Два з найбольш распаўсюджаных сродкаў для стварэння зберажэнняў - гэта 401 (k) і ашчадны рахунак на здароўе, або HSA. Нягледзячы на тое, што HSA не з'яўляецца традыцыйным пенсійным рахункам, прынамсі фармальна, ён можа прынесці вам значную каштоўнасць, калі вашы выдаткі на ахову здароўя, верагодна, вырастуць пасля выхаду на пенсію. Гэта дапамагае яму служыць карыснай рэзервовай копіяй для больш звычайных інструментаў планавання выхаду на пенсію, такіх як 401(k)s і IRAs. Разгледзім праца з фінансавым кансультантам калі вы пераследуеце свае пенсійныя мэты.
Што такое 401 (k)?
401 (k) - гэта пенсійны рахунак з падаткаабкладаннем. Разам з IRA і Roth IRA, а 401 (к) гэта адзін з трох асноўных спосабаў, якімі IRS спрабуе заахвоціць людзей зэканоміць на пенсію.
IRS дазваляе вам адлічваць кожны долар, які вы ўносіце ў a кваліфікацыйны 401(k) з гадавога падатку на прыбытак. Гэта дазваляе вам не плаціць падаткі з грошай, якія вы адклалі пасля выхаду на пенсію. Вы, аднак, павінны плаціць падаткі з гэтых грошай, калі вы здымаеце іх пазней у жыцці.
IRS таксама ўстанаўлівае гадавы ліміт узносаў, якія не абкладаюцца падаткам да 401 (k). У 2021 годзе вы не можаце ўнесці больш за 19,500 20,500 долараў ЗША, хоць у 2022 годзе гэта падскочыць да 50 6,500 долараў ЗША. Для тых, каму 2021 гадоў і старэй, IRS дазваляе дадатковыя «даганяючыя ўзносы», якія могуць складаць да 2022 XNUMX долараў як на XNUMX, так і на XNUMX год. .
401 (k) - гэта пенсійны план, які кіруе працадаўца. Традыцыйна гэта азначае, што гэта толькі для работнікаў, у якіх ёсць нейкі працадаўца. У той час як людзі, якія маюць уласны бізнес, могуць стварыць для сябе 401 (k), фрылансеры і самазанятыя гістарычна не змаглі стварыць традыцыйны 401 (k). Аднак у апошнія гады гэта пачало мяняцца, бо інвестыцыйныя кампаніі пачалі прапаноўваць планы групы 401 (k), у якія могуць зарэгістравацца людзі.
Наогул кажучы, працадаўца структуруе свае планы 401 (k) як традыцыйны інвестыцыйны партфель, хоць інвестыцыі абмежаваныя. Фактычна, яны звычайна складаюцца з мэтавых фондаў, якія з'яўляюцца пуламі інвестыцый, якія змяняюцца ў залежнасці ад таго, наколькі вы блізкія да выхаду на пенсію.
Гэтымі партфелямі кіруе альбо непасрэдна працадаўца, альбо фірма фінансавага кіравання, якую выбірае працадаўца. Некаторыя працадаўцы ўносяць уклад у планы 401 (k) сваіх супрацоўнікаў таксама. Гэта неабавязкова, але працадаўцы таксама атрымліваюць падатковыя льготы, калі яны робяць унёскі на пенсійныя рахункі супрацоўнікаў.
Што такое ашчадны рахунак (HSA)?
A рахунак эканоміі здароўя або HSA - гэта форма ашчаднага рахунку з падаткаабкладаннем, які першапачаткова быў створаны, каб дапамагчы людзям адкладваць грошы на медыцынскія выдаткі. Гэта асабліва актуальна, паколькі людзі адкладаюць грошы на пенсію, улічваючы, што медыцынскія выдаткі, як правіла, павялічваюцца з узростам.
Вы можаце зарэгістравацца ў HSA, толькі калі вы зарэгістраваны ў плане страхавання з высокай франшызай. Гэта азначае, што ваша медыцынская страхоўка пачынае аплачваць вашыя медыцынскія выдаткі толькі пасля таго, як вы аплаціце значную частку медыцынскіх рахункаў са сваёй кішэні. IRS вызначае планы з высокай франшызай як 1,400 долараў для фізічных асоб і 2,800 долараў для сем'яў. Калі ваша медыцынская страхоўка зменіцца, вы можаце захаваць існуючую HSA, але не можаце адлічваць любыя ўзносы, якія вы ўносіце ў яе, калі маеце план без высокай франшызы.
HSA структураваны вельмі падобна на 401 (k), і на самай справе многія працадаўцы прапануюць гэтыя планы сваім супрацоўнікам. Большасць уліковых запісаў створаны як інвестыцыйны партфель з асноўнай сумессю ўзаемных фондаў. Хаця некаторыя рахункі HSA прапануюць просты ашчадны рахунак са сціплымі працэнтамі і створаны толькі для таго, каб дапамагчы людзям адкласці грошы, а не дапамагчы ім павялічыць гэтыя сродкі.
Вы можаце рабіць унёскі на гэты рахунак па сваім меркаванні, аднак, калі ў вас ёсць HSA, якім кіруе працадаўца, яны могуць дазволіць вам унесці фіксаваную суму з вашай зарплаты. Некаторыя працадаўцы таксама будуць рабіць узносы ў фонды HSA супрацоўнікаў, зноў жа падобна на 401 (k), але гэта адносна рэдка.
