Асноўная мэта a поліс страхавання жыцця гэта клапаціцца пра сваіх блізкіх пасля вашай смерці. Тым не менш, вашы полісы страхавання жыцця таксама могуць быць істотнымі запасамі кошту. У прыватнасці, калі вы трымаеце яго на працягу большай часткі дарослага жыцця, ваш поліс звычайна назапашвае лішак грошай. У залежнасці ад характару вашай палітыкі, вы можаце атрымаць доступ да гэтых грошай, каб папоўніць вашу пенсію. Вось як гэта працуе.
Асноўнай часткай любога фінансавага плана з'яўляецца страхаванне жыцця. Пагаворыце з кансультантам аб вашым фінансавым плане сёння.
Што такое пенсійны план страхавання жыцця?
Пенсійны план страхавання жыцця (LIRP) - гэта а пастаяннае страхаванне жыцця поліс, які вы перафінансуеце на працягу ўсяго тэрміну дзеяння поліса. Гэта павялічвае каштоўнасць так званага грашовага рахунку плана. Вы можаце атрымаць доступ да гэтых грошай, узяўшы крэдыт пад залог балансу рахунку.
Нягледзячы на тое, што вы можаце ўзяць пазыку пад грашовую кошт вашага плана страхавання жыцця ў любы час, гэта асабліва вядома як форма планавання выхаду на пенсію. Гэта можа даць вам доступ да наяўных грошай у далейшым жыцці, асабліва калі вы дазволілі росту грашовай кошту поліса на працягу доўгага перыяду часу.
LIRP - гэта не афіцыйны пенсійны план накшталт a 401 (к) або IRA. Замест гэтага, гэта доўгатэрміновы запас кошту, які можа спатрэбіцца на пенсіі.
Што такое грашовы кошт страхавання жыцця?
З усімі пастаяннымі планамі страхавання жыцця ёсць добры шанец, што ў любы месяц вы заплаціце больш узносаў, чым актуарна неабходна для падтрымання страхавання. Кожны раз, калі гэта адбываецца, лішак дадаецца да так званай «грашовай кошту поліса».
Гэта рахунак грашовых сродкаў, які захоўваецца на ваша імя і прыкладаецца да поліса. Ён расце ў залежнасці ад умоў поліса, з рознымі планамі, якія прапануюць розныя нормы прыбытку. Напрыклад, некаторыя могуць прапаноўваць фіксаваную працэнтную стаўку, а іншыя страхавыя полісы будзе прапаноўваць зменную, рынкавую стаўку прыбытку.
За выключэннем асаблівых, незвычайных абставінаў, вы не можаце атрымаць прамы доступ да грошай на грашовым рахунку вашага поліса страхавання жыцця. Кожны план апрацоўвае гэты ўліковы запіс па-рознаму, але большасць выкарыстоўвае яго як спосаб альбо паменшыць прэміі ў далейшым жыцці, альбо павялічыць выплаты пры смерці, якія ў канчатковым выніку плацяць з вашага рахунку.
Вы таксама можаце павялічыць суму на вашым грашовым рахунку, пераплаціўшы прэміі па страхаванні жыцця у любы момант часу. Калі вы плаціце больш за мінімальную суму, неабходную для падтрымання пакрыцця вашага поліса страхавання жыцця, лішак аплаты ідзе на грашовы кошт вашага поліса.
Для людзей, якія маюць намер выкарыстоўваць свой поліс страхавання жыцця ў якасці формы планавання выхаду на пенсію, гэта можа быць спосабам павысіць яго кошт у доўгатэрміновай перспектыве.
Як выкарыстоўваць LIRP
Залішняе фінансаванне вашай палітыкі
Падчас вашай працоўнай жыцця вы будзеце празмерна фінансаваць сваё жыццё страхавы поліс. Гэта прывядзе да павелічэння асноўнай сумы грашовага кошту рахунку, а таксама даходаў у залежнасці ад характару вашай палітыкі. У полісах з добрай нормай прыбытку ўліковы запіс можа стварыць значную каштоўнасць на працягу ўсяго жыцця.
Бярыце крэдыты на пенсію
Пастаянныя планы страхавання жыцця дазваляюць браць крэдыты пад поліс у межах грашовай кошту вашага рахунку. У некаторых выпадках у вас можа быць абмежаванне каля гэтага значэння, напрыклад, 80% ці 90% грашовага кошту вашага рахунку. Вы можаце ўзяць гэтыя грошы ў любы час, у любой структуры, якую хочаце.
