Інвестары на фондавым рынку ненавідзяць рост працэнтных ставак, але ў іх ёсць плюсы — аблігацыі зноў прыносяць прыбытак, а такія фінансавыя інструменты, як фіксаваныя ануітэт, прыбытковасць якіх прывязана да аблігацый, значна растуць.
X
Колькі? Пажыццёвыя ануітэтныя выплаты з фіксаваным прыбыткам выраслі на 29% да 30% у параўнанні з мінулым годам у залежнасці ад вашага полу. Між тым, Dow Jones Industrial Average знізіўся амаль на 20% з пачатку студзеня.
Як працуюць рэнты? Ануітэт можа быць вельмі складаным і цяжкім для разумення. Але асноўная перадумова простая. Вы даяце перавозчыку аднаразовую суму грошай, і яны могуць альбо гарантаваць норму прыбытку, альбо гарантаваць пажыццёвую выплату. Калі вы выбіраеце пажыццёвую выплату, вы ствараеце ўласную персанальную пенсію.
Перавозчык вяртае вашыя грошы і, такім чынам, можа вярнуць вам вашыя грошы ў выглядзе штомесячных плацяжоў, плюс працэнты, а ў выпадку пажыццёвага плацяжу, дадатковы крэдыт смяротнасці на ўсё астатняе жыццё. Але ёсць шмат разнавіднасцяў ануітэт.
Нядзіўна, што цяпер ануітэт надаецца шмат увагі. Занепакоеныя інвестары напалохаліся і пачалі ўцякаць у бяспечнае месца ў мінулым годзе, бо вялізны рост коштаў на акцыі здаваўся няўстойлівым. І, відавочна, гэта аказалася праўдай. Зараз усё больш інвестараў імкнуцца абараніць частку грошай і атрымаць пэўны прыбытак па-за рызыкай рынку акцый.
«Многія людзі думалі, што (фондавы) рынак быў на вышыні, і забралі частку сваіх грошай са стала ў мінулым годзе», - сказаў Пітэр Лонга, віцэ-прэзідэнт і дырэктар кансалтынгу па страхавых рашэннях кампаніі Janney Montgomery Scott са штаб-кватэрай у Філадэльфіі. «Такім чынам, ануітэт былі папулярныя, калі фондавы рынак бурліў, і яны папулярныя цяпер, калі рынак рэзка падае».
Ануітэт з фіксаваным прыбыткам, як персанальная пенсія, зараз ці пазней?
Тое, што людзі называюць неадкладнай рэнтай, часта азначае ануітэт даходу, тып фіксаванай рэнты. Гэта той выгляд, які апісаны вышэй.
Зараз стаўкі выплат (або прыбытковасць) для гэтых ануітэт вар'іруюцца ад прыкладна 6.5% да 7.78% для пажыццёвай рэнты з прэміяй у 100,000 XNUMX долараў. Стаўкі залежаць ад полу (гл. табліцу). Калі працэнтныя стаўкі вырастуць, што верагодна, стаўкі ануітэтных выплат, верагодна, таксама павялічацца.
Пажыццёвыя выплаты для ануітэт з фіксаваным прыбыткам
Сярэднія канкурэнтныя выплаты ў розных аператараў за прэмію ў памеры 100,000 2022 долараў ЗША, укладзеныя з лютага па жнівень XNUMX года.
| дата | Халасты мужчына 70 | Адзінокая жанчына 65 | Сустаў 70/65 |
|---|---|---|---|
| Жнівень 31, 2022 | 7.78% | 6.54% | 6.80% |
| Ліпеня 27, 2022 | 7.83% | 6.59% | 6.14% |
| Чэрвень 29, 2022 | 7.75% | 6.48% | 6.03% |
| Можа 25, 2022 | 7.70% | 6.44% | 5.98% |
| Красавік 27, 2022 | 7.39% | 6.13% | 5.67% |
| Сакавік 30, 2022 | 7.11% | 5.87% | 5.42% |
| Люты 23, 2022 | 6.91% | 5.68% | 5.25% |
Крыніца: фінансавыя біржы Cannex
Іншы тып ануітэт з даходам - гэта ануітэт з адкладзеным фіксаваным прыбыткам. Гэта калі чалавек плаціць грошы аператару (аднаразова або з цягам часу), а затым аператар інвесціруе іх перад пачаткам выплат праз перыяд часу, вызначаны ўладальнікам ануітэт (звычайна ад пяці да сямі гадоў). Робячы гэта, грошы могуць расці да таго, як пачнуцца выплаты, і падаткі на прыбытак будуць адкладзены.
