Калі вы адкладаеце да ліміту супрацоўнікаў на сваіх пенсійных рахунках на працоўным месцы і хочаце дадаць яшчэ, вы будзеце рады пачуць, што працадаўцам стала прасцей, чым калі-небудзь, рабіць дадатковыя ўзносы пасля выплаты падаткаў непасрэдна з вашай зарплаты і атрымліваць падаткі свабодны рост у будучыні.
Максімум, на які засяроджваецца большасць людзей, - гэта 22,500 2023 долараў, якія работнікі могуць адкласці ў пенсійны план на працоўным месцы ў 7,500 годзе, з дадатковымі 50 2023 долараў для тых, каму 5,000 гадоў і старэй. Але ёсць яшчэ адзін ліміт IRS, які мае значэнне для высокааплатных, асабліва ў 66,000 годзе з-за скачка на 73,500 долараў з-за інфляцыі. Цяпер вы можаце ўнесці максімум XNUMX XNUMX долараў як унёсак працадаўцы, так і працаўніка разам — XNUMX XNUMX долараў разам з дагнаннем.
Гэта адкрывае магчымасць зрабіць стратэгічны крок з узносамі пасля выплаты падаткаў, якія вы можаце неадкладна выкарыстоўваць для а бэкдорнае пераўтварэнне ў рахунак Roth у рамках вашага пенсійнага плана.
Перавага ўзносаў пасля выплаты падаткаў, як правіла, заключаецца ў тым, каб пазбегнуць выплаты падатку на рост, пакуль вы не забярэце грошы на пенсіі, у адваротным выпадку вы маглі б проста пакінуць грошы ў сваёй зарплаце і пакласці іх на падаткаабкладаемы брокерскі рахунак. Аднак калі вы пераведзяце гэтыя грошы на рахунак Roth, вы наогул не спаганяеце падатак на рост. Акрамя таго, уліковы запіс Roth не будзе падпадаць пад абавязковыя мінімальныя размеркаванні, калі вы выйдзеце на пенсію.
Скажам, напрыклад, вам 55 гадоў і вы зарабляеце 200,000 6 долараў. Калі вы ўносіце свой максімум з даганяючым, а ваш працадаўца дадае адпаведны ўзнос у памеры 12,000%, што складзе 42,000 73,500 долараў, вы выкарыстоўваеце толькі 31,500 401 долараў з дазволеных XNUMX XNUMX долараў. У гэтым годзе вы можаце дадаць да XNUMX XNUMX долараў пасля выплаты падаткаў, калі ваш працадаўца дазволіць гэта ў якасці функцыі плана. У залежнасці ад таго, як працуе ваш адміністратар, вы, хутчэй за ўсё, правядзеце гэтыя выбары ў тым самым месцы, дзе вы вырашыце, колькі вы ўнясеце ў свой XNUMX (k). Аднак для наладжвання аўтаматычнага пераводу на ўліковы запіс Roth, верагодна, спатрэбіцца тэлефонны званок.
«З 126 па 2021 год мы ўбачылі павелічэнне ўдзелу на 2022%, - кажа Натан Ворыс, дырэктар па інвестыцыях, ацэнцы і кансультацыйных паслугах у Schwab Retirement Plan Services. «Людзі пачынаюць гэта бачыць, пачынаюць гэта разумець».
Як працуюць пераўтварэнні Roth пасля выплаты падаткаў
Каб скарыстацца гэтай стратэгіяй, ваш план працадаўцы павінен прапанаваць як функцыю ўнясення ўзносаў пасля выплаты падаткаў, так і магчымасць пераўтварэння ў план Roth. Каля 25 % планаў, якія апрацоўвае Vanguard, прапануюць такую камбінацыю, і каля 4 % удзельнікаў, якія маюць доступ, пераўтварылі актывы, кажа Марыя Бруна, кіраўнік аддзела даследаванняў планавання багацця ЗША ў Vanguard.
З актывацыяй абедзвюх функцый гэта робіць эканомію дадатковых грошай лёгкай. Вы атрымліваеце грошы і вылічваюцца падаткі, а затым грошы пасля выплаты падаткаў, якія вы прызначылі ў якасці ўзносу, пераносяцца непасрэдна на ваш пенсійны рахунак. З іншага боку, адміністратар падмятае рахунак і перамяшчае грошы ў «вядро» Roth, перш чым у іх з'явіцца магчымасць назапасіць падаткаабкладаемы рост.
«Як толькі грошы ўкладзены, яны канвертуюцца, так што вы не спаганяеце падатак», — кажа Бруна. «Гэта вельмі прывабна, таму што вы ператвараеце рост, які абкладаецца падаткам, у рост, які не абкладаецца падаткам, што з'яўляецца нечым унікальным. Вы таксама ствараеце дыверсіфікацыю падаткаў».
Ваш пенсійны рахунак, верагодна, змяшчае шмат такіх вёдраў, разумееце вы гэта ці не. Некаторыя адміністратары будуць разбіваць катэгорыі крыніц, каб вы маглі бачыць іх у зводцы ўліковага запісу. У вас можа быць адзін для вашага асноўнага традыцыйнага ўзносу 401 (k) і адзін для адпаведнага ўзносу вашага працадаўцы, а таксама, магчыма, яшчэ адно вядро, калі ваш план прапануе варыянт Roth 401 (k).
Прычына, па якой адміністратар трымае іх асобна, заключаецца ў тым, што розныя ўклады маюць розныя ліміты, графікі надзялення і правілы, якія рэгулююць спосаб зняцця сродкаў.
«Гэта штодзённая функцыя рэгістратара, — кажа Ворыс.
Калі вы павінны разгледзець варыянт
Ваша зарплата будзе галоўным фактарам таго, ці зможаце вы выкарыстоўваць гэтую функцыю пенсійнага плана. Узносы пасля выплаты падаткаў будуць уключаны толькі ў тым выпадку, калі вы ўжо дасягнулі ліміту ўзносаў супрацоўнікаў, што, па дадзеных Vanguard, робяць толькі 14% удзельнікаў.
Калі ў вас ёсць магчымасць зэканоміць больш, то пераўтварэнне ў Roth пасля выплаты падаткаў будзе прывабным. «Калі вы дасягаеце максімуму і жадаеце дадаць некалькі тысяч долараў, гэта мае рэальны ўплыў. Гісторыя накшталт кажа сама за сябе. Гэта па-чартоўску добры спосаб зрабіць гэта», — кажа Ворыс.
Калі вы яшчэ не на такім узроўні заробку, але ўсё яшчэ зацікаўлены ў тым, каб перавесці як мага больш грошай на рахунак Roth, ёсць спосабы, як вы можаце пачаць гэта рабіць зараз. Самы просты спосаб - проста пакласці грошы непасрэдна ў a Roth IRA. Калі вы знаходзіцеся пад Ліміт даходу IRS—менш за 138,000 218,000 долараў для адзінокіх або 6,500 2023 долараў для жанатых на ўсю суму — вы можаце ўнесці 7,500 50 долараў у 2022 годзе або 2022 6,000 долараў, калі вам 7,000 і больш. (Заўвага: вы можаце рабіць унёскі ў ІРА за XNUMX год да заканчэння тэрміну падачы падатковай дэкларацыі, але ліміты на XNUMX год крыху ніжэйшыя: XNUMX і XNUMX долараў з даганяючым.)
Калі ваш план працоўнага месца прапануе a Рот 401 (к) Варыянт - што, паводле Vanguard, выконваецца ў 77% планаў - вы можаце ўкласці ўсе свае 22,500 XNUMX долараў або любую частку, якую хочаце. Робячы такія стабільныя ўзносы на працягу гадоў працы, вы пазбавіцеся ад неабходнасці думаць аб пераўтварэнні Roth у далейшым.
Але не ўсе зацікаўленыя цяпер плаціць больш падаткаў. Roth 401(k)s значна адстаюць ад традыцыйных узносаў, толькі з 15% удзелу. «Паводніцкія людзі жадаюць адтэрміноўкі падаткаў адразу, гэта неадкладнае задавальненне», — кажа Бруна.
Існуе таксама ўзровень нявызначанасці адносна таго, ці лепш для вас заплаціць падатак зараз ці заплаціць яго пазней, таму што людзі не ведаюць, ці будуць яны ў больш высокім ці ніжэйшым падатковым дыяпазоне на пенсіі, калі грошы пачнуць паступаць. Калі на тое пайшло, узрост для патрабаванага мінімальнага размеркавання пастаянна змяняецца — цяпер ён складае 73 гады, але праз 75 гадоў будзе 10 гадоў.
«Гэта складана ў гады піку заробку. Там трэба зрабіць некаторую матэматыку, каб даведацца, ці ёсць у гэтым сэнс», — кажа Бруна.
У вас ёсць пытанне аб механізмах інвеставання, як яны ўпісваюцца ў ваш агульны фінансавы план і якія стратэгіі могуць дапамагчы вам атрымаць максімальную аддачу ад вашых грошай? Вы можаце напісаць мне на [электронная пошта абаронена].
Больш ад MarketWatch
Крыніца: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo