Пенсіянеры на мяжы з-за інфляцыі і валацільнасць акцый могуць зрабіць гэтыя 5 крокаў

з інфляцыя ў траўні вырасла на 8.6%., тыя, хто адклаў некаторыя грошы, могуць быць у лепшым становішчы, чым іншыя. Незалежна ад вашай сітуацыі, захаванне дысцыпліны ў такія часы можа мець значэнне ў доўгатэрміновай перспектыве, кажуць эксперты.

«Працуйце з тым, што ў вас пад кантролем, а не перабудоўвайце інвестыцыйны партфель у гэты час», - кажа сертыфікаваны фінансавы планавальнік Джудзіт Уорд, віцэ-прэзідэнт і дырэктар па пытаннях мыслення ў T. Rowe Price Advisory Services.

У ідэале ў вас ёсць «грашовая падушка, грошы для сну ноччу», - кажа яна. Гэта можа азначаць патрэбу ў даходах ад аднаго да двух гадоў. "Гэта ваш рэзерв, ваша сетка бяспекі, каб перажыць гэтыя часы", - кажа яна.

У час росту інфляцыі і валацільнасць рынку фінансавыя эксперты сыходзяцца ў меркаванні, што засяродзіцца на тым, што вы можаце кантраляваць, а не ўносіць значныя змены ў свой партфель - ваш лепшы варыянт. «Вялікай памылкай цяпер з'яўляецца ўнясенне вялікіх змен або пастаянных змяненняў у свой партфель, - кажа Дэніэл С. Лі, дырэктар па фінансаваму планаванні і кансультацыі, BrightPlan, пастаўшчык фінансавых паслуг па аздараўленні ў Сан-Хасэ, Каліфорнія. гэта адчуваць, што трэба нешта рабіць. Калі вы нервуецеся ці вам нязручна, скараціце выдаткі», - кажа ён. «Гэта не ўсё ці нічога».

Чытайце: Што адбываецца з маім 401(k)? Як абыходзіцца са сваімі інвестыцыямі, калі свет ідзе на хаду

Нават пенсіянеры, якія знаходзяцца ў стабільным матэрыяльным становішчы, так і робяць. Ілен, якой ужо за 70, і яе муж вырашылі паехаць гэтым летам, каб сустрэцца з яго сястрой. Тым не менш, замест таго, каб ляцець у Рына, каб сустрэцца на возеры Тахо, яны вырашылі паляцець у Лос-Анджэлес і сустрэць яе там. «Мы прагледзелі шэраг турыстычных сайтаў для рэйсаў у Рыно і Лос-Анджэлесе», — кажа адстаўны дэфектолаг, які палічыў за лепшае застацца ананімным. Яны зразумелі, што палёт у Рыно быў «недаступным у параўнанні з Лос-Анджэлесам». Яна лічыць, што яны зэканомілі каля 1,000 долараў на авіябілетах для іх дваіх.

Некаторыя фінансавыя эксперты прапануюць збіраць страты і прыбыткі партфеля, але Уорд, які завяршыў даследаванне двух доўгатэрміновых пенсійных перыядаў, кажа, што «вы можаце атрымаць страты», але вы не атрымаеце выгады ад росту рынку, калі вы гэта зробіце».

Як правіла, выхад на пенсію доўжыцца ад 20 да 35 гадоў, у залежнасці ад вашага доўгажыхарства і таго, калі вы назаўсёды пакідаеце працоўную сілу. Уорд вывучаў перыяд з 1973 па 2003 год, а таксама 30-гадовы перыяд, які пачынаецца з 2000 года і скончыцца ў 2030 годзе, праз восем гадоў. Зараз яна працуе над трэцім перыядам, які пачаўся ў 2008 годзе. «Ідэя выхаду на пенсію сама па сабе можа быць пераважнай для многіх інвестараў», — піша яна ў справаздачы Т. Роў Прайс за 2020 год «Пры выхадзе на пенсію ва ўмовах зніжэння рынку: кансерватыўнае адступленне падыход з'яўляецца часткай плана ўстойлівых пенсійных выдаткаў».

«Гісторыя паказала, што мядзведжыя рынкі звычайна суправаджаліся здаровым аднаўленнем рынку. У той час як інвестары знаходзяцца ў гушчы рынкавых спадаў, можа быць цяжка трымаць курс і верыць, што ўсё павернецца ".

Тым не менш, «не прымайце неабдуманых рашэнняў», - кажа Уорд. «Паспрабуйце застацца інвеставаным». Калі вы адчуваеце неабходнасць нешта зрабіць, добра падумайце, перш чым прадаваць акцыі падчас валацільнасці рынку. «Прадаць, калі ў вас яшчэ ёсць прыбытак» можа быць варыянтам. Тым не менш, калі ваш партфель складаецца з 60% акцый і 40% аблігацый, нават калі рынак падае, ваш партфель будзе мець тэндэнцыю «адскочыць хутчэй», - кажа яна. Як правіла, партфель 60-40 мае тэндэнцыю аднаўляцца за адзін-два гады, кажа яна.

Чытайце: Што цяпер рабіць інвестарам?

 У цэлым, ключ да ліквідацыі спалучэння валацільнасць рынку і інфляцыі пры выхадзе на пенсію - гэта мець добры план і прытрымлівацца яго як мага больш. Як правіла, добры план азначае, што ў вас ёсць «ад аднаго да двух гадоў грашовай падушкі», - кажа Лі. «Дысцыпліна вельмі важная. Калі вы будзеце працягваць важдацца са сваім партфоліо, у доўгатэрміновай перспектыве гэта можа больш пашкодзіць, чым дапамагчы. 

