Формула RMD змяняецца ўпершыню за дзесяцігоддзі

IRS мае добрыя навіны для пенсіянераў, пачынаючы з 2022 года: цяпер вы можаце трымаць больш грошай на сваіх пенсійных рахунках з адтэрміноўкай падаткаў дзякуючы меншаму патрабаванню мінімальных размеркаванняў (RMD).

Упершыню за 20 гадоў Служба ўнутраных даходаў абнавіла актуарныя табліцы, якія вызначаюць суму, якую чалавек павінен здымаць са сваіх пенсійных рахункаў, пачынаючы з 72 гадоў. Выкарыстоўваюцца новыя табліцы, якія цяпер прадугледжваюць больш працягласць жыцця. для разліку RMD з індывідуальных пенсійных рахункаў, 401 (k) s і іншых транспартных сродкаў пенсійных накапленняў кожны год. Каб атрымаць дапамогу ў планаванні RMD і задавальненні вашых патрэбаў у пенсійным заробку, падумайце пра працу з фінансавым кансультантам.

Што такое RMD і як яны разлічваюцца?

Адной з асноўных пераваг пенсійных рахункаў з'яўляюцца падатковыя перавагі, якія яны даюць. Традыцыйныя IRA і 401 (k) s дазваляюць пенсійным укладчыкам адкладаць падаткі, пакуль яны не здымаюць грошы са сваіх рахункаў. Гэта дазваляе грошы працягваць расці больш хуткімі тэмпамі з цягам часу. Аднак вы можаце толькі адкласці падаткі на столькі часу. Каб абмежаваць вас ад захавання грошай на пенсійным рахунку на нявызначаны тэрмін, IRS патрабуе ад вас здымаць пэўную суму кожны год па дасягненні пэўнага ўзросту.

Раней вы павінны былі пачаць здымаць грошы з вашага IRA або спансіраванага працадаўцам пенсійнага плана, калі вам споўніцца 70.5 гадоў. Але Закон аб бяспецы 2019 года ўнёс крытычныя змены ў тое, калі пачынаюцца RMD. Калі вы дасягнулі ўзросту 70.5 гадоў у 2019 годзе, прымянялася ранейшае правіла, і вы павінны былі здаць свой першы RMD да 1 красавіка 2020 года. Але калі вы дасягнулі 70.5 гадоў у 2020 годзе або пазней, вы павінны прыняць свой першы RMD да 1 красавіка года пасля вас дасягаюць 72.

Людзі з наступнымі ўліковымі запісамі падлягаюць RMD:

Важна памятаць, што IRA Roth не падпадаюць пад дзеянне RMD.

Разлічыць RMD адносна лёгка. Спачатку знайдзіце рынкавы кошт вашага пенсійнага рахунку па стане на 31 снежня за папярэдні год. Затым падзяліце гэта значэнне на лічбу перыяду размеркавання, якая адпавядае вашаму ўзросту ў адзінай табліцы тэрміну службы IRS.

Гісторыя працягваецца

Напрыклад, 72-гадовая пенсіянерка з 500,000 500,000 долараў у ІРА падзяліла б 27.4 18,248 долараў на перыяд размеркавання, які складае 2022. У выніку яна павінна будзе зняць не менш за XNUMX XNUMX долараў са свайго IRA ў XNUMX годзе.

Чаму новая формула RMD добрая для пенсіянераў

У сувязі з тым, што IRS павялічвае сярэднюю працягласць жыцця з 82.4 да 84.6, пенсіянерам, як мяркуецца, трэба будзе размеркаваць свае актывы на больш гадоў. У выніку RMD, якія пачнуцца ў 2022 годзе, будуць меншымі, чым яны былі па папярэдняй формуле, якая дзейнічала з 2002 года.

Гэта добрая навіна для пенсіянераў або тых, хто падвяргаецца РМД. Калі кожны год патрабуецца зняцце меншых сродкаў, большая колькасць вашых пенсійных актываў можа заставацца на рахунку IRA, 401 (k) або адкладзенага падатку. Меншыя RMD паменшыць вашыя падатковыя абавязацельствы і патэнцыйна могуць увесці вас у нізкую падатковую групу.

Згодна з папярэдняй уніфікаванай табліцай жыцця, 72-гадовая жанчына з 500,000 401 долараў у 19,531 (k) павінна была зняць 500,000 25.6 долараў (1,283 XNUMX долараў/XNUMX) на працягу першага года прыёму RMD. Гэта на XNUMX долараў больш, што абкладалася б падаткам на прыбытак у параўнанні з меншым мінімальным зняццем, неабходнае ў адпаведнасці з перагледжанай табліцай.

Між тым, 72-гадовы чалавек з 2 мільёнамі долараў на пенсійным рахунку павінен быў бы зняць 78,125 2 долараў па старой формуле (25.6 мільёны долараў / 72,992). Тым не менш, абноўленая формула прыводзіць да першапачатковага RMD усяго 2 27.4 долара (5,133 мільёны долараў / XNUMX), што азначае, што гэты пенсіянер будзе трымаць на сваім пенсійным рахунку дадатковыя XNUMX XNUMX долара, якія растуць з падаткамі.

Bottom Line

Упершыню з 2002 года IRS абнавіла актуарныя табліцы, якія вызначаюць суму грошай, якую чалавек павінен зняць са свайго IRA або 401 (k) у пэўным узросце. У той час як Закон аб Бяспецы змяніў узрост RMD з 70.5 да 72, абноўленая адзіная табліца тэрміну службы паменшыла памер RMD, што дазваляе вам захоўваць больш вашых актываў на рахунку з адтэрміноўкай падаткаў. Вядома, RMD - гэта толькі мінімальная сума, якую трэба здымаць кожны год. Вы, вядома, можаце зняць больш з IRA або 401 (k), але памятайце: чым больш размеркаванне, тым больш ваш падатковы рахунак.

Парады па зняцці пенсійных актываў

• Фінансавы кансультант можа стаць надзейным рэсурсам, калі справа даходзіць да планавання вашай фазы выплаты. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць цяжка. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі ў вашым рэгіёне, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачніце зараз.

• Прагназаванне вашых выдаткаў і нормы выдаткаў з'яўляюцца жыццёва важнымі кампанентамі планавання выхаду на пенсію. Даследчыкі з Цэнтра пенсійных даследаванняў Бостанскага каледжа вызначылі, што сярэдняя пенсіянерская сям'я скарачае свае выдаткі на 1.5-1.6% у год на працягу ўсяго выхаду на пенсію. Гэта азначае, што спажыванне хатніх гаспадарак падае кожны год у сярэднім на 0.75-0.80% для пенсіянераў, дасягаючы двухзначных лічбаў пасля 20 гадоў выхаду на пенсію. Калькулятар бюджэту SmartAsset можа дапамагчы вам адсочваць вашыя штомесячныя выдаткі.

Фота: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

Паведамленне Добрыя навіны для пенсіянераў: упершыню за дзесяцігоддзі змяняецца формула RMD упершыню ў блогу SmartAsset.