Планаванне выхаду на пенсію сляпыя плямы | Газета інвестараў Business Daily

У вас запацелі акуляры для чытання і сляпыя зоны, калі справа даходзіць да пенсійнае планаванне? Вы маглі б, калі вы наўмысна ігнаруеце некаторыя шакавальныя выдаткі.

X

Ты не адзін. Фінансавыя кансультанты кажуць, што кліенты ігнаруюць або пазбягаюць некаторых асабліва хваравітых пенсійных тэм і выдаткаў. Але гэтыя прабелы ў вашым пенсійным плане могуць перанесці радасць ад язды на рокеры ў вашыя залатыя гады.

Пра якія гэтыя выдаткі ніхто не хоча думаць? Круты страхаванне доўгатэрміновага догляду а выдаткі і імклівы рост медыцынскіх паслуг і выплат Medicare павінны быць разгледжаны ў вашым пенсійным плане. І будучыя пенсіянеры таксама павінны разгледзець рост узносаў страхавання жылля і аўтамабіляў і ўплыў інфляцыі.

Medicare не бясплатна

Першы шок для пенсіянераў? Выдаткі на медыцынскае абслугоўванне і ахову здароўя. «Медыцынскае абслугоўванне, якое прадастаўляецца працадаўцам, як правіла, вельмі субсідуецца, - сказаў Патрык Старк, дырэктар па фінансаваму планаванні RS Crum Inc. у Ньюпорт-Біч, Каліфорнія. - Такім чынам, звычайна адбываецца павелічэнне кошту, калі чалавек пераходзіць у Medicare".

"Гэта вялікі міф, што Medicare бясплатная", - сказаў Дэвід Рэй, сертыфікаваны фінансавы планавальнік з DRM Wealth Management з Галівуду, Каліфорнія. "Калі вам споўніцца 65 гадоў, вы будзеце плаціць стандартныя прэміі Medicare (за шпіталізацыю), і вы будзеце плаціць яшчэ трэба а План Medicare Advantage або Medigap (для пакрыцця выдаткаў за межамі стандартнай Medicare), і вы ўсё роўна будзеце мець даплаты».

"Вы глядзіце на сотні тысяч долараў выдаткаў на ахову здароўя пасля выхаду на пенсію, і гэта больш, чым многія людзі зэканомілі, каб фінансаваць увесь свой выхад на пенсію", - сказала Рэй.

У адпаведнасці з Справаздача Fidelity Investments за травень 2022 года65-гадовая пара, якая выходзіць на пенсію ў 2022 годзе, можа разлічваць выдаткаваць у сярэднім каласальныя 315,000 XNUMX долараў на ахову здароўя і медыцынскія выдаткі на працягу ўсяго выхаду на пенсію.

Доўгатэрміновы догляд

Што яшчэ горш, Medicare не пакрывае выдаткі на доўгатэрміновы догляд. Фінансавы Генворт (ВНУ), пастаўшчык страхавання, штогод праводзіць апытанне гэтых выдаткаў. На 2021 год, Генворт паведаміў што гадавы сярэдні кошт прыватнага пакоя ў установе доўгатэрміновага догляду або сястрынскага догляду складала 108,405 94,900 долараў. Напаўпрыватны пакой цяпер каштуе XNUMX XNUMX долараў.

Па дадзеных Міністэрства аховы здароўя і сацыяльных службаў ЗША, амаль 70% пенсіянераў будуць мець патрэбу ў нейкім доўгатэрміновым сыходзе на працягу ўсяго жыцця.

«Доўгатэрміновы догляд з'яўляецца адным з самых цяжкіх пунктаў (адрас пры планаванні выхаду на пенсію)», - сказаў Старк. «Калі ў вас мала актываў, вы ідзяце на Medicaid. Калі ў вас ёсць значныя актывы, вы купляеце дарагую страхоўку або самастрахуецеся. Для людзей з сярэднім даходам няма добрых варыянтаў». Старк кажа, што прэміі за страхаванне доўгатэрміновага сыходу адрозніваюцца па ўсёй краіне, але ў Паўднёвай Каліфорніі "прэміі для пары могуць перавышаць 10,000 XNUMX долараў у год".