Выплаты ануітэт абкладаюцца падаткам як прыбытак, а не прырост капіталу. Але калі ануітэт ствараецца толькі з грошай пасля выплаты падаткаў, частка працэнтаў/росту выплаты абкладаецца падаткам.
Таксама сцеражыцеся меншых носьбітаў. Яны могуць прапанаваць больш высокія выплаты або працэнтныя стаўкі, але наколькі бяспечныя вашы грошы? Спытайце пра рэйтынг аператара. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. і іншыя стаўка ануітэт носьбітаў.
Ануітэтныя інвестары часта з'яўляюцца пенсіянерамі або тымі, хто плануе выхад на пенсію, якія жадаюць дыверсіфікаваць свой партфель і знізіць уздзеянне на акцыі. Але яны таксама «спрабуюць атрымаць большы прыбытак, акрамя сацыяльнага забеспячэння», - сказаў Джэф Донхэм, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванні і старэйшы саветнік па пытаннях багацця Colony Group. Ён сказаў, што ануітэт з фіксаваным прыбыткам "мае перавага забеспячэння гарантаванага патоку даходу".
Прыклады выплат цяпер супраць. Год таму
Каб палепшыць карціну фіксаванай рэнты, вось некалькі прыкладаў з выкарыстаннем даных Cannex Financial Exchanges, якая базуецца ў Таронта, біржы, на якой фінансавыя кансультанты могуць бачыць стаўкі ануітэт ад шматлікіх ануітэтных кампаній.
Жанчына ва ўзросце 65 гадоў набывае ануітэт з фіксаваным прыбыткам, а выплата ў памеры 100,000 553.31 долараў пачынаецца ў кастрычніку. Калі яна выбірае ануітэт ад Guardian Insurance and Annuity (перавозчык з высокім рэйтынгам), пажыццёвая штомесячная выплата складзе 425.89 долара. У мінулым годзе такая ж рэнта ад Guardian заплаціла б 30 долараў. Гэта павелічэнне на 20%, а за 30,580 гадоў гэта складае больш за 20 2022 долараў. Калі выказаць здагадку, што жанчына збірала грошы на працягу 132,794 гадоў, то агульная выплата яе неадкладнага ануітэт за кастрычнік XNUMX года складзе XNUMX XNUMX долары.
Калі мужчына ва ўзросце 65 гадоў купіў бы ануітэт з фіксаваным прыбыткам прама зараз з выплатай у 100,000 568.75 долараў, пачынаючы з кастрычніка штомесяц ад Guardian, выплата за ўсё жыццё складзе 440.47 долараў супраць 29 долараў у верасні мінулага года. Гэта павелічэнне на 20%, або за 30,787 гадоў гэта 20 136,500 долараў. Калі выказаць здагадку, што мужчына збіраў грошы на працягу 170,625 гадоў, агульная выплата неадкладнай рэнты ў гэтым годзе складзе XNUMX XNUMX долараў. Збірайце яшчэ пяць гадоў, і агульная сума выплат складзе XNUMX XNUMX долараў.
Або як наконт наступнага сцэнару: 65-гадовы мужчына плануе выхад на пенсію і сёння купляе ануітэт з фіксаваным прыбыткам за 100,000 802 долараў у Guardian, але адкладвае пачатак выплаты праз пяць гадоў. Яго месячны даход дасягае 20 долараў. За 192,480 гадоў гэта выплата ў памеры 240,600 XNUMX долараў. А калі збіраў яшчэ пяць гадоў? Гэта XNUMX XNUMX долараў.
Гэта добрыя вяртанні. Але, вядома, гэта менш, чым больш рызыкоўныя інвестыцыі. Больш рызыкі, больш узнагароды.
