Незалежна ад таго, пачынаеце вы назапашваць свае зберажэнні, ці вы даўно зберагаеце грошы і жадаеце адкрыць новы рахунак, адно з самых важных рашэнняў, якое вы можаце прыняць у сувязі са стратэгіяй зберажэнняў, - гэта тое, дзе вы будзеце стаяць вашы сродкі. Спажыўцам даступны шэраг сродкаў эканоміі, якія функцыянуюць па-рознаму. У залежнасці ад таго, на што вы зберагаеце і ці з'яўляецца гэта кароткатэрміновай ці доўгатэрміновай мэтай, вашы сродкі могуць быць больш прыдатнымі для пэўнага тыпу рахунку, чым для іншага.
Двума найбольш распаўсюджанымі дэпазітнымі прадуктамі з'яўляюцца традыцыйныя ашчадныя рахункі, якія найбольш банкі і крэдытныя саюзы прапанова, і дэпазітныя сертыфікаты (Кампакт-дыскі), якія таксама звычайна прапануюцца, але могуць быць недаступныя паўсюдна.
У чым розніца паміж кампакт-дыскам і звычайным ашчадным рахункам?
Дэпазітны сертыфікат або CD - гэта тып ашчаднага рахунку, які выплачвае працэнты ў абмен на адкладанне грошай на пэўны перыяд. Працэнтная стаўка не будзе мяняцца на працягу ўсяго тэрміну дзеяння CD. Як толькі наступіць тэрмін пагашэння, вы атрымаеце доступ да сумы, якую вы ўнеслі, а таксама да працэнтаў, якія вы зарабілі.
Кампакт-дыскаў бываюць розных тэрмінаў - ад некалькіх дзён да 10 гадоў. Аднагадовы, трохгадовы, і пяцігадовы з'яўляюцца найбольш распаўсюджанымі кампакт-дыскамі, якія прапануюцца ў розных фінансавых установах.
Эканомія рахункі - гэта тып дэпазітных рахункаў, якія звычайна выплачваюць працэнты на вашы сродкі, але дазваляюць здымаць грошы без штрафных санкцый (да пэўнага ліміту). Гэтыя тыпы рахункаў прапануюць крыху больш ліквіднасці ў выпадку, калі ўладальніку рахунку спатрэбіцца хуткі доступ да сваіх сродкаў. З іншага боку, кампакт-дыскі фіксуюць вашы сродкі і, як правіла, спаганяюць больш жорсткі штраф за зняцце сродкаў.
Стаўкі зберажэнняў для гэтых прадуктаў таксама выглядаюць крыху інакш.
Глядзіце гэты інтэрактыўны графік на Fortune.com
Плюсы і мінусы кампакт-дыскаў
Кампакт-дыскі прапануюць шэраг пераваг для ўкладчыкаў, якія імкнуцца пакінуць свае грошы ў спакоі на пэўны час, але для ўкладчыкаў, якія знаходзяцца на плоце, пакласці грошы на кампакт-дыск можа быць рызыкоўным крокам і пацягнуць за сабой вялікія штрафы за датэрміновае зняцце, калі яны раптам спатрэбіцца доступ да гэтых сродкаў. Вось чаму, як правіла, добра мець на ўвазе мэту кампакт-дыска і сродкі, якія вы ўкладваеце ў яго. Маючы на ўвазе пэўную мэту за гэтыя грошы, і рэзервовы фонд на асобным ашчадным рахунку, калі ўзнікнуць нечаканыя выдаткі, гарантуе, што вы не будзеце падвяргацца штрафам за датэрміновае зняцце сродкаў, і ў вас усё яшчэ ёсць зберажэнні, адведзеныя для кароткатэрміновых выдаткаў.
Глядзіце гэты інтэрактыўны графік на Fortune.com
Профі: кампакт-дыскі, як правіла, маюць больш высокі APY, чым традыцыйныя ашчадныя рахункі. Гэта можа спрацаваць як на вашу карысць, так і супраць вас у залежнасці ад таго, калі вы адкрыеце кампакт-дыск. Калі стаўкі зберажэнняў вышэй, вашы грошы будуць расці нашмат хутчэй. Але калі вы адкрыеце свой кампакт-дыск, калі стаўкі зберажэнняў знаходзяцца на самым нізкім узроўні, вашы грошы не вырастуць так моцна, як калі б вы чакалі. «Кампакт-дыскі і ўмовы гэтага дэпазіту вырашаюцца паміж вамі і эмітэнтам, як правіла, з большымі абмежаваннямі на тое, калі сродкі даступныя вам, чым на ашчадным рахунку, але можна прапанаваць больш высокія стаўкі», — кажа Дуг «Бадзі» Эміс, сертыфікаваны фінансавы планіроўшчык і прэзідэнт кампаніі Cardinal Retirement Planning у Паўночнай Караліне.
Мінус: вы, верагодна, заплаціце штраф за датэрміновае зняцце грошай. Калі вы паспрабуеце зняць сродкі да таго, як ваш кампакт-дыск дасягне тэрміну пагашэння, вы будзеце несці адказнасць за штраф за датэрміновае зняцце. Гэты штраф вар'іруецца ў залежнасці ад умоў рахунку і фінансавых устаноў, але можа вар'іравацца ад працэнтаў за некалькі дзён, заробленых на рахунку, або працэнтаў за месяцы (што можа азначаць страту ўсіх складаных працэнтаў, якія вы зарабілі).
Плюсы і мінусы традыцыйных ашчадных рахункаў
Ашчадныя рахункі прапануюць вялікую гнуткасць для спажыўцоў з магчымасцю рабіць перыядычныя дэпазіты і здымаць грошы без штрафных санкцый. У залежнасці ад вашай мэты зберажэнняў, такая структура можа падысці лепш. Аднак ашчадныя рахункі не пазбаўлены недахопаў. Лёгкі доступ да вашых грошай можа падштурхнуць вас да перарасходу і ўскладніць назапашванне значных зберажэнняў. Яшчэ адзін недахоп: ваганні працэнтных ставак.
Глядзіце гэты інтэрактыўны графік на Fortune.com
Pro: Вашы зберажэнні будуць налічваць працэнты. Нягледзячы на тое, што стаўкі зберажэнняў для традыцыйных ашчадных рахункаў могуць быць ніжэйшымі, чым для іншых дэпазітных прадуктаў, гэта ўсё роўна працэнтны рахунак і дапаможа вашым грашам расці больш, чым калі б вы пакінулі іх на сваім бягучым рахунку.
Супраць: стаўкі зберажэнняў могуць і будуць мяняцца. У адрозненне ад кампакт-дыскаў, укладчыкі, якія выбіраюць традыцыйны ашчадны рахунак, не маюць бяспекі блакіроўкі ў пэўным APY. «Гнуткасць ашчаднага рахунку дазваляе ўкладчыкам лягчэй перамяшчаць сродкі з зберажэнняў у разліковыя да выдаткаў, а некаторыя ашчадныя рахункі падтрымліваюць прамое дэбетаванне, як разліковы рахунак», — кажа Эміс. «На жаль, такая гнуткасць звязана з адсутнасцю гарантаванай працэнтнай стаўкі. Банкі могуць лёгка змяняць працэнтныя стаўкі па сваіх ашчадных рахунках, у той час як стаўкі па кампакт-дысках гарантуюцца на тэрмін дзеяння сертыфіката».
Як выбраць паміж кампакт-дыскам і звычайным ашчадным рахункам
Калі вы не ўпэўненыя, які тып уліковага запісу вам падыходзіць, разгледзьце гэтыя тры пытанні:
Якая мэта вашай эканоміі? Калі вы зберагаеце грошы для дасягнення пэўнай мэты, напрыклад, набыцця аўтамабіля, кампакт-дыск можа дапамагчы вам павялічыць суму, якую вы зэканомілі, і пераканацца, што, калі прыйдзе час купляць аўтамабіль, у вас будзе дастаткова грошай, каб зарабіць купля. Тым не менш, калі ваша мэта складаецца ў тым, каб стварыць экстраны фонд з выдаткамі на тры-шэсць месяцаў, вам спатрэбіцца неадкладны доступ да гэтых сродкаў у выпадку, калі вы страціце працу або сутыкнецеся з фінансавымі цяжкасцямі. і трэба папоўніць свой даход. У такіх выпадках ашчадны рахунак можа быць больш зручным варыянтам.
Колькі вы можаце пакласці на свой дэпазітны рахунак? Для абодвух тыпаў уліковых запісаў могуць прад'яўляцца патрабаванні да мінімальнага балансу, але не ўсе кампакт-дыскі дазваляюць рабіць дадатковыя дэпазіты пасля таго, як вы папоўнілі свой рахунак. Калі ў вас няма добрай сумы грошай, зэканомленай загадзя, магчыма, лепш выбраць тып рахунку, на які вы зможаце працягваць дадаваць грошы з цягам часу.
Як патэнцыйныя штрафы могуць паўплываць на вас? Укладванне грошай на кампакт-дыск азначае, што вы не мяркуеце, што вашы сродкі спатрэбяцца да таго, як ваш кампакт-дыск дасягне тэрміну пагашэння. Гэта можа азначаць страту ўсіх працэнтаў, якія вы зарабілі, або, па меншай меры, значнай іх часткі. Як правіла, вы не будзеце плаціць ніякіх збораў за зняцце грошай з ашчаднага рахунку, пакуль вы не робіце ніякіх зняццяў сродкаў звыш федэральнага ліміту. Аднак, калі вы выявіце, што вам трэба перавысіць ліміт, большасць банкаў спаганяе ад 5 да 10 долараў за транзакцыю.
Важна памятаць, што наяўнасць абодвух тыпаў рахункаў з'яўляецца жыццяздольным варыянтам, калі гэта найбольш разумна для вашага фінансавага становішча. Калі ў вас ёсць спалучэнне кароткатэрміновых і доўгатэрміновых мэтаў, выкарыстанне ашчаднага рахунка для пакрыцця вашых кароткатэрміновых мэтаў або надзвычайных сітуацый і кампакт-дыска для павелічэння мэтаў зберажэнняў, якія знаходзяцца далей, можа стаць карыснай стратэгіяй.
Першапачаткова гэтая гісторыя была паказаная на Fortune.com
Больш ад Fortune: Амерыканскі сярэдні клас знаходзіцца ў канцы эпохі Крыптаімперыяй Сэма Бэнкман-Фрыда «кіравала група дзяцей на Багамах», якія сустракаліся адзін з адным 5 самых распаўсюджаных памылак пераможцаў латарэі Захварэлі на новы варыянт Omicron? Будзьце гатовыя да гэтага сімптому
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html