Рэй кажа, што пенсіянеры павінны разгледзець некалькі варыянтаў пакрыцця выдаткаў на доўгатэрміновы догляд у рамках планавання выхаду на пенсію. Даступныя тры віды страхавання: традыцыйныя полісы доўгатэрміновага сыходу, гібрыдныя полісы страхавання жыцця/доўгатэрміновага сыходу і страхаванне жыцця з хворым на хранічны догляд. Ён кажа, што страхаванне жыцця для гоншчыкаў з хранічнымі хворымі, як правіла, з'яўляецца «самым гнуткім», і яго часам называюць «страхаваннем жыцця, каб выкарыстоўваць яго не трэба паміраць».

Страхавыя брокеры, якія спецыялізуюцца на доўгатэрміновым сыходзе, могуць дапамагчы вам разабрацца з варыянтамі.

Некаторыя пенсіянеры таксама выкарыстоўваюць ануітэт з адкладзенымі даходамі для пакрыцця выдаткаў на доўгатэрміновы догляд. Гэтыя фінансавыя інструменты дазваляюць інвестарам адкладаць аднаразовую суму або некалькі пакупак з часам, каб пазней атрымаць гарантаваную «пенсійную зарплату». Гэтую зарплату можна адкласці, пакуль застрахаваны не паедзе ў лячэбную ўстанову, кажа Рэй.

Пенсійнае планаванне і інфляцыя

У гэтым годзе інфляцыя б'е па кашальку кожнага. Але пенсіянеры і працоўныя, якія набліжаюцца да пенсіі, катэгарычна ўстрывожаныя. «Цяпер вострая тэма выхаду на пенсію - гэта інфляцыя», - сказаў Рэй. З ростам выдаткаў «тое, што здавалася вялікім даходам на пенсію (да ўдару інфляцыі), можа не стаць вялікім даходам праз 10 ці 20 гадоў».

Ваш планаванне пенсійнага даходу павінна ўключаць выкананне сцэнарыяў «што калі» для розных узроўняў інфляцыі, кароткатэрміновых і доўгатэрміновых.

«Інфляцыя на ўзроўні 8% і вышэй у год з'яўляецца надзвычайнай здагадкай», - сказаў Старк. Ён кажа, што ў цяперашні час ён выкарыстоўвае мадэлі для тых, хто выходзіць на пенсію, якія мяркуюць высокія ўзроўні інфляцыі на працягу «першых двух-трох гадоў, а затым карэкціруюцца ўніз».

Страхаванне і даходы

Планаванне выхаду на пенсію павінна таксама ўлічваць выдаткі на іншае страхаванне. Уладальнікі жылля па ўсёй краіне сутыкаюцца з высокімі выдаткамі на страхаванне з-за лясных пажараў, паводак, тарнада і ўраганаў і іншых стыхійных бедстваў, звязаных са змяненнем клімату. Прэміі для арандатараў таксама растуць. І кошт страхавання аўтамабіля расце па меры росту коштаў на машыны.

Фінансавікі кажуць, што не скупіцеся на страхоўку. «Пазней у жыцці вы не хочаце плаціць са сваёй кішэні за» дарагі рамонт дома або аўтамабіля, - сказала Рэй.

Вядома, пенсіянеры таксама павінны адсочваць свае даходы і выдаткі. На жаль, калі муж і жонка паміраюць, даход сям'і будзе зніжацца (за вылікам любых дапамог у выпадку смерці).

Безумоўна, ваш муж, які мае стаж больш за 10 гадоў, мае права спаганяць вашу сацыяльны страхоўку. Але хатняя гаспадарка "зараз будзе збіраць толькі адзін чэк, а не два", - сказала Рэй. І сужэнцы павінны пераканацца, што выбіраюць «сумесны варыянт жыцця» для пенсій «у параўнанні з варыянтам жыцця адзінокага жыцця», інакш пенсія не будзе працягвацца для перажыўшых мужа і жонкі, кажа Рэй.

Сачыце за Кэтлін Долер у Twitter @kathleendoler

ВЫ ВЫ МОЖА ПАДАБАЕЦЦА:

Тры спосабы атрымання пенсійнага даходу з дапамогай опцый

Выйгрышная серыя Index Funds сутыкаецца з рызыкамі пасля выхаду на пенсію

Даведайцеся, як тарыфікаваць рынак з рынкавай стратэгіяй ETF IBD

Знайдзіце сёння лепшыя запасы для росту з IBD 50