Пенсійныя зберажэнні па ўзросце: максімальна выкарыстайце свой патэнцыял

Ключавыя вынасы

• Колькі кожны чалавек павінен адкладаць на пенсію, залежыць ад вашага даходу, ладу жыцця, мэтаў і патэнцыялу зберажэнняў
• Тым не менш, арыенціры, якія вылучаюць пенсійныя зберажэнні па ўзросту, могуць служыць выдатнай базай для вашай уласнай стратэгіі
• Штогадовая эканомія каля 15% вашага валавога даходу (да падаткаабкладання) часта выкарыстоўваецца ў якасці сярэдняй мэты эканоміі

Планаванне выхаду на пенсію гучыць досыць проста: проста вызначыце, колькі вам трэба зэканоміць - і дзе - каб дазволіць сабе лад жыцця вашай мары, калі вы сыдзеце з працоўнай сілы.

Але на самой справе дасягненне гэтай мэты патрабуе асабістага разумення, цярпення і рашучасці. Гэта патрабуе эканоміі значнай часткі вашай зарплаты кожны месяц на працягу дзесяцігоддзяў.

І гэта прадугледжвае ўсведамленне таго, што чым раней вы зэканоміце, тым больш часу ў вашых інвестыцый будзе, каб атрымаць выгаду з павышэння кошту ўласнага капіталу, рэінвестыцыі дывідэндаў і працэнтныя выплаты. (Іншымі словамі, анатоцизм.)

І калі вы не ведаеце, як шмат каб зэканоміць, гэтыя эталонныя мэты пенсійных зберажэнняў у залежнасці ад узросту служаць надзейнай базай.

Колькі трэба адкладаць на пенсію?

Набліжаныя. Арыенціры. Эмпірычныя правілы.

Як бы вы іх ні называлі, гэтыя мэты могуць дапамагчы вам прыняць ключавыя фінансавыя рашэнні. Нягледзячы на ​​тое, што яны не могуць замяніць індывідуальнае планаванне, базавыя планы вызначаюць, дзе вы "павінны" быць.

Мэты выдаткаў на пенсію

Распаўсюджаны арыенцір выдаткаў - магчымасць выдаткаваць 80% свайго даходу перад выхадам на пенсію пасля выхаду з працоўнай сілы. Такім чынам, калі вы зарабляеце 100,000 64 долараў у год у 80,000 гады, вашы інвестыцыі і сацыяльнае забеспячэнне павінны пакрываць 65 XNUMX долараў гадавых выдаткаў у XNUMX гадоў.

Але гэта толькі эмпірычнае правіла. Асобам з звычкамі дарагіх выдаткаў, большымі медыцынскімі выдаткамі або вялікімі даўгамі, магчыма, прыйдзецца выдаткаваць больш на пенсіі.

Правіла 4%

Яшчэ адна простая ў выкарыстанні формула, якая забяспечвае крыху больш персаналізацыі, - гэта правіла 4%. Правіла 4% проста абвяшчае, што вы можаце вызначыць, колькі зэканоміць, падзяліўшы свой ідэальны гадавы пенсійны даход на 4%. Адтуль пенсійны калькулятар можа дапамагчы вам вызначыць гадавыя мэтавыя зберажэнні па ўзросце.

Напрыклад, калі вы спадзяецеся марнаваць 50,000 1.25 долараў у год на пенсіі, вам трэба будзе зэканоміць не менш за 50,000 мільёна долараў (0.04 65 долараў / 100,000) да 2.5 года. Для даходу ў 100,000 0.04 долараў ваша мэтавая пенсія падскочыць да XNUMX мільёна долараў (XNUMX XNUMX долараў / XNUMX) .

Але гэтая стратэгія звязана з некаторымі ўкаранёнымі здагадкамі. Па-першае, на пенсіі вы будзеце разлічваць на свае грошы на працягу 30 гадоў без вялікіх медыцынскіх або іншых надзвычайных выдаткаў. Гэта таксама мяркуе а рэнтабельнасць інвестыцый 5% пасля выплаты падаткаў і інфляцыя.

На вашу карысць гэта таксама выключае дадатковы пенсійны даход, напрыклад, сацыяльнае забеспячэнне - гэта значыць, што правіла 4% можа дапамагчы вам перавысіць вашыя мэты.

Арыенцір 10-20%.

Яшчэ адна простая рэкамендацыя, якую часта рэкамендуюць саветнікі, - штомесяц адкладаць 10-20% вашага валавога даходу. (15% звычайна выкарыстоўваецца ў якасці залатой сярэдзіны.)

Тэарэтычна, калі вы пачнеце адкладаць 15% кожны месяц да 25 гадоў, вы зможаце спакойна выйсці на пенсію ў 62 гады. Калі вы пачнеце адкладаць да 35 гадоў, вы зможаце выйсці на пенсію ва ўзросце ад 65 да 70 гадоў.

Аднак гэта правіла мае свае недахопы.

Для пачатку мяркуецца, што вы зарабляеце дастаткова грошай, каб эканомія 15% вашай зарплаты магла вырасці дастаткова, каб фінансаваць камфортны лад жыцця ў далейшым. Але з над 60% амерыканцаў жыць ад зарплаты да зарплаты, зэканоміць нават 10% можа быць цяжкай задачай.

Каб змагацца з гэтай праблемай, некаторыя эксперты прапануюць пачынаць з таго, што можна, нават калі вы проста эканоміце 5-7% кожны месяц. Затым кожны год вы можаце дадаваць 1-2% да сваіх зберажэнняў.

Нягледзячы на ​​​​тое, што гэтая стратэгія можа пакінуць вас ззаду, нешта лепш, чым нічога. І з цягам часу ваш заробак, як мы спадзяемся, вырасце, што дазволіць вам пазней павялічыць свае ўнёскі.

Пенсійныя накапленні ў сярэднім па ўзросце

Для многіх людзей назіранне за тым, як ідуць справы ва ўсіх астатніх падчас іх падарожжаў, дае зразумець іх уласныя стратэгіі.

Калі вам цікава, як вы складваеце, Федэральная рэзервовая сістэма Даследаванне спажывецкіх фінансаў за 2019 год знайшлі наступныя сярэднія значэнні пенсійных назапашванняў па ўзросце:

• Да 35 гадоў: 30,170 XNUMX долараў
• 35-444: 131,950 XNUMX XNUMX долараў
• 45 да 54: 254,720 XNUMX долараў
• 55 да 64: 408,420 XNUMX долараў
• 65 да 74: 426,070 XNUMX долараў
• 75 гадоў і старэй: 357,920 XNUMX долараў

Майце на ўвазе, што вымяраць свой поспех па паспяховасці ўсіх астатніх - гэта ўсё роўна, што параўноўваць ваш сярэдні бал у сярэдняй школе з калегамі. Да пэўнай ступені інфарматыўны - і не ўлічвае ваш асабісты выбар і доўгатэрміновыя мэты.

Іншымі словамі, не адчувайце сябе дрэнна, калі вы яшчэ не адпавядаеце гэтым крытэрыям. Колькі зэканомяць усе астатнія, у канчатковым рахунку, не мае значэння; колькі вы захаваць робіць.

Пенсійныя накапленні па ўзросце: ідэальныя мэты

Два найбольш важныя фактары, якія вызначаюць, колькі вам трэба зэканоміць на пенсіі, - гэта ваш даход і лад жыцця. Паколькі тыя, хто больш зарабляе, атрымліваюць меншы даход ад сацыяльнага страхавання, ім звычайна патрабуецца большы пенсійны баланс у параўнанні з іх даходам. Шчодра марнатраўцы звычайна аказваюцца ў адной лодцы.

Паколькі розніца ў даходах, зберажэннях і выдатках вельмі зменлівая, кошт вашых пенсійных актываў павінен грунтавацца на вашых асабістых абставінах. Агульная ацэнка такая, што да 7 гадоў вы павінны зэканоміць прыкладна ў 13.5-65 разоў больш вашага валавога даходу перад выхадам на пенсію.

