Адтэрміноўка выхаду на пенсію - адзін з эфектыўных спосабаў падоўжыць жыццё вашых пенсійных зберажэнняў. Чаканне некалькіх гадоў - ці дзесяцігоддзяў - перад выхадам з працоўнай сілы можа павялічыць вашы інвестыцыйныя рахункі, павялічыць выплаты па сацыяльным забеспячэнні і паменшыць колькасць гадоў, неабходных вашым грошы на пенсіі.
Але наколькі важная адтэрміноўка выхаду на пенсію для вашага фінансавага здароўя і даўгалецця? І ці з'яўляецца ранні выхад на пенсію занадта рызыкоўным для большасці ўкладчыкаў?
Каб высветліць гэта, SmartAsset падлічыў, як адтэрміноўка выхаду на пенсію можа павялічыць вашыя зберажэнні.
Калі вам патрэбна дапамога зэканоміць на пенсію, пагаварыць з фінансавым кансультантам.
Наш аналіз
SmartAsset падлічыў тры сцэнарыі выхаду на пенсію. У гэтых трох пенсіянераў аднолькавая сума ашчадныя рахункі на дату выхаду на пенсію. Яны таксама адчуваюць аднолькавую аддачу ад сваіх інвестыцый і аднолькавы ўзровень інфляцыі.
Адрозніваюцца яны ва ўзросце выхаду на пенсію.
Пенсіянер А пакідае працоўную сілу ў 55 гадоў.
Пенсіянер B перастае працаваць у 65 гадоў.
Пенсіянер C атрымлівае залаты гадзіннік у 70 гадоў.
Шаблоны захавання і інвеставання
Каб праілюстраваць зберажэнні, выдаткі і інвестыцыйныя паводзіны гэтых пенсіянераў, мы выкарысталі даныя для стварэння сярэдняга профілю, на аснове якога можна было б правесці лічбы.
Захаванне: Кожны пенсіянер мае 500,000 55 долараў зберажэнняў на пенсію. Гэта сума, якую яны маюць на дзень выхаду на пенсію, незалежна ад таго, працуюць яны да 70 ці XNUMX гадоў.
Хаця мы абралі гэта ў ілюстрацыйных мэтах, важна адзначыць, што праца дадатковых пяці, 10 ці 15 гадоў можа значна павялічыць суму на вашым інвестыцыйным рахунку. Вы выйграеце час для ўнясення дадатковых узносаў (і даганяючых узносаў, калі вы маеце права) і дазволіце прыбытку ад інвестыцый павялічыць ваш рахунак.
Інвестыцыі: Каб запусціць гэтыя лічбы, SmartAsset мяркуе, што ўладальніку ўліковага запісу не трэба браць неабходны мінімальны размер распаўсюджвання (RMD) і здымае толькі тое, што яму ці ёй неабходна для жыцця на пенсіі. Мы таксама мяркуем, што гэты рахунак з'яўляецца чымсьці накшталт Roth IRA або Roth 401(k), у якім пры зняцці не выплачваюцца падаткі. Для 55-гадовага мы меркавалі, што сродкі былі даступныя, напрыклад, праз правіла 55.
Мы таксама разгледзелі пенсіянера, які ўклаў грошы ў дыверсіфікаваны фонд з прыбыткам 5% у год.
Выдаткі і сацыяльнае забеспячэнне
Гэта разлік, які робіць або парушае даўгавечнасць ашчаднага рахунку кожнага пенсіянера. Гэта ў значнай ступені звязана з уплывам сацыяльнага страхавання на выдаткі.
Выдаткі: Мы мяркуем, што пенсіянер марнуе 50,595 4,216 долараў у год, што азначае, што чалавек пачынае выходзіць на пенсію, маючы патрэбу ў 65 74 долараў у месяц. Гэтая лічба заснавана на сярэдняй суме, якую марнуе чалавек ва ўзросце ад XNUMX да XNUMX гадоў на пенсіі, згодна з аналізам дадзеных Бюро статыстыкі працы Fidelity.
Сацыяльная бяспека: Мы выкарысталі калькулятар сацыяльнага страхавання на SSA.gov, каб падлічыць, якую дапамогу атрымае кожны пенсіянер. Гэта з разліку на заробак у 100,000 55 долараў пры выхадзе на пенсію. Той, хто выходзіць на пенсію ва ўзросце 62 гадоў, не будзе мець права на атрыманне сацыяльнага страхавання да XNUMX гадоў, таму гэтая затрымка была ўлічана. Акрамя таго, людзі, якія працуюць даўжэй, маглі павялічыць выплаты сацыяльнага страхавання па дзвюх прычынах:
Пенсіянеры могуць павялічваць сваю штомесячную выплату за кожны месяц, калі яны затрымліваюць выплату сацыяльнага страхавання поўны пенсійны ўзрост (FRA) і 70.
Дапамогі па сацыяльным забеспячэнні разлічваюцца з улікам 35 гадоў з самым высокім даходам за кар'еру работніка з улікам інфляцыі. Рабочыя, якія могуць павялічыць колькасць гадоў з высокім заробкам у канцы кар'еры, таксама могуць атрымаць больш высокую выплату.
