Мала што можна сказаць напэўна, але пенсійнае забеспячэнне сацыяльнага страхавання з'яўляецца адной з самых бяспечных крыніц пенсійнага даходу: штомесячныя выплаты з улікам інфляцыі, якія падтрымліваюцца федэральным урадам на працягу ўсяго жыцця.
Гучыць добра, ці не так? Тым не менш, большасць амерыканцаў заяўляюць аб атрыманні пажыццёвай дапамогі, перш чым яна дасягне найвышэйшай сумы, у той час як толькі 5-6% чакаюць, пакуль ім не споўніцца 70 гадоў.
Лепш пачакаць, пакуль вам не споўніцца 70, або запатрабаваць крыху раней і ўкласці грошы?
Планаванне - гэта самы верны спосаб прыняць правільнае рашэнне. Тым не менш, многія адмаўляюцца ад распрацоўкі стратэгіі, якая можа зрабіць розніцу паміж некаторым гарантаваным прыбыткам і капрызамі фондавых рынкаў.
Чытайце: Як ваш 401(k) можа дзейнічаць як "мост", пакуль вы не запатрабуеце сацыяльнае забеспячэнне
Раней за ўсё вы можаце патрабаваць сацыяльнага страхавання ў 62 гады. Вы можаце патрабаваць на 30% больш, дачакаўшыся поўнага пенсійнага ўзросту. Для тых, хто нарадзіўся паміж 1943 і 1954 гадамі, поўны пенсійны ўзрост складае 66 гадоў. Для тых, хто нарадзіўся пасля 1954 года, поўны пенсійны ўзрост павялічваецца паступова на два месяцы, пакуль не дасягне 67 гадоў для тых, хто нарадзіўся ў 1960 годзе або пазней.
Тыя, хто чакае да 70 гадоў, каб атрымаць так званыя адтэрмінаваныя пенсійныя крэдыты за кожны месяц чакання пасля поўнага пенсійнага ўзросту.
"Калі вы чакаеце год, ваш штомесячны плацёж павялічваецца на 8%", - кажа Роджэр Янг, старэйшы менеджэр па пытаннях пенсійнага забеспячэння. Аднак «гэта не значыць, што вы атрымліваеце 8% рэнтабельнасці сваіх грошай».
Чаканне патрабавання не для ўсіх. У іншым становішчы знаходзяцца тыя, каму грошы патрэбныя на штомесячныя выдаткі. «Рэч нумар адзін (для разгляду) гэта: Ці ёсць у вас наяўныя грошы, якія вам патрэбны сёння? Гэта сапраўды тое, што дамінуе ў вашым рашэнні аб тым, калі звяртацца з патрабаваннямі», — кажа Дэніэл Лі, дырэктар па фінансаваму планаванню і кансультацыям BrightPlan, пастаўшчыка фінансавых аздараўленчых льгот з Сан-Хасэ, Каліфорнія.
Іншыя, якія пакутуюць хваробай або захворваннем, якое можа скараціць іх жыццё, могуць захацець падаць заяўку раней або ўжо ў 62 гады. Тым не менш, іншыя могуць планаваць загадзя, каб у іх быў хаця б дастатковы грашовы паток, які дазваляе ім адкласці падачу заявы да 70 гадоў.
А як наконт тых, хто хоча атрымаць пенсію па сацыяльным забеспячэнні раней, каб яны маглі ўкласці грошы? Эксперты перасцерагаюць ад гэтай стратэгіі.
«Думайце пра сацыяльнае страхаванне як пра страхаванне, а не пра інвестыцыю», - кажа Т. Роў Прайс Янг. «Грошы, якія дапамогуць вам не скончыцца. Падумайце пра працягласць свайго жыцця».
Калі вы сцвярджаеце раней, «вы гандлюеце гарантыямі — гарантаванымі пажыццёвымі плацяжамі з COLA (карэкціроўкай кошту жыцця), дзяржаўнай праграмай, на зменлівасць патэнцыйнага прыбытку», — кажа сертыфікаваны спецыяліст па фінансаваму планаванню Брэнт Найзер, генеральны дырэктар і вядучы Што далей з грашыма, і былы старшыня Кансультатыўнага савета спажыўцоў Бюро па фінансавай абароне спажыўцоў.
Па словах Лі, патрабаванне рана ўкласці грошы - гэта "рызыкоўная стратэгія". Тое, што рынкі акцый працавалі добра за апошнія некалькі гадоў, за выключэннем рэзкага падзення ў сакавіку 2020 года ў першыя дні пандэміі, не азначае, што гэтая тэндэнцыя захаваецца.
«Рынкі капіталу, здаецца, гатовыя ўвайсці ў новую эру больш нізкай чаканай прыбытковасці», паводле Т. Роу Прайса Перспектывы пенсійнага рынку ў ЗША на 2022 год даклад. «Пенсіянераў і пенсіянераў трэба будзе планаваць і карэктаваць адпаведна».
У адрозненне ад гэтага, пенсійныя выплаты па сацыяльным забеспячэнні, асабліва для тых, хто блізкі да выхаду на пенсію, верагодна, будуць, нават калі Кангрэс яшчэ не прыняў заканадаўства аб умацаванні доўгатэрміновых крыніц фінансавання Адміністрацыі сацыяльнага забеспячэння, кажуць эксперты.
