калі вы вырасцеце, дзякуй да налічэння працэнтаў.
Не кожны мае доступ да 401 (k). Але нават тыя, хто гэта робіць, таксама павінны шукаць іншыя транспартныя сродкі з падаткаабкладаннем, каб зэканоміць як мага больш на пенсію. Працадаўцы могуць заахвочваць супрацоўнікаў вывучаць гібкія расходныя рахункі (FSA), медыцынскія ашчадныя рахункі (HSA), IRAs і Roth IRAs—карыстаючыся гэтымі перавагамі і максімальна павялічваючы ўзносы, калі вы можаце, вы атрымаеце вялікую перавагу, калі вы набліжаецеся да пенсіі. і дапаможа вам выйсці на правільны шлях, калі ў вас няма доступу да ўліковага запісу, які фінансуецца працадаўцам.
Мы не можам разлічваць на сацыяльнае забеспячэнне для фінансавання нашай пенсіі. Нават калі Кангрэс прыме меры па ўмацаванні праграмы, разрыў у пенсійным забеспячэнні застаецца значным, і многім спатрэбяцца іншыя сродкі, каб стварыць той тып пенсіі, які яны хочуць. Людзям варта скарыстацца гэтым момантам, каб перагледзець сваю стратэгію пенсійных назапашванняў — у той жа час пенсійная індустрыя і працадаўцы павінны ўзяць на сябе абавязацельствы палегчыць пачатак і заставацца на правільным шляху.
Крыстэн Карлайл - генеральны менеджэр Betterment at Work.
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/you-cant-rely-on-social-security-to-fund-your-retirement-its-time-to-rethink-your-retirement-savings-strategy- 11668370011?siteid=yhoof2&yptr=yahoo