Зваротная іпатэка супраць форварднай іпатэкі: у чым розніца?

Зваротная іпатэка супраць форварднай іпатэкі: агляд

Калі вы ніколі не чулі пра форвардную іпатэку, для гэтага ёсць прычына. Тэрмін адносіцца да традыцыйнай іпатэкі і выкарыстоўваецца рэдка, за выключэннем параўнання з a зваротная іпатэка. Ад таго, дзе вы знаходзіцеся на дадзены момант у вашым жыцці - у асабістым і фінансавым плане - залежыць тое, ці будзеце вы выкарыстоўваць форвардную або зваротную іпатэку.

Калі вам менш за 62 гады, бліжэйшым эквівалентам зваротнай іпатэкі з'яўляецца a крэдытная лінія хатняга капіталу (HELOC). Гэта ўсталяваная сума грошай, якую вы можаце атрымаць у любы час і па любой прычыне. Аднак ваш дом выступае ў якасці закладу для HELOC.

Як форвардная, так і зваротная іпатэка - гэта па сутнасці велізарныя пазыкі, якія выкарыстоўваюць ваш дом у якасці заклад— і гэта сур'ёзныя фінансавыя абавязацельствы. Пара можа выкарыстоўваць адзін дом у якасці закладу два разы на працягу жыцця, атрымліваючы форвардную іпатэку пры куплі, а затым, праз дзесяцігоддзі, зваротную іпатэку.

Зваротная іпатэка

Зваротная іпатэка рэгулюецца федэральным урадам, каб прадухіліць драпежніцкіх крэдытораў ад захопу пажылых грамадзян. Аднак урад не можа перашкодзіць пажылым грамадзянам падманваць сябе.

Уласнікі жылля могуць атрымаць усю суму крэдыту аднаразова пры разліку без абмежаванняў па яе выкарыстанні. Чакаецца, што яны выплацяць свае непагашаныя даўгі і выкарыстаюць рэшткі сродкаў для папаўнення іншых крыніц даходу. Уладальнікі дамоў таксама могуць выбраць, каб атрымаць грошы ў якасці штомесячнай ануітэт або крэдытнай лініі.

Назапашаная запазычанасць і працэнты па зваротнай іпатэцы, а таксама выдаткі, належаць, калі іпатэкаўладальнік пераязджае, прадае дом або памірае. Гэта можа азначаць, што спадчыннікі павінны выплаціць крэдыт.

Ёсць адна спажывецкая заўвага: банк можа не патрабаваць аплата, якая перавышае кошт дома. Банк кампенсуе страты праз страхавы фонд, які быў адным з выдаткаў зваротнай іпатэкі. ,en Дэпартамент ЖКГ і горадабудаўніцтва (HUD), які курыруе дамінуючую праграму зваротнай іпатэкі, пераехаў восенню 2017 года, каб падтрымаць гэты страхавы фонд.

Форвард Іпатэка

У параўнанні з звычайнай 30-гадовай іпатэкай, пазычальнікі могуць атрымаць лепшую працэнтную стаўку і зэканоміць значную суму працэнтаў з часам, калі яны возьмуць іпатэку на 10 ці 15 гадоў. Аднак гэта патрабуе дастатковай ступені ўпэўненасці ў тым, што вашы даходы і выдаткі застануцца стабільнымі або палепшацца ў наступныя гады.

Іпатэчная сістэма заснавана на дапушчэнні, што кошт нерухомасці з часам расце. Гэты трюізм аказаўся памылковым, калі бурбалка на рынку нерухомасці лопнула ў 2008 годзе. Паводле апытання ATTOM Data Solutions, па стане на жнівень 2022 года 2.9% амерыканскіх іпатэчных дамоў - або кожны 34 - усё яшчэ былі «сур'ёзна пад вадой». Гэта азначае, што іх уладальнікі павінны працягваць выплачваць завышаныя іпатэчныя крэдыты або плаціць сваім банкам на 25% і больш вышэй за ацэначны кошт іх дамоў пры продажы.

Калі казаць пра непрыемнасці, то падчас жыллёвага буму домаўладальнікі сталі звычайнай справай атрымліваць крэдытную лінію, выкарыстоўваючы свой дом у якасці закладу ў дадатак да іпатэкі. І домаўладальнікі, і іх банкіры меркавалі, што значны рост кошту жылля працягнецца. Калі адбыўся крах, уладальнікі дамоў затрымаліся, трымаючы двайны доўг па іпатэцы і крэдытнай лініі.

У жніўні 2022 года кампанія ATTOM Data Solutions апублікавала справаздачу аб капітале і падводнай нерухомасці ў ЗША за другі квартал 2022 года. У ёй было выяўлена, што падводная нерухомасць склала 2.9 % ад усёй іпатэчнай нерухомасці ў ЗША ў параўнанні з 3.2 % у першым квартале 2022 года.

Прыклад зваротнай іпатэкі супраць форварднай іпатэкі

Сямейная пара, кожнаму каля 30 гадоў, купляе жыллё з невялікім першапачатковым узносам. Яны абяцаюць выплачваць грошы невялікімі штомесячнымі прыростамі асноўнай сумы плюс працэнты на працягу некалькіх гадоў. Трыццаць гадоў - гэта традыцыйна стандарт.

Больш чым праз 30 гадоў тая ж пара жыве ў адным доме, цалкам выплаціўшы іпатэку. Нават з іх камбінаванымі Сацыяльнае забеспячэнне дапамогі і пенсійных зберажэнняў, цяжка зводзіць канцы з канцамі, таму яны бяруць зваротную іпатэку. Яны нічога не будуць плаціць наперад і будуць атрымліваць штомесячны чэк у дадатак да свайго даходу. Фактычна, яны ніколі не выплачваюць іпатэку або працэнты і выдаткі, якія назапашваюцца гадамі. Аднак іх спадчыннікі павінны зрабіць гэта ў будучыні, альбо прадаўшы сямейны дом, альбо аднаразова.