Справа № 1, якая можа палепшыць пенсійнае забеспячэнне пажылых работнікаў

Я паспрабую адказаць на гэтае пытанне праз хвіліну, але спачатку заўважу, што вялікая верагоднасць таго, што гэтае пытанне не проста гіпатэтычнае, але тычыцца асабіста вас. Толькі што апублікаванае апытанне пенсіянераў сведчыць аб тым, што пераважная большасць амаль пенсіянераў знаходзяцца ў цяжкім фінансавым становішчы. Напрыклад, паводле апытання Clever Real Estate:

• 62% пенсіянераў не назапасілі дастаткова для выхаду на пенсію (паводле стандартных формул фінансавага планавання).

• 30% пенсіянераў адзначаюць, што ў іх няма ніякіх зберажэнняў, а 75% - аб наяўнасці запазычанасці.

• Сярэдні пенсіянер выдаткоўвае яго гадавы даход на 4,000 долараў.

Відавочна, што тэрмінова неабходныя меры па выпраўленні сітуацыі.

Прасцей вызначыць, што ня будзе зрабіць вялікую розніцу: эканоміць і інвеставаць больш. Гэта не тое, што гэтыя рэчы не важныя. Але розніца, якую яны робяць у доўгатэрміновай перспектыве. Калі вы ўжо блізкія да пенсіі, цяжка зразумець, як павелічэнне вашага гадавога ўнёску ў ваш 401(k) прывядзе да таго, што іголка перамесціцца пасля таго, як вы выйдзеце на пенсію.

Хочаце стаць лепшым інвестарам? Падпішыцеся на нашу серыю Як інвеставаць

Гэта разуменне было пацверджана даследаваннем, праведзеным пару гадоў таму Цэнтрам пенсійных даследаванняў Бостанскага каледжа. Даследаванне было засяроджана на статыстыцы, створанай Цэнтрам, якая вымярае адсотак дарослых працаздольнага ўзросту, якія рызыкуюць быць не ў стане падтрымліваць свой бягучы ўзровень жыцця пасля выхаду на пенсію. Яны называюць гэтую меру нацыянальным індэксам пенсійнага рызыкі (NRRI).

Разгледзім, што выявілі аўтары даследавання, мадэлюючы ўздзеянне ўсіх працуючых дарослых, якія павялічваюць стаўку сваіх пенсійных назапашванняў на 5 працэнтных пунктаў. Гэта велізарнае павелічэнне, якое складае больш чым удвая бягучыя стаўкі. І тым не менш, на думку даследчыкаў, гэты вялікі рост аказаў толькі «адносна сціплы ўплыў на NRRI».

Найбольшае ўздзеянне гэтага змадэляванага змены было на работнікаў ва ўзросце да 40 гадоў. Для работнікаў ва ўзросце ад 50 да 59, наадварот, гэта больш чым удвая павелічэнне стаўкі зберажэнняў і ўзносаў знізіла NRRI ўсяго на 3 працэнтныя пункты.

Для тых з вас, хто блізкі да пенсіі, вядома, мала дапаможа, калі вам сказалі, што ў маладыя гады вам варта было адкладаць і інвеставаць больш. Гэта толькі прымушае вас адчуваць сябе горш. Вы хочаце ведаць, што вы можаце зрабіць, што робіць рэальную розніцу.

Чытайце: Я люблю маленькія гарады і чыгуначныя шляхі, мой хатні бюджэт складае 200,000 XNUMX долараў — дзе мне пайсці на пенсію?

Працую даўжэй

Адказ на гэтае пытанне дало даследаванне Бостанскага каледжа: адкласці выхад на пенсію. Даследчыкі паведамляюць, што адтэрміноўка выхаду на пенсію ўсяго на два гады скарачае NRRI на траціну.

Гэта мае такі вялікі ўплыў па некалькіх ўзаемазвязаных прычынах. На працягу дадатковых гадоў, у якія вы працуеце даўжэй, само сабой зразумела, вы не будзеце здымаць сродкі са сваіх пенсійных рахункаў. Акрамя таго, вашы выплаты сацыяльнага страхавання будуць павялічвацца на 8% за кожны год адтэрміноўкі да 70-гадовага ўзросту.

Гэта, вядома, важкія прычыны. Але, як я ўжо пісаў раней, ёсць і важкія нефінансавыя прычыны для таго, каб працаваць даўжэй: датэрміновы выхад на пенсію звязаны з павышэннем смяротнасці.

Варта прызнаць, што не кожны можа скарыстацца гэтымі высновамі. Многія выходзяць на пенсію раней, чым у іншым выпадку, напрыклад, з-за пагаршэння здароўя. Але калі вы здольныя, праца даўжэй можа быць самай важнай адзінай рэччу, якую вы можаце зрабіць, каб павысіць сваю фінансавую бяспеку пры выхадзе на пенсію.

Гэтая выснова можа быць зневажальнай для каментатараў (у тым ліку мяне), якія любяць засяродзіцца на тым, якія пенсійныя інвестыцыйныя стратэгіі маюць лепшыя доўгатэрміновыя запісы. Але ў першую чаргу маладыя інвестары ўбачаць перавагі лепшай доўгатэрміновай інвестыцыйнай стратэгіі. Для тых, хто набліжаецца да пенсіі, простае рашэнне працаваць даўжэй, верагодна, будзе мець значна большы ўплыў.

Марк Гулберт з'яўляецца пастаянным супрацоўнікам MarketWatch. Яго Hulbert Ratings адсочвае інфармацыйныя бюлетэні, якія плацяць фіксаваную плату за аўдыт. З ім можна звязацца [электронная пошта абаронена].