Мега бэкдор Roth - унікальны 401 (k) стратэгія перакульвання гэта прызначана для людзей, чые даходы звычайна не дазваляюць зберагаць на індывідуальным пенсійным рахунку Roth. Перавага выкарыстання Roth IRA для назапашвання на пенсію заключаецца ў магчымасці не абкладацца падаткам кваліфікаванага зняцця сродкаў. Але не кожны можа ўнесці свой уклад у гэтыя рахункі; людзі з больш высокімі даходамі выключаюцца. Тут у гульню ўступае мега бэкдор Рот. Калі ў вас ёсць 401 (k), які вы хочаце працягнуць, вы можаце выкарыстоўваць гэтую стратэгію, каб карыстацца падатковымі льготамі Roth IRA без таго, каб даход быў перашкодай.
Пераканайцеся, што вы карыстаецеся любой магчымасцю, каб максымізаваць свае пенсійныя актывы, працуючы з фінансавы кансультант.
Асновы рахунку Roth
Перш чым паглыбіцца ў асаблівасці мега бэкдора Roth, трэба ведаць некалькі рэчаў пра акаўнты Roth, у тым ліку Іран Рота і Roth 401(k)s.
Па-першае, абодва гэтыя рахункі фінансуюцца доларамі пасля выплаты падаткаў. Гэта азначае, што калі вы пазней робіце кваліфікаваныя зняцці, вы не будзеце плаціць падаходны падатак з гэтых грошай, паколькі вы ўжо заплацілі іх загадзя. Гэта асноўная характарыстыка рахункаў Roth і тое, што робіць іх такімі прывабнымі для інвестараў, якія чакаюць, што пры выхадзе на пенсію будуць знаходзіцца ў больш высокай падатковай катэгорыі.
Далей ваша здольнасць рабіць унёсак у Roth 401(k) не абмяжоўваецца вашым даходам. Але гэта для Roth IRA. Для 2021 падатковага года вы павінны быць у межах гэтых мадыфікаваных скарэкціраваных валавых сум ліміты даходаў каб зрабіць поўны ўклад Roth IRA:
Адзінкавыя падачы: MAGI 125,000 XNUMX долараў або менш
Пададзеныя ў шлюб разам: MAGI на суму 198,000 XNUMX долараў або менш
Кіраўнік хатняй гаспадаркі: MAGI 125,000 XNUMX долараў або менш
Вы можаце ўносіць частковыя ўзносы, якія перавышаюць гэтыя межы даходу. Але ваша магчымасць уносіць свой уклад цалкам спыняецца, калі ваш MAGI дасягне 140,000 208,000 долараў (калі вы падаяце заяву халасцяку або кіраўніку сям'і) або 2021 6,000 долараў, калі вы жанатыя і падасце сумесную заяву. На 1,000 год поўны дазволены ўнёсак складае 50 долараў ЗША з укладам даганяючых XNUMX долараў для ўкладчыкаў ва ўзросце ад XNUMX гадоў.
Нарэшце, рахункі Roth 401 (k) падлягаюць неабходныя мінімальныя правілы размеркавання як і традыцыйныя ўліковыя запісы 401(k). Гэта правіла патрабуе, каб вы пачалі браць грошы са свайго 401 (k), пачынаючы з 72 гадоў. Roth IRA, з іншага боку, не падпарадкоўваецца правілам RMD.
Што такое Backdoor Roth?
A бэкдор Рот прапануе абыходны шлях для людзей, чые даходы перавышаюць ліміты, устаноўленыя IRS. Калі вы выконваеце бэкдор Roth, вы пераводзіце грошы з традыцыйнага IRA на рахунак Roth. Такім чынам, вам не трэба будзе плаціць падаткі з вашых пенсійных зберажэнняў у Roth IRA, калі прыйдзе час зняцця сродкаў. І на вас таксама не распаўсюджваюцца патрабаваныя мінімальныя правілы размеркавання.
Але ёсць падвох. Вы павінны плаціць падаходны падатак з грошай, якія вы пералічваеце на рахунак Roth. Такім чынам, хоць вы можаце зэканоміць грошы на падатках пры выхадзе на пенсію, вы не пазбегнеце падатковых абавязкаў традыцыйнай ІРА.
