Плюсы і мінусы банкінгу з дробным рэзерваваннем

Большасць буйных эканамічных сістэм сёння выкарыстоўваюць банкаўскія паслугі з дробным рэзервам для стабілізацыі і росту сваёй эканомікі. Дзякуючы фракцыйнаму рэзервоваму банкінгу, банкі могуць выдаваць дэпазіты пад працэнты для ўзмацнення эканомікі. Федэральная рэзервовая сістэма была заснавана ў 1913 годзе для лепшага рэгулявання банкаўскага рынку, каб у банкаў не скончыліся грошы, а людзі маглі атрымаць доступ да большай колькасці магчымасцей крэдытавання. Разуменне банкаўскіх паслуг з частковым рэзерваваннем можа даць вам больш даверу да банкаўскай сістэмы і прыняць лепшыя грашовыя рашэнні для росту вашага багацця. Вы таксама можаце працаваць з a фінансавы саветнік хто можа дапамагчы стварыць фінансавы план або кіраваць вашымі актывамі за вас.

Банкаўскія паслугі з дробным рэзерваваннем і як гэта працуе

Банкаўскія паслугі з частковым рэзерваваннем - гэта сістэма, пры якой банкі абавязаны трымаць на руках толькі частку банкаўскіх дэпазітаў. Гэта значыць ваш банк трымае працэнт вашых грошай, астатняе пазычае або інвеставанне грошы для павелічэння агульнай колькасці даступных сродкаў. Банкі могуць выкарыстоўваць гэтыя пазыкі для стымулявання эканомікі, робячы наяўныя грошы больш даступнымі для тых, хто ў іх мае патрэбу. Гэта дае людзям больш магчымасцей рабіць такія рэчы купля дома або пачаць бізнес.

Гістарычна так склалася, што Федэральная рэзервовая сістэма ўстанавіла патрабаванні да рэзерваў на транзакцыйных рахунках - такіх як чэкавыя і ашчадныя рахункі - на ўзроўні 10%. Такім чынам, калі ў вас было 10,000 9,000 долараў зберажэнняў, ваш банк мог бы выкарыстоўваць з іх XNUMX XNUMX долараў.

Аднак па стане на 26 сакавіка 2020 г. Федэральная рэзервовая сістэма больш не патрабуе амерыканскіх банкаў захоўваць грошы ў рэзерве для транзакцыйных рахункаў. Ідэя заключаецца ў тым, што гэтыя грошы лепш выкарыстоўваць, калі іх вызваляць для крэдытавання, стымулявання эканомікі. З дапамогай гэтых крэдытаў банкі могуць спаганяць працэнты для аплаты сваіх выдаткаў і развіцця бізнесу, вызваляючы больш грошай для пазыкі.

Што такое эфект дробавага множніка?

Эфект дробавага множніка, або множнік дэпазіту, - гэта тое, як банкі могуць ствараць грошы на аснове кожнай грашовай адзінкі, якую яны трымаюць. Гэты множнік з'яўляецца грубай ацэнкай, заснаванай на фондах, якія захоўваюцца ў рэзерве, каб прагназаваць, колькі грошай можна зарабіць з астатніх грошай. Гэта проста разлічыць.

Для пачатку падзяліце 1 на працэнт, які захоўваецца ў рэзерве. У гэтым прыкладзе мы будзем выкарыстоўваць ранейшае патрабаванне ў 10%. Калі вы атрымаеце гэты лік, вы атрымаеце множнік дэпазіту.

Дэпазітны множнік = 1 / 0.10

Мультыплікатар дэпазіту = 10

Гэта азначае, што на кожны 1 долар, які застаўся ў рэзерве, вы можаце ацаніць, што банкі створаць 10 долараў. Гэтая ацэнка разыходзіцца з тым фактам, што банкі больш не абавязаны захоўваць адсотак рэзерваў. Тым не менш, ураўненне паказвае моцны эфект: чым менш грошай у рэзерве, тым большую суму можна стварыць за кошт крэдытавання.

Палажэнне аб дробавым рэзерваванні

Перад заснаваннем ст Федэральная рэзервовая сістэма у 1913 г. урад ЗША стварыў цэнтральную банкаўскую сістэму Злучаных Штатаў з дапамогай Законаў аб Нацыянальным банку 1863 і 1864 гг. Гэтыя акты ўстанаўліваюць патрабаванні да рэзерваў для ўсіх банкаў на ўзроўні 25%, незалежна ад банка або тыпу рахунку.