І ануітэт не зусім без рызыкі. Калі вы памрэце праз некалькі гадоў пасля куплі, і вы не наладзілі яго так, каб ануітэт пераходзіла вашаму мужу, прэмія, якую вы ўклалі, можа знікнуць. Або калі вы памраце раней, чым чакалі, агульная выплата, відавочна, будзе значна меншай.
Фіксаваная рэнта ў якасці альтэрнатывы аблігацыі або кампакт-дыску
Інвестары таксама могуць набыць кароткатэрміновую адтэрміноўку ануітэт, на працягу трох гадоў, у якасці месца для захоўвання наяўных грошай і прыбытку. Прамысловасць выкарыстоўвае яшчэ адзін тэрмін для іх: шматгадовыя гарантаваныя ануітэт або MYGA.
З нястрымнай інфляцыяй вашы грошы кожны дзень губляюць пакупніцкую здольнасць.
«Ануітэт з фіксаванай стаўкай падобны да банкаўскага кампакт-дыска, але вы атрымліваеце значна лепшы прыбытак, чым ад кампакт-дыска» або на ашчадным рахунку, сказаў Гэры Бэйкер, аперацыйны дырэктар Cannex.
У верасні мінулага года трохгадовыя ануітэт з фіксаванай стаўкай (прэмія ў 25,000 1.05 долараў) прыносілі прыбытак прыкладна ад 1.55% да 3.60%, але цяпер яны зарабляюць ад 3.90% да XNUMX%, па дадзеных Cannex. «Трохгадовая рэнта можа быць грашовай альтэрнатывай», - сказаў Лонга. «Гэта надзейная гавань, каб атрымаць фіксаваную стаўку».
Для параўнання: згодна з FDIC, сярэднегадавая нацыянальная гадавая прыбытковасць трохгадовага кампакт-дыска склала 0.66% на 19 верасня 2022 г.
Зменныя і індэксаваныя ануітэт
Зменныя ануітэт і ануітэт, звязаныя з індэксам, могуць быць прывязаны да даходнасці інвестыцыйнага партфеля або біржавых індэксаў і могуць прапанаваць большы рост, чым тыя, якія прывязаны да даходнасці працэнтнай стаўкі. Яны могуць стаць альтэрнатывай узаемным фондам.
Але яны больш рызыкоўныя, чым ануітэт з фіксаваным прыбыткам, больш складаныя і могуць мець значна большыя зборы. І каб зрабіць справу яшчэ больш складанай, гэтыя ануітэт могуць быць настроены з рознымі варыянтамі і рыймерамі для працягу сістэматычнага зняцця выплат мужу і жонцы пасля смерці ўладальніка ануітэт, забяспечваючы некаторую форму асноўнай абароны, або доўгае выкарыстанне грошай - выдаткі на догляд.
У некаторых ануітэт ёсць правілы, якія дазваляюць страхавальнікам зняць частку або ўсе грошы, але зноў жа гэта функцыя, якая павінна быць у кантракце на момант стварэння ануітэт.
У агульнай складанасці, сярэднія зборы за пераменны ануітэт складаюць 2.3% ад кошту дагавора і можа складаць больш за 3%. Гэта значна вышэй, чым плата за ETF або ўзаемныя фонды. Райдэры, пункты, якія дадаюць асаблівасці ануітэт, могуць складаць ад 0.25% да 1% у год.
Але некаторыя фіксаваныя і індэксаваныя ануітэт можна набыць без камісіі - кошт пакрываецца спрэдам паміж працэнтнай стаўкай, якую атрымлівае пакупнік, і працэнтнай стаўкай, якую можа атрымаць ануітэтная кампанія.
Калі вы плануеце інвеставаць у ануітэт, "пагаворыце з прафесійным фінансавым кансультантам, які не абавязкова прадае прадукт", тады, як толькі вы вырашыце набыць ануітэт, вы зможаце "набыць яго праз страхавую кампанію", сказаў Донхэм.
Сачыце за Кэтлін Долер у Twitter @kathleendoler.
ВЫ ВЫ МОЖА ПАДАБАЕЦЦА:
Крыніца: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/fixed-income-annuity-payouts-are-rising/?src=A00220&yptr=yahoo