Як працуе Mega Backdoor Roth
Мега бэкдор Roth - гэта бэкдор Roth, распрацаваны спецыяльна для людзей, у якіх на працы ёсць план 401 (k). Гэты тып бэкдора Roth дазваляе вам унесці да 38,500 401 долараў у Roth IRA або Roth 2021(k) у 401 годзе. Гэта ў дадатак да звычайных гадавых лімітаў узносаў, якія IRS дазваляе для гэтых тыпаў рахункаў. Каб выканаць мега бэкдор Roth, павінны быць выкананы дзве ўмовы. Ваш план XNUMX(k) павінен дазваляць наступнае:
Вы можаце спытаць у адміністратара плана, ці адпавядае ваш 401 (k) гэтым крытэрам. І калі ваш план не прадугледжвае зняцця з працы або размеркавання, вы ўсё роўна можаце паспрабаваць мега-бэкдор Roth, калі вы збіраецеся пакінуць працу ў бліжэйшы час.
Калі ваш план адпавядае крытэрам, вы можаце зрабіць наступныя крокі, каб выканаць мега бэкдор Roth. Звычайна гэта двухэтапны працэс, які прадугледжвае дасягненне максімальнага ўзроўню узносы пасля выплаты падаткаў 401 (k)., а затым вывесці частку вашага рахунку пасля выплаты падаткаў у Roth IRA.
Зноў жа, ці зможаце вы выканаць другі крок, залежыць ад таго, ці дазваляе ваш план вываду з працы. У адваротным выпадку вам прыйдзецца пачакаць, пакуль вы не разлучыцеся з працадаўцам, каб перавесці любыя грошы пасля выплаты падаткаў у вашым 401 (k) у Roth IRA.
Таксама трэба сачыць за прапорцыйным правілам. Гэтае правіла IRS абвяшчае, што вы не можаце здымаць унёскі да або пасля выплаты падаткаў з традыцыйнага 401 (k). Такім чынам, калі вы завяршаеце мега-бэкдор Roth, вы не можаце проста зняць узносы пасля выплаты падаткаў, калі на вашым рахунку ёсць сродкі да і пасля выплаты падаткаў. У такім выпадку вам, магчыма, прыйдзецца перавярнуць увесь баланс у Roth IRA.
Перавагі Mega Backdoor Roth
Ёсць тры асноўныя перавагі, звязаныя з выкананнем мега бэкдора Roth. Па-першае, такім чынам вы можаце ўнесці значна большы ўклад у Roth IRA. На 2021 год ліміт узносаў складае звыш 38,500 XNUMX долараў ЗША звычайны гадавы ліміт узносаў і любыя ліміты даганяючых узносаў, якія могуць прымяняцца.
Вам трэба ведаць максімальную суму, якую вы можаце ўносіць у частку 401 (k) пасля выплаты падаткаў. Такім чынам, у 2021 годзе IRS дазваляе максімальны ўнёсак у памеры 58,000 64,500 долараў або 50 401 долараў, калі вам XNUMX або больш. Вы павінны адняць вашы ўклады XNUMX (к) і ўсё, што ваш працадаўца дадае ў адпаведныя ўзносы, каб высветліць, колькі вы можаце дадаць да часткі пасля выплаты падаткаў.
Далей вы можаце атрымліваць асалоду ад зняцця сродкаў без падаткаў на пенсіі. Гэта перавага, якую вы, магчыма, не зможаце атрымаць, калі ваш даход занадта высокі, каб зрабіць унёсак у Roth IRA. Шляхам скарачэння ваша падатковая абавязацельства на пенсіі вы можаце дапамагчы сваім інвестыцыйным далярам пайсці далей. І вы можаце мець вялікую спадчыну багацця, каб перадаць будучым пакаленням.
Нарэшце, мега -бэкдор Roth IRA дазволіў бы вам абыйсці неабходныя мінімальныя правілы размеркавання. Гэта азначае, што вы можаце захаваць кантроль, калі вы вырашыце ўзяць дыстрыбутывы з Roth IRA.
Дык каму падыдзе мега -бэкдор Рот? Вы можаце разгледзець гэты крок, калі:
Мець на працы адпаведны план 401 (k)
Максімальна павялічылі традыцыйныя ўклады 401 (к)
Не маюць права рабіць унёскі ў Roth IRA з -за вашага даходу
Ёсць дадатковыя грошы, якія вы хочаце інвеставаць на пенсію
Хочаце выкарыстоўваць больш высокія ліміты ўкладаў Roth IRA, дазволеныя мега -бэкдорам
Размаўляючы з вашым фінансавы саветнік можа дапамагчы вам вырашыць, ці мае сэнс мега бэкдор Roth. І ваш адміністратар плана 401(k) павінен быць у стане сказаць вам, ці магчыма гэта, зыходзячы з рэкамендацый вашага плана.
Альтэрнатывы Mega Backdoor Roth
Калі вы не можаце выканаць мега бэкдор Roth, таму што ваш план гэтага не дазваляе, ёсць іншыя спосабы павялічыць свае пенсійныя зберажэнні. Напрыклад, замест гэтага можна паспрабаваць звычайны бэкдор Roth. Гэта можна разгледзець, калі вы ўсё яшчэ хочаце карыстацца падатковымі льготамі Roth IRA, але ваш план не адпавядае крытэрам мега-пераходу. Вы таксама можаце выбраць зрабіць Roth 401 (k) уклад да вашага пенсійнага плана на працы. Такім чынам, вы па-ранейшаму атрымліваеце выгаду ад узносаў долараў пасля выплаты падаткаў і зняцця сродкаў без выплаты падаткаў. На вас будуць распаўсюджвацца ліміты звычайных узносаў, і вы ўсё роўна павінны будзеце ўзяць неабходны мінімальны размеркаванне. Але гэта можа пераважыць кошт эканоміі падаткаў на пенсіі.
Інвестыцыі ў Рахунак на ашчадныя грошы (HSA) гэта іншы варыянт. Хоць гэтыя рахункі не прызначаны спецыяльна для выхаду на пенсію, яны могуць прынесці некалькі падатковых ільгот. Узносы не абкладаюцца падаткам і павялічваюцца з адтэрміноўкай падаткаў. Зняцце сродкаў не абкладаецца падаткам, калі яно выкарыстоўваецца для пакрыцця адпаведных выдаткаў на ахову здароўя. А ў 65 гадоў вы можаце браць грошы з HSA па любой прычыне без падатковага штрафу. Вы будзеце абавязаны выплачваць звычайны падаходны падатак з любых сродкаў, якія не выкарыстоўваюцца на медыцынскія выдаткі.
Нарэшце, вы можаце адкрыць a падаткаабкладаемы брокерскі рахунак інвеставаць. Гэта не абавязкова зэканоміць грошы на падатках, таму што вы павінны будзеце выплаціць падатак на прырост капіталу, калі прадасце інвестыцыі з прыбыткам. Але гэта можа дапамагчы вам дыверсіфікаваць вашыя інвестыцыі, і няма абмежаванняў на тое, колькі вы можаце штогод укладваць у брокерскі рахунак.
Bottom Line
Стратэгія мега-бэкдора Roth магла б добра працаваць для працаўнікоў з высокімі даходамі, якія хочуць скарыстацца перавагамі ўліковага запісу Roth. Аднак для таго, каб гэта спрацавала, неабходна выконваць пэўныя правілы, таму перад пачаткам працы вы можаце пагаварыць з адміністратарам плана або падатковым спецыялістам. Майце на ўвазе таксама, што нават калі вы не можаце завяршыць мега -бэкдор Roth Rover, у вас усё роўна ёсць іншыя магчымасці для росту пенсійных зберажэнняў.
Парады па планаванні пенсій
Калі вы адкладаеце на пенсію ў 401 (k) або IRA, звярніце ўвагу на зборы, якія вы плаціце. Напрыклад, праверце каэфіцыент выдаткаў для кожнага фонду, у які вы ўклалі грошы, каб зразумець, колькі вы плаціце за валоданне гэтым фондам штогод. Затым вы можаце параўнаць гэта з паказчыкамі фонду, каб вызначыць, ці апраўданыя зборы. Акрамя таго, разгледзьце любы адміністрацыйныя зборы вы можаце плаціць і як яны ўплываюць на ваш чысты прыбытак.
Падумайце аб тым, каб паразмаўляць са сваім фінансавым кансультантам пра мега-бэкдор Roth і ці можа ён вам падысці. Калі ў вас яшчэ няма фінансавага кансультанта, знайсці яго не павінна быць складана. SmartAsset's інструмент падбору фінансавага кансультанта дазваляе лёгка звязацца з прафесійнымі кансультантамі ў вашым раёне. Вы можаце атрымаць персанальныя рэкамендацыі за лічаныя хвіліны, проста адказаўшы на некалькі простых пытанняў. Калі ты гатовы, пачаць зараз.
Фота: ©iStock.com/designer491
Крыніца: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html