Ці варта мне выплачваць іпатэку або інвеставаць у кампакт-дыскі? Я рэфінансаваў сваю іпатэку пад 2.375%, але я магу атрымаць кампакт-дыск пад 4%. Акрамя таго, я хачу выйсці на пенсію праз 7 гадоў.

Я абмяркоўваў, ці варта выплачваць іпатэку. Я рэфінансаваў пад 2.375% і магу атрымаць дэпазітны сертыфікат (CD) на год пад 4%. Я дабаўляў да плацяжу па іпатэцы каля 1,000 долараў у месяц, каб выплаціць яго праз сем гадоў замест 14 гадоў. Я хачу выйсці на пенсію праз сем гадоў, і хаця маё сацыяльнае забеспячэнне будзе складаць каля 3,500 долараў, а мой муж усё яшчэ будзе працаваць, я не ўпэўнена, ці разумна гэта.

-Ян

Ці варта вам пагасіць іпатэку датэрмінова ці інвеставаць больш, залежыць ад таго, што вы спадзяецеся атрымаць, выбраўшы адно над іншым. Можа быць, што вы проста хочаце выбраць варыянт, які пакідае вас у большым фінансавым становішчы. Але вы можаце ўлічваць рызыкі, уплыў на ваш бюджэт і чыста нефінансавыя фактары.

Вось як прадумаць гэтае рашэнне. (Гэты інструмент можа дапамагчы знайсці вам патэнцыйных кансультантаў падчас навігацыі да выхаду на пенсію.)  

Параўнанне вашай іпатэчнай стаўкі з даходнасцю інвестыцый

Многія людзі любяць прымаць рашэнне аб тым, ці варта ім выплачваць іпатэку, як кампраміс паміж імі 

працэнтная стаўка па іх іпатэцы і прыбытак, які яны маглі б атрымаць, калі б яны ўклалі гэтыя грошы замест гэтага.

Ідэя заключаецца ў тым, што калі яны могуць зарабіць больш высокую норму прыбытку, чым тое, што яны плацяць у выглядзе працэнтаў, яны ў лепшым становішчы. У якасці базавай лініі гэта лагічны падыход.

Але яшчэ адным элементам гэтага рашэння з'яўляецца рызыка, звязаны з інвестыцыямі. Напрыклад, выкажам здагадку, што грошы ўкладзены ў партфель акцый. Нават у добра дыверсіфікаваным, кошт гэтага партфеля будзе вагацца. Той самы элемент рызыкі адсутнічае, калі вы плаціце запазычанасць з фіксаванай працэнтнай стаўкай. Гэта таму, што вы ведаеце суму, якую зэканоміце - гэта фіксаваная працэнтная стаўка. 

Такім чынам, пытанне развіваецца. Вам сапраўды трэба параўнаць працэнтную стаўку па іпатэцы з нормай прыбытку можна разумна чакаць каб зарабіць на партфелі, які падвяргае вас колькасці рызыкі, з якім вы камфортна. Ваш часовы гарызонт мае вялікае значэнне ў гэтым аналізе, і вы павінны гэта ўлічваць. (Гэты інструмент можа дапамагчы знайсці вам патэнцыйных кансультантаў падчас навігацыі да выхаду на пенсію.) 

Гісторыя працягваецца

У любым выпадку, 2.375% - гэта неверагодна нізкая працэнтная стаўка. Было б лёгка прывесці матэматычна абгрунтаваны аргумент, каб не плаціць гэты баланс раней, чым трэба. Калі вы возьмеце гадавы кампакт-дыск пры 4%, гэта фіксаваная стаўка, так што ў вас не будзе такіх жа меркаванняў аб валацільнасць, як пры больш доўгатэрміновых інвестыцыях. 

Толькі не забудзьцеся ўлічыць падатковыя наступствы. Гэтыя працэнты па CD абкладаюцца падаткам. Вы таксама можаце атрымаць падатковы вылік з працэнтаў, якія вы плаціце па іпатэцы. 

Улічвайце свае перавагі пры выхадзе на пенсію

Вы не можаце засноўваць сваё рашэнне выключна на матэматычным параўнанні. Улічвайце свае перавагі і эмоцыі, асабліва калі вы думаеце пра патэнцыйную пенсію праз сем гадоў. 

Многія людзі атрымліваюць значнае задавальненне ад пагашэнне іх іпатэкі. Іх прываблівае ўсведамленне таго, што яны валодаюць сваім домам.

Нягледзячы на ​​тое, што вы не можаце паставіць дакладны даляравы кошт гэтага задавальнення, вы можаце прыблізны. як? Проста спытайце сябе, ці жадаеце вы атрымаць суму, якую вы мяркуеце, калі зэканоміце гэты дадатковы плацёж праз сем гадоў або аплачаны дом. 

Для некаторых людзей гэтае задавальненне і палёгка, якія яно прыносіць, каштуюць шмат. Яны выбралі б акупны дом, чым зэканоміць вялікую суму грошай. Для іншых гэта не варта шмат. Яны могуць выбраць іпатэчны крэдыт і інвеставаць больш, нават калі эканомія грошай прывядзе толькі да невялікай выгады ў параўнанні з яго датэрміновым пагашэннем. (Гэты інструмент можа дапамагчы знайсці вам патэнцыйных кансультантаў падчас навігацыі да выхаду на пенсію.) 

Калі людзі выходзяць на пенсію і больш не атрымліваюць зарплаты, яны, як правіла, аддаюць перавагу аплачаным домам. Гэта зразумела, і адсутнасць выплат па іпатэцы на пенсіі, безумоўна, павялічвае гнуткасць вашага бюджэту. Вы намякаеце ў сваім пытанні, што гэта можа быць важным фактарам для вас, ці, па меншай меры, што гэта ў вас на ўвазе. 

Bottom Line

Пачніце з матэматычнага параўнання. Адтуль падумайце, якую вагу вы хочаце надаць іншым фактарам. Нарэшце, прыміце рашэнне зыходзячы з усёй сітуацыі. 

Брэндон Рэнфра, CFP®, з'яўляецца аглядальнікам фінансавага планавання SmartAsset і адказвае на пытанні чытачоў па асабістых фінансах і падатках. У вас ёсць пытанне, на які вы хочаце атрымаць адказ? Электронная пошта [электронная пошта абаронена] і на ваша пытанне можна будзе адказаць у будучай калонцы.

Звярніце ўвагу, што Брэндан не з'яўляецца ўдзельнікам платформы SmartAdvisor Match, і ён атрымаў кампенсацыю за гэты артыкул.

Знайдзіце фінансавага кансультанта

• Калі ў вас ёсць пытанні, характэрныя для вашай сітуацыі з інвеставаннем і выхадам на пенсію, а фінансавы кансультант можа дапамагчы. Знайсці фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset сумяшчае вас з трыма праверанымі фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць супадзенні са сваім кансультантам, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які дапаможа вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.

• Плануеце выхад на пенсію? Выкарыстоўвайце Калькулятар сацыяльнага забеспячэння SmartAsset каб атрымаць уяўленне аб тым, як могуць выглядаць вашы перавагі на пенсіі.

Аўтар фота: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Дын Мітчэл

Паведамленне Спытайце кансультанта: ці варта мне выплачваць іпатэку або інвеставаць у кампакт-дыскі? Я рэфінансаваў сваю іпатэку пад 2.375%, але я магу атрымаць кампакт-дыск пад 4%. Акрамя таго, я хачу выйсці на пенсію праз 7 гадоў. упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.