У адрозненне ад 401 (k), вы можаце адкрыць HSA самастойна, калі ваш працадаўца не прапануе. (Зноў жа, чытачы павінны адзначыць, што людзям становіцца лягчэй знаходзіць праграмы 401(k), але гэта адносна новая распрацоўка.)
Як і 401 (k), вы можаце адняць усе грошы, якія вы паклалі на рахунак HSA, са свайго федэральныя падаткі на прыбытак, робячы грошы, якія вы эканоміце на медыцынскія выдаткі, федэральнымі падаткамі. Таксама, як і 401 (k), IRS накладвае гадавы ліміт на ўзносы. У 2021 годзе вы можаце ўнесці да 3,600 долараў для фізічных асоб і 7,200 долараў для сем'яў. У 2022 годзе гэтыя ліміты павышаюцца да 3,650 долараў для фізічных асоб і 7,300 долараў для сем'яў. Пасля праходжання гэтых пунктаў вы ўсё яшчэ можаце ўносіць грошы на большасць рахункаў HSA, але вы не можаце адняць дадатковыя ўзносы.
Выкарыстанне HSA ў якасці рэзервовай копіі для вашага 401(k)
Ашчадны рахунак для здароўя мае тры асноўныя правілы зняцця сродкаў:
Медыцынскія выдаткі: Калі вы здымаеце грошы з HSA для аплаты медыцынскіх выдаткаў, вы не плаціце падаткі з іх зняцця. У гэтым выпадку вы фактычна маеце цалкам свабодныя ад падаткаў грошы каб дапамагчы аплаціць вашы медыцынскія выдаткі. У той час як вы павінны мець план страхавання з высокай франшызай, каб рабіць узносы ў HSA, вы можаце зняць гэтыя грошы, нават калі ў вас будзе лепшы план страхавання ў далейшым жыцці.
Немедыцынскія выдаткі да выхаду на пенсію: Падатковае ўпраўленне спаганяе высокі штраф у памеры 20%, калі вы здымаеце грошы з HSA для аплаты немедыцынскіх выдаткаў і вам маладзей за 65 гадоў. У такім выпадку вы павінны заплаціць як падаходны падатак з грошай, якія вы здымаеце, так і штраф.
Немедыцынскія выдаткі пасля выхаду на пенсію: Калі вы здымаеце грошы з HSA пасля 65 гадоў на немедыцынскія выдаткі, вам не трэба плаціць ніякіх штрафаў. Аднак вы павінны плаціць рэгулярныя падаходныя падаткі з грошай, якія вы здымаеце.
Менавіта гэты апошні пункт дазваляе праграмам HSA функцыянаваць як форма дадатковага пенсійнага плана для некаторых людзей. На працягу вашай працоўнай жыцця правілы падаткаабкладання ўзносаў у HSA ідэнтычныя 401(k), але з меншым гадавым абмежаваннем. Калі вы дасягнеце пенсійнага ўзросту, правілы зняцця грошай з HSA таксама ідэнтычныя зняццю грошай з 401 (k). У выніку, калі вы маеце права адкрыць HSA на працягу працоўных гадоў, вы можаце эфектыўна выкарыстоўваць яго ў якасці другога пенсійнага рахунку.
Для людзей, якія хочуць павялічыць свае пенсійныя зберажэнні гэта можа быць выдатным спосабам атрымаць крыху большы прабег ад праграм з падатковымі льготамі. Гэта асабліва карысна для работнікаў, якія знаходзяцца ў маладым узросце. Людзі ва ўзросце 20 гадоў часта могуць сысці з рук, прымаючы планы аховы здароўя з высокай франшызай (пакуль яны абсалютна ўпэўнены, што могуць дазволіць сабе аплаціць гэтую франшызу ў выпадку надзвычайнай медыцынскай дапамогі). Для гэтай кагорты часта можа быць разумным адкрыць ашчадны рахунак для здароўя і захоўваць там грошы, пакуль малады і здаровы. Затым, калі вы расцеце і пераходзіце на больш поўны план страхавання ў свае 30 гадоў, вы можаце проста пакінуць гэты HSA у спакоі, каб назапашваць кошт дзесяцігоддзе за дзесяцігоддзем.
Bottom Line
Ашчадны рахунак на здароўе - гэта падатковая форма інвестыцый, якая дазваляе людзям з высокай медыцынскай страхоўкай адкладваць грошы без выплаты падаткаў. Калі вам не спатрэбяцца гэтыя грошы для аплаты медыцынскага абслугоўвання, да таго часу, як вы дасягнеце пенсійнага ўзросту, яны таксама могуць стаць добрым дадаткам да вашых пенсійных зберажэнняў.
Парады па планаванні выхаду на пенсію
Планаванне выхаду на пенсію - гэта стрэс. на шчасце, фінансавыя кансультанты можа прапанаваць мноства варыянтаў зэканоміць на працягу вашых працоўных гадоў. Знайсці кваліфікаванага фінансавага кансультанта не павінна быць складана. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
наш бясплатны пенсійны калькулятар дапаможа вам вызначыць, колькі вам трэба адкладаць на пенсію. Планаванне гэтага можа быць вельмі карысным у доўгатэрміновай перспектыве.
Аўтар фота: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Настасся Самал, ©iStock.com/ziggymaj
Паведамленне HSA супраць 401(k) упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html