Ці варта купляць ануітэт на пенсію?

Крыніца гарантаванага даходу. Ануітэтныя кантракты прапануюць магчымасць ануітызацыі кантракта ў паток гарантаванага пажыццёвага даходу. Гэта можа павялічыць іншыя механізмы пенсійных зберажэнняў, кошт якіх можа вагацца, напрыклад, IRA і падаткаабкладаемыя інвестыцыйныя рахункі, на якіх захоўваюцца акцыі, ETF і ўзаемныя фонды. 

Паколькі так шмат працадаўцаў адыходзяць ад пенсійных планаў з усталяванымі выплатамі, кантракт з гарантаваным штомесячным прыбыткам можа выступаць у якасці замены пенсіі. 

Чытайце: «Працаваць даўжэй - гэта нерэальны сродак ад няўпэўненасці выхаду на пенсію». Час зразумець, як доўга вы сапраўды будзеце працаваць.

Розныя варыянты. Ёсць некалькі тыпаў ануітэт, якія прапануюць розныя варыянты даходу для ўладальнікаў кантрактаў. З неадкладным ануітэт пасля выплаты прэміі, кантракт можа быць ануітэт амаль адразу. З адтэрмінаванай ануітэт уладальнік кантракту можа ануітэтаваць пазней. Гэта дазваляе некалькі варыянтаў планіроўкі для іх. 

Пераменная ануітэт прапануе магчымасць інвеставаць грошы ў кантракт у субрахункі, падобныя на ўзаемныя фонды, якія звычайна прапануюць варыянты інвестыцый у акцыі і аблігацыі. Любы рост дадае да кошту кантракту і кошту, які пазней можа быць ануітаваны. 

Чытайце: 3 агульныя мары аб пенсіі, якія могуць стаць вялікімі расчараваннямі

Кантракт кваліфікаванай рэнты на доўгажыхарства (QLAC) - гэта адтэрмінаваная рэнта, якую можна набыць у рамках пенсійнага плана 401 (k) або эквівалентнага пенсійнага плана, або ў IRA. QLAC дазваляе пакупніку адкласці да $200,000 2.0, павышаны ўзровень у адпаведнасці з Secure 85, у ануітэт, пачатак выплаты якой можна адкласці да дасягнення ўзросту XNUMX гадоў. Сума ў QLAC вызваляецца ад патрабаванняў мінімальнага размеркавання да моманту заключэння кантракта. ануітаваны. 

Магчымасць кастомизации. Многія дагаворы ануітэт можна наладзіць, часта з дапамогай кантрактных райдэраў. У якасці прыкладу, некаторыя дагаворы ануітэт прапануюць гарантаваны мінімальны даход, які забяспечвае мінімальны ўзровень даходу незалежна ад таго, як працуюць інвестыцыі ў субрахункі ануітэт. Некаторыя ануітэт таксама могуць прапанаваць інфляцыя жывая загарадзь. 

Адкладзены рост падаткаў. Грошы, унесеныя ў дагавор ануітэт, растуць з адкладзенымі падаткамі ўнутры кантракта, пакуль яны не будуць зняты ў выглядзе аднаразовай выплаты або ануітэт з цягам часу. Гэта можа даць магчымасць тым, хто выкарыстаў іншыя пенсійныя планы, яшчэ адзін спосаб назапашвання сродкаў для выхаду на пенсію і карыстання перавагамі адкладзенага росту падаткаў. 

мінусы 

Камісіі. Некаторыя дагаворы ануітэт маюць высокія камісійныя, якія выплачваюцца страхавому агенту або зарэгістраванаму прадстаўніку, які прадае вам дагавор ануітэт. У многіх выпадках камісія выплачваецца такім чынам, што зніжае кошт дагавора ануітэт, і сума можа быць вам не раскрытая. 

Акрамя таго, ануітэт прапануюць адны з самых высокіх даступных камісій фінансавыя кансультанты і прадстаўнікі, якія прадаюць. У некаторых выпадках гэта можа прывесці да таго, што кансультант накіруе кліента на ануітэтны прадукт, які можа не зусім падыходзіць ім. 

Зборы. Многія ануітэт ацэньваюць высокія гадавыя зборы. Напрыклад, каэфіцыенты выдаткаў на субрахунках з пераменнай ануітэт часта значна вышэй, чым каэфіцыенты выдаткаў на аналагічных узаемных фондах, якія захоўваюцца па-за ануітэт. У апошнія гады назіраецца павелічэнне больш нізкай кошту ануітэт. Любому, хто разглядае ануітэт, важна ў поўнай меры разумець асноўныя выдаткі, якія спаганяюцца, бо яны могуць значна знізіць кошт кантракта з цягам часу. 

Абвінавачванні ў здачы. Некаторыя дагаворы ануітэт прадугледжваюць плату за здачу. Гэта зборы, якія былі б ацэнены ў адпаведнасці з кантрактам, калі б ён быў здадзены да пэўнай даты. Перыяды здачы могуць адрознівацца, самы доўгі, які я калі-небудзь бачыў, - 15 гадоў. Плата за здачу - гэта працэнт ад кошту кантракта, які зніжаецца з цягам часу да канца перыяду здачу. 

Напрыклад, калі плата за здачу складае 8% у пэўны момант і кошт кантракту складае 200,000 16,000 долараў, адмова ад кантракту будзе каштаваць XNUMX XNUMX долараў. Гэта ўключае ў сябе абмен на іншы кантракт, які можа быць больш прыдатным для вас. Плата за капітуляцыю можа патрапіць у пастку кантракту, які можа больш не падыходзіць для вас. 

Не ўсе ануітэт маюць плату за здачу, колькасць кантрактаў без іх, здаецца, павялічваецца ў апошнія гады. 

Падатковыя штрафы. Калі зняцце з некваліфікаванай рэнты (рэнты, якая захоўваецца па-за межамі IRA або іншага тыпу пенсійнага плана) зроблена ва ўзросце да 59 з паловай гадоў, тады падаткаабкладаемая частка знятай сумы будзе абкладацца 10% штрафам за датэрміновае зняцце ў дадатак да падаткі, якія могуць быць выплачаны. 

Кваліфікаваныя ануітэт, якія захоўваюцца ў рамках IRA або іншага пенсійнага плана з падаткаабкладаннем, будуць падвяргацца штрафу толькі ў тым выпадку, калі грошы з ануітэт былі зняты з пенсійнага рахунку, і гэта зняцце выклікае падатковы штраф. 

Вырашаючы, ці з'яўляецца ануітэт правільным выбарам для вас 

Для многіх людзей, якія плануюць выхад на пенсію, ануітэт можа быць добрым выбарам як частка іх агульнага пенсійнага партфеля. Ільготы па даходах і іншыя асаблівасці многіх кантрактаў могуць павялічыць іх іншыя інвестыцыі і дапамагчы забяспечыць стабільны паток пенсійнага даходу. 

Выбіраючы ануітэт, не забудзьцеся зразумець асаблівасці дагавора, які вы разглядаеце, каб вызначыць, ці падыходзіць гэты кантракт вам. Таксама не забудзьцеся цалкам зразумець усе зборы і выдаткі, а таксама наяўнасць платы за здачу. Пераканайцеся, што страхавая кампанія фінансава ўстойлівая, бо менавіта яна стаіць за кантрактам.