Нэд і Сью Прайс старанна ратавалі ўсё сваё жыццё, але пара з Джэксанвіля, штат Фларыда, па-ранейшаму баялася, што пасля выхаду на пенсію скончацца грошы — асабліва пасля таго, як страх за здароўе ў 2007 годзе прымусіў Нэда закрыць сваю юрыдычную практыку і паказаў ім патэнцыйна разбуральныя выдаткі на доўгатэрміновы догляд.
У рэшце рэшт Нэд, якому цяпер 69, адкрыў менш напружаную і менш прыбытковую медыяцыйную практыку, якой ён і яго 58-гадовая жонка ўсё яшчэ працуюць адзін-два дні на тыдзень. Але замацаваўся ашчадны склад розуму. «Нам спатрэбілася шмат гадоў, каб пазбавіцца ад пачуцця марнаванняў, таму што мы дзейнічалі пад страхам, што нам не хопіць, каб пражыць, асабліва калі была катастрафічная хвароба», — кажа Нэд.
Як яны абмінулі нежаданне карыстацца сваімі зберажэннямі? Супрацоўнічаючы са сваім фінансавым кансультантам Гленам Ульманам, кіруючым партнёрам Ullmann Wealth Partners, і страхавым агентам, Прайс распрацавала план дапаўнення традыцыйнага медыцынскага страхавання Неда Медыкэр і Сью полісамі, якія пакрываюць такія выпадкі здароўя, як рак. Ульман таксама пераканаўся, што партфель Прайсаў быў настроены такім чынам, каб яны маглі не толькі падтрымліваць свой лад жыцця, але і падарожнічаць, рабіць ахвяраванні на дабрачынныя арганізацыі і плаціць за навучанне сваіх унукаў у каледжы, сярод іншага. Але ад Ульмана ўсё роўна спатрэбіліся «пастаянныя запэўніванні», што яны не перарасходу.
Ёсць шмат невядомых, калі справа даходзіць да выдаткаў на пенсіі, ад даўгалецця і выдаткаў на ахову здароўя прыбытковасць рынку, якая ўплывае на партфелі. І хоць стрыманыя марнатраўцы часта знаходзяцца ў добрым фінансавым становішчы, яны часта трапляюць у пастку з-за страху, што выдаткуюць лішак і адмовяцца ад звычайнай пенсіі такія забавы, як падарожжа або адтэрмінаваць важнае абслугоўванне здароўя і хатняга абслугоўвання.
Але фінансавыя эксперты кажуць, што ёсць некалькі спосабаў палегчыць гэтыя клопаты, ад уяўлення аб ідэальнай пенсіі да дакладнага планавання зберажэнняў і выдаткаў:
Малюючы выхад на пенсію
Марцін Сей, дацэнт кафедры асабістага фінансавага планавання ў Універсітэце штата Канзас, кажа, што пасля дзесяцігоддзяў працы і пошуку мэты ў працы стрыманыя марнатраўцы павінны спланаваць, што для іх азначае выхад на пенсію. Прадстаўленне ідэальнага дня на пенсіі або заняткаў справамі, якія іх цікавяць, дапаможа палегчыць псіхалагічны пераход, паколькі гэта дапаможа вызначыць, колькі грошай ім трэба на жыццё. Гэтыя мэты таксама ўзмацняюць мэту пенсійных зберажэнняў.
«Калі яны наўмысна ставяцца да таго, што яны збіраюцца рабіць на пенсіі, і яны думалі пра гэта, гэта дапамагае ім зразумець: «Гэй, я не проста марную грошы», — кажа Сі.
Падчас сустрэч з кліентамі Ульман выкарыстоўвае візуальныя сцэнарыі, у дадатак да электронных табліц, каб паказаць кліентам, як розныя ўзроўні выдаткаў уплываюць на іх партфелі штогод і на працягу пяці- і 10-гадовых інтэрвалаў. Для эканомных кліентаў сцэнары пакажуць, як іх актывы могуць расці з цягам часу на аснове гістарычнай прыбытковасці. Ён таксама складае справаздачу аб фінансавым прагрэсе, у якой адлюстроўвае ўвесь іх партфель, паказваючы бягучы ўзровень актываў кліентаў і тое, дзе гэтыя актывы павінны быць на канец года.
Калі яго стрыманыя кліенты апярэджваюць свае фінансавыя планы, Ульман заклікае іх перагледзець мэты выдаткаў. Некаторым кліентам ён нагадвае пра неабходнасць правесці тэхнічнае абслугоўванне дома або аўтамабіля, і калі яны затрымліваюць тэхнічнае абслугоўванне, ён паўторыць гэтую тэму праз некалькі месяцаў.
Астатніх, хто адкладае дзейнасць, ён паспрабуе падштурхнуць да дзеяння. Ён часта просіць кліентаў дасылаць яму фатаграфіі паездак або цікавых мерапрыемстваў, якія ён уключае ў іх агульныя справаздачы аб прагрэсе. Гэта яшчэ адзін візуальны напамін, які пацвярджае, што яны могуць атрымліваць асалоду ад выдаткаў і пры гэтым прытрымлівацца свайго плана.