З увядзеннем Закона аб Федэральнай рэзервовай сістэме ў 1913 годзе была створана Федэральная рэзервовая сістэма, якая атрымала права патрабаваць ад крэдытораў захоўваць грошы ў рэзервах. З 1913 г. па 2020 г. колькасць неабходных рэзерваў вагалася ад 7% да 13% у залежнасці ад тып банка.

З 2020 года банкі не абавязаны трымаць у рэзерве грошы на вашых ашчадных або разліковых рахунках. Гэта было зроблена ў спробе стымуляваць эканоміку, і гэта можа зноў змяніцца, калі Федэральная рэзервовая сістэма палічыць гэта неабходным.

Плюсы і мінусы банкінгу з дробным рэзерваваннем

Як і ў любой фінансавай сістэмы, ёсць плюсы і мінусы. Цяпер, калі вы ведаеце, што такое банкінг з дробным рэзерваваннем і як ён працуе, давайце абмяркуем, ці перавышаюць выгады магчымыя рызыкі.

Плюсы банкінгу з дробным рэзерваваннем

Дазваляе банкам выкарыстоўваць грошы, якія ў іншым выпадку засталіся б нявыкарыстанымі.
Дазваляе банкам пазычаць грошы прыватным асобам і прадпрыемствам, якія ў іх маюць патрэбу, развіваючы эканоміку.
Праз гэтыя пазыкі банкі спаганяюць камісію і працэнты, павялічваючы прыбытак для фінансавання новых пазык.

Мінусы банкінгу з дробным рэзерваваннем

Гэта павышае верагоднасць банкруцтва банка калі занадта шмат людзей здымаюць свае грошы адначасова. Гэта адбылося падчас в Вялікая Дэпрэсія, усяго праз 16 гадоў пасля стварэння Федэральнай рэзервовай сістэмы.
Некаторыя эканамісты лічаць, што эканоміка будзе празмерна стымулявана і ў канчатковым выніку пацерпіць крах, калі не будзе дастаткова рэзерваў.

Альтэрнатывы банкам з дробным рэзерваваннем

Сістэма поўнага рэзервавання - найбольш відавочная альтэрнатыва банкаўскай сістэме з дробавым рэзерваваннем. Тут банкі захоўваюць 100% дэпазітаў у рэзерве, гэта значыць, што ўсе дэпазіты знаходзяцца менавіта там, дзе вы іх паклалі. Вядома, гэта губляе перавагі сістэмы дробавых рэзерваў, дзе банкі могуць ствараць больш грошай, выдаючы ваш дэпазіт.

Яшчэ адна сістэма, якую вывучае Федэральная рэзервовая сістэма, - гэта лічбавая валюта Цэнтральнага банка (CBDC). Хоць сёння адзінай даступнай формай валюты з'яўляецца фізічная, ФРС даследуе магчымасць цэнтралізаванай лічбавая валюта. У цяперашні час гэтая альтэрнатыва знаходзіцца на папярэдніх стадыях ФРС па ацэнцы пераваг і рызык, а таксама па водгуках грамадскасці.

Bottom Line

Банкаўскія паслугі з частковым рэзерваваннем абавязваюць банкі-ўдзельнікі захоўваць у рэзерве толькі частку вашага дэпазіту, астатняе крэдытаваць. Гэта стварае прыбытак для банкаў праз зборы і працэнтныя стаўкі. У той час як былі рэзервовыя патрабаванні для ЗША банкі на працягу больш за 150 гадоў, гэта ўжо не так. З сакавіка 2020 года банкі больш не абавязаны захоўваць рэзервы для транзакцыйных рахункаў, такіх як чэкавыя або ашчадныя рахункі. Хоць гэта можа здацца рызыкоўным, перавагі гэтай сістэмы дазваляюць нашай эканоміцы працягваць расці.

Парады для лепшага кіравання грашыма

Банкаўская справа - гэта толькі частка вашых фінансаў. Фінансавы кансультант можа дапамагчы вам паставіць мэты і рэалізаваць ваш фінансавы план. Калі ў вас няма фінансавага кансультанта, знайсці яго не складзе працы. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Пошук банка, які падыходзіць менавіта вам, вельмі важны для вашых фінансаў. Вось чаму SmartAsset прааналізаваў і параўнаў шматлікія банкі па ўсёй краіне на падставе таго, што яны прапануюць, і іх важных функцый. Вось а зводка за 2022 год.

Паведамленне Што такое дробавы рэзерв? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.

Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html