Рост ставак зрабіў для амерыканцаў усё цяжэй адзначыць важныя жыццёвыя вехі, такія як набыццё аўтамабіля, адкрыццё бізнесу і становяцца домаўладальнікамі. Нягледзячы на тое, што ФРС пачала праводзіць меншыя павышэнні ставак, яны пакуль не спынілі павышэнне ставак.
Сёння Федэральны камітэт па адкрытым рынку (FOMC) абвясціў аб першым павышэнні працэнтнай стаўкі ў 2023 годзе — на 25 базісных пунктаў (найменшае павышэнне з сакавіка 2022 года). Нягледзячы на тое, што гэта меншы рост, чым у мінулым павышэнні ФРС стаўкі па іпатэцы з тэндэнцыяй да зніжэння з лістапада 2022 г. гэты крок, верагодна, прывядзе да павышэння працэнтных ставак па некалькіх крэдытных прадуктах, у тым ліку крэдытныя карты, аўтакрэдыты і іпатэчныя крэдыты — нават калі толькі мінімальныя.
І эксперты кажуць, што можа прайсці крыху больш часу, перш чым ФРС цалкам спыніць павышэнне ставак.
«Праца ФРС не скончана з-за таго, што інфляцыя ўсё яшчэ моцная, а заработная плата захоўваецца», — кажа Бойд Нэш-Стэйсі, старшы эканаміст і кіраўнік Цэнтра перадавога вопыту ў Prevedere. «Гэта азначае, што мы, верагодна, убачым яшчэ два павелічэння на 25 базавых пунктаў стаўка федэральных сродкаў, у выніку чаго эфектыўная базавая стаўка складае каля 5.1%».
Як вызначаюцца стаўкі і якія цяпер стаўкі па іпатэцы
Працэнтная стаўка па вашай іпатэцы - гэта, па сутнасці, кошт, які крэдытор бярэ з вас за пазыку грошай для фінансавання пакупкі дома. Гэтая стаўка выражаецца ў працэнтах і можа быць фіксаванай, што азначае, што яна зафіксавана і не будзе мяняцца на працягу ўсяго тэрміну пазыкі. Або гэта можа быць зменная стаўка, што азначае, што яна можа (і, верагодна, будзе) змяняцца ў адказ на вялікія змены на рынку і ў эканоміцы.
Федэральная рэзервовая сістэма не ўсталёўвае стаўкі па іпатэцы— яны ўсталёўваюцца індывідуальнымі крэдыторамі. Тым не менш, ФРС сапраўды ўсталёўвае адну важную стаўку: стаўку федэральных фондаў. Гэтая стаўка можа паўплываць на стаўкі спажывецкіх крэдытных прадуктаў, такіх як гадавыя працэнты па крэдытных картах, APY ашчадных рахункаў, стаўкі па аўтакрэдытах і нават іпатэчныя стаўкі.
,en стаўка федэральных сродкаў - гэта працэнтная стаўка, якую банкі спаганяюць з іншых банкаў, калі яны пазычаюць адзін аднаму грошы, звычайна на працягу ночы або на некалькі дзён. Некаторыя правілы патрабуюць, каб банкі захоўвалі пэўны працэнт грошай сваіх кліентаў у рэзерве, і банкі будуць пазычаць грошы туды-сюды, каб падтрымліваць належны ўзровень.
Калі інфляцыя высокая, ФРС павысіць стаўкі, каб павялічыць кошт запазычанняў і запаволіць эканоміку. Калі яны занадта нізкія, яны знізяць стаўкі, каб стымуляваць эканоміку і вярнуць усё ў рух.
Некалькі фактары ўплываюць на стаўкі па іпатэцы. На макраўзроўні стаўкі па іпатэцы, як правіла, павялічваюцца або зніжаюцца ў залежнасці ад агульнага стану эканомікі, узроўню інфляцыі, узроўню беспрацоўя і іншых ключавых эканамічных паказчыкаў. На мікраўзроўні стаўкі будуць адрознівацца ў залежнасці ад крэдытора і вашай фінансавай статыстыкі. Іпатэка - гэта пазыка, і ваш крэдытор бярэ на сябе пэўны ўзровень рызыкі, пазычаючы вам гэтыя грошы ў залежнасці ад вашага даходу, крэдытны рэйтынг, сітуацыя з занятасцю і даўгі.
Сёння сярэдняя стаўка па іпатэцы з фіксаванай стаўкай на 30 гадоў складае 6.17%, у той час як сярэдняя стаўка па іпатэцы з фіксаванай стаўкай на 15 гадоў складае 5.24%. Яшчэ год таму гэтыя стаўкі складалі 3.73% і 3.01% адпаведна.
Што адбываецца, калі ФРС павялічвае або зніжае працэнтныя стаўкі
FOMC ацэньвае розныя ключавыя эканамічныя паказчыкі, прымаючы рашэнне аб павышэнні або зніжэнні ставак. Адзін з ключавых сігналаў - узровень інфляцыі. Па дадзеных ФРС, узровень інфляцыі ў 2% - гэта салодкае месца для максімальнай занятасці і стабільнасці коштаў. У 2022 годзе ФРС дзейнічала агрэсіўна, каб утаймаваць рост інфляцыі, павышаючы стаўкі на 50-75 базісных пунктаў сем разоў на працягу года.
Глядзіце гэты інтэрактыўны графік на Fortune.com
Гэтыя павышэнні працэнтных ставак прымусілі стаўкі па іпатэцы няўхільна расці да ўзроўню да пандэміі пасля дасягнення рэкордна нізкіх значэнняў у пачатку пандэміі, але стаўкі працягвалі расці.
Глядзіце гэты інтэрактыўны графік на Fortune.com
«Пастаяннае скарачэнне балансу Федэральнай рэзервовай сістэмы, інакш вядомае як колькаснае ўзмацненне жорсткасці, прывядзе да павелічэння жорсткасці фінансавых умоў, абмяжоўваючы здольнасць банкаў выдаваць крэдыты і павялічваючы працэнтныя выдаткі па новых іпатэчных крэдытах», — кажа Нэш-Стэйсі.
5 крокаў, якія трэба зрабіць, калі вы рыхтуецеся набыць дом прама зараз
Калі вы плануеце стаць домаўладальнікам у гэтым годзе, вы знаходзіцеся ў волі крэдытораў, якія будуць вырашаць, ухваляць вам іпатэчны крэдыт ці не. Тым не менш, ёсць крокі, якія вы можаце зрабіць, каб лепш пазіцыянаваць сябе, каб забяспечыць лепшую магчымую стаўку - нават ва ўмовах высокіх працэнтных ставак.
Працуйце над паляпшэннем крэдытнага бала. Чым вышэй ваш крэдытны рэйтынг, тым больш у вас шанцаў атрымаць іпатэку з больш выгаднай стаўкай. Не забудзьцеся своечасова і пастаянна аплачваць рахункі, запазычанасці і іншыя штомесячныя плацяжы. Калі вы доўгі час не правяралі свой крэдытны бал, вам варта паспрабаваць зрабіць гэта, перш чым прыступаць да працэсу пакупкі жылля. Калі ваш бал ніжэйшы, чым вы чакалі, запытайце бясплатную копію вашага крэдытная справаздача у адным з трох асноўных бюро крэдытных справаздач і прачытайце яго, каб убачыць, ці ёсць якія-небудзь фактары або магчымыя памылкі, якія могуць пагоршыць ваш бал.
Купляйце па самых нізкіх цэнах. Гэта можа здацца простай справай, але не спяшайцеся і параўнайце стаўкі розных іпатэчных крэдытораў. Многія прапануюць бясплатныя расцэнкі онлайн або па тэлефоне пасля таго, як вы адкажаце на некалькі ключавых пытанняў аб дыяпазоне вашага крэдытнага бала, суме крэдыту, тыпе і тэрміне крэдыту. Гэта толькі ацэнка, і яна не дасць вам цалкам дакладнай стаўкі, але яна дасць вам агульнае ўяўленне аб тым, якую стаўку вы можаце атрымаць ад кожнага крэдытора. Пасля таго, як вы звузіце свой спіс, абраны вамі крэдытор старанна праверыць вас і вашыя фінансы ў працэсе папярэдняга зацвярджэння праз жорсткі крэдытны запыт, які дапаможа яму вызначыць, якую суму вы маеце права пазычыць.
Зэканомце для большага першапачатковага ўзносу. Як правіла, большы першапачатковы ўзнос дапаможа вам забяспечыць больш нізкую працэнтную стаўку. Чым большы ваш першапачатковы ўзнос, тым менш грошай вам прыйдзецца пазычыць у цэлым і тым менш вы будзеце плаціць працэнты з часам. У ідэале вы павінны імкнуцца мець 20%. кошт пакупкі вашага дома вылучыць для першапачатковага ўзносу, але для многіх домаўладальнікаў, і асабліва тых, хто ўпершыню купляе дом, гэта можа быць нацяжкай. Пасля таго, як вы агледзелі і паглядзелі стаўкі, якія прапануюць вам розныя крэдыторы, перагледзьце свой асабісты бюджэт, каб вызначыць, як вы можаце зэканоміць трохі дадаткова на першапачатковы ўзнос, каб знізіць агульныя выдаткі па пазыках і забяспечыць больш нізкую стаўку. Нават доля працэнтнага пункта можа прывесці да значнай эканоміі на працягу ўсяго тэрміну пазыкі. Вы таксама можаце павялічыць свае зберажэнні і павялічыць першапачатковы ўзнос з дапамогай інструмента зберажэнняў з працэнтамі, напрыклад дэпазітнае пасведчанне or высокапрыбытковы ашчадны рахунак.
Уважліва падумайце аб тэрміне пазыкі. Выбар больш працяглага тэрміну пазыкі можа вызваліць месца ў вашым бюджэце для дасягнення больш непасрэдных мэтаў, але гэта таксама будзе мець больш высокую працэнтную стаўку. Калі ў вас ёсць пакой штомесячны бюджэт каб плаціць штомесяц больш, вы можаце падумаць аб выбары пазыкі з больш кароткім тэрмінам пагашэння, каб паменшыць працэнты, якія вы плаціце з цягам часу, і пазбавіцца ад запазычанасці значна раней.
Абавязкова зафіксуйце сваю стаўку. Стаўкі па іпатэчным крэдытах адчувальныя да шэрагу знешніх фактараў, і таму вы маглі б скарыстацца блакіроўкай іпатэчнай стаўкі, таксама вядомай як абарона стаўкі. Гэта прапануецца крэдыторамі (часам за дадатковую плату), каб дапамагчы вам зафіксаваць працэнтную стаўку, якую вы прапануюцца ў працэсе пакупкі жылля, каб ваша працэнтная стаўка не павялічвалася паміж момантам падачы заяўкі на іпатэку і датай закрыцця. Папярэджанне: нават калі ваша стаўка заблакіравана, яна можа змяніцца пры ўнясенні змяненняў у вашу заяўку, у тым ліку суму пазыкі, крэдытны бал або пацверджаны даход.
Вынас
Апошняе павышэнне працэнтнай стаўкі ФРС амаль напэўна паўплывае на стаўкі на некалькі спажывецкіх тавараў. І хаця вы не можаце кантраляваць іх дзеянні, вы можаце дапамагчы мінімізаваць некаторыя пабочныя эфекты на вашым шляху пакупкі дома, палепшыўшы свой крэдытны рэйтынг, пастаноўка дакладных мэтаў эканоміі, і рабіць пакупкі па самай нізкай іпатэчнай стаўцы.
Першапачаткова гэтая гісторыя была паказаная на Fortune.com
Больш ад Fortune:
Легенда Алімпійскіх гульняў Усэйн Болт з-за афёры страціў 12 мільёнаў долараў зберажэнняў. На яго рахунку засталося толькі 12,000 тысяч даляраў
Сапраўдны грэх Меган Маркл, які брытанская грамадскасць не можа дараваць, а амерыканцы не могуць зразумець
«Гэта проста не працуе». Лепшы ў свеце рэстаран зачыняецца, бо яго ўладальнік называе сучасную вытанчаную мадэль "няўстойлівай"
Боб Айгер проста паклаў нагу і сказаў супрацоўнікам Disney вярнуцца ў офіс
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html