Дзяржаўныя праграмы IRA накіраваны на ліквідацыю расавага разрыву ў пенсійных зберажэннях

Разрыў у даходах і багацці паміж каляровымі і белымі сем'ямі вялікі, але дзяржаўныя пенсійныя праграмы спрабуюць дапамагчы працоўным знайсці роўнасць.

У 67 годзе 2020% работнікаў прыватнага сектара мелі доступ да пенсійных планаў, паведамляе Бюро статыстыкі працы ЗША. Значная колькасць супрацоўнікаў, аднак, застаецца па-за ўвагай у гэтых праграмах - і гэта, як правіла, каляровыя работнікі, якія не маюць магчымасці.

Сапраўды, каля 64% лацінаамерыканцаў, 53% чарнаскурых і 45% азіяцкіх амерыканцаў не маюць доступу да пенсійнага плана на працоўным месцы. паводле AARP. Дробныя працадаўцы таксама менш схільныя прапаноўваць пенсійныя планы сваім работнікам, прычым каля 78% тых, хто працуе ў кампаніях з менш чым 10 супрацоўнікамі, не маюць доступу да плана, паказала AARP. 

Пры падтрымцы дзяржавы індывідуальныя праграмы назапашвання пенсійных рахункаў умяшаліся, каб паспрабаваць ліквідаваць гэты расавы разрыў у зберажэннях.

«На дадзены момант гэта папярэдняя інфармацыя, але ідэя заключалася ў тым, каб ліквідаваць разрыў у пенсійных зберажэннях для людзей, якія засталіся ў баку, і гэта, як правіла, работнікі з нізкім узроўнем даходу, каляровыя работнікі», — сказаў Майкл Фрэрыкс, скарбнік штата Ілінойс.

Шаснаццаць штатаў распачалі новыя ініцыятывы, каб дапамагчы работнікам прыватнага сектара эканоміць, і ў 11 з іх ёсць праграмы аўта-ІРА, паведамляе Джорджтаўнскі ўніверсітэт Цэнтр пенсіянерскіх ініцыятыў. Па дадзеных Цэнтра, на канец студзеня ў гэтых дзяржаўных праграмах пенсійных назапашванняў было больш за 735 мільёнаў долараў.

Замест таго, каб канкурыраваць з вялікімі карпаратыўнымі пенсійнымі планамі, дзяржаўныя праграмы пенсійных назапашванняў звяртаюць увагу на недастатковы кут рынку: малы бізнес.

Большасць гэтых дзяржаўных праграм патрабуе ад прадпрыемстваў альбо прапаноўваць пенсійны план на працоўным месцы, альбо дапамагаць аўтаматычна залічваць сваіх работнікаў у дзяржаўную праграму.

Як правіла, праграма зберажэнняў - гэта Roth IRA - гэта значыць, што супрацоўнікі адкладаюць грошы пасля выплаты падаткаў - і яны могуць адкласці ад 4% да 6% сваёй кампенсацыі праз аўтаматычнае вылічэнне з заработнай платы, па словах Крэйга Коўпленда, дырэктара даследаванне дабрабыту ў Інстытуце даследаванняў выплат супрацоўнікам. Самі працадаўцы не плацяць за праграмы, а інвестыцыйная кампанія кіруе рахункамі ўкладчыкаў.

Вынікам выкарыстання Roth IRA для эканоміі з'яўляецца тое, што сродкі растуць без падаткаў і могуць быць зняты без падаткаў пры выхадзе на пенсію, пры ўмове пэўныя ўмовы. У выпадку, калі ўдзельнікам мерапрыемства неабходна атрымаць грошы ў надзвычайных сітуацыях, яны могуць узяць уласныя ўклады - але не заробкі - без падаткаў.

Па словах Фрэрыхса, сярод удзельнікаў праграмы "Бяспечны выбар" у Ілінойсе каля паловы - чорныя або лацінаамерыканцы. Праграма дзейнічае з 2018 года і нядаўна пашырыла доступ да кампаній з колькасцю супрацоўнікаў усяго пяць чалавек.

"Мы атрымліваем людзей, якія праваліліся і не маюць ахоўнай сеткі", - сказаў ён, адзначыўшы, што гэта ўключае ў сябе супрацоўнікаў бараў, рэстаранаў і прадуктовых крам.

Магчыма, самым магутным атрыбутам планаў auto-IRA з'яўляецца аўтаматычнае вылічэнне з заработнай платы. "Гэта менталітэт "устань і забудзь", - сказала Фіёна Ма, скарбнік штата Каліфорнія. Супрацоўнікам лёгка марнаваць грошы, якія трапляюць на іх разліковыя рахункі, таму іх частка накіроўваецца непасрэдна на пенсію, што дазваляе расці іх сродкам.

Па словах Кэці Селенскі, выканаўчага дырэктара праграмы, работнікі, якія далучаюцца да CalSavers, пачынаюць з узносаў па змаўчанні ў памеры 5% ад сваёй зарплаты, і яны падлягаюць штогадоваму аўтаматычнаму павышэнню на 1 працэнтны пункт, пакуль яны не зэканомяць 8% сваёй зарплаты.

«Магчымасць эканоміць і назапашваць гэта змяніла гульню ў спробе паменшыць разрыў у багацці», — дадаў Ма. Яна адзначыла, што 2 з 3 работнікаў, якія маюць права на ўдзел у праграме ў Каліфорніі, з'яўляюцца каляровымі людзьмі.

1 студзеня пашырылася дзярж Праграма CalSavers для прадпрыемстваў, якія маюць ад аднаго да чатырох супрацоўнікаў. Калі яны яшчэ не прапануюць супрацоўнікам план 401 (k), гэтыя працадаўцы павінны мець зберажэнні па заработнай плаце, якія дазволяць работнікам удзельнічаць у CalSavers да канца 2025 года.

Розніца ў дастатку паміж каляровымі і белымі хатнімі гаспадаркамі з'яўляецца вынікам дыскрымінацыі пакаленняў, у тым ліку такой практыкі, як чырвоная лінія - гэта значыць, адмова ў крэдытах патэнцыйным пакупнікам жылля ў раёнах меншасцяў. Гэта азначае, што гэтыя дзяржаўныя праграмы IRA азначаюць крок да ліквідацыі разрыву.

Заканадаўцы падштурхнулі да большага прагрэсу ў выглядзе меры ў Бяспечны акт 2.0. Палажэнне ў прапанове прадугледжвае ўвядзенне федэральнага адпаведнага ўзносу для работнікаў з нізкім узроўнем даходу, якія зберагаюць на кваліфікаваным пенсійным рахунку, пачынаючы з 2027 года. Гэта адпаведнасць будзе складаць да 50% ад узносаў да 2,000 долараў ЗША - максімум 1,000 долараў на чалавека.

«Для работнікаў з нізкім узроўнем даходу, калі яны могуць адкласці 2,000 долараў і атрымаць адпаведныя 50 цэнтаў за кожны долар, гэта значная падтрымка», — сказала Монік Морысі, эканаміст з Інстытута эканамічнай палітыкі. «Гэта дапаможа, але гэта на некалькі гадоў у будучыні. Такім чынам, зараз мы бачым, што гэтыя планы [аўта-IRA] дапамагаюць з пункту гледжання зручнасці».