Мы мяркуем, што інфляцыя ў 2.2 % з часам прывядзе да павелічэння кошту жыцця.
Запуск лікаў
Пенсіянер А: Гэты ранні пенсіянер сыходзіць з працоўнай сілы з 500,000 62 долараў на сваім пенсійным рахунку. Паколькі ён не мае права на сацыяльнае страхаванне да 4,216 гадоў, ён здымае 62 долараў цалкам на працягу першага месяца выхаду на пенсію (і кожны месяц пасля гэтага лічбу з улікам інфляцыі). Калі ён, нарэшце, мае права ва ўзросце 2,803 гадоў, ён звяртаецца да сацыяльнага страхавання, што зніжае яго першую выплату да XNUMX долараў.
Яго зберажэнні доўжацца 183 месяцы, і ў яго скончыліся сродкі да 70 1/4 гадоў.
Пенсіянер Б: Пенсіянер Б пакідае працоўную сілу ў класічным пенсійным узросце 65 гадоў. Ён імгненна выкарыстоўвае сацыяльнае забеспячэнне, якое заснавана на канчатковай гадавой зарплаце ў 100,000 1,709 долараў, а яго зняцце сродкаў пачынаецца ўсяго з XNUMX долараў.
Яго зберажэнні доўжацца 401 месяц, і ён складае амаль 88 1/2 да таго, як рахунак апусцее.
Пенсіянер С: Гэты рабочы адкладвае выхад на пенсію да 70 гадоў, калі ён уступае ў свае залатыя гады з 500,000 1,205 долараў на пенсійным рахунку. Яго першае зняцце, з улікам больш высокай выплаты сацыяльнага страхавання, складае XNUMX долараў.
Прыбытак у 5% на яго рахунку прымушае яго расці хутчэй, чым яго зняцце сродкаў. У яго не скончыліся зберажэнні, і насамрэч у яго засталіся грошы для спадчыннікаў.
Ці варта датэрмінова выходзіць на пенсію?
Матэматыка паказвае, што чаканне выхаду на пенсію можа павялічыць вашы выплаты па сацыяльным страхаванні, знізіць выдаткі і дазволіць вам фінансаваць менш гадоў з фіксаваным прыбыткам.
Але ў рэшце рэшт, рашэнне аб датэрміновым выхадзе на пенсію – ці працягваць працаваць да 70 гадоў – гэта асабістая справа.
Некаторыя людзі могуць выйсці на датэрміновую пенсію неахвотна з-за праблем са здароўем або страты працы. Іншыя, магчыма, захочуць пакінуць працоўную сілу датэрмінова, памяняўшы таннейшы лад жыцця большай колькасцю шчаслівых гадоў пасля працы.
Калі вы жадаеце датэрміновага выхаду на пенсію, знайдзіце час, каб падрыхтаваць свае выдаткі - выплата доўгу, умацаванне страхоўкі і скарачэнне непатрэбных выдаткаў. Улічвайце трываласць вашых ашчадных рахункаў і ўплыў ранняга выхаду на пенсію на сацыяльнае забеспячэнне. Абмяркуйце магчымасць няпоўнага працоўнага дня або кансультацыйнай працы ў якасці спосабу скараціць занятасць без поўнага выхаду з працоўнай сілы.
Нарэшце, працаваць з фінансавым кансультантам вызначыць, што вы можаце сабе дазволіць, і скласці план на будучыню. Гады, якія непасрэдна папярэднічаюць выхаду на пенсію, з'яўляюцца ключавым часам для працы з фінансавым кансультантам, уліку вашых інвестыцый і часовага гарызонту, абмеркавання выдаткаў і вызначэння магчымасці выхаду на пенсію.
Bottom Line
Датэрміновы выхад на пенсію, асабліва да таго, як вы атрымаеце права на атрыманне дапамогі па сацыяльным забеспячэнні, прывядзе да падзення вашых зберажэнняў значна хутчэй, чым чаканне да 65 гадоў або пазней. Але рашэнне аб тым, калі выходзіць на пенсію, з'яўляецца асабістым, таму парайцеся з а фінансавы саветнік загадзя.
Парады па пенсійным планаванні
Планаванне выхаду на пенсію можа здацца разгадваннем складанай галаваломкі, але вам не трэба займацца гэтым у адзіночку. A фінансавы саветнік можа дапамагчы вам сабраць патрэбныя дэталі, ацаніўшы вашыя патрэбы і падключыўшы вас да паслуг, якія вам падыходзяць. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Сацыяльнае забеспячэнне гуляе важную ролю ў пенсійных планах многіх. Затрымліваючы сацыяльнае забеспячэнне за межамі вашага поўны пенсійны ўзрост, вы можаце павялічыць сваю дапамогу да 8% у год да 70 гадоў. SmartAsset's Калькулятар сацыяльнага страхавання можа дапамагчы вам вызначыць лепшы час, каб атрымаць вашыя перавагі.
Ёсць пытанні аб нашым даследаванні? Кантакт [электронная пошта абаронена].
Аўтар фота: ©iStock.com/RyanJLane
Паведамленне Ці варта адкладаць выхад на пенсію? Што кажуць лічбы - даследаванне 2022 года упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html