"Гэта гарантаваны паток даходу", - кажа Лі. «Гэта добры спосаб дыверсіфікаваць свой партфель». Калі вы назаўсёды зменшыце суму штомесячнага даходу, які вы атрымаеце ад пенсійнага забеспячэння сацыяльнага страхавання, «вы засяроджваеце свае намаганні на фондавым рынку», - кажа Лі. «Сацыяльнае забеспячэнне з'яўляецца добрым дыверсіфікатарам і крыніцай даходу».
Некаторыя лічаць, што могуць атрымаць большы прыбытак, уклаўшы заяўленыя грошы раней за 70 гадоў. «Хоць партфелі могуць прынесці больш высокі прыбытак, разлічваць на гэта неразумна, асабліва так блізка да выхаду на пенсію», — піша эканаміст Уэйд Пфау, аўтар кнігі Кіраўніцтва па планаванні выхаду на пенсію, прыняцце важных рашэнняў для поспеху на пенсіі.
Безумоўна, тыя, хто мае значныя зберажэнні, калі яны адчуваюць, што не будуць залежаць ад дапамогі па сацыяльным забеспячэнні ў наступныя гады, могуць быць схільныя больш рызыкаваць на рынку акцый. Яны могуць падаць патрабаванне раней і ўкласці сродкі з больш чым умеранай рызыкай.
Лі кажа, што яшчэ адна прычына, па якой некаторыя вырашылі заявіць, што вам споўнілася больш за 70 гадоў, заключаецца ў тым, што "гэта можа дадаць у ваша жыццё добрыя ўражанні", якімі вы інакш не зможаце атрымаць асалоду.
Вось некалькі спосабаў стварыць мост, які дазваляе вам даўжэй чакаць, каб атрымаць патрабаванне:
Разгледзім стратэгію прэтэнзій для пар. Калі вы знаходзіцеся ў сямейнай пары, у першую чаргу прэтэндуе чалавек з нізкім даходам — прынамсі, чакаючы поўнага пенсійнага ўзросту. "Гэта мост", - кажа Найзер. Чалавек з большым даходам чакае да 70 гадоў. Калі адзін з мужа і жонкі памрэ, той з мужа і жонкі, які перажыў, атрымае большую суму сацыяльнага страхавання.
Зніміце сродкі са свайго 401(k). Усе не будуць адчуваць сябе камфортна, здымаючы сродкі пасля шматгадовых зберажэнняў. Тым не менш, гэта можа быць мостам да наступных патрабаванняў сацыяльнага страхавання:
Было б "неабходна здымаць больш, пакуль не пачнецца сацыяльнае забеспячэнне", піша Пфау, "але пенсіянеры могуць зняць менш пасля пачатку сацыяльнага страхавання". Гэтая стратэгія не з'яўляецца «дурань доказ», адзначае ён, таму што, калі партфель падае ў кошце ў пачатку выхаду на пенсію, гэта можа зафіксаваць страты.
Выкарыстоўваць сродкі з грашовых асігнаванняў. «Калі ў вас ёсць грошы ў плане 401 (k), вы можаце выкарыстоўваць гэтыя грошы, каб вам не прыйшлося прадаваць акцыі, якія могуць быць на нізкім узроўні», — кажа Найсер. Вам не трэба будзе «турбавацца аб спаде на рынку». У якасці альтэрнатывы, калі ў вас ёсць вялікія сродкі на выпадак дажджу/на надзвычайныя сітуацыі, напрыклад, на двухгадовыя выдаткі на пражыванне, падумайце аб выдатках адтуль. «Мы будзем прадаваць за кошт акцый або аблігацый і папаўняць іх фонд надзвычайных сітуацый, калі яны будуць выкарыстоўваць гэтыя грошы», пакуль яны адкладаюць патрабаванне сацыяльнага забеспячэння, кажа Лі.
Адпраўляйце дывідэнды на свой разліковы рахунак. Замест таго, каб рэінвеставаць усе дывідэнды, падумайце аб тым, каб некаторыя дывідэнды былі прывязаны непасрэдна да вашага разліковага рахунку. "Дывідэнды вельмі карысныя", - кажа Найзер. «У падаткаабкладаемай справаздачнасці вы можаце не рэінвеставаць дывідэнды». Напрыклад, калі вам патрэбныя сродкі для выплаты штоквартальных падаткаў, крыніцамі могуць быць дывідэнды, а таксама прырост капіталу. Аднак некаторыя кампаніі прыпынілі або скарацілі дывідэнды падчас пандэміі.
Прэтэндаваць на пенсію па ранейшай кароткатэрміновай працы. Калі вы працавалі ў некалькіх працадаўцаў на працягу сваёй кар'еры, некаторыя з іх маглі прапанаваць «мікрапенсію» на аснове кароткатэрміновай працы, кажа Найзер. Гэта можна выкарыстоўваць у спалучэнні з іншымі абмяркоўваемымі падыходамі.
Уладкуйцеся на падпрацоўку. «Займіцеся некаторым тыпам няпоўнай занятасці», - кажа Найзер, а таксама выкарыстоўваючы камбінацыю іншых стратэгій, апісаных вышэй.
Гарыет Эдлсан з'яўляецца аўтарам кнігі "12 спосабаў выйсці на пенсію за меншыя грошы: планаванне даступнай будучыні" (Роўман і Літлфілд, 2021 г.) і піша для раздзела аб нерухомасці The Washington Post..
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo