Выхад на пенсію на мядзведжым рынку можа быць катастрафічным - папрацаваць яшчэ адзін год можа мець вялікае значэнне

Усё гэта з-за рызыкі паслядоўнасці, што па сутнасці азначае, што калі вы здымаеце грошы з партфеля, парадак - або паслядоўнасць - даходаў ад інвестыцый можа паўплываць на агульны кошт вашага партфеля. У прынцыпе, зняцце з рахунку падчас мядзведжага рынку больш шкодна, чым тое ж самае зняцце на бычыным рынку.

Чытайце: Як долар ЗША можа паставіць гэта ралі на фондавым рынку вялікім выпрабаваннем

"Падрабязнасці таго, калі вы выйдзеце на пенсію, важныя", - сказала Сюзана Снайдэр, галоўны рэдактар ​​аддзела фінансавай адукацыі SmartAsset. «Гады ранняга выхаду на пенсію вельмі важныя».

Пасля 2022 года, у якім быў паказаны S&P 500
SPX,
-0.61%
падзенне амаль на 20%, SmartAsset вывучыў два папярэднія мядзведжыя рынкі - 2001 і 2008 - каб убачыць, як выхад на пенсію ў год падзення можа паўплываць на доўгатэрміновыя інвестыцыйныя зберажэнні і ў якой ступені. 

У даследаванні кожны інвестар меў 1 мільён долараў на інвестыцыйным рахунку ў пачатку года, у якім акцыі страцілі кошт. Кожны ўкладчык запланаваў хуткасць зняцця сродкаў у памеры 4%, якая будзе павялічвацца разам з гістарычным узроўнем інфляцыі. Каб зрабіць гэта прасцей, SmartAsset выказаў здагадку, што ўліковыя запісы не маюць патрабаванага мінімальнага размеркавання або абавязковага зняцця сродкаў.

Кожны з перадпенсіянераў падтрымліваў партфель інвестыцый, якія былі змешанымі, прычым 50% былі прывязаны да S&P 500 і 50% прывязаны да паказчыкаў узаемнага фонду індэксаў аблігацый, гаворыцца ў даследаванні.

Адзінай розніцай паміж інвестарамі была дата іх выхаду на пенсію.

У кожным сцэнары мядзведжага рынку адзін інвестар пачынаў зняцце сродкаў з рахунку ў год спаду і раней зафіксаваў страты. Іншы інвестар чакаў года, калі рынкі пачалі аднаўляцца.

Розніца была велізарная.

У прыкладзе мядзведжага рынку 2001 года пенсіянер А пайшоў наперад з выхадам на пенсію і пачаў здымаць сродкі. Пенсіянер B вырашыў адкласці зняцце сродкаў з пенсійнага рахунку, вырашыўшы працаваць даўжэй або жыць за кошт грашовых зберажэнняў яшчэ тры гады. 

«Нягледзячы на ​​аднолькавую гадавую прыбытковасць, узровень інфляцыі і наступнае зняцце сродкаў, розніца рэзкая», — гаворыцца ў даследаванні SmartAsset. 

Рахунак пенсіянера А цяпер каштуе 833,934 1,332,513 долары. Пенсіянер B, які чакаў, пакуль рынак не адновіцца, мае рахунак на 498,579 XNUMX XNUMX долараў - або на XNUMX XNUMX долараў больш, паведамляе SmartAsset.

У сцэнары мядзведжага рынку 2008 года пенсіянер А выйшаў на пенсію, пачаў зняцце сродкаў і цяпер яго баланс складае 1,163,628 XNUMX XNUMX долараў.

Пенсіянер B чакаў яшчэ адзін год, пакуль рынкі не аднавіліся. Гэты баланс сёння складае 1,262,926 99,297 XNUMX долараў. Агульная розніца - толькі пасля аднаго дадатковага года адкладзенага зняцця сродкаў - складае XNUMX XNUMX долараў ЗША, высветліла SmartAsset.

«Мы заўсёды гаворым пра тое, што праз 30 гадоў рынак будзе расці, і не хвалюйцеся. Але мы выявілі, што гэтыя раннія гады сапраўды ўплывалі», — сказаў Снайдэр. «Калі вы нічога не зробіце па-іншаму, грошы не вернуцца». 

Вядома, заднім лікам 20-20. Але даследаванне SmartAsset - гэта папярэджанне. 

Такім чынам, што гэта значыць для пенсіянераў цяпер, якія глядзяць на неспакойныя рынкі, перспектывы яшчэ некалькіх павышэнняў працэнтных ставак і навіслую пагрозу магчымай рэцэсіі?

«Я дакладна не магу рабіць прагнозы на гэты год. Але калі вы хутка выйдзеце на пенсію або станеце новым пенсіянерам, добрай ідэяй можа быць размова з фінансавым кансультантам або падумайце аб тым, каб адкласці выхад на пенсію. Або разгледзець пытанне аб тым, з якога вядра вы бераце грошы, каб вы не зафіксавалі страты, можа быць разумным. На 100% паглядзі на свае альтэрнатывы», — сказаў Снайдэр.

Вядома, не ва ўсіх ёсць магчымасць працягваць працаваць яшчэ тры гады па стане здароўя або жыццёвых абставінах.  

«Гэта не павінна быць усё або нічога. Працягванне працы, нават няпоўны працоўны дзень, або кансультацыі, або сезонная праца, проста каб мець нейкі прыбытак, каб вы маглі паменшыць суму, якую вы бярэце, можа дапамагчы», — сказаў Снайдэр. «Падумайце аб тым, каб узяць грошы з вядра кароткатэрміновых зберажэнняў, каб вы не пацярпелі ад інвестыцыйных страт. Або зніжэнне 2%, а не 4%».

Снайдэр сказала, што найменш балючы варыянт, на яе думку, - гэта адкласці вялікія выдаткі, пакуль рынкі не адновяцца.

«Адсуньце адпачынак, адсуньце маштабны круіз, які вы спадзяваліся зрабіць. Некаторыя выдаткі можна скарэктаваць. Аднак гэта можа быць нецікава чуць», — сказаў Снайдэр. 

Снайдэр сказала, што не рэкамендуе людзям спрабаваць вызначыць час на рынках. Але звядзенне да мінімуму зняцця сродкаў на працягу як мінімум года і паўторная ацэнка можа быць разумным, калі сутыкнецеся з падзеннем рынкаў, сказала яна.

«Цяжка даць адназначныя парады ўсім. Я б сказаў, паглядзіце на свае зберажэнні цэласна. Калі вы адчуваеце сябе няўпэўнена, выхад на пенсію не павінен быць усё ці нічога. Магчыма, ёсць крокі, якія вы можаце зрабіць, каб знізіць узровень інвестыцыйных страт», — сказаў Снайдэр. 

У вас ёсць пытанні аб выхадзе на пенсію, Сацыяльнае забеспячэнне, where to live or як сабе ўсё гэта дазволіць? Напісаць [электронная пошта абаронена] і мы можам выкарыстаць вашае пытанне ў будучай гісторыі.