Святы Грааль планавання выхаду на пенсію? Вялізны выхад на пенсію. Або, па меншай меры, дастаткова вялікі, каб падтрымаць вас у тым стылі жыцця, які вы хочаце на працягу вашых залатых гадоў.
Магчыма, гэта азначае, што баланс пенсійных зберажэнняў дастаткова вялікі, каб забяспечыць вам 100,000 200,000 долараў гадавога даходу. Ці, магчыма, вы ўсё яшчэ працуеце і ўжо зарабляеце 1 XNUMX долараў у год. Ці XNUMX мільён даляраў.
І вы не бачыце ніякіх прычын для змяншэння, калі спыніце працу. Даволі справядліва.
X
Планаванне выхаду на пенсію: шэсць ключавых крокаў
Самае галоўнае, як дасягнуць гэтай мэты. Фактычна ёсць шэсць ключавых крокаў, кажа Роб Уільямс, эксперт па фінансаваму планаванню ў Charles Schwab (SCHW).
Яны з'яўляюцца ключом да абароны і росту вашага багацця, кажа Уільямс. Гэта робіць іх шасцю ключавымі крокамі для планавання выхаду на пенсію.
Скараціце свой дарагі доўг. Незалежна ад таго, складае ваш даход 50,000 100,000, 19.59 16.13 долараў або вышэй, запазычанасць пад высокія працэнты з'яўляецца забойцам мараў аб пенсійным планаванні. Адным з найбольш распаўсюджаных відаў запазычанасці з высокай працэнтнай стаўкай з'яўляецца запазычанасць па крэдытнай карце. Згодна з апошнімі штотыднёвымі дадзенымі CreditCards.com, сярэднія працэнтныя стаўкі па крэдытных картах складаюць XNUMX%. Год таму стаўкі ў сярэднім складалі XNUMX%.
Скараціце гэтую запазычанасць, своечасова выплачваючы рэшткі карты кожны месяц, каб вас не збілі працэнтныя стаўкі і штрафы за пратэрміноўку. І шукайце карту з больш нізкай стаўкай, чым тая, што ёсць у вас зараз.
Pony Up The Money
Максімальна павялічвайце ўзносы на пенсійны рахунак. Усё часцей планаванне выхаду на пенсію і пенсійныя зберажэнні - гэта ў значнай ступені ваша ўласная адказнасць.
Чым раней вы пачнеце, тым менш долараў вы павінны зарабіць з кожнай зарплаты. "І ўнесці дастаткова, каб атрымаць максімальную адпаведнасць працадаўцы", - сказаў Уільямс. «Калі вы гэтага не зробіце, вы адмаўляецеся ад бясплатных грошай».
І ў гэты час года любы гадавы бонус, на які вы маеце права, можа стаць добрай крыніцай дадатковых долараў для пенсійных зберажэнняў, кажа Уільямс.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
Нахіліцеся да акаўнтаў у стылі Рота. Вы ўносіце грошы, якія засталіся пасля выплаты падаткаў. Такім чынам, зняцце сродкаў, верагодна, праз гады на пенсіі, не абкладаецца падаткамі і штрафамі, калі вы будзеце прытрымлівацца ўсіх правілаў.
Дапусцім, дзякуючы стараннаму планаванню выхаду на пенсію вы знаходзіцеся ў больш высокай падатковай катэгорыі пасля выхаду на пенсію. Вам не трэба будзе плаціць падатак на прыбытак пры зняцці сродкаў з рахункаў у стылі Roth, кажа Уільямс. Нават калі Кангрэс падвысіў падатковыя стаўкі да таго часу, вашыя зняцці будуць неўзаможныя.
Каб мець права на зняцце сродкаў без падаткаў і штрафаў, вам павінна быць не менш за 59-1/2 гадоў. Акрамя таго, рахунак павінен быць адкрыты не менш за пяць гадоў.
IRA можа быць у стылі Рота. Таксама можа быць уліковы запіс 401(k), калі гэта дазваляе ваш план.
Вы можаце зрабіць новыя ўзносы ў Roth IRA. Але гэта толькі калі ваш мадыфікаваны скарэкціраваны валавы даход (MAGI) ніжэй пэўнага рамкі. Напрыклад, сумесныя падачы ў шлюбе павінны быць менш за 214,000 2022 долараў у MAGI у 228,000 годзе або 2023 XNUMX долараў у XNUMX годзе.
Калі вы не адпавядаеце гэтым лімітам даходу, унясіце грошы ў традыцыйную IRA, у якой няма правілаў прыдатнасці даходу. Затым пераўтварыце грошы ў Roth IRA. Ніякія правілы прыдатнасці даходу не прымяняюцца да канверсіі.
Проста памятайце, што існуюць абмежаванні даходу, калі вам дазволена вылічваць ваш традыцыйны ўклад IRA.
На рахункі Roth 401(k) абмежаванні на даходы не распаўсюджваюцца.
Надзвычайныя сродкі
Прафінансуйце свае экстраныя зберажэнні. Многія людзі баяцца, што мы набліжаемся да рэцэсіі. І некалькі буйных фірмаў ужо абвясцілі аб звальненні работнікаў.
Наколькі вялікім павінен быць экстраны ашчадны рахунак? "Мы рэкамендуем укласці дастаткова грошай, каб аплаціць рэгулярныя выдаткі на пражыванне ад трох да шасці месяцаў", - сказаў Уільямс.
Наяўнасць экстраных зберажэнняў з'яўляецца часткай планавання выхаду на пенсію, таму што гэта дапамагае пазбегнуць заўчаснага зняцця сродкаў з пенсійных зберажэнняў.
Праверце свой бюджэт. Ідэя складаецца ў тым, каб выявіць непатрэбныя выдаткі, якія можна скараціць.
Гэта частка планавання выхаду на пенсію, таму што гэта вызваляе долары, якія вы можаце ўнесці ў IRA або 401 (k).
Калі складанне бюджэту на ўвесь год здаецца занадта цяжкім, замест гэтага складзіце бюджэт на адзін месяц ці квартал. "Канец года - добры час для гэтага", - сказаў Уільямс.
Каб знайсці выдаткі, якія вы можаце скараціць, паглядзіце на аб'яднанне розных страхавых полісаў з адным пастаўшчыком. Акрамя таго, разгледзьце магчымасць паніжэння членства ў клубе. Яшчэ адна тактыка: спытайце зніжкі ў правайдэра кабельнага тэлебачання.
Пенсійнае планаванне Tune-Up
Наладзьце свой інвестыцыйны план. Рабіце гэта штогод. Ідэал - пераканацца, што ваш інвестыцыйны план па-ранейшаму адлюстроўвае вашыя мэты планавання выхаду на пенсію, часовыя рамкі і талерантнасць да рызыкі. Спытаеце сябе, ці выглядаюць выбраныя вамі інвестыцыі лепшымі сродкамі для стварэння патрэбнага вам балансу да таго часу, калі вы гэтага захочаце.
Патрэбна дапамога? Параўнайце размеркаванне актываў вашага партфеля з адным або некалькімі мэтавымі фондамі, якія вам падабаюцца. Скажам, што вы 45-гадовы хлопец, які плануе выйсці на пенсію праз 25 гадоў. Вас задавальняе агрэсіўная інвестыцыйная стратэгія. Як ваша размеркаванне актываў суадносіцца з мэтавымі фондамі, накіраванымі на інвестараў сярэдняга ўзроўню?
Фонд Schwab Target 219.5 (SWMRX) коштам 2045 мільёна долараў па стане на 57 верасня меў 30% грошай акцыянераў у амерыканскіх акцыях. Ён трымаў 30% у замежных акцыях, 7% у амерыканскіх аблігацыях, амаль 3% у замежных аблігацыях і амаль 3% наяўнымі. Баланс быў у каштоўных паперах, такіх як прывілеяваныя акцыі і канверсоўныя.
Вы можаце знайсці фонды, у якіх размеркаванне актываў больш агрэсіўнае (больш акцый) або больш кансерватыўнае (больш аблігацый). І вы можаце знайсці фонды з большай ці меншай валацільнасць, якая вымяраецца тым, што Morningstar.com называе іх каэфіцыентамі захопу ўверх і ўніз. Таксама не забудзьцеся праверыць штогадовыя зборы. Яны сапраўды складаюцца.
Сачыце за Полам Кацэфам у Twitter at @IBD_PKatzeff каб атрымаць парады па планаванні выхаду на пенсію і стратэгіі лепшых узаемных фондаў.
Крыніца: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo