Аніта Коўлз планавала ў наступным годзе адправіцца ў рачны круіз па Еўропе, каб палюбавацца відамі і гукамі ажыўленых гарадоў, шырокіх палацаў і сярэднявечных крэпасцей за тысячы міль ад яе роднага горада ў Алабаме.
Затым яна і яе муж Расэл планавалі здзейсніць трохмесячную паездку на сваім новым аўтафургоне. Гэта толькі дзве з многіх паездак, якія пара планавала пасля таго, як Расэл сышоў з пасады пілота [hotlink]American Airlines[/hotlink] у лютым, калі яму споўнілася 65 гадоў.
Але часткова ўсё гэта было прыпынена высокія цэны на газ, больш высокія цэны на спажывецкія таварыІ спад рынку гэта знішчыла каля чвэрці пенсійных зберажэнняў пары. З лютага інвестыцыі пары страцілі каля 500,000 63 долараў, распавядае XNUMX-гадовая Аніта Стан.
"Гэта вялікі кавалак нашай пенсіі", - кажа Аніта. «Гэта надзвычай страшна. Мы думалі, што ў гэтым годзе будзем падарожнічаць, але гэта рэзка спынілася. Вы хочаце, каб вашыя грошы працягваліся».
Коўлы не адзінокія, хто сутыкнуўся з вялікімі стратамі - пенсійныя балансы ў гэтым годзе зніжаюцца трэці квартал запар. На працягу трэцяга квартала сярэдні баланс 401 (k) у Fidelity знізіўся ў сярэднім на 23% у параўнанні з мінулым годам, па дадзеных апошнія даследаванні Fidelity Investments, які апрацоўвае каля 35 мільёнаў пенсійных рахункаў. Баланс IRA знізіўся амаль на 25% у параўнанні з мінулым годам, а рахункі 403(b) — пенсійныя планы, якія звычайна выкарыстоўваюцца некамерцыйнымі арганізацыямі — скараціліся на 21%.
Нягледзячы на тое, што гэтыя падзенні - гэта проста паператворныя страты, пакуль інвестары не знясуць грошы, псіхалагічныя наступствы ўжо адбіваюцца на нядаўніх і перадпенсіянераў, такіх як Каўлз. «Так, гэта толькі на паперы, але калі вы працягнеце з гэтага чэрпаць, то вяртанне вашых грошай зойме яшчэ больш часу», — кажа Аніта.
Нядаўні спад рынку і рост інфляцыі прымусілі многіх пажылых амерыканцаў задумацца. Амаль палова (49%) людзей ва ўзросце 50 гадоў і старэй паведамляюць, што яны ўжо скарацілі свае выдаткі або плануюць гэта зрабіць у выніку гэтых фактараў, паводле Janus Henderson Investors' апошняя справаздача Janus 2022 Retirement Confidence Report.
Тым не менш, многія з аптымізмам лічаць, што інфляцыя і падзенне рынкаў - гэта кароткатэрміновыя праблемы. Па словах Януса, большасць пажылых амерыканцаў (60%) лічаць, што індэкс S&P 500 праз год вырасце вышэй. І гэта адсочваецца, улічваючы, што бэбі-бумеры - гэта пакаленне, якое ў цэлым добра ачуняла ад эканамічных узрушэнняў у мінулым -асабліва ў параўнанні з іншымі пакаленнямі. У той час як бэбі-бумеры перажылі бурбалку Dot Com у канцы 1990-х гадоў і крах фондавага рынку і нерухомасці ў 2008 годзе, пакаленне валодае каля 73 мільярдаў долараў, або каля 51% усяго багацця ЗША, па дадзеных Федэральнай рэзервовай сістэмы. Гэта прыкладна ў дзевяць разоў больш, чым у тысячагоддзяў.
«Я ведаю, што праз год ці два я змагу здзейсніць некаторыя з гэтых паездак, таму што грошы вернуцца», — кажа Аніта. Але цень нявызначанасці ўсё яшчэ насоўваецца. Таму, імкнучыся хутчэй кампенсаваць некаторыя страты, Каўлз абмяркоўваў магчымасць вяртання Расэла да працы пілотам меншай авіякампаніі. Толькі на мінулым тыдні ён браў інтэрв'ю на ролю. «Ён разглядае магчымасць вярнуцца на працу, бо што, калі гэта працягнецца?» - кажа Аніта.