Для больш канкрэтных мэтаў, Вернасць раіць наступныя рэкамендацыі:

• Узрост 30: 1x ваш бягучы гадавы даход
• Узрост 35: 2x ваш бягучы гадавы даход
• Узрост 40: 3x ваш бягучы гадавы даход
• Узрост 50: 6x ваш бягучы гадавы даход
• Узрост 55: 7x ваш бягучы гадавы даход
• Узрост 60: 8x ваш бягучы гадавы даход
• Узрост 65: 10x ваш бягучы гадавы даход

Перш чым панікаваць з-за таго, што не дасягнулі поспеху, памятайце, што гэтыя арыенціры адпавядаюць вашым агульны зберажэнні. Іншымі словамі, улічваюцца «ўклады» пад складаныя працэнты.

Яшчэ адно важнае меркаванне заключаецца ў тым, што гэтыя лічбы прывязаны да вашай гадавой зарплаты, а не да зададзенай лічбы, заключаецца ў тым, што чакаецца, што ваш даход з часам будзе павялічвацца. Калі вы атрымліваеце павышэнне, вашы зберажэнні таксама павінны павялічвацца.

Парады па дасягненні вашых ідэальных пенсійных зберажэнняў па ўзроставых групах

Ўстаноўка мэты эканоміі па ўзросце можа дапамагчы вам засяродзіцца на вашых будучых мэтах, калі жыццё становіцца цяжкім. Але мець мэты недастаткова; вы павінны прыняць меры, каб сустрэцца з імі.

Некалькі простых (хаця і не заўсёды лёгкіх) крокаў, каб павялічыць свой патэнцыял зберажэнняў у любым узросце, ўключаюць:

• Паступовае павышэнне да парога эканоміі ў 15-20% з часам
• Падпісаўшыся на аўтаматычныя ўзносы праз вашу заработную плату, інвестыцыйную або банкаўскую службу
• Дастатковы ўклад у ваш пенсійны план на працоўным месцы, напрыклад, 401 (k), каб зарабіць поўнае адпаведнасць кампаніі (калі ёсць)
• Выкарыстанне праграм фінансавага аздараўлення, якія фінансуюцца працадаўцамі
• Спадзявайцеся на праграму для складання бюджэту, каб трымаць свае фінансы пад кантролем

Акрамя гэтых мэтаў, мы таксама сабралі некалькі парад па ўзроставых асаблівасцях, каб непасрэдна дасягнуць вашых мэт пенсійных зберажэнняў.

Вашы 20 гадоў

Наўрад ці вы маеце вялікі прыбытак у свае 20 гадоў, але гэта не павінна перашкаджаць вам эканоміць.

Пачніце з надзвычайнага фонду. На працягу наступнага дзесяцігоддзя захоўвайце выдаткі на пражыванне як мінімум на 3-6 месяцаў на высокапрыбытковым грашовым рахунку.

Акрамя таго, разгледзьце магчымасць запісацца на план, які фінансуецца працадаўцам, і/або на індывідуальны пенсійны рахунак (IRA). Калі магчыма, унясіце прынамсі столькі, каб зарабіць поўны матч кампаніі. У адваротным выпадку выкарыстоўвайце свой IRA, каб максымізаваць свае зберажэнні з падаткаабкладання.

(У якасці альтэрнатывы можна інвеставаць ва ўліковы запіс, накіраваны штучным інтэлектам, напрыклад тыя, якія прапануе Q.ai, можа прапанаваць нават больш пашыраны патэнцыял дзякуючы нашым стратэгіям, якія падтрымліваюць даныя, і звышнізкім выдаткам. Проста кажу.)

Вашы 30 гадоў

Як толькі вам споўніцца 30 гадоў, вы, спадзяюся, перайдзеце на больш высокааплатныя пасады і будзеце зарабляць дастаткова, каб заплаціць любы студэнцкія крэдыты або памылкі крэдытнай карты, зробленыя ў вашыя 20 гадоў.

Засяроджваючыся на гэтых мэтах, не грэбуйце сваімі пенсійнымі зберажэннямі. (Памятайце: вашы ўзносы павінны расці разам з вашым даходам.) Вы павінны пераглядаць свае ўзносы штогод, каб падтрымліваць адпаведнасць вашаму працадаўцу.

