Да 1980-х г. большую частку Амерыкі выкарыстоўвалі пенсіі для планавання выхаду на пенсію. Гэтыя планы з усталяванымі выплатамі, прапанаваныя працадаўцамі, зэканомілі фонд ад імя сваіх работнікаў і разлічылі пенсійнае забеспячэнне кожнага работніка індывідуальна. Гэта ўсклала ўсю адказнасць і звязаныя з гэтым рызыкі на пенсійны фонд і наймальніка. Для таго, каб правільна планаваць, яны павінны былі зрабіць ацэнкі, уключаючы працягласць жыцця і прагназуемы заробак, для кожнага супрацоўніка і павінны былі мець дастаткова зберажэнняў, якія чакаюць кожнага кваліфікаванага рабочага. Але як толькі з'явіўся раздзел 401(k) Падатковага кодэкса, з'явіўся пенсійны назапашвальны рахунак 401(k) з падатковымі льготамі. Разгледзім праца з фінансавым кансультантам як вы шукаеце найбольш аптымальныя спосабы стварэння вашых пенсійных зберажэнняў.
Што такое 401 (k)?
План 401(k) - папулярны сродак пенсійных зберажэнняў, які працадаўцы прапануюць мільёнам амерыканцаў. Калі супрацоўнік падпісваецца на 401 (k) праз сваё працоўнае месца, ён згаджаецца пакласці частку сваёй зарплаты на рахунак. Там грошы ідуць на інвестыцыі, такія як аблігацыі, узаемныя фонды і іншыя актывы. Прырост капіталу, атрыманы ад гэтых актываў, расце пасля адтэрміноўкі падаткаў, што азначае, што ўладальнік рахунку не будзе плаціць падаткі з гэтых грошай, пакуль не забярэ іх, як правіла, пасля выхаду на пенсію.
Па дадзеных Інстытута інвестыцыйных кампаній (ICI), 401 (k) складае амаль адну пятую ад агульнага пенсійнага рынку ЗША. Даследаванне ICI таксама паказвае, што па стане на 401 чэрвеня 7.3 г. актывы 30(k)s складалі прыкладна 2021 трлн долараў. Для параўнання, 401 гадоў таму 17(k)s складалі толькі 10 % пенсійнага рынку ЗША і складалі 3.1 трлн долараў .
План 401(k) падлягае гадавым ліміт узносаў, аднак. Гэта было ўведзена таму, што IRS хоча пазбегнуць таго, каб работнікі адкладвалі празмерна вялікую частку свайго даходу на льготны рахунак, напрыклад, 401 (k). На 2022 год гадавы ліміт узносаў 401(k) складае 20,500 XNUMX долараў.
Якія перавагі 401(k)?
План 401 (k) папулярны нездарма. Ён пастаўляецца з шэрагам пераваг, у тым ліку падатковымі перавагамі, якія заахвочваюць работнікаў уключаць яго ў свой пенсійны план. Падпісаўшыся на адзін, вы можаце атрымліваць прыбытак ад такіх функцый, як прыведзеныя ніжэй.
Узносы да выплаты падаткаў
Унёскі ў ваш 401(k) прыходзіць непасрэдна з вашай зарплаты да выплаты падаткаў. У выніку гэтыя грошы не залічваюцца ў ваш падаткаабкладаемы даход, патэнцыйна ставячы вас да больш нізкай падатковай катэгорыі. Такім чынам, вы можаце сутыкнуцца з меншым падаткам, чым у іншым выпадку.
Акрамя таго, вашы зберажэнні растуць на аснове адтэрміноўкі падаткаў. Пакуль грошы застаюцца на рахунку 401 (k), яны не абкладаюцца падаткамі. Гэта ўключае ў сябе любыя заробкі, такія як прырост капіталу. Вы плаціце падаткі толькі з іх і са сваіх узносаў, калі вы здымаеце грошы. Гэта можа спатрэбіцца калі вы знаходзіцеся ў больш нізкай падатковай катэгорыі як толькі вы выйдзеце на пенсію.