"Наша самае вялікае расчараванне - гэта толькі час для ўсяго гэтага", - кажа яна, дадаючы, што адтэрміноўка паездак і магчымасць выхаду Расэла на пенсію - больш важныя рашэнні, калі ёсць доўгатэрміновыя праблемы са здароўем, якія трэба ўзважыць. «Нам па-ранейшаму камфортна», — дадае яна, але кажа, што ўсе «дадатковыя паслугі», такія як паездкі і асаблівыя ўражанні, якія пара хацела зрабіць, адчуваючы сябе добра ў фінансавым плане, цяпер яны не могуць.
Як перажыць шторм, не выходзячы з пенсіі
Нягледзячы на тое, што рашэнне вярнуцца на працу, нават на няпоўны працоўны дзень, не з'яўляецца дрэнным імпульсам, ёсць і іншыя спосабы перажыць двайны ўдар высокай інфляцыі і падзення рынку, з якімі сутыкаюцца выхадцы на пенсію і людзі, якія выйшлі на пенсію.
Даследаванне Т. Роў Прайс выяўляе, што пенсійныя зберажэнні захоўваюцца ў доўгатэрміновай перспектыве, нават калі яны пачынаюцца ў складаныя рынкавыя і эканамічныя перыяды. Напрыклад, пенсійныя зберажэнні ў памеры 500,0000 60 долараў ЗША ў партфелі акцый і аблігацый 40/1973, укладзеныя ў 1 годзе — у год, які быў адзначаны нафтавым крызісам, які распачаў мядзведжы рынак, — усё роўна ў канчатковым выніку склалі больш за 30 мільён долараў. да канца 4 гадоў з выкарыстаннем хуткасці зняцця XNUMX%.
Але такое даследаванне не азначае, што нядаўна выйшлі на пенсію бэбі-бумеры (ці тыя, хто ўсё яшчэ чакае выхаду на пенсію) павінны быць самазадаволенымі, кажа Рыгор Курынец, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык (CFP) з Bentron Financial Group, якая базуецца ў Ілінойсе.
«Прыйшоў час зрабіць крок назад і зрабіць тое, што вы павінны рабіць», — кажа Курынец. Галоўны прыярытэт? Пераацаніце, колькі вы на самой справе траціце штомесяц і штогод. Затым высветліце, адкуль будзе браць гэты прыбытак, улічваючы цяперашні жорсткі рынкавы клімат.
Глядзіце гэты інтэрактыўны графік на Fortune.com
Нават з такім простым практыкаваннем трэба ўлічваць шмат кампрамісаў. "Агульная мудрасць заключаецца ў тым, што вы ніколі не павінны адмаўляцца ад свайго партфеля, калі ён не працуе", - кажа Марыса Ротштэйн, CFP і асабісты фінансавы кансультант у Нью-Ёрку. Siena Private Wealth.
Натуральным пашырэннем гэтай мудрасці з'яўляецца тое, што перадпенсіянеры і пенсіянеры павінны разлічваць на іншыя крыніцы даходу, пакуль рынак не адновіцца - найбольш распаўсюджанай крыніцай з'яўляецца сацыяльнае страхаванне. Але калі гэта азначае датэрміновае патрабаванне сацыяльнага страхавання (поўны пенсійны ўзрост складае 66 або 67 гадоў для большасці бэбі-бумераў), Ротштэйн кажа, што гэта можа быць дрэннай стаўкай. «Заяўляючы на сацыяльнае забеспячэнне датэрмінова, яны, верагодна, пазбаўляюцца абяцанага росту, убудаванага ў сацыяльнае забеспячэнне з кожным годам затрымкі. Фондавы рынак можа аднавіцца, але ці будзе ён аднаўляцца з хуткасцю 8% у год? Мы проста не можам гэтага прадказаць. Але мы можам быць упэўнены, што ваша дапамога па сацыяльным забеспячэнні будзе расці такімі тэмпамі з кожным годам, які вы адкладаеце пасля поўнага пенсійнага ўзросту. І будзе расці да 70 гадоў».
