Ці павінны пенсіянеры выплачваць іпатэку?

Выплата іпатэкі пасля 30 гадоў з наступным выхадам на пенсію для многіх была абрадам. Гэты сцэнар ужо не з'яўляецца нормай: амерыканцы, якія нарадзіліся паміж 1946 і 1965 гадамі, маюць больш іпатэчных даўгоў, чым папярэднія пакаленні на гэтым этапе жыцця, і менш верагодна, чым папярэднія пакаленні, каб валодаць сваімі дамамі ў пенсійным узросце, паводле даследавання Fannie Група эканамічных і стратэгічных даследаванняў Мэй.

Ці мае фінансавы сэнс для пенсіянераў або тых, хто набліжаецца да выхаду на пенсію, выплачваць іпатэку, залежыць ад такіх фактараў, як даход, памер іпатэкі, зберажэнні і падатковыя перавагі, звязаныя з магчымасцю выліку працэнты па іпатэцы.

Калі працягваць плацяжы па іпатэцы

Штомесячныя плацяжы па іпатэцы маюць сэнс для пенсіянераў, якія могуць рабіць гэта з камфортам, не ахвяруючы сваім узроўнем жыцця. Часта гэта добры выбар для пенсіянераў або тых, хто толькі збіраецца выйсці на пенсію і мае высокі даход кранштэйны, мець іпатэку з нізкімі працэнтамі (менш за 5%) і атрымліваць ад гэтага выгаду працэнты, якія не абкладаюцца падаткам. Гэта асабліва дакладна, калі пагашэнне іпатэчнага крэдыту азначае адсутнасць запасу зберажэнняў на выпадак непрадбачаных выдаткаў або надзвычайных сітуацый, такіх як медыцынскія выдаткі. 

Калі вы выходзіце на пенсію на працягу наступных некалькіх гадоў і ў вас ёсць сродкі для выплаты іпатэчнага крэдыту, гэта можа мець сэнс, асабліва калі гэтыя сродкі знаходзяцца на ашчадным рахунку з нізкімі працэнтамі. Зноў жа, гэта лепш за ўсё працуе для тых, хто мае добра фінансаваны пенсійны рахунак і па-ранейшаму мае значныя зберажэнні на непрадбачаныя выдаткі і надзвычайныя сітуацыі.

Пагашэнне а іпатэка перад выхадам на пенсію таксама мае сэнс, калі штомесячныя плацяжы будуць занадта высокімі, каб дазволіць сабе іх з паніжаным фіксаваным прыбыткам. Пераход на пенсію без штомесячных плацяжоў па іпатэцы таксама азначае, што вам не трэба будзе здымаць сродкі са свайго пенсійнага рахунку для іх аплаты.

Пазбягайце выкарыстання пенсійных сродкаў

Як правіла, гэта не вельмі добрая ідэя, каб выйсці з пенсійнага плана, напрыклад індывідуальны пенсійны рахунак (IRA) or 401 (k) для выплаты іпатэкі. Калі вы здымаеце грошы да таго, як вам споўніцца 59½ гадоў, вы абодва спаганяеце падаткі і штрафы за датэрміновую выплату. Нават калі вы пачакаеце, падатковы ўдар, звязаны з вялікім размеркаваннем з пенсійнага плана, патэнцыйна можа падштурхнуць вас да больш высокай падатковай катэгорыі за год.

Таксама нядобра выплачваць іпатэку за кошт фінансавання пенсійнага рахунку. Фактычна, тыя, хто набліжаецца да пенсіі, павінны рабіць максімальныя ўзносы ў пенсійныя планы.

Даследаванні за апошнія некалькі гадоў паказалі, што большасць людзей не адкладае дастаткова на пенсію. У справаздачы за верасень 2018 года Нацыянальны інстытут пенсійнага забеспячэння паказаў, што больш за палову (57%) людзей працаздольнага ўзросту не маюць пенсійнага рахунку. У справаздачы дадаецца, што нават сярод работнікаў, якія назапасілі зберажэнні на пенсійных рахунках, тыповы работнік меў сціплы баланс у 40,000 XNUMX долараў.

Стратэгіі пагашэння або памяншэння іпатэкі

Вы можаце выкарыстоўваць некалькі стратэгій, каб пагасіць іпатэку датэрмінова ці, па меншай меры, паменшыць выплаты перад выхадам на пенсію. Напрыклад, унясенне плацяжоў раз у два тыдні замест штомесячных азначае, што на працягу года вы будзеце рабіць 13 плацяжоў замест 12.

Вы таксама можаце рэфінансаваць іпатэку калі гэта дапаможа скараціць пазыку і знізіць працэнтную стаўку. Нягледзячы на ​​тое, што ў доўгатэрміновай перспектыве гэта можа быць карысным, рэфінансаванне таксама можа пашкодзіць вашаму капіталу. Памятайце, новая або старая іпатэка - гэта абавязак вашай сям'і, вылічанай з актываў сям'і.

Калі ў вас большы дом, ёсць іншы варыянт скарачэнне за кошт продажу вашага дома. Калі вы правільна структуруеце продаж, магчыма, вы зможаце наўпрост купіць меншы дом на прыбытак ад продажу, пазбавіўшыся ад іпатэкі. Аднак падводныя камяні ўключаюць пераацэнку кошту вашага цяперашняга дома, недаацэнку кошту новага дома, ігнараванне падатковых наступстваў здзелкі і недагляд выдаткаў на закрыццё.

Хоць пагашэнне іпатэкі і непасрэднае валоданне домам перад выхадам на пенсію могуць забяспечыць душэўны спакой, гэта не лепшы выбар для ўсіх. Калі вы пенсіянер і да пенсіі засталося некалькі гадоў, лепш пракансультавацца з фінансавым кансультантам і папрасіць іх уважліва вывучыць вашы абставіны, каб дапамагчы вам зрабіць правільны выбар.