Адпаведныя ўклады
Некаторыя працадаўцы прапануюць сваю працоўную сілу а адпаведная праграма ўкладу. У рамках гэтай дамоўленасці яны супадаюць з вашымі ўкладамі 401 (k) да пэўнага ліміту. Агульная праграма для многіх кампаній - гэта 50% супастаўлення з першымі 6% вашых унёскаў на рахунак.
Такім чынам, дапусцім, вы атрымліваеце гадавы заробак у 50,000 6 долараў. Вы ўносіце 401% свайго заробку ў свой пенсійны план 3,000 (k) - 50 долараў. Затым ваш працадаўца ўносіць дадатковыя 1,500% ад гэтай сумы, што азначае, што вы зарабляеце яшчэ XNUMX долараў ЗША.
Іншыя працадаўцы прапануюць супадзенне долар за долар, гэта значыць яны ўносяць тую ж суму, што і вы, да абмежавання. Такім чынам, яны падвойваюць штогадовыя ўзносы ў ваш 401 (k).
Аўтаматычнае захаванне
Планы 401(k) здымаюць з вашых рук шмат эканоміі. Напрыклад, вам не трэба ўручную арганізоўваць, куды ідуць вашы грошы за кожную зарплату. Ваша кампанія можа стварыць аўтаматычныя адлічэнні з заработнай платы або аўтаматычныя ўзносы для сваіх супрацоўнікаў.
Гэта таксама дапамагае новым работнікам пазбегнуць прамаруджвання, калі яны пачынаюць працаваць. Функцыя аўтаматычнай рэгістрацыі дапамагае новым супрацоўнікам пачаць эканоміць як мага хутчэй.
Надзвычайныя дапамогі
У большасці выпадкаў вам давядзецца заплаціць 10% штрафу, калі вы выйсці занадта рана з 401 (к). Калі вы возьмеце грошы да таго, як вам споўніцца 59.5 гадоў, вы сутыкнецеся з гэтым зборам у дадатак да падаходнага падатку. Адзіным выключэннем з гэтага з'яўляецца правіла 55, якое дазваляе работнікам, звольненым, звольненым або звольненым на працягу года або пасля таго, як ім споўніцца 55 гадоў, адмовіцца ад 401 (k) сваёй бягучай кампаніі без штрафных санкцый.
Аднак некаторыя працадаўцы даюць удзельнікам магчымасць пазычыць сродкі з іх 401 (k). У прыватнасці, некаторыя спонсары плана дазваляюць удзельнікам браць пазыку ў рамках свайго пенсійнага плана. Правілы і працэдуры адрозніваюцца паміж кожным планам, аднак. У большасці выпадкаў пазыкі маюць абмежаваную суму, якую вы павінны вярнуць з цягам часу з дапамогай адлічэнняў з заработнай платы. Але грошы не абкладаюцца падаткам, пакуль пазыка адпавядае пэўным правілам і вы своечасова выконваеце графік пагашэння.
Акрамя таго, вы можаце зрабіць a зняцце цяжкасцяў. Вы можаце выкарыстоўваць свае 401 (k) грошы для пакрыцця кваліфікаваных выдаткаў, такіх як медыцынскае абслугоўванне, выдаткі на пахаванне або навучанне ў каледжы. Вам трэба прадэманстраваць «неадкладныя і сур'ёзныя фінансавыя патрэбы», згодна з IRS, каб прэтэндаваць на зняцце сродкаў у цяжкасцях.
Фінансавыя гарантыі
Усе працадаўцы нясуць даверную адказнасць перад сваімі супрацоўнікамі ў адпаведнасці са сваім 401(k). У выніку яны павінны дзейнічаць у інтарэсах работніка. Гэта дзякуючы Закону аб забеспячэнні пенсійнага даходу супрацоўнікаў, інакш вядомы як ERISA. Такім чынам, адміністратар вашага плана не можа сфарміраваць ваш 401(k) у бок рызыкоўных і дарагіх інвестыцый. Замест гэтага яны павінны сфармаваць план вакол бяспечных інвестыцый з разумнымі зборамі. Акрамя таго, яны павінны раскрываць такую інфармацыю, як гістарычныя дадзеныя аб эфектыўнасці і адміністрацыйныя выдаткі. Такім чынам супрацоўнікі могуць прымаць абгрунтаваныя рашэнні.
Акрамя таго, ERISA прыцягвае яшчэ адну карысць для работнікаў, якія ўдзельнічаюць. Дзякуючы гэтаму вашыя актывы ў бяспецы ад крэдытораў. Аднак гэта не абараняе вашы сродкі ад пэўных дзяржаўных мер, такіх як крымінальныя штрафы або падаходны падатак.
Якія недахопы ў 401(k)?
У той час як 401(k) мае патэнцыйныя перавагі, яны таксама маюць некаторыя недахопы. Разуменне патэнцыйных недахопаў 401(k) дазваляе лепш планаваць сваю будучыню. Такім чынам, майце на ўвазе гэтыя недахопы падчас планавання выхаду на пенсію.
Абмежаваныя інвестыцыйныя магчымасці
401 (k) - гэта доўгатэрміновы план зберажэнняў і інвестыцый. Такім чынам, калі вы ўкладваеце ў гэта грошы, у вас ёсць магчымасць набываць розныя інвестыцыі. Аднак спонсары плана нясуць адказнасць за выбар, даступны ўдзельнікам. Многія ствараюць спіс паявыя інвестыцыйныя фонды, прычым палова з іх у якасці сродкаў на мэтавую дату.
Мэтавая дата сродкаў гэта набор інвестыцый, якія становяцца ўсё больш кансерватыўнымі па меры набліжэння да выхаду на пенсію. Гэтыя сродкі звычайна маюць назву і, такім чынам, супадаюць з чаканым годам выхаду чалавека на пенсію.
З-за патэнцыйных абмежаванняў лепш за ўсё параўнаць усе варыянты ў плане 401 (k). Калі вы не можаце знайсці выбар, які адпавядае вашым фінансавым патрэбам, вам можа спатрэбіцца разгледзець асобны інвестыцыйны рахунак.
Высокія зборы
План 401(k) не з'яўляецца бясплатным. Звычайна гэта звязана з рознымі выдаткамі, у тым ліку платай за кіраванне і вядзенне дакументацыі. Нягледзячы на тое, што любы план павінен раскрываць штогадовую плату, ён усё роўна можа заспець удзельнікаў знянацку. У выніку, вы можаце плаціць высокія ганарары, не разумеючы чаму.
Калі ў вас ёсць праблемы з нагоды кошт вашых 401 (к), заўсёды добра звярнуцца ў аддзел кадраў вашага працоўнага месца. Ці вы можаце звярнуцца да спонсара плана. Любы можа дапамагчы вам прачытаць дробны шрыфт плана. Акрамя таго, яны могуць дапамагчы вам разбіць праграму супадзення працадаўцы. У некаторых выпадках гэта можа дапамагчы кампенсаваць страты, выкліканыя зборамі.
«Цяжкадаступныя» сродкі
Нягледзячы на тое, што вы ўкладваеце ўласныя грошы на рахунак 401 (k), вы не можаце проста акунуцца ў іх, калі захочаце. Ёсць правілы, якія могуць прывесці да наступстваў, калі вы гэта зробіце.
У большасці сцэнарыяў выхад з плана 401(k) да дасягнення 59.5 гадоў прыводзіць да сур'ёзнага штрафу IRS. Калі вы не выконваеце правілы вываду, вы павінны заплаціць камісію ў памеры 10%. адкладзены падаходны падатак на грошы. Ёсць вельмі мала сцэнарыяў, якія дазваляюць атрымаць доступ да вашых грошай да гэтага моманту, зноў жа, акрамя правіла 55, згаданага вышэй.
Мінімальнае або неіснуючае супадзенне працадаўцы
У некаторых выпадках працадаўцы падтрымліваюць пэўную суму ўзносаў у ваш план. Сума адпаведнага ліміту можа складаць пэўны працэнт ад вашай зарплаты або ваш уласны ўклад. Або ваш працадаўца можа выказаць абмежаванне ў выглядзе сумы ў доларах. Напрыклад, працадаўца можа прапанаваць кампенсаваць да 100% вашых узносаў да сумы «х». Але наяўнасць праграмы супадзення 401 (k) залежыць выключна ад вашага працадаўцы, бо не кожнае працоўнае месца прапануе яе. Нават калі яны гэта зробяць, матч можа быць не за вялікія грошы.
Хаця гэта не заўсёды чырвоны сцяг, вы таксама можаце звярнуць увагу на тое, калі працадаўца выраўноўвае вашыя ўзносы. На некаторых працоўных месцах прад'яўляюцца мінімальныя патрабаванні да абслугоўвання, гэта значыць працадаўца выраўноўвае ўзносы толькі пасля таго, як вы адпрацуеце пэўны час.
Якія альтэрнатывы 401(k)?
Ёсць некалькі прычын, па якіх 401(k) можа вам не падысці. Магчыма, ваш працадаўца не прапануе праграму ўзгаднення ўзносаў. Ці, магчыма, вы не хочаце прымаць высокія зборы. У такім выпадку, магчыма, варта разгледзець іншыя варыянты пенсійнага плана. Ніжэй прыведзены некалькі магчымых альтэрнатыў, якія лепш адпавядаюць вашым планам. Звярніце ўвагу, што вы можаце мець як 401 (k), так і IRA адначасова, хоць у кожнага з іх ёсць свае рэкамендацыі па ўзносах.
Традыцыйны ІРА
Традыцыйная IRA - папулярны варыянт пенсійных зберажэнняў, незалежна ад таго, ці ёсць у вас 401 (k). Гэта дазваляе вам захоўваць свае грошы і павялічваць іх без выплаты падаткаў. Такім чынам, вы плаціце падаткі толькі тады, калі здымаеце сродкі падчас выхаду на пенсію. Акрамя таго, вы можаце выкарыстоўваць свае ўнёскі для зніжэння штогадовых падаткаў. Вы проста вылічваеце суму, якую вы ўносіце, з падаткаабкладаемага даходу.
Як і ў 401 (k), вы плаціце штраф за датэрміновае зняцце сродкаў і павінны атрымаць неабходныя мінімальныя размеркаванні (RMD), пачынаючы з 72 гадоў.
Аднак ліміты ўзносаў ніжэйшыя з IRA. У 2022 годзе вы можаце ўносіць толькі да 6,000 долараў у год, прынамсі, пакуль вам не споўніцца 50 гадоў. Пасля гэтага ўзросту вы можаце ўносіць дадатковыя 1,000 долараў у год, у выніку чаго ліміт «даганяючага» ўкладу складзе 7,000 долараў.
Roth IRA
A Roth IRA гэта аналагічны магазін для наяўных перад выхадам на пенсію, але ён мае унікальныя асаблівасці. У прыватнасці, вы ўносіце долары пасля выплаты падаткаў у Roth IRA. Такім чынам, вы не можаце паменшыць свой падаткаабкладаемы даход, перш чым адкласці фонд. Але з-за гэтага вашы грошы не абкладаюцца падаткам, і вы пазбягаеце падаткаабкладання сродкаў, зробленых падчас выхаду на пенсію.
IRA Roth прытрымліваюцца тых жа правілаў абмежавання ўзносаў, што і традыцыйныя IRA. Аднак існуюць абмежаванні па даходах тых, хто можа ўнесці ўклад на рахунак Roth IRA. На 2022 год адзіночнікі і кіраўнікі гаспадарак з мадыфікаваным скарэкціраваным валавым даходам (MAGI) менш за 129,000 204,000 долараў (або 144,000 214,000 долараў для жанатых і сумесных файлаў) можна ўнесці ўсю суму. Тыя, хто зарабляе больш, сутыкаюцца з памяншэннем лімітаў узносаў, узносы цалкам адмяняюцца на ўзроўні XNUMX XNUMX і XNUMX XNUMX долараў адпаведна.
SEP ІРА
У некаторых выпадках ваш статус занятасці можа падштурхнуць вас да іншых варыянтаў пенсійнага плана. А SEP ІРА, або спрошчаная працоўная пенсія, адкрыты для самазанятых асоб або ўладальнікаў малога бізнесу.