Курынец, напрыклад, рэкамендуе сваім кліентам будаваць шлях да выхаду на пенсію, выкарыстоўваючы год-два зберажэнні, а не спадзявацца на сацыяльнае забеспячэнне або зняцце сродкаў з інвестыцый. Баланс ашчаднага рахунку не прынясе інвестарам тону прыбытку, але выкарыстанне гэтых сродкаў зараз замест таго, каб укладваць іх у пенсійныя рахункі, азначае, што гэтыя інвестыцыі будуць мець больш шанцаў аднавіцца, і вы можаце адкласці патрабаванне сацыяльнага забеспячэння. Менш верагоднасць таго, што папяровыя страты ператворацца ў рэалізаваныя страты.
"Калі ў вас ёсць план, вы зможаце перажыць такія штормы", - кажа Курынец. «І здагадайцеся, гэта не апошняе, праз што мы пройдзем».
Будзьце рэалістычныя адносна кошту пенсіянера
Выхад на пенсію з рэалістычнымі чаканнямі таксама мае ключавое значэнне. Адно з самых вялікіх памылак адносна выхаду на пенсію заключаецца ў тым, што амерыканцам на пенсіі трэба менш грошай, чым падчас працы. Няправільна, кажа Курынец.
Як і Коўлы, многія амерыканцы жадаюць падарожнічаць або рабіць усё тое, што не маглі зрабіць, бо працавалі. Курынец кажа, што нядаўнія пенсіянеры, з якімі ён працуе, звычайна марнуюць на 105-110% больш, чым яны марнавалі да таго, як перасталі працаваць поўны працоўны дзень, і гэта можа доўжыцца пяць-дзесяць гадоў пасля выхаду на пенсію.
У тым жа ключы, яшчэ адным вялікім каменем перапоны з'яўляецца ідэя, што пенсіянеры будуць аўтаматычна трапляць у больш нізкія падатковыя катэгорыі. Зноў жа, Курынец кажа, што звычайна гэта адбываецца не адразу. «Калі мы трацім больш грошай, гэта азначае, што мы атрымліваем больш грошай, што азначае, што мы, верагодна, апынемся ў роўных, калі не крыху больш высокіх падатках», — кажа ён. Не кажучы ўжо пра тое, што цяперашнія падатковыя стаўкі ў ЗША, верагодна, самыя нізкія, якія многія амерыканцы калі-небудзь бачылі.
Курынец кажа, што, хаця ён ніколі не загадвае сваім кліентам чагосьці не рабіць, напрыклад, здзяйсняць вялікую паездку, калі іх партфель знізіўся на 23%, ён падкрэслівае патэнцыйныя наступствы і неабходнасць, магчыма, расставіць прыярытэты, што важна. Кампраміс. Будзьце гнуткімі. Гэтыя прынцыпы добра паслужаць людзям, якія сыходзяць на пенсію ў гэтым асяроддзі, дадае ён. «Усё цякучае. Планаванне плыўнае - усё мяняецца ўвесь час, - кажа ён.
Аднак у рэшце рэшт Курынец падкрэслівае важнасць наяўнасці плана. «Гэта не значыць, што кожны асобны чалавек павінен працаваць з фінансавым планіроўшчыкам, але вы павінны мець нейкі план і пераканацца, што гэты план надзейны», — кажа ён.
Вызначэнне выхаду на пенсію ва ўсіх будзе розным, але ўсё гэта будзе каштаваць розныя сумы грошай, і гэта дапамагае мець добрае разуменне таго, што вы хочаце зрабіць, каб зрабіць гэта рэальнасцю.
Першапачаткова гэтая гісторыя была паказаная на Fortune.com
Больш ад Fortune:
Амерыканскі сярэдні клас знаходзіцца ў канцы эпохі
5 самых распаўсюджаных памылак пераможцаў латарэі
Захварэлі на новы варыянт Omicron? Будзьце гатовыя да гэтага сімптому
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html