Калі інфляцыя захоўваецца, "заставайцеся дысцыплінаванымі", - кажа ён. «Гэта не тое, што кліенты хочуць чуць». Тым не менш, ён кажа ім: «У нас ёсць план, і план усё яшчэ добры. Не рабіце кардынальных змен».

Павышэнне інфляцыі на 8% у параўнанні з аналагічным перыядам мінулага года можа не так моцна паўплываць на пенсіянераў, кажа Лі. Напрыклад, калі пенсіянер мае іпатэчны крэдыт з фіксаванай стаўкай або выплаціў сваю іпатэку, на іх кошт жылля можа паўплываць не так моцна, як на іх рахункі за электраэнергію або кошт пакупкі новага або патрыманага аўтамабіля. Інфляцыя «не так моцна ўплывае на вашыя фінансы, колькі вы чытаеце ў загалоўках», - кажа ён. Паглядзіце на свой «асабісты ўзровень інфляцыі», які залежыць ад вашага фінансавага становішча - якія рэсурсы ў вас ёсць і як вы марнуеце грошы. Інфляцыя 8-9% «магчыма, не такая высокая для пенсіянера», кажа ён. Тым не менш, «інфляцыя ўплывае больш на сем'і з нізкім узроўнем даходу», чым тыя, у каго больш рэсурсаў, кажа ён. 

Вось парады для гэтага перыяду інфляцыі і валацільнасць фондавага рынку:

Улічвайце ўсе свае крыніцы даходу. «Большасць пенсіянераў маюць розныя крыніцы даходу, — кажа Лі. Яны ўключаюць у сябе: пенсійныя выплаты сацыяльнага страхавання, пенсію або больш за адну, даход ад партфеля - працэнты, дывідэнды і, калі вы прадаеце, прырост капіталу, магчыма, даход ад арэнды ад інвестыцыйнай нерухомасці. Сацыяльнае страхаванне і некаторыя пенсіі таксама з улікам інфляцыі.

Паменшыце свае выдаткі. «Замест таго, каб прадаваць акцыі на спад, цягніце іншыя рычагі», - кажа Пілкінгтан з Vanguard. «Ацаніце, куды вы марнуеце грошы. Зрабіце невялікія карэктывы». Калі вы паглядзіце на вашыя выдаткі ў дэталях, то абавязкова знойдуцца спосабы іх скарачэння. «Паглядзіце на вашыя неабходныя і дыскрэцыйныя выдаткі, - кажа Уорд Т. Роў Прайс. Паглядзіце на ўсе вашыя падпіскі, ваш інтэрнэт-сэрвіс, абеды некалькі разоў на тыдзень, нават тыя звычайныя латтэ або мокко. Па магчымасці адкладзеце вялікія выдаткі, напрыклад, новы аўтамабіль. «Гэта не павінна быць вечна. Гэта можа быць толькі на кароткі тэрмін», - кажа яна, можа, год ці два. 

Паглядзіце доўга. «Галоўнае, калі ў вас была пэўная ўпэўненасць, пэўная ступень упэўненасці ў сваім плане ў пачатку 2022 года, у добрай схеме мала што змянілася. Гэта купіна на дарозе», - кажа Пілкінгтан. «Заставайцеся засяроджанымі на доўгатэрміновай перспектыве. Унясіце невялікія карэктывы ў свае выдаткі. Унясенне значных карэкціровак (у свой партфель) больш заклапочанае",

Падтрымлівайце агульныя выдаткі партфеля на нізкім узроўні. Гэтыя выдаткі ўключаюць ганарары за кіраванне, каэфіцыенты выдаткаў фонду, гандлёвыя выдаткі і падатковыя выдаткі на фонды з высокім і часта нечаканым размеркаваннем прыросту капіталу, кажа Пілкингтон. Калі вы актыўна гандлюеце, падатковыя выдаткі таксама могуць быць высокімі.

Узаемныя фонды і біржавыя фонды (ETF), напрыклад, маюць каэфіцыенты выдаткаў, якія вымяраюць, колькі актываў фонду выкарыстоўваецца для адміністрацыйных і іншых аперацыйных выдаткаў. Каэфіцыент выдаткаў 0.05%, напрыклад, для актыўна кіруемага ўзаемнага фонду з'яўляецца нізкім.

Мінімізаваць падаткі. Калі вы марнуеце ўніз, "трымайце падатковы ўкус на нізкім узроўні", - кажа Пілкінгтан. Калі вам споўніцца 70 з паловай гадоў пасля 31 снежня 2019 г., вам не патрабуецца атрымліваць неабходныя мінімальныя размеркаванні (RMD), пакуль вам не споўніцца 72 гады.

Чытайце: Цяпер добры час для пераўтварэння Рота?

Калі вам патрэбныя наяўныя грошы з пенсійнага рахунку, вашы IRA Roth могуць быць куды пайсці. Вы ўжо заплацілі падатак з гэтых рахункаў. Тым не менш, Служба ўнутраных даходаў мае правілы зняцця сродкаў Roth IRA. Размеркаванне павінна быць ажыццёўлена праз пяць гадоў пасля першага падатковага года, на працягу якога быў зроблены ўнёсак у Roth IRA, створанае ў вашу карысць. Калі вы ператварылі традыцыйны IRA ў Roth IRA, існуе яшчэ адно правіла пяцігадовага тэрміну, якое патрабуе ад вас пачакаць пяць гадоў, перш чым вы зняць ператвораныя сродкі або даходы, альбо вам пагражае штраф у памеры 10%, калі вы падаеце падатковую дэкларацыю. Акрамя таго, калі вы дасягнулі ўзросту 59 ½ гадоў, вы пазбягаеце 10% штрафу за датэрміновае зняцце сродкаў.