Кіраванне грашыма
Ян Блэйклі Холман, дырэктар аддзела адукацыі кансультантаў у Thornburg Investment Management, заклікае эканомных пенсіянераў выдзяляць пэўную суму грошай у якасці дыскрэцыйных выдаткаў, штогод, штоквартальна ці штомесяц. Пенсіянеры маглі б стварыць асобны рахунак, каб фактычна «бачыць» гэта як марнаванне грошай, падобна таму, як яны маглі раздзяляць наяўныя на працягу працоўных гадоў у адпачынак або фонды надзвычайных сітуацый.
Тым не менш, грашовы паток можа быць першапачатковым клопатам для эканомных пенсіянераў, таму Ульман паўтарае заробак для сваіх кліентаў з іх партфеля, каб дапамагчы з пераходам паміж працай і жыццём за кошт сваіх зберажэнняў. «Калі яны зараблялі 10,000 10,000 долараў у месяц пасля выплаты падаткаў, якія паступалі на іх бягучы рахунак, у наступным месяцы мы абавязаны партфель выплаціць ім XNUMX XNUMX долараў, каб яны ніколі не прапусцілі заробак», — кажа ён.
Холман таксама кажа, што ануітэт можа быць карысным для стрыманага марнатраўца, які можа быць раздражнёны думкай, што кошт іх партфеля з цягам часу паменшыцца з-за зняцця сродкаў, якія ён або яна робіць. У прыватнасці, неадкладная выплата даходу ануітэт можа даць пенсіянеру дазвол марнаваць гэты перыядычны даход.
«Гэта спосаб абараніць асноўную суму, а затым выкарыстоўваць перыядычны прыбытак, які атрымліваецца ад ануітэт, для выдаткаў», - кажа яна.
Укладчыкі, якія таксама занепакоеныя валацільнасць рынку, могуць знайсці фіксаваную рэнту або гібрыдныя інвестыцыі прывабнымі, кажа Холман. Гібрыды аб'ядноўваюць варыятыўны варыянт, які дазваляе інвестару ўдзельнічаць у павышэнні кошту рынку пры наяўнасці пажыццёвай гарантыі даходу. Яна таксама мяркуе, што, калі ўкладчыка турбуе інфляцыя, варыянтам можа стаць абарона ад інфляцыі ў полісе.
Перш чым перайсці да ануітэт, майце на ўвазе выдаткі на розныя функцыі і ўдзельнікаў. Холман таксама нагадвае ўкладчыкам, што, хоць ануітэт гнуткія, яны лічацца неліквіднымі, таму асноўная сума інвестара заблакіравана на пазначаны перыяд часу.
Шукайце Sounding Board
У той жа час Сей рэкамендуе тым, хто знаходзіцца перад пенсіяй, прайсці інтэнсіўную праверку і папрасіць фінансавага кансультанта праверыць размеркаванне іх партфеля, каб яны ведалі, што гэта значыць для выдаткаў на пенсію.
Падумайце, як Жанэт Біці, старэйшы вядучы планіроўшчык у Facet Wealth, дапамагла аднаму кліенту на заходнім узбярэжжы разабрацца са сваімі фінансамі. Робін, які не ідэнтыфікуе сябе ні мужчынам, ні жанчынай і выкарыстоўвае яны і іх як займеннікі, быў стараннай эканоміяй усё жыццё, але ніколі не думаў, што яны могуць мець дастаткова, каб спыніць працу, не ахвяруючы сваім узроўнем жыцця. Нараджэнне дачкі ў 45 гадоў і неабходнасць зэканоміць на каледж дадаліся да фінансавых праблем. Нягледзячы на тое, што Робін меў пенсію з медыцынскімі дапамогамі, зэканоміў у 401 (k) і Roth IRA, яны кажуць, што ім патрэбна была дапамога, каб зразумець, як гэтыя грошы могуць фінансаваць выхад на пенсію, часткова таму, што яны не выраслі, ведаючы, як кіраваць грашыма.
Каля года таму Робін, якому цяпер 65, і іх дачка, студэнтка каледжа, пачалі працаваць з Біці, які паказаў Робіну, што ў іх і іх даўняга партнёра больш грошай, чым яны думалі, збольшага таму, што Робін супастаўляў пенсію са старой працы з рахункам 401 (k), таму што балансы былі аднолькавымі. Біці не толькі змясціў некалькі рахункаў Робіна ў налады прыборнай панэлі, падрабязна апісваючы дакладныя лічбы, але і паказаў, як перасячэнне іх зберажэнняў, адказных выдаткаў, адсутнасці даўгоў і сацыяльнага страхавання азначае, што ім не прыйдзецца ахвяраваць выхадам на пенсію нават у горшым выпадку.
Робін кажа, што яны, верагодна, будуць працаваць яшчэ год-два, пакуль іх дачка не скончыць каледж, і яны толькі пачнуць верыць, што змогуць выйсці на ідэальную пенсію. «Я як бы вучуся прымаць паралельны сусвет страху перад беднасцю, які, я не думаю, што калі-небудзь страчу, - кажуць яны, - у параўнанні з рэальнасцю таго, што насамрэч праўда ў маім фінансавым жыцці».
Напісаць [электронная пошта абаронена]
Крыніца: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo