Інвеставанне падчас выхаду на пенсію можа быць чымсьці падвохам. З аднаго боку, вы хочаце, каб вашы грошы раслі. Вы не жадаеце, каб ён змарнеў на беспрацэнтным разліковым рахунку, хоць гэта можа прывесці да страты кошту адносна інфляцыі. З іншага боку, вы хочаце захаваць свае грошы ў бяспецы. Вы скончылі працаваць, а гэта азначае, што, хутчэй за ўсё, не будзе больш надзейнага прыбытку, якім можна кампенсаваць страты партфеля. Такім чынам, інвестыцыі ў выхад на пенсію - гэта збалансаванне гэтых дзвюх патрэб. Вось ключавыя моманты, якія трэба разгледзець, перш чым выбраць пэўныя каштоўныя паперы або размеркаваць актывы. Вы таксама можаце працаваць з a фінансавы саветнік хто можа параіць вам лепшы выбар інвестыцый для вашай унікальнай сітуацыі.
Хуткасць зняцця супраць падыходу да рызыкі
Ваша хуткасць зняцця сродкаў, гэта значыць, колькі вам трэба браць з гэтага рахунку кожны месяц, можа дапамагчы ў вашым падыходзе да рызыкі. Калі ў вас ёсць інвеставаны у традыцыйным актывы як акцыі і аблігацыі, з цягам часу большасць партфеляў могуць акрыяць ад кароткатэрміновых страт. Напрыклад, у 2022 годзе кошт большасці акцый партфелі значна ўпала. На працягу наступных некалькіх гадоў гэтыя інвестары, верагодна, могуць разлічваць на пакрыццё сваіх страт, калі рынак адновіць свой рост.
Што адрозніваецца для a пенсіянер заключаецца ў тым, што ў вас не заўсёды ёсць час, каб гэтыя актывы стаялі на месцы. Неабходна перыядычна прадаваць актывы і выводзіць сродкі, таму што гэта грошы, на якія вы будзеце жыць.
Такім чынам, для інвестара-пенсіянера хуткасць зняцця з'яўляецца важным пытаннем, калі справа даходзіць да кіравання рызыкамі. Чым больш грошай вам трэба здымаць кожны месяц, тым менш у вас будзе магчымасці пакінуць актывы ў спакоі і аднавіць страты. Наадварот, тым менш грошай вам трэба кожны месяц у долі вашага агульны партфель, тым больш гнуткасці ў вас будзе, каб пакінуць свой партфель у спакоі пасля спаду. Ці калі ў вас ёсць альтэрнатыўныя актывы на якія вы можаце спадзявацца ў выпадку страт, дзейнічаюць тыя ж правілы.
Чым больш вы можаце пакінуць актываў на месцы падчас падзення рынку, тым больш агрэсіўна вы можаце зрабіць свае інвестыцыі падчас выхаду на пенсію. Ведаючы сваё хуткасць вываду дапаможа вызначыць гэтую гнуткасць.
Павелічэнне капіталу супраць інвеставання даходу
Шырока кажучы, існуе два агульных падыходу да інвеставання як сродку атрымання прыбытку. Першы - гэта інвестыцыі ў прырост капіталу. У гэтым выпадку вы інвестуеце ў актывы, якія збіраецеся прадаць. Калі актывы даражэюць значэнне, напрыклад як акцыі расце, вы прадаеце інвестыцыі і выкарыстоўваеце прырост капіталу ў якасці крыніцы асабістага даходу. Большасць інвестараў захоўваюць прыбытак ад продажу і вяртаюць першапачатковы капітал у новыя інвестыцыі.
Другі падыход - інвеставанне даходу. У гэтым выпадку вы інвестуеце ў актывы, якія збіраецеся трымаць. Затым гэтыя актывы з часам прыносяць выплаты, напрыклад працэнты па аблігацыях або dividend выплаты з акцый. Гэтая прыбытковасць становіцца крыніцай вашага асабістага даходу, і вы здзяйсняеце актыўныя здзелкі, каб з часам максымізаваць выплаты вашага партфеля.
Інвестыцыі ў прырост капіталу, як правіла, а высокая рызыка/ падыход да больш высокай узнагароды ў параўнанні з інвеставаннем даходу. Вы можаце зарабіць больш грошай, але ў вас больш шанцаў страціць. З іншага боку, у той час як інвестыцыі ў прыбытак значна больш надзейныя, чым прырост капіталу, вам звычайна трэба ўкласці больш грошай, каб атрымаць значны прыбытак.
Для пенсіянера інвеставанне даходу часта з'яўляецца моцным варыянтам, калі вы можаце сабе гэта дазволіць. Гэтая стратэгія забяспечвае тую структуру, якую звычайна аддаюць перавагу пенсіянеры. Але многія інвестары могуць выявіць, што ў іх недастаткова першапачатковага капіталу для гэтага. Рэнты з'яўляюцца яшчэ адной формай актываў з фіксаваным прыбыткам, якія могуць быць моцным актывам для правільнага партфеля, але яны могуць запатрабаваць больш ранніх інвестыцый для атрымання значнай прыбытку.
Разгледзім эканамічнае асяроддзе
У рамках агульнага рынку ўлічыце рызыкі як інвестыцый, так і неінвеставання. Адсутнасць інвестыцый можа зрабіць вас уразлівымі да інфляцыі. Напрыклад, пакіданне грошай на ашчадным рахунку можа прынесці значныя страты. Калі вы робіце 1% працэнтаў на працягу 7% інфляцыя, то вы фактычна страцілі шэсць пунктаў каштоўнасці за год. Гэта можа прапанаваць выбар больш агрэсіўнага варыянту інвестыцый, каб кампенсаваць гэтыя мяккія страты.
Наадварот, інвестыцыі ў падзенне рынку часта з'яўляюцца добрым крокам, але абавязкова ўлічвайце свае асабістыя патрэбы. Як адзначалася вышэй, пенсіянеры маюць значна карацейшы час, калі справа даходзіць да інвеставання, таму што ім неабходна актыўна здымаць грошы са сваіх партфеляў. Такім чынам, мядзведжы рынак можа стварыць магчымасці для тых, хто можа пакінуць сваё партфоліо ў спакоі можа не працаваць для тых, хто павінен прадаць гэтыя актывы праз 18 месяцаў.
Нарэшце, улічыце свае ўласныя фінансы і кошт жыцця. Дзе вы жывяце і тое, што вам трэба, у значнай ступені паўплывае на тое, чаго павінен дасягнуць ваш партфель. Хтосьці, хто жыве на Верхнім паўвостраве штата Мічыган, штомесяц спатрэбіцца значна менш грошай, чым пенсіянер, які жыве ў Бостане ці Сан-Францыска. Сплануйце свой партфель і яго інвестыцыі ў адпаведнасці з вашымі патрэбамі і патэнцыйна плануйце свае патрэбы вакол таго, чаго можа дасягнуць ваш партфель.
Іншыя меркаванні для пенсійнага інвеставання
Ёсць і іншыя меркаванні, на якія вам трэба звярнуць увагу, калі вы інвестуеце пасля выхаду на пенсію, якія могуць быць унікальнымі для вас або выбраных вамі тыпаў інвестыцый. Важна, каб вы знайшлі спосаб пераканацца, што гэтыя дадатковыя меркаванні не шкодзяць вам, зыходзячы з таго, што вы выбіраеце для інвестыцый.
Падатковыя абавязацельствы
Многія інвестары не разумеюць, што іх пенсійныя актывы часта падаткаабкладаемы. У той час як вашы зняцці з a Roth IRA не абкладаюцца падаткам, амаль любы іншы пенсійны актыў абкладаецца падаткам на прыбытак і, магчыма, таксама на прырост капіталу. Гэта ўключае ў сябе 401 (k) рахункі, ІРА і нават сацыяльнае страхаванне. Калі вы інвестуеце з мэтай павелічэння кошту капіталу, вы будзеце плаціць падаткі на прырост капіталу пры зняцці сродкаў. Калі вы інвестуеце для атрымання даходу, напрыклад выплата дывідэндаў і працэнтаў, вы можаце плаціць падаходны падатак.
Акрамя іншых праблем, пераканайцеся, што вы ўлічваеце падаткі, плануючы агульныя зберажэнні. Ваш партфель павінен генераваць дастаткова грошай, каб вы маглі камфортна жыць і плаціць падаткі з гэтых зняцця сродкаў, таму, калі вы падлічваеце, колькі грошай вам спатрэбіцца, не забудзьцеся дадаць дадатковыя 15% да 20% для падаткаў.
Капітальныя актывы
У дадатак да вашага фінансавага партфеля, улічвайце свае іншыя капітальныя актывы. У прыватнасці, многія пенсіянеры валодаюць уласным жыллём. Асноўныя сродкі могуць быць дадатковай крыніцай сродкаў пры неабходнасці. Тое, як вы ўключыце гэта ў свой план, будзе залежаць ад іх характару. Актывы, якія вы з задавальненнем прадаеце, могуць быць добрай крыніцай ліквіднасці і могуць даць вам пул грошай, з дапамогай якіх вы можаце рабіць больш рызыкоўныя інвестыцыі. Актывы, якія вы не хочаце прадаваць, напрыклад, ваш дом, усё яшчэ могуць выступаць у якасці экстранага фонду.
Утрыманцы і спадчыннікі
Калі ў вас ёсць члены сям'і і іншыя ўтрыманцы, вам варта запланаваць іх патрэбы ў штомесячную прасадку. Прадбачыце гэтыя выдаткі ў вашым даходзе. Важна адзначыць, што калі ў вас ёсць утрыманцы, вам можа спатрэбіцца больш кансерватыўны падыход да вашых інвестыцый. Лягчэй скараціць уласны лад жыцця ў выпадку страт, чым скараціць грошы, ад якіх залежыць хтосьці іншы.
Акрамя таго, пачніце вырашаць, ці хочаце вы пакінуць грошы. У вас ёсць дзеці, напрыклад? Ці ёсць арганізацыі, якія вы хацелі б падтрымаць? Усё гэта дапаможа вызначыць, як вы хочаце кіраваць сваімі інвестыцыямі і прасадкамі. Чым больш грошай вам трэба для актыўных утрыманцаў, тым больш грошай вам спатрэбіцца кожны месяц. Чым больш грошай вы хочаце пакінуць, тым больш багацця вам трэба будзе назапашваць і падтрымліваць.
Bottom Line
Інвестыцыі не павінны спыняцца толькі таму, што вы ўвайшлі адстаўка але ваша стратэгія павінна змяніцца. Пасля таго, як вы спынілі працу, самы час пачаць будаваць планы адносна таго, наколькі ў вас ёсць фінансавая гнуткасць, якія вашы мэты і якую рызыку вы можаце прыняць цяпер, калі новых грошай не паступіць. Пераканайцеся, што вы выбіраеце інвестыцыі, якія дапамогуць дасягнуць вашых агульных фінансавых мэтаў.
Парады па інвестыцыях
Вельмі важна ўлічваць той факт, што вам не трэба нічога рабіць самастойна. Вы можаце працаваць з фінансавым кансультантам, які дапаможа кіраваць вашым партфелем і раскажа вам пра плюсы і мінусы выбару пенсійных інвестыцый. Калі ў вас няма фінансавага кансультанта, знайсці яго не складзе працы. Бясплатны інструмент SmartAsset спалучае вас з трыма фінансавымі кансультантамі, якія абслугоўваюць ваш рэгіён, і вы можаце бясплатна апытаць сваіх кансультантаў, каб вырашыць, які з іх падыходзіць менавіта вам. Калі вы гатовыя знайсці кансультанта, які можа дапамагчы вам дасягнуць вашых фінансавых мэтаў, пачаць зараз.
Многія кансультанты мяркуюць, што пенсіянеры павінны цалкам засяродзіцца на бяспечных актывах, такіх як аблігацыі і банкаўскія прадукты. Гэта нядрэнны падыход для грошай, якія вам патрэбныя, але вам не трэба цалкам пазбаўляцца ад рызыкі. Проста пераканайцеся, што вы захоўваеце свой фактычны даход у бяспецы інвеставанне падчас выхаду на пенсію.
Аўтар фота: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
Паведамленне Як інвеставаць грошы пасля выхаду на пенсію упершыню з'явіўся на Блог SmartAsset.
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html