Дарэн Коўлман Рэйманда Джэймса: Як я абслугоўваю трансгранічных кліентаў ЗША і Канады

У інтэрв'ю з дарадцам Barron's Коўлман, сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню, які ўзначальвае каманду з сямі чалавек у Таронта, падрабязна расказвае пра падводныя камяні, якія могуць падштурхнуць амерыканцаў у Канадзе - ад замарожаных IRA да неабходнасці "канадзіраваць" брокерскія справаздачы да падаткаабкладання рахункі на муніцыпальныя аблігацыі і Roth IRAs. 

Вы працавалі ў сферы кіравання капіталам тры дзесяцігоддзі, але далучыліся да Рэйманда Джэймса 10 гадоў таму. Што прывабіла вас у фірме і як гэта дапамагло вам засяродзіцца на трансгранічных кансультацыях? Мне спадабалася, што яны ў першую чаргу ставіліся да таго, што рабілі, з улікам кліента і планавання. Яны не вырабляюць ніякіх прадуктаў, што з'яўляецца свайго роду сістэмай перакананняў кампаніі. Таму мне спадабалася, што мы не займаемся вытворчасцю. 

І што вельмі важна, у іх была гэтая трансгранічная платформа, якую яны сапраўды не ведалі, як прымусіць працаваць. Але для мяне гэта было падобна: «Гэта рашэнне праблемы, якой няма ні ў каго». І я рэгулярна натыкаўся на людзей, у якіх былі грошы ці сям'я па абодва бакі [амэрыканска-канадскай] мяжы, і блытаўся з юрыдычнымі праблемамі, пытаннямі адпаведнасці і падаткаабкладання, якія ніхто не мог вырашыць. 

Такім чынам, калі я даведаўся, што


Райманд Джэймс

стварыў гэтую даволі ўнікальную платформу, я сказаў: «Я думаю, што змагу зрабіць гэта». Спатрэбіўся каля года, каб разабрацца з усімі амерыканскімі рэчамі і пачаць навучанне. За апошняе дзесяцігоддзе мы сапраўды сталі піянерамі ў тым, як весці трансгранічную практыку і атрымліваць яснасць адносна праблем, а потым вырашаць дастаткова праблем, каб сапраўды разумець, як іх вырашаць, а потым таксама будаваць партнёрскія адносіны з іншымі замежнымі спецыялістамі ў галіне права, падаткаў і іміграцыі. Мы сабралі сетку іншых вядучых людзей, і яны дзеляцца з намі сваімі кліентамі. І мы дзелімся з імі нашымі кліентамі.

Цікава, што так шмат людзей сутыкнуліся з гэтымі трансгранічнымі праблемамі, і, здавалася, ніхто не знайшоў рашэння. Я думаю, што частка праблемы ў тым, што на працягу доўгага часу ўсе проста глядзелі з іншага боку на некаторыя з гэтых рэчаў. Але сетка адпаведнасці толькі станавілася ўсё больш жорсткай. І чаму? Мы спрабуем знайсці адмывальнікаў грошай і тэрарыстаў. Мой жудасны жарт у тым, што гэта накшталт лоўлі дэльфінаў у сеткі. Маўляў, яны не хацелі злавіць гэтых людзей нейкімі з гэтых правілаў, але яны гэта зрабілі. 

У людзей такія звычайныя рэчаіснасці: «Я пераехаў», «Маё дзіця тут», або «Бабуля там». І фінансавыя інстытуты кажуць: «Мы не можам вам дапамагчы». А людзі кажуць: «Ну, пачакай, навошта? Мой тэлефон працуе ў абедзвюх краінах. Глядзім аднолькавыя фільмы». Так што здзіўляе людзей. Маўляў, «Чаму гэта так цяжка?»

І адказ у тым, што гэта па-чартоўску складана. У вас ёсць два вельмі розныя падатковыя, прававыя і захавальныя [рэжымы]. Вырашыць гэта дорага і цяжка. Такім чынам, не так шмат [прафесіяналаў] гатовыя ўзяць на сябе ўсе гэтыя складанасці, каб толькі вырашыць гэтыя праблемы. 

Дык хто сутыкнецца з гэтымі праблемамі? Людзі, з якімі мы звычайна сутыкаемся, звычайна ўваходзяць у некалькі розных катэгорый. Адзін я назаву кліентам глабальнай мабільнасці; вы перамясцілі краіны ў любы бок. Наступная група кліентаў - гэта тыя, у якіх ніхто не ведаў, што існуе трансмежная праблема, пакуль хтосьці не памёр. Такім чынам, мы атрымліваем шмат сітуацый з нерухомасцю, калі сем'і не разумеюць, што сістэмы вельмі розныя. 