SEP IRAs працуюць аналагічна традыцыйным IRAs: яны маюць шырокі выбар інвестыцый і падатковыя перавагі. Тым не менш, SEP IRAs маюць дадатковыя перавагі больш высокіх лімітаў узносаў. У 2022 годзе ваш унёсак у SEP IRA не можа перавышаць 25% гадавой кампенсацыі, або 61,000 XNUMX долараў. Аднак ваш ліміт залежыць ад таго, якая сума меншая.
Падатковы брокерскі рахунак
Магчыма, ні адзін з даступных варыянтаў пенсійных зберажэнняў не адпавядае вашай сітуацыі. Ці, магчыма, вы ўжо перавысілі ліміт узносаў. У такім выпадку гэта магчыма, прыйшоў час разгледзець падаткаабкладаемы брокерскі рахунак.
Нягледзячы на тое, што яны не прапануюць падатковых пераваг, вы не сутыкаецеся з абмежаваннямі на зняцце сродкаў. Вы можаце выкарыстоўваць сродкі, калі заўгодна, і гэта не паўплывае на ваш падатковы рахунак. Акрамя таго, ёсць шмат брокерскіх рахункаў, якія пастаўляюцца з мінімальнымі зборамі, і ў вас ёсць поўная налада выбару інвестыцый.
Ці падыходзяць вам інвестыцыі ў 401(k)?
Увогуле, калі вам цікава, ці варты план 401(k) - усё залежыць ад таго. Ёсць дзве асноўныя перавагі, якія прывабліваюць супрацоўнікаў, якія карыстаюцца планам 401 (k): эканомія падаткаў і праграмы падбору супрацоўнікаў.
Робячы ўнёсак у 401(k), вы памяншаеце свой гадавы даход, тым самым зніжаючы падатковы цяжар. Акрамя таго, вы можаце скарыстацца перавагамі адкладзенага падаткаабкладання і дадатковых зберажэнняў, даступных праз вашага працадаўцы. Але вам гэтага можа быць недастаткова.
Іншыя варыянты інвестыцый могуць прадугледжваць больш нізкія зборы або большую гнуткасць. Гэта можа быць каштоўна для некаторых інвестараў. Акрамя таго, вы можаце не захацець мець абмежаванні на ўласныя грошы. Прапрацуйце свае інвестыцыйныя мэты, перш чым паступіць на праграму 401 (k). Калі вам трэба, парайцеся з фінансавым кансультантам.
Вынік: ці варта 401(k)?
401 (k) з'яўляецца папулярным спосабам для многіх амерыканцаў, каб пачаць эканоміць на пенсію. Яны лёгка наладжваюцца на працоўным месцы і маюць розныя перавагі. Але яны могуць быць недаступныя для вас або правільны выбар. У такім выпадку важна разгледзець свае магчымасці. Шукайце план пенсійных зберажэнняў, які адпавядае вашым цяперашнім і будучым фінансавым мэтам. Гэта азначае ўлік лімітаў узносаў, магчымых падатковых наступстваў і збораў.
Парады па эканоміі на пенсію
Планаванне выхаду на пенсію можа быць даволі складанай задачай. Многія з нас не здольны справіцца з гэтым у адзіночку. Добрая навіна заключаецца ў тым, што вам не трэба, як a фінансавы кансультант можа накіроўваць вы праз працэс. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Улічванне пенсійнага ўзросту можа дапамагчы вам спланаваць свае зберажэнні. Але гэта таксама можа быць дадатковым фінансавым ціскам. Вы хочаце быць упэўненымі, што эканоміце па належнай стаўцы, каб падтрымаць сябе ў будучыні. Для гэтага можа спатрэбіцца скарыстацца перавагамі вашага працадаўцы 401(k) адпаведнасць праграма. Па сутнасці, грошы, якія вам ужо павінны, могуць паўплываць на вашыя доўгатэрміновыя зберажэнні.
Аўтар фота: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
Паведамленне Ці варта 401(k)? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html