Плюсы і мінусы папаўнення вашага партфоліо кампакт-дыскамі

Ключавыя вынас

• Кампакт-дыскі плацяць больш, чым ашчадныя рахункі, але звычайна менш, чым фондавы рынак у доўгатэрміновай перспектыве. Як правіла, яны падыходзяць для кансерватыўных укладчыкаў з сярэднетэрміновымі грашовымі мэтамі.
• Адкрыўшы кампакт-дыск, вы не зможаце атрымаць доступ да прынцыпала да канца тэрміну без пакарання. Тэрмін можа доўжыцца ад трох месяцаў да 10 гадоў.
• Прыбытак ад кампакт-дыскаў абкладаецца падаткам як даход. Вы можаце абараніць свой працэнт ад падаткаў, стварыўшы лесвіцу CD у Roth IRA.

Кампакт-дыскі з'яўляюцца адным з самых бяспечных месцаў для захоўвання вашых грошай, а дзяржаўная страхоўка практычна гарантуе, што вы вернеце свае грошы з працэнтамі. Нягледзячы на ​​тое, што працэнтныя стаўкі звычайна значна меншыя, чым вы атрымліваеце на фондавым рынку, бяспека кампакт-дыскаў робіць іх добрымі для фінансавых планаў многіх людзей. Калі вы зразумееце, як яны працуюць, вы зможаце ацаніць, ці падыходзяць яны вашым асабістым фінансавым мэтам.

Як працуюць уліковыя запісы CD

Кампакт-дыскі - гэта ашчадныя прадукты, застрахаваныя FDIC. Адкрываючы кампакт-дыск, вы возьмеце аднаразовую суму і зафіксуеце яе на рахунку на пэўны тэрмін – звычайна з фіксаванай працэнтнай стаўкай. Гэтая працэнтная стаўка, як правіла, прыкметна вышэй, чым усё, што вы знойдзеце для стандартнага ашчаднага рахунку. Аднак калі вы здымеце свае грошы да заканчэння тэрміну, вам прыйдзецца заплаціць плату за датэрміновае зняцце.

Скажам, вы хацелі адкрыць трохгадовы кампакт-дыск. Адна з лепшых ставак на гэты тэрмін на дадзены момант складае 3.25% APY. Мінімальны дэпазіт - 1,000 даляраў. Калі вы адкрыеце рахунак з мінімумам, у канцы вашага тэрміну на вашым кампакт-дыску будзе ў агульнай складанасці 1,100.75 долараў.

Вы павінны планаваць, каб вашыя 1,000 долараў заставаліся ў CD на працягу ўсяго тэрміну, які ў дадзеным выпадку будзе складаць тры гады. Калі вы возьмеце грошы на працягу першага года, PenFed забярэ ўсе працэнты, якія вы зарабілі, перш чым вярнуць вам вашыя 1,000 долараў. Пасля першага года яны бяруць 30% ад агульнай сумы працэнтаў за ўвесь трохгадовы тэрмін. Гэтыя штрафы змяняюцца ў залежнасці ад вашай фінансавай установы.

Як працуюць кампакт-дыскі IRA

Працэнты па кампакт-дысках з'яўляюцца падаткаабкладаемай прыбыткам. Некаторыя ўкладчыкі могуць зэканоміць на падатках, адкрыўшы рахунак як кампакт-дыск IRA - або дэпазітны сертыфікат індывідуальнага пенсійнага рахунку. У такім выпадку прымяняюцца падатковыя правілы ІРА, што азначае, што вам не трэба плаціць штогадовыя падаткі, як на звычайным кампакт-дыску або ашчадным рахунку.

З традыцыйнай IRA грошы, якія вы ўкладваеце ў свой кампакт-дыск, не абкладаюцца падаткам у год вашых узносаў. Але калі вы выходзіце з IRA на пенсіі, зняцце сродкаў абкладаецца падаткам па вашай звычайнай стаўцы падатку на прыбытак, якая, верагодна, ніжэй, калі вы больш не збіраецеся працаваць поўны працоўны дзень.

Калі ў вас ёсць кампакт-дыск Roth IRA, грошы, якія вы ўклалі ў свой кампакт-дыск IRA, па-ранейшаму будуць улічвацца як падаткаабкладаемы прыбытак у год вашых узносаў – яны не падлягаюць вылічэнню. Але калі вы здымаеце сродкі на пенсіі, вам не трэба будзе плаціць з іх падаткі. Гэтая стратэгія дапамагае вам пазбегнуць выплаты падаткаў на прыбытак або прырост капіталу з працэнтаў, якія зарабляе ваш CD.

IRA мае падатковыя перавагі, але майце на ўвазе, што гэта інструмент, накіраваны на эканомію грошай на пенсію. Звычайна вы не будзеце мець доступу да гэтых сродкаў без выплаты падаткаў і штрафаў, пакуль не дасягнеце ўзросту, устаноўленага ўрадам для выкарыстання гэтых уліковых запісаў.

Кампакт-дыскі маюць меншы рызыка

Трымаць у сваім партфоліо кампакт-дыскі - гэта прадукт з вельмі нізкай рызыкай. Яны могуць прынесці вам больш высокую працэнтную стаўку, чым ашчадны рахунак, але вельмі малаверагодна, што яны змогуць зарабіць столькі ж, колькі індэксны фонд за дзесяцігоддзі.

Прычына таго, што патэнцыял заробку меншы, заключаецца ў тым, што яны па сваёй сутнасці менш рызыкоўныя. Бываюць абставіны, калі штраф за датэрміновае зняцце можа скараціць вашы асноўныя інвестыцыі, але гэта вельмі рэдка. Пакуль ваш кампакт-дыск захоўваецца ва ўстанове, застрахаванай FDIC, ён застрахаваны да 250,000 500,000 долараў на кожнага ўкладчыка. Гэта азначае, што сумесныя рахункі могуць прэтэндаваць на дзяржаўную страхоўку на суму да XNUMX XNUMX долараў.

З кампакт-дыскам таксама няма рынкавай рызыкі. Рынкі акцый і аблігацый могуць падаць уніз, і гэта не ўплывае на ваш CD. Вы будзеце дакладна ведаць, колькі грошай вы ўклалі і колькі працэнтаў заробіце, калі ваш кампакт-дыск паспее. Вы ведаеце гэта з першага дня і бачыце, як гэта працуе ў вашых звычайных выпісках з рахунку да пагашэння.

CD лесвіца

Лесвіца кампакт-дыскаў дапамагае вам дыверсіфікаваць партфель кампакт-дыскаў, каб дапамагчы вам кіраваць працэнтнымі стаўкамі і пазбегнуць блакіроўкі грошай на занадта доўгі час. Напрыклад, замест таго, каб адкрыць кампакт-дыск коштам 50,000 10,000 долараў на пяцігадовы тэрмін, вы можаце выбраць пяць кампакт-дыскаў па XNUMX XNUMX долараў кожны. У вас можа быць адзін сталы праз год, два гады і гэтак далей.

Гэтая стратэгія дае вам перыядычны доступ да сродкаў без выплаты штрафаў за датэрміновае зняцце сродкаў. Працэнтныя стаўкі, верагодна, вар'іруюцца ў залежнасці ад тэрміну, і ў большасці выпадкаў вы не заробіце столькі на кароткатэрміновых кампакт-дысках. Аднак плыўныя тэрміны пагашэння прапануюць некалькі пераваг.

У ідэале вы рэінвестуеце свае даходы ў яшчэ большую колькасць кампакт-дыскаў, каб падтрымліваць рост вашых зберажэнняў, але гэта дае вам магчымасць атрымаць кароткатэрміновую ліквіднасць. Калі вам трэба скарыстацца часткай вашых зберажэнняў, у вас будзе магчымасць атрымаць доступ без штрафных санкцый усяго за адзін год, а не чакаць пяць гадоў або разбіць увесь кампакт-дыск.

Акцыі прапануюць лепшую норму прыбытку (звычайна)

Калі вы інвестуеце ў доўгатэрміновай перспектыве, акцыі, хутчэй за ўсё, прапануюць значна больш высокую норму прыбытку. Нягледзячы на ​​тое, што ў цяперашні час кампакт-дыскі плацяць больш за 3% ва ўмовах высокіх працэнтаў, гістарычная сярэдняя гадавая прыбытковасць S&P 500 складае 11.88%.

Паколькі гэтая лічба сярэдняя і гадавая, гэта не значыць, што вы будзеце зарабляць 11.88% кожны год. Праз некалькі гадоў вы можаце зарабляць значна больш. У іншыя гады вы, верагодна, страціце грошы.

Але калі вы выкарыстоўваеце стратэгію "купі і ўтрымай" на працягу доўгага перыяду часу, гэтыя сярэднія гадавыя даходы - гэта тое, што вы хочаце ўлічваць, а не тое, колькі вы "зарабляеце" ці "страчваеце" ў любы год. Кампакт-дыскі могуць быць больш бяспечнай "інвестыцыяй", але яны таксама могуць прынесці меншы прыбытак.

Улічвайце свае мэты і ўзважвайце адпаведна

Тое, як вы эканоміце або ўкладваеце грошы, будзе цалкам залежаць ад вашых асабістых мэтаў. Калі вам за дваццаць і вы хочаце толькі зэканоміць на пенсію, вы, верагодна, захочаце больш браць пад увагу акцыі, чым кампакт-дыскі.

Калі вы набліжаецеся да пенсіі і не можаце цярпець страты грошай, кампакт-дыск становіцца больш прывабным.

Калі вы не адчуваеце сябе цалкам камфортна, ацэньваючы ўласную талерантнасць да рызыкі, вы можаце папрасіць штучны інтэлект зрабіць гэта за вас. Q.ai's Інвестыцыйныя камплекты ствараць і падтрымліваць партфоліо для вас, прымаючы пад увагу ваш часовы гарызонт, фінансавыя мэты і даныя рынку.

Выкарыстанне кампакт-дыска па-за IRA можа дапамагчы вам дасягнуць вашых сярэднетэрміновых фінансавых мэтаў без кароткатэрміновай рызыкі фондавага рынку. Вы можаце пабудаваць лесвіцу для кампакт-дыскаў, каб захоўваць свае зберажэнні на першапачатковы ўзнос за дом, аўтакрэдыт, чаканае нараджэнне дзіцяці або іншую вяху ў жыцці па патэнцыйна больш высокай стаўцы, чым калі б вы захоўвалі грошы на ашчадным рахунку.

Спампаваць Q.ai сёння для доступу да інвестыцыйных стратэгій на аснове AI. Калі вы дэпазіце $100, мы дадамо дадатковыя $100 на ваш рахунак.