Такім чынам, для многіх пенсіянераў гэта спосаб папоўніць свае грошы адстаўка. Яны могуць браць фіксаваную пазыку кожны год або кожны месяц у якасці формы даходу сям'і.
Пагасіць пазыку з вашым полісам
Грошы, якія вы бераце з пенсійнага плана страхавання жыцця, тэхнічна з'яўляюцца пазыкай, што азначае, што яны будуць уключаць працэнтную стаўку. Калі вы не пагашаеце гэтую пазыку да канца дзеяння поліса, ваша страхавая кампанія спачатку возьме аплату з грашовага рахунку. Калі гэтага недастаткова, каб пакрыць рэшту, астатняе будзе вылічана з выплат па полісе.
Гэта дазваляе вам эфектыўна пагашаць пазыку LIRP у якасці формы планаванне нерухомасці. На момант вашай смерці, пакуль ваша пазыка плюс працэнты меншыя за грашовы кошт вашага страхавога поліса, ваша страхавая кампанія проста спаганяе грошы з вашага поліса, а затым выплачвае дапамогу ў выпадку смерці па полісе вашым бенефіцыярам.
Абмежаванні і перавагі LIRP
Асноўная перавага LIRP заключаецца ў тым, што вы атрымліваеце грошы без падаткаў. Калі вы бераце грошы з пенсійнага страхавання жыцця, гэта пазыка, а не зняцце. Гэта азначае, што Падатковая служба (IRS) не лічыць падаткаабкладаемы даход.
Вынік заключаецца ў тым, што вы не толькі можаце атрымаць доступ да гэтых грошай без падаткаў, але і выкарыстоўваць іх для агульнага падатковага планавання. Напрыклад, у любы год вы можаце скараціць зняцце сродкаў з іншых рахункаў і павялічыць свой даход ад LIRP, каб змяніць агульны падатковы статус.
Іншымі словамі, калі вы возьмеце 10,000 10,000 долараў, вы атрымаеце XNUMX XNUMX долараў. Гэта дазваляе LIRP функцыянаваць як форма Roth адстаўка рахунак у пэўным сэнсе, так як вы атрымаеце як прыбытак на аснове інвестыцый і вяртанне без падаткаў.
Аднак у гэтай сістэмы ёсць некаторыя мінусы. У прыватнасці, што гэта крэдыт. Выгода LIRP, якая не абкладаецца падаткам, некалькі зніжаецца з-за таго, што ваша страхавая кампанія спаганяе з вас працэнты. Гэта азначае, што агульны кошт вашага ўліковага запісу функцыянальна памяншаецца на працэнты, якія вам трэба будзе зрабіць. Іншымі словамі, калі ў вас ёсць 100,000 90,000 долараў на вашым рахунку, вы можаце выкарыстоўваць толькі XNUMX XNUMX долараў.
Аднак гэта не заўсёды так. Некаторыя страхавыя кампаніі прапануеце так званую пазыку без выдаткаў, і ў гэтым выпадку вам фактычна не трэба будзе плаціць працэнты па пазыцы, якую вы бераце ў LIRP. Аднак вельмі важна праверыць гэта перад стварэннем уліковага запісу.
Bottom Line
LIRP можа быць вельмі карысным інструментам для інвестараў, якія хочуць бяспечнае месца для захоўвання грошай, але ён мае некаторыя даволі дарагія недахопы. Увогуле, спачатку лепш за ўсё павялічыць свае ашчадныя рахункі з падатковымі льготамі. Затым, калі вы хочаце a поліс пастаяннага страхавання жыцця у любым выпадку, дадайце дадатковыя грошы да існуючых прэмій. Гэта можа быць добрым дадаткам да вашага планавання выхаду на пенсію, але гэта не павінна быць вашай першай лініяй абароны.
Парады па планаванні страхавання
Выбар вамі страхавога поліса можа мець працяглыя наступствы для вашых фінансаў у цэлым, асабліва калі вы выйдзеце на пенсію. Калі вы не ўпэўненыя ў тым, якую палітыку абраць, а фінансавы саветнік можа быць у стане дапамагчы. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset падбірае вас да трох правераных фінансавых кансультантаў у вашым рэгіёне, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Фінансавае планаванне мае жыццёва важнае значэнне для дасягнення вашых мэтаў у будучыні. Страхаванне жыцця можа быць асноўнай часткай гэтых планаў, у дадатак да інвестыцый і іншых фінансавых стратэгій. Выкарыстоўвайце SmartAsset кіраўніцтва па складанні фінансавага плана каб даведацца больш.
Аўтар фота: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Паведамленне Што такое пенсійны план страхавання жыцця (LIRP)? упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html