Работнікі, якія пераносяць свой 401 (k) у IRA, пакідаючы сваю працу, могуць настройваць сябе на страту дзясяткаў тысяч долараў у выніку больш высокіх ганарараў, што сведчыць аб многіх працаўнікі лепш пакінуць свае зберажэнні сваім старым працадаўцам.
Сярод узаемных фондаў, якія ў асноўным трымаюць акцыі, гадавыя выдаткі на сярэднія рознічныя акцыі былі на 0.34 працэнтнага пункта вышэй, чым на інстытуцыйныя акцыі, гаворыцца ў справаздачы Pew. Хоць гэта можа здацца і не так ужо шмат, гэта прыкладна на 37% вышэй, адзначаецца ў дакладзе.
«Праблема не ў саміх пераваротах», - сказаў Джон Скот, дырэктар праекта пенсійных назапашванняў Pew Charitable Trusts. «Праблема ў тым, што мы, па сутнасці, пераводзім грошы з рахунку з адной структурай платы на рахунак з іншай структурай камісій».
Дарагія зборы
Калі ўкладчыкі не ведаюць пра патэнцыйную розніцу ў ганарарах, гэта можа пашкодзіць ім у доўгатэрміновай перспектыве. справаздачу, які прааналізаваў дадзеныя за 2019 год, прагледзеў тыповы фонд акцый сярэдняй капіталізацыі і выявіў, што адзін з класаў яго інстытуцыйных акцый меў каэфіцыент выдаткаў 0.74%, у той час як рознічны клас акцый таго ж фонду меў каэфіцыент выдаткаў 1.1%. У TIAA сярэдняўзважаны каэфіцыент выдаткаў для фондаў акцый складае 0.76% для рознічнага гандлю супраць 0.48% для інстытуцыйных, у той час як для таго ж тыпу фондаў у Vanguard ён складае 0.1% для рознічных і 0.09% для інстытуцыйных.
Гэтыя, здавалася б, невялікія адрозненні могуць складвацца. Рабочы, які выходзіць на пенсію ва ўзросце 65 гадоў з 250,000 401 долараў і перадае 20,513 (k) IRA, атрымае 90 0.65 долараў менш у 0.46 гадоў, згодна з ілюстрацыяй у справаздачы, якая мяркуе гібрыдны фонд з каэфіцыентам выдаткаў у IRA 401%. , супраць 5% у плане 1,000(к). Ён таксама мяркуе рэальную прыбытковасць у XNUMX% у год і штомесячнае зняцце XNUMX долараў.
Для маладых работнікаў страта ад больш высокіх ганарараў яшчэ большая. 26-гадовы падлетак, які пералічыць баланс 401 (k) у памеры 30,000 64,647 долараў у IRA, будзе мець 66 1.24 долараў менш у 0.9-гадовым узросце ў фондавым акцыяне з гадавым узносам 401% у IRA супраць 8% збору для таго ж фонду у XNUMX (k), у адпаведнасці з ілюстрацыяй у справаздачы, якая прадугледжвае рэальную норму прыбытку ў XNUMX% у год і ніякіх дадатковых узносаў пасля першапачатковага пераносу.
Як звяртацца
Дык што ж рабіць эканоміі? Даследаванне вашых збораў у фонд - добрае месца для пачатку. Вы можаце знайсці іх у Інтэрнэце, а таксама пенсійныя планы павінны адпраўляць удзельнікам справаздачу аб штогадовым узносе, якая акрэслівае іх.
Тады, калі вы пакідаеце сваю працу, разгледзьце свае варыянты. Калі баланс вашага ўліковага запісу перавышае 5,000 долараў, вам звычайна дазваляецца пакінуць свой 401(k) там, дзе ён ёсць, з тарыфным планам вашага старога працадаўцы. Ён становіцца неактыўным, таму вы больш не можаце ўносіць у яго свой уклад, але ўсё роўна можаце скарыстацца патэнцыйна меншымі камісіямі і любым ростам рынку, які адчувае ваш існуючы баланс з цягам часу.
Калі ваш баланс складае ад 1,000 да 5,000 долараў, і вы не вырашылі перанесці або абнаявіць свой рахунак, вашаму працадаўцу дазволена перавесці ваш рахунак у IRA, які ён наладжвае для вас. І калі ваш баланс менш за 1,000 долараў, вашаму працадаўцу дазволена абнаявіць вас з плана і адправіць вам чэк без вашага дазволу.
Сярод удзельнікаў плана Vanguard 52% засталіся ў сваім старым плане, калі яны пакінулі працу ў 2021 годзе, у той час як 18% перадалі свой 401(k) у IRA, а 29% абнаявілі свой рахунак у выглядзе аднаразовай сумы, паводле апошніх дадзеных кампаніі даклад, Як Амерыка ратуе 2022.
Не заўсёды так, што спансаваны працадаўцам план 401 (k) прапануе больш нізкія зборы, чым IRA. Некаторыя дробныя працадаўцы могуць не мець доступу да інстытуцыйнага цэнаўтварэння, якое можа мець высокія мінімумы ўліковых запісаў і іншыя патрабаванні, сказаў Дэйв Сціннет, дырэктар і кіраўнік аддзела стратэгічнага пенсійнага кансалтынгу ў Vanguard. Важна, каб работнікі параўналі ганарары і прынялі абгрунтаванае рашэнне, дадаў ён.
Напісаць Элізабэт О'Браэн па адрасе [электронная пошта абаронена]