Да гэтага моманту вы таксама павінны мець на грашовым рахунку не менш за 6 месяцаў выдаткаў на пражыванне. Пасля таго, як вы дасягнулі гэтай мэты, вы можаце адкрыць звычайны брокерскі рахунак, каб паскорыць зберажэнні на вашым доме або аўтамабілі.

Вашы 40 гадоў

Вашы 40 гадоў могуць стаць перыядам захапляльных змен або момантам, калі вы па-сапраўднаму заняецеся кар'ерай. У любым выпадку працягвайце цягнуцца да дасягнення мэтаў зберажэнняў - і не траціце свае пенсійныя зберажэнні, калі вы вырашылі, што прыйшоў час зрабіць вялікую пакупку.

У гэты перыяд вы можаце разгледзець пытанне аб павелічэнні вашага экстранага фонду да сумы выдаткаў на 9 месяцаў. Ваш брокерскі рахунак, які падлягае падаткаабкладанню, з'яўляецца выдатным месцам для інвестыцый, якія перавышаюць ліміт вашых узносаў. (Калі казаць пра: не забывайце рэгулярна праглядаць свае рэгулярныя ўклады.)

Вашы 50 гадоў

Вашы 50-я прыходзяць з фінансавым дабраславеньнем: а менавіта, магчымасцю рабіць «даганяючыя ўзносы» на свой пенсійны рахунак. Скарыстайцеся гэтай магчымасцю, каб павялічыць свае зберажэнні, дзе гэта магчыма. Вы таксама можаце пракансультавацца з фінансавым кансультантам аб тым, калі і як перавесці свае інвестыцыі ў актывы з меншай рызыкай, каб абараніць свае даходы да гэтага часу.

Пасля максімальнага ўкладу падумайце аб папаўненні экстранага фонду, пакуль у вас не будуць адкладзены выдаткі на ўвесь год. Калі ў вас ёсць якія-небудзь «лішнія» рэшткі, выкіньце іх на пагашэнне запазычанасцяў, такіх як іпатэка або крэдытныя карты.

Вашы 60 і далей

Калі вы старэеце ў залатыя гады, прыйшоў час сур'ёзна ацаніць сваё партфоліо. Завяршыце пераразмеркаванне сваіх актываў, каб захаваць існуючыя зберажэнні і паскорыць прыбытак, дзе гэта магчыма. Калі магчыма, чаканне да 70 гадоў можа істотна павялічыць памер вашых чэкаў сацыяльнага страхавання.

Пенсійныя зберажэнні па ўзросту: ашчаднага рахунку недастаткова

Ва ўсім гэтым мы неаднаразова згадвалі выкарыстанне пенсійных і брокерскіх рахункаў для павелічэння вашага патэнцыялу. Прычына простая: звычайныя разліковыя і ашчадныя рахункі - нават высокапрыбытковыя - проста не могуць параўнацца з прыбыткам інвестыцый з цягам часу.

Сіла росту кошту ўласнага капіталу, выплаты дывідэндаў і працэнтных даходаў (напрыклад, складаных працэнтаў) - гэта тое, што робіць інвестыцыйныя рахункі такімі каштоўнымі.

Але нават тады любы стары пенсійны або брокерскі рахунак не падыдзе. Вельмі важна знайсці той, які адпавядае вашым мэтам і адначасова прапануе вялікі патэнцыял доўгатэрміновага росту.

І мы лічым, што гэта менавіта тое, што прапануе Q.ai. З рознымі падтрымкамі штучнага інтэлекту Інвестыцыйныя камплекты пад рукой, вы можаце зарабіць як на бягучых рынкавых рухах, так і на доўгатэрміновых стратэгіях. Ад абарона ад інфляцыі, дыверсіфікуючы з акцыі з вялікай капіталізацыяйабо інвестыцыі ў будучыню, ёсць нешта для ўсіх.

А для дадатковага спакою вы заўсёды можаце ўключыць Абарона партфоліо каб дапамагчы захаваць ваш капітал супраць валацільнасць рынку.

Спампаваць Q.ai сёння для доступу да інвестыцыйных стратэгій на аснове AI. Калі вы дэпазіце $100, мы дадамо дадатковыя $50 на ваш рахунак.