Тады я б сказаў, што трэцяя катэгорыя - гэта тое, што я называю: "Такім чынам, я выйшла замуж за амерыканца". Вам нават не трэба рухацца, каб выклікаць некаторыя з гэтых праблем - вам проста трэба ажаніцца. І гэта вынікае з таго факту, што амерыканцы абкладаюцца падаткам на грамадзянства, а канадцы — на жыхарства. Калі канадзец выходзіць замуж за амерыканца, ён не проста жэніцца з каханым чалавекам, ён таксама жэніцца з падатковым рэжымам, і гэта стварае заблытанасць, пра якую ніхто часта не ведае, і часта ў нас ёсць дзеці, якія выраслі канадцамі, але паколькі яны альбо нарадзіліся ў ЗША, альбо атрымалі грамадзянства, перададзенае бацькамі, яны могуць не лічыць сябе амерыканцамі, але яны ёсць. 

Раскажыце пра сваю сённяшнюю практыку. У нас два асобныя брэнды. Мы кіруем Coleman Wealth, нашым больш традыцыйным айчынным брэндам, арыентаваным на даўгалецце і выхад на пенсію. Наш другі брэнд, які быў крыху больш на носе для трансгранічных праблем, мы называем Portage Wealth Management. "Portage" - даволі унікальнае канадскае слова. А гэта азначае перанесці сваё каноэ і ўсе яго рэчы з адной ракі ў іншую праз перашкоду. І гэта вельмі цяжкая праца. Некаторыя амерыканцы не ведаюць, што гэта такое, але як толькі яны выяўляюць, што гэта канадскі, гэта вельмі чароўна, як адкрыць для сябе пончык Ціма Хортанса. 

Каля траціны практыкі прыпадае на трансгранічны характар, але я б сказаў, што каля 80 % нашых кліентаў, верагодна, маюць трансгранічныя пераблытанні ў той ці іншай форме, форме або форме. Але паколькі мы маем ліцэнзіі ў абедзвюх краінах, у нас ёсць актывы ў Канадзе і ў ЗША. Мы даглядаем каля 350 сем'яў. У Канадзе мы кіруем 310 мільёнамі канадскіх долараў [каля 240 мільёнаў долараў ЗША], а ў ЗША — 125 мільёнамі долараў.

Многія амерыканцы могуць падумаць, што пераехаць у Канаду лёгка з пункту гледжання фінансавага планавання. Вы павінны памятаць, што мы дзве розныя краіны. У нас два вельмі розныя падатковыя рэжымы. У нас ёсць два вельмі розныя рэжымы адпаведнасці. І што часта здзіўляе людзей, дык гэта тое, наколькі яны розныя. Адна са складанасцей, якую я скажу, што вельмі распаўсюджаная, гэта тое, што людзі пераязджаюць у Канаду, а пенсійныя рахункі не падарожнічаюць. Такім чынам, ваш IRA не проста пераязджае ў Канаду. У нас у Канадзе такіх няма. У нас ёсць RRSP, або зарэгістраваныя планы пенсійных накапленняў. Яны падобныя, але не адно і тое ж. На самай справе існуе механізм, з дапамогай якога хтосьці можа перавесці свой IRA на RRSP, але гэта жудасна. Звычайна гэта каштуе ім грошай, калі яны гэта робяць. 

Адной з праблем, якія стаяць за гэтым, з'яўляецца тое, што ваш фінансавы кансультант у ЗША не можа размаўляць з вамі, калі вы знаходзіцеся ў Канадзе, таму што агульнае правіла заключаецца ў тым, што кансультанты - незалежна ад таго, з'яўляюцца яны бухгалтарамі, юрыстамі або фінансавымі кансультантамі - павінны мець ліцэнзію і зарэгістравацца там, дзе кліент мае месца жыхарства. 

Адна з рэчаў, з якімі мы часта сутыкаемся, гэта тое, што хтосьці пераехаў, і яны змянілі свой адрас у IRA. Праз некаторы час яны атрымліваюць апавяшчэнне ад сваёй фінансавай установы з паведамленнем: «На жаль, ваш рахунак замарожаны. Мы не можам прымаць ад вас інструкцыі». Мы таксама часам бачым, як яны атрымліваюць ліст з паведамленнем: «Мы больш не будзем мець з вамі справы. У вас ёсць 90 дзён, каб перанесці гэта ў іншую ўстанову, інакш мы вышлем вам чэк без падаткаў і штрафаў». А потым караскаюцца, спрабуюць адкрыць рахунак у іншым месцы. І яны ідуць у іншую фінансавую ўстанову, якая кажа: «Мы хацелі б мець ваш IRA. О, вы жывяце ў Манрэалі? Мы не можам адкрыць адзін». Цяпер, што вы робіце? Мы можам вырашыць гэта, таму што мая каманда мае ліцэнзію і працуе як у Канадзе, так і ў ЗША 

Якія іншыя падводныя камяні? Незарэгістраваныя рахункі [падатковыя брокерскія рахункі] з'яўляюцца вялікай праблемай, таму што, як толькі кліент знаходзіцца на тэрыторыі іншай краіны, кансультант не мае права прымаць гандлёвыя інструкцыі. 

Што з падаткамі на гэтыя рахункі? Амерыканскі кліент, апынуўшыся ў Канадзе, хоча, каб іх уліковы запіс быў перанесены ў Канаду, каб атрымаць правільную падатковую справаздачнасць, таму што Канада і ЗША не вядуць падатковы ўлік аднолькава. Адным з прыкладаў, які сапраўды здзіўляе людзей, з'яўляецца прырост капіталу: у Канадзе матэматыка адрозніваецца ад той, што ў ЗША. Для ЗША вельмі важна, калі вы купілі каштоўную паперу і як доўга вы яе трымалі. Канадзе было ўсё роўна. Канада выкарыстоўвае сістэму сярэдняга кошту для вызначэння прыросту або страты капіталу. І тое, як вы паведамляеце пра матэматыку і адсочваеце матэматыку, моцна адрозніваецца ў розных краінах.

Такім чынам, амерыканец, які пераязджае ў Канаду, не можа пакінуць свой рахунак у ЗША, таму што яго кансультант не мае права дакранацца да яго, і ўся іх падатковая справаздачнасць сапсавана. Мы бачылі, як людзі спрабуюць гэта зрабіць. І мы кажам: «Цяпер вы павінны заплаціць канадскаму бухгалтару, каб ён высветліў, як канадзіраваць усе дадзеныя. Ну, і, дарэчы, усё трэба даваць у адпаведнай валюце». Наша сістэма аўтаматычна дае кліенту абодва наборы падатковых справаздач для абедзвюх падатковых дэкларацый, так што ўся матэматыка для іх ужо разлічана, і гэта эканоміць масу часу. Бухгалтары ўвогуле любяць гэта, таму што не хочуць займацца такой працай. Гэта цяжкая праца.

Дапусцім, кліент трымае розныя каштоўныя паперы ЗША на брокерскім рахунку, які абкладаецца падаткам. Ці могуць яны перадаць іх у Канаду? Ёсць каштоўныя паперы, якія можна перанесці ў Канаду. Напрыклад, я буду выкарыстоўваць


Microsoft

; калі вы валодаеце акцыяй, якая гандлюецца на Нью-Йоркскай фондавай біржы, вы можаце прывезці яе ў Канаду. Але калі вы валодаеце ўзаемным фондам, вы не можаце. Калі ў нас ёсць хтосьці, хто рухаецца, мы робім невялікую сартаванне. Мы праглядаем іх спіс уліковых запісаў і кажам: «Ну, што лёгка пераносіцца? Мы можам проста перанесці гэта ў натуральным выглядзе». З іншымі рэчамі мы кажам: «Прабачце, гэта не прыходзіць у Канаду, гэта не працуе». Ёсць і іншыя рэчы, такія як муніцыпальныя аблігацыі, якія не абкладаюцца падаткам у некаторых юрысдыкцыях ЗША; іх тут не існуе. Гэта можа быць вызвалена ад падаткаў у ЗША; тут не абкладаецца падаткам. 

Што наконт Roth IRAs? Яны патрабуюць асаблівай апрацоўкі ў першы год вашага пераезду ў Канаду. Цяпер я не даю парад па падатках, але мы ведаем людзей, якія гэта робяць, і я ведаю, якімі павінны быць правільныя адказы. Калі хто-небудзь пераедзе сюды з Roth IRA, ён можа больш не мець таго падатковага статусу, які ён меркаваў, таму яму трэба прыняць меры. І мы сапраўды бачылі некаторыя выпадкі, калі людзі не рабілі некалькі рэчаў, і праз тры-чатыры гады. І мы кажам: «Ну, вы таксама можаце пазбавіцца ад гэтага на дадзены момант».

Здаецца, вы дапамагаеце кліентам арыентавацца ў складаных і стрэсавых сітуацыях. Што вы робіце, каб расслабіцца? Я вялікі прыхільнік сваіх дзяцей і таго, што яны робяць, таму я добры глядач. Мой сын гуляе ў бейсбол у Паўночнай Караліне і апошнія два гады гуляе на ўзроўні дывізіёна I. Мая дачка атрымала чорны пояс па каратэ, калі ёй было 16. Яна насамрэч вельмі страшная. І цяпер яна любіць займацца стрымліваннем, за якім, калі хто-небудзь назіраў Yellowstone, яны бачылі некаторыя з гэтага. Я думаю, што ў іншым жыцці яна павінна была быць пастушкай. 

Маё вялікае захапленне, якое я адкрыў для сябе даволі позна ў жыцці, - гэта матацыклы. Божа мой, яны вясёлыя. Такім чынам, у мяне ёсць пара ровараў, і калі я змагу правесці пяць гадзін разам, я паеду на паездку. Гэта мой дзэн.

Дзякуй, Дарэн.

Напішыце Росу Снелу па адрасе [